29.05.2021

Наследование по праву ипотека

Автор: admin Наследственное право Нет комментариев

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Наследование по праву ипотека». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание

1. Ипотечная квартира в наследство: особенности

2. Порядок наследования квартиры в ипотеке

3. Как оформить наследство на ипотечную квартиру?

4. Кто оплачивает ипотеку после смерти заемщика

5. Наследование ипотечной квартиры

6. Кто выплачивает ипотеку в случае смерти заемщика

7. Ипотека в наследство: кредит по завещанию

8. Наследование долговых обязательств умершего родственика

Процедура всегда имеет определенные сложности и нюансы. Кратко расскажем, как все оформить в случаях:

После смерти созаемщика

Недвижимость может приобретаться не одним человеком, а с привлечением других кредиторов (супруги, дети и т.д.). Получается, что эти лица наравне с основным заемщиком имеет права, и обязанности в соответствии с закрепленной долей имущества.

В случае кончины созаемщика, его правопреемники получат часть прав и обязательств соразмерно оставленной доли объекта.

Несколькими наследниками

Если претендентов окажется несколько, то здесь можно предложить различные варианты действий:

· каждый из правопреемников может письменно оформить отказ от своей части в пользу иного конкретного лица или без указания его имени (в этом случае его часть будет распределена между оставшимися участниками);

· при отсутствии завещательного документа наследники одной очереди получат равные части недвижимости, соответственно и обязательства по выплате кредита разделят равноценно на всех;

· если наследодатель успел оформить распорядительный документ, то кредитные обязательства получит каждый правопреемник в зависимости от переданной доли недвижимости.

Несовершеннолетним

В случае наличия наследников – детей, сложностей всегда возникает намного больше.

Если ребенок не достиг возраста 18 лет, то все вопросы по уплате санкций и неустойки будут решаться с родителями или законными представителями наследника.

При наличии несовершеннолетних собственников для продажи недвижимости необходимо получить разрешение в органах опеки на сделку. Все спорные моменты будут решаться исключительно через суд.

Продать ипотечное жилье можно только при наличии согласия всех наследников. Все спорные вопросы решаются в судебных инстанциях по инициативе одной из сторон.

Ипотечная квартира в наследство: особенности

Страхование здоровья и жизни человека при получении ипотечного займа не является обязательным. Но многие банки навязывают свои клиентам различные дополнительные услуги. В некоторых случаях наличие страховки поможет решить вопрос с погашением задолженности банку.

Если наследодатель регулярно вносил оплату по страховке, то родственники усопшего могут собрать определенный пакет документов и выдвинуть требование об уплате обязательств, согласно подписанного договора.

Но, не все так просто, причину смерти застрахованного лица должны отнести к страховой, только в этом случае компания согласится компенсировать убытки банка частично или в полном объеме.

Не страховыми случаями обычно являются:

смерть в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
наличие хронических заболеваний, приведших к кончине человека;
смерть произошла во время занятий экстремальными видами спорта.

Нюансов при получении в наследство ипотечной квартиры множество. Часто возникают споры о разделе имущества даже среди близких родственников. Решить все вопросы в этом случае поможет опытный юрист.

Внимание!

Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

Заемщик оставляет завещание лицам, которых он желает видеть как претендентов на наследство. Завещание выражается письменным волеизъявление гражданина по распоряжению имуществом. Особенность документа состоит в том, что распоряжаться собственностью можно только после ухода человека из жизни. Кроме того, по свободе завещания наследодатель имеет право оставить имущество любому человеку. И не обязательно, что им будет родственник. Но единственное, чем ограничен завещатель – это кругом обязательных наследников. Закон ставит их интересы выше основополагающего принципа, которому следуют при составлении завещания. Это его свобода.

Чтобы оформить наследование ипотеки в случае смерти заемщика, у родственников есть 6 месяцев. Они обязаны за это время прийти к нотариусу по месту нахождения имущества, либо регистрации умершего и написать заявление. Существует два варианта: принятие имущества, либо отказ от него.

Важно! Принятие наследства – это право, но не обязанность родственников или других лиц по завещанию.

