04 сентября 2020
11 июля 2025
~15 минут
Банкротство физического лица — законный способ решить проблему с неподъемными кредитами, микрозаймами, коммунальными долгами и отдельными штрафами. Процедура применяется с 2015 года, а позднее была дополнена внесудебным форматом через МФЦ. Но на практике большинству должников по-прежнему требуется судебное банкротство с участием финансового управляющего. Перед обращением в суд стоит оценить состав долгов, доходы, имущество и риск оспаривания сделок.
Разберем, кому подходит банкротство, чем судебная процедура отличается от внесудебной и почему на этапе подготовки часто требуется юрист по банкротству граждан. Ниже — понятный порядок действий, важные ограничения и рекомендации, которые помогут заранее оценить перспективы списания долгов.
Кому подходит банкротство физического лица
Гражданин может обратиться за банкротством не только после длительной просрочки. Распространенное правило «долг от 500 000 руб. и просрочка три месяца» не означает, что меньшие долги нельзя заявлять в суд. Важно понимать разграничение:
- если долг меньше 500 000 руб., обращение в суд является правом должника;
- если долг достиг 500 000 руб. и очевидно, что платить невозможно, закон может возлагать обязанность подать заявление.
Главный признак несостоятельности — реальная невозможность платить по обязательствам в разумный срок. Причины могут быть разными: потеря дохода, болезнь, рост долговой нагрузки, просрочки по кредитам. Если должник не скрывает имущество, не выводит активы и не вводит кредиторов в заблуждение, риск обвинений в фиктивном или преднамеренном банкротстве существенно ниже.
Для списания долгов обычно важны два обстоятельства:
- ежемесячные платежи стали выше реального дохода и семейного бюджета;
- вашего «белого» дохода не хватит, чтобы выплатить долг в течение 36 месяцев после введения процедуры реструктуризации.
Длительная просрочка, большой размер долга и другие подобные факторы лишь указывают на финансовую несостоятельность гражданина, но не являются главными условиями для банкротства. Не обязательно ждать, пока просрочка по платежам превысит 90 дней или «добивать сумму до 500 000 руб. Вы имеет право обратиться в суд, как только поймете, что больше не справляетесь с платежами по кредитам.
При какой задолженности банкротство действительно оправдано
Закон не запрещает гражданам начать процедуру даже при задолженности в 50 000 руб (минимальная сумма долга для банкротства через МФЦ). Но на первое место выходит вопрос целесообразности: будет ли процедура выгодной или расходы окажутся выше потенциальной пользы.
Стоимость банкротства «под ключ» почти всегда превышает 120 000 руб. Поэтому при долге менее 300 000 руб. нужно отдельно оценивать экономическую целесообразность процедуры. Если говорить о бесплатном банкротстве через МФЦ, то оно доступно при сумме долга в 50-500 тыс руб, однако подходит далеко не всем. В частности, для процедуры нужно: Перед обращением в суд стоит оценить состав долгов, доходы, имущество и риск оспаривания сделок.
- исполнительное производство окончено приставом по п. 4 ч. 1 ст. 46 закона «Об исполнительном производстве»;
- у должника нет иных активных исполнительных производств;
- после подачи заявления в течение шести месяцев не должны появляться новые исполнительные производства;
Вместе с тем кредиторы имеют право заявить возражения и перевести процедуру в суд. Тогда должник должен будет пройти все этапы по закону, в деле также будет участвовать финансовый управляющий. Банкротство граждан через МФЦ подходит немногим и выглядит недоработанным, поэтому процедура подходит ограниченному кругу должников. Если говорить о «классического» процесса, то с его помощью в период с 2015 года по 2021 год избавились от долгов более 100 000 россиян.
Банкротство ИП и самозанятых: важные нюансы
Самозанятые банкротятся так же, как и трудоустроенные или безработные должники. Никаких исключений не предусмотрено. После того, как суд признает вас банкротом и завершит процедуру реализации имущества вы сможете продолжить работу или впервые зарегистрироваться в качестве самозанятого и платить соответствующие налоги. Перед обращением в суд стоит оценить состав долгов, доходы, имущество и риск оспаривания сделок.