В нотариальной конторе пишется заявление, претенденты на наследство открывают наследственное дело. С собой гражданам необходимо иметь документы:

паспорта;
свидетельство о смерти наследодателя;
выписка из домовой книги;
ипотечный договор;
выписка из ЕГРН.

Срок принятия имущественной массы усопшего пропускать нельзя. Закон позволяет его восстановить в ст. 1155. Нотариус в этой процедуре не принимает участия. Решать вопрос с пропущенным сроком может только суд. Он выносит положительное решение относительно пропустившего срок лица, если последний укажет на наличие уважительных причин. В суд опоздавший претендент обращается, если наследники, принявшие и пользующиеся наследством, не согласны поделиться с ним. Если они проявляют здравую позицию, то необходимо заключить мировое соглашение по поводу распоряжения уже принятым имуществом.

Порядок наследования квартиры в ипотеке

Квартира, которая находится в ипотеке, является собственностью заемщика, но до тех пор, пока он может платить. Это не написано в выписке из ЕГРН. В ней указывается существующее обременение, вид собственности, а также данные о владельце. Но на практике дело обстоит именно так: квартира — залоге у банка. Если заемщик не сможет выполнить перед кредитным учреждением свои обязательства, недвижимость переходит банку. Поэтому следует быть внимательными, как при заключении ипотечного договора, так и при принятии наследства с обременением.

Если рассмотреть более подробно, что такое ипотека, то по факту получается, что это некая форма залога. Должник закладывает имеющееся в его владении недвижимости имущество взамен получает денежные средства, таким образом кредитная организация гарантирует себе возврат выданных средств. Человек приобретая недвижимость таким образом должен иметь в виду, что если по каким-либо причинам он не сможет погашать установленные выплаты, то банк просто заберет недвижимость в счет уплаты и неважно насколько будет погашена сумма долга.

Ипотечный кредит имеет некоторые характеристики свойственные только ему:

временной промежуток, в течении которого он может погашаться может достигать 30 лет;
назначение, то есть должно быть указано, на что будет потраченная сумма и полный адрес объекта, который приобретается;
процентная ставка данных займов гораздо ниже, чем у иных кредитов;
оформление данного кредита происходит в соответствии с законодательными нормами по ипотеке.

Еще одной особенностью являются, то что предмет, выставленный, как залог является собственность заемщика, но каких-либо определенных действия, например, продажи т.д. совершить с ней он не сможет без одобрения банка.

В соответствии с законом, приемники совместно с имуществом получают и долговые обязательства, имевшиеся у покойного. Если отсутствует страховка по ипотеке, то остаток суммы делятся между приемниками в соответствии с теми долями, которые они получили. В этом случае получателям следует составить мирное соглашение, которое они должны подписать и на основании, которого они обязуются выплачивать закрепленные за каждым суммы.

Но не всегда имеется возможность выплачивать положенную сумму, что делать в таких случаях?

Наследственное право

Как оформить наследство на ипотечную квартиру?

Банк, оформляя ипотеку, допускает, что за такой длительный период может наступить смерть заемщика. Конечно же, возместить потери кредитор сможет после продажи заложенного имущества. Но это длительный процесс, к которому привлекаются судебные органы, исполнительная служба, биржевые площадки.

Банки-кредиторы на случай смерти заемщика по ипотеке предусматривают ряд действий, защищающих финансовый интерес:

Привлечение созаемщиков, поручителей. Мероприятие гарантирует переоформление долга на платежеспособного участника отношений. Это эффективно, если претендентов на наследство не оказалось.
Оформление договора личного страхования получателя кредита.

Чтобы заинтересовать заемщика, банки предлагают снижение ставки за покупку полиса. В некоторых случаях, отказ от предложенных шагов, может стать косвенной причиной отрицательного решения по кредиту.

Для гарантированного подтверждения того, что банк-кредитор получит деньги, выданные заемщику под ипотеку, нередко одним из условий ипотечных программ является предоставление заемщиком поручителя – того человека, который согласен отвечать за действия заемщика по выплате ипотеки. Но что будет, если заемщик скончался, тогда на поручителя ложатся какие-то обязанности?