Если говорить о индивидуальных предпринимателей, то для них процесс банкротства проходит с некоторыми особенностями, пусть и несущественными. Заявление подается в арбитражный суд по месту регистрации ИП, к комплекту документов добавляется выписка из ЕГРИП. Вместе с тем можно списать не только долга, возникшие в результате предпринимательской деятельности, но и другие долги гражданина (например, штрафы из ГИБДД и потребительские кредиты). Юрист помогает заранее понять, какие последствия возникнут именно в вашей ситуации.
Плюсы, ограничения и реальные последствия банкротства
Многие ошибочно полагают, что главные минусы банкротства – это запрет на выезд за границу, реализация всего имущества должника, невозможность получить высокую должность или зарегистрировать ИП, стать директором компании. На самом деле это не так. Перед обращением в суд стоит оценить состав долгов, доходы, имущество и риск оспаривания сделок.
К основным последствиям банкротства гражданина относятся:
- На период судебного разбирательства вам могут запретить выезд за пределы РФ – на практике это происходит крайне редко. После завершения процедуры запрет снимут.
- Во время реализации имущества вы будете обязаны передать карты и счета финансовому управляющему, из зарплаты и пенсии вы будете получать прожиточный минимум (при необходимости можно станет ходатайствовать об увеличении этой суммы).
- На период банкротства запрещено совершать любые сделки с имуществом, также могут оказаться оспорены все «сомнительные» сделки, которые проводились ранее.
- В течение трех лет банкрот не может оказаться директором или членом совета директоров компании.
- на руководящие должности в банках, МФО и НПФ действуют более длительные специальные ограничения;
Кроме того отметим, что в течение пяти лет вы обязаны сообщать о факте банкротства потенциальным кредиторам, в течение этого же периода вы не сможете вновь пройти банкротство по кредитам. Других негативных последствий нет. Но есть позитивные. Грамотная подготовка снижает вероятность оставления заявления без движения и ускоряет прохождение процедуры.
Главные преимущества законного банкротства:
- Списание долгов, штрафов и пеней, причем не только перед банками, но и перед МФО, физическими лицами, коммунальщиками, ГИБДД и так далее.
- Остановка начисления процентов – после того, как суд примет заявление вынесет постановление о признании вас банкротом, размер долга станет зафиксирована.
- кредиторы и коллекторы прекращают постоянное давление и звонки по взысканию;
- исполнительные производства приостанавливаются или прекращаются в рамках процедуры;
Учтите: признание банкротом перед банком происходит после вынесения судом соответствующего постановления. После этого вас перестают терроризировать кредиторы и коллекторы. Но долги станут списаны после завершения процедуры реализации имущества. Юрист помогает заранее понять, какие последствия возникнут именно в вашей ситуации.
Как проходит судебное банкротство гражданина
Необходимо обратиться в МФЦ (подходит далеко не всем) или в арбитражный суд. Мы не будем рассматривать внесудебное банкротство, так как на практике он подходит единицам и слишком часто кредиторы переводят дело в суд – до того момента, как нормативная база по процедуре станет доработана, начать ее обычно не имеет смысла. Юрист помогает заранее понять, какие последствия возникнут именно в вашей ситуации.
Судебное банкротство обычно включает несколько этапов:
- Подготовка документов – нужно сделать запрос в банки и МФО, уточнить сумму задолженностей, запросить копии кредитных договоров (если их нет).
- Подготовка и подача заявления о банкротстве в арбитражный суд – важно сопроводить его полным комплектом документов, чтобы судья не оставил дело без движения (недостатки можно станет исправить и обратиться с заявлением повторно, но это увеличит срок процедуры примерно на месяц).
- Определение суда о введении процедуры банкротства – после вынесения соответствующего решения нужно заявить перечень СРО, которые смогут предоставить кандидатуру финансового управляющего.
- Работа финансового управляющего – после того, как кандидатура специалиста станет утверждена, ему нужно передать счета и карты. Он изучит материалы дела, примет требования кредиторов и начнет работать над подготовкой отчета.
- Реструктуризация долгов – суд введет процедуру, если ваш «белый» доход позволяет погасить долг в течение 36 месяцев. Начисление процентов, штрафов и пеней при этом станет остановлено.
- Реализация имущества – если доход не позволяет погасить долги путем реструктуризации, то все подлежащее реализации по закону имущество станет продано в ходе торгов, вырученные средства пойдут на погашение долга.