Все зависит от того, появляется ли наследник имущества или нет:

если заемщик меняется (новым заемщиком выступает наследник умершего заемщика), тогда ответственность поручителя будет сохранена только в том случае, если он лично даст свое согласие отвечать за нового заемщика либо если в текущем ипотечном договоре будет указано, что поручитель обязан отвечать за любого нового заемщика;
если у скончавшегося заемщика нет наследников или они отказались принимать наследство, тогда все его имущество, в том числе и ипотечное жилье переходит государству. При этом поручитель может отказаться от поручительства, если посчитает это нужным.

Законодательство предписывает передачу в наследство не только собственности умершего, но и его обязательств, что изложено отдельной статьей кодекса. Важно знать следующее.

Если наследников несколько, они отвечают по долгам наследодателя солидарно, что предусматривает распределение имеющихся обязательств между всеми, принявшими наследство, пропорционально долям. Обязательство по ипотеке после смерти заемщика ничем не отличается от других обязательств и также подлежит пропорциональному распределению.

Наследник выплачивает задолженность в объеме принятого наследства. Это означает, если унаследовано собственности на 500 тыс. руб., то и обязательств может быть погашено не более чем на указанную сумму. Другими словами, личное имущество и сбережения преемника — не в счет.

Наследнику, отказавшемуся от наследственного имущества, кредитор не вправе предъявлять претензии по долгу наследодателя.

Для кредиторов действует срок исковой давности, чтобы предъявить требования к наследникам. Этот период не может быть прерван, приостановлен или восстановлен через некоторое время.

При этом законодательство особым образом не выделяет кредитные обязательства перед банковскими учреждениями: на них в равной степени распространяются положения обязательственного права, как и на других кредиторов.

Универсального способа освободиться от долговых обязательств не существует. Каждая ситуация требует детального изучения. Популярные варианты решения вопроса:

переоформление кредита на наследника с последующим исполнением обязательств от своего имени;
полное погашение кредита за свой счет;
продажа ипотечной квартиры (по согласованию с банком), оплата кредита и перечисление остатка на счет наследников;
отказ от наследства.

Наследник должен обратиться в банк в течение 30 дней после смерти заемщика. При этом, он может подать документы на переоформление кредита на его имя.

Альтернативным вариантом является согласование с банком продажи квартиры и оплаты кредита из вырученных средств. Однако банк может дать отказ в совершении сделки. Остаток средств остается наследнику.

Наследники могут быть определены завещанием. Но если заемщик не предусматривал такую ситуацию и смерть наступила неожиданно, наследование осуществляется по закону. Для этого претенденты обращаются в нотариальную контору и подают заявление, в котором берут ответственность по принятию наследства. Это необходимо сделать в 6-месячный срок после смерти наследодателя.

Кто оплачивает ипотеку после смерти заемщика

Здесь ключевым моментом является тот факт, вступил ли человек в наследство умершего либо нет.

Если человек вступил в наследство, тогда он принимает не только имущество наследодателя, но и его права, обязанности. Если же человек не вступил в наследство (не принял его), то и выплачивать долги умершего родственника банку он не должен.

Что делать, если заемщик по ипотеке умер, а его близкие фактически приняли его наследство? Если наследнику или наследникам известно, что ипотечное жилье было приобретено умершим родственником в ипотеку, тогда они должны поступить следующим образом:

Пойти в банк, где родственник оформлял ипотеку и уведомить ответственного сотрудника о кончине заемщика. Обязательно принести оригинал и копию свидетельства о смерти. Когда сотрудник банка получит этот документ, тогда он приостанавливает начисление процентов по ипотеки со дня кончины заемщика.
Наследник должен принять наследство своего наследодателя. Банк замораживает задолженность по ипотеке на срок 6 месяцев.
После того как наследник официально вступит в права наследования, он должен прийти в банк и подписать дополнительное соглашение, где будет указано, кто является новым плательщиком задолженности по ипотеке, как дальше будет погашаться долг – одной суммой или периодическими платежами.

Если наследник отказывается погашать долги своего умершего родственника, который брал ипотеку, тогда банк имеет право обратиться в суд с требованием о взыскании с него задолженности.

В такой ситуации фемида будет на стороне истца и ответчику рано или поздно все же придется рассчитаться за долги умершего родственника.

Банк не станет списывать или самостоятельно погашать ипотеку за клиента после смерти. Если созаемщики отсутствуют, ситуация не признана страховым случаем, а наследники отказались от получения обязательств, финансовая организация инициирует судебное разбирательство, во время которого рассматривают возможность реализации квартиры и направление вырученных средств в счет закрытия долга по ипотеке. В большинстве ситуаций требования компании удовлетворяют. В результате квартиру продадут, а вырученные средства пойдут на закрытие долга.

Если заемщик состоит в официальных отношениях, его супруг будет выступать созаемщиком. Кроме того, человек считается наследником первой очереди. Если у пары есть несовершеннолетние дети, родители представляют их интересы. Когда лицо скончалось, обязанность по закрытию обязательств перед банком перейдёт мужу или жене получателя денежных средств. Обычно схема расчёта не меняется. Однако гражданин может обратиться к банку для пересмотра условий закрытия обязательств по ипотеке в случае смерти заемщика. Действие осуществляют в момент переоформления кредита.

Если гражданин не хочет погашать задолженность по ипотеке в случае смерти заемщика, он может отказаться от осуществления действия. Для этого нужно написать заявление и передать его нотариусу или не инициировать оформление наследства. Отказываясь от долгов, человек автоматически отклоняет своё право на наследство ипотечной недвижимости. Избавиться только от обязательств невозможно.

Если гражданин хочет принять наследство, но знает, что не сможет погашать долг по кредиту, необходимо посетить финансовую организацию и переговорить с ее представителями о возможности продажи жилья. Вырученные средства пойдут на закрытие обязательств перед компанией. При этом всю остальную собственность, не касающуюся ипотеки, гражданин сможет получить. Реализацию недвижимости осуществят после того, как лицо примет обязательства по кредиту и вступит в наследство.

По ст. 1175 ГК РФ, наследники, принимая имущество от усопшего, отвечают и по его долгам. Ипотека – это кредит, взятый наследодателем при жизни. Человек ушел из жизни, а долг остался. Банк справедливо ожидает его погашения, с процентами.

Но принятие на себя финансового обязательства наследниками, которое налагается на них из-за кредита умершего, это не безусловное требование. В большинстве случаев банки требуют от потенциального заемщика заключение страхового договора. Полис повышает стоимость кредита, но для банка – это страховка возврата денежных средств. Имея горячее желание купить квартиру в ипотеку, обычно граждане соглашаются с подписанием страхового договора. На руки заемщик получает полис неимущественного (личного) страхования. В противном случае, если человек откажет в оформлении страхового договора, банк откажет в выдаче ипотечного кредита.

Наследники, узнав от нотариуса о том, что умерший имел на руках полис страхования, обязаны обратиться в страховую компанию. Это обусловлено тем, что страховая организация обязана погасить перед банком ипотечный долг. Но только тогда, когда смерть наследодателя подпадает под страховой случай, указанный в полисе неимущественного страхования.

Важно! Банку, в принципе, все равно, кто ему заплатит по счетам. Поэтому кредитное учреждение не будет искать страховую организацию, требовать у нее страхового покрытия ипотеки

Намного проще обязанность передать наследникам. В интересах последних разыскать организацию, указанную в страховом полисе.

Если наследнику не удалось найти страховую организацию, либо заемщик не страховал риски по договору, то принявший квартиру претендент оплачивает ипотеку самостоятельно. Фактически происходит наследование долгов по кредиту умершего.

Справка! Если наследников несколько, то каждый из них гасит долг соразмерно его доли в имуществе.

Чтобы начать платить за родственника, необходимо пройти ряд этапов:

Посещение банка. Уведомить сотрудников кредитного учреждения о смерти основного заемщика, представить документы о его кончине. Банк приостанавливает начисление процентов по телу основного долга.
После вступления в наследование (через полгода), наследник приходит в банк. Он подписывает с кредитным учреждением дополнительное соглашение к ипотечному договору. Прописывается, что наследник – это основной заемщик по ипотеке, а также решается вопрос с порядком погашения кредита (какими платежами, периодичность и т.д.).