Очень важно, чтобы должник или его юристы ходатайствовали о введении процедуры реализации имущества, минуя реструктуризацию. Это позволит сэкономить время и деньги. Реализация может проводиться даже в ситуациях, когда у должника де-факто нет имущества, которое можно продать в ходе торгов. В этом случае она проходит чисто формально. После этого финансовый управляющий готовит отчет и суд списывает ваши долги. Юрист помогает заранее понять, какие последствия возникнут именно в вашей ситуации.
Какие долги не списываются в ходе процедуры банкротства?
Процедура банкротства гражданина позволяет списать долги по кредитам, займам, кредитным картам, налоговым платежам и взносам. Кроме того списываются некоторые административные штрафы и долга, образовавшиеся из-за неисполнения гражданином обязательств по оказанию услуг.
Некоторые долга списать нельзя. В их числе:
- алиментные обязательства;
- отдельные штрафы, связанные с административными и уголовными делами;
- обязательства, возникшие уже после обращения в суд;
- компенсации морального вреда и вреда здоровью;
- платежи, неразрывно связанные с личностью кредитора;
- задолженность по зарплате, пособиям и отдельным гражданско-правовым выплатам;
На практике большинство граждан имеют долга перед физлицами и финансовыми организациями, а также штрафы ГИБДД. Соответственно они могут полностью списать долги после завершения процедуры реализации имущества. Перед обращением в суд стоит оценить состав долгов, доходы, имущество и риск оспаривания сделок.
Какое имущество станет реализовано в ходе банкротства и как быть с залогом?
Продаже в ходе реализации имущества при банкротстве подлежит недвижимость (за исключением единственного жилья), транспортные средства, ценные бумаги, предметы роскоши, мебель и техника стоимостью от 10 тыс руб. Перед обращением в суд стоит оценить состав долгов, доходы, имущество и риск оспаривания сделок.
Обычно не включают в конкурсную массу:
- единственное пригодное жилье, если оно не находится в залоге;
- земельный участок под единственным жилым помещением;
- обычные личные вещи и предметы быта;
- продукты питания, семена и имущество, необходимое для ведения личного хозяйства;
- ежемесячные средства в размере установленного прожиточного минимума;
- необходимое должнику-инвалиду имущество (в частности, транспортные средства);
- государственные награды, памятные знаки и личные призы.
Если говорить о ипотечных квартир и залогового имущества, то при введении процедуры реализации они станут проданы в ходе торгов. Юристы могут отсрочить продажу квартиры на срок до полугода или пойти другим путем: добиться реструктуризации и остановить начисление процентов. Но не получится платить ипотеку как раньше, а все остальные долги – списать. Закон не дает гражданам права быть банкротом «наполовину».
Как банкротство затронет супруга, детей и других родственников должника?
На практике супругов и родственников должников банкротство затрагивает только в том случае, если они являлись поручителями по кредитам и займам. На детях процесс никак не отражается. Вместе с тем важно понимать, что совместно нажитое имущество может оказаться реализовано в ходе торгов, но супруг должника может выкупить вторую долю и оставить ту же машину или предмет роскоши себе.
Процедура реализации совместно нажитого имущества и оспаривания сделок между родственниками в ходе проведения процедуры банкротства имеет массу нюансов. Рекомендуем обратиться за профессиональной помощью и как минимум получить консультацию юриста – не исключено, что в вашем случае процесс противопоказан. Перед обращением в суд стоит оценить состав долгов, доходы, имущество и риск оспаривания сделок.
Сколько длится процедура признания финансовой несостоятельности и сколько она стоит?
Минимальная стоимость процедуры – 37 300 рублей (25 тыс на оплату услуг финансового управляющего + порядка 2 тыс почтовые расходы + 10 тыс оплата публикаций и сведений + 300 рублей госпошлина). На практике финансовые управляющие часто отказываются работать за 25 тыс руб, а должнику также требуются услуги юристов. Поэтому реальная стоимость банкротства – 100-120 тыс рублей. Грамотная подготовка снижает вероятность оставления заявления без движения и ускоряет прохождение процедуры.
Процедура длится минимум 6 месяцев (в то числе и внесудебная). Более реальный срок – 8-9 месяцев. Если вам предлагают обанкротиться быстрее, то наверняка обманывают.