Внимание! Если наследник принял ипотечный кредит, но не платит по долгам умершего человека, банк взыскивает квартиру как залог, а также обратиться в суд

После смерти человека у него почти всегда есть наследники – по закону или по завещанию. Именно на них может лечь ипотечное бремя вместе с правом обратить ипотечную недвижимость в свою собственность в установленном порядке. Но нюансов в данной ситуации множество – все зависит от контекста конкретного случая.

Ведь ипотека по наследству переходит далеко не всегда и распространяется не на всех наследников. А значит, стоит определить, какие типичные варианты развития событий возможны.

Самый простой выход для наследников, которые не хотят взваливать на себя обязанность платить долг наследодателя – отказаться от наследства. Ведь если никто не вступал в свои права наследника (нотариально или фактически), банк не сможет обязать родственников выплачивать кредит.

Но при этом залоговая квартира отойдет в собственность банка, причем независимо от выплаченной умершим суммы по ипотеке. Иное имущество, не состоящее в залоге, также не получится унаследовать. Следовательно, стоит отказываться от наследства в виде ипотечной квартиры лишь в случаях, когда:

долг существенно превышает наследство;
ипотека была взята недавно, иного имущества у наследодателя не было, выплачена банку скромная сумма;
ипотечная квартира не представляет особенной ценности для наследников.

Наследникам, для «безопасности», стоит оформить письменный отказ от наследства. Иначе банк может предпринять попытку доказать через суд, что наследники приняли наследства фактически.

Наследование ипотечной квартиры

Если досталась в наследство квартира в ипотеке, то стоит проработать вариант со страховкой умершего. Чаще всего таковая есть. А значит, бремя по оплате долга умершего будет делегировано страховщику, наследники же просто вступят в свои законные права и унаследуют квартиру.

Но страхование по кредитам имеет множество «подводных камней». Иногда оказывается, что обстоятельства смерти не являются страховым случаем.

И, к сожалению, большинство страховщиков специально составляет договор таким образом, чтобы исключить выплаты по страховке – многие случаи признаются не страховыми, либо находятся обстоятельства, по которым договор признается не действительным или не действующим.

Причем почти наверняка при первом обращении наследников к страховщику будет получен отказ. А значит, к делу придется привлечь юриста, который проанализирует все обстоятельства, изучит документы и поймет, может ли вынесенный отказ быть обжалован, в том числе через суд.

С поручительством и наследством все не так «радужно», как это может показаться вначале. В частности, все зависит от текста договора, в котором рассматриваются возможные варианты. А их довольно много:

поручитель обязан выплатить долг вместо умершего заемщика, независимо от наличия или отсутствия наследников;
поручитель выплачивает долг только в том случае, если нет наследников;
поручитель выплачивает долг, если наследники отказались платить по ипотеке.

И в каждом случае есть множество вариаций. Однако если наследники все-таки есть, а обязанность выплаты долга перешла к поручителю, последний имеет полное право предъявить регрессное требование к наследникам. И получить выплаченные суммы с них, в том числе через суд.

Привлечение созаемщиков, поручителей. Мероприятие гарантирует переоформление долга на платежеспособного участника отношений. Это эффективно, если претендентов на наследство не оказалось.
Оформление договора личного страхования получателя кредита.

Если наследников у заемщика не оказалось, обязанность погашать кредит переходит к созаемщику. С правовой точки зрения, созаемщик и наследник могут быть в одном лице. В случае отсутствия указанных лиц — выплаты по обязательствам будет осуществлять поручитель.

А если случилось так, что наследников нет, поручительство не оформлялось, кто тогда будет проводить выплаты по ипотеке при смерти заемщика? В этом случае распоряжаться ипотечной собственностью будет банк. Если заемщик был застрахован и его смерть квалифицирована страховым случаем, кредитор получит возмещение долга за счет страховщика. Если же страховка отсутствует, банк по решению суда, выставляет обремененную долгами квартиру на открытые торги.

Ипотека и материнский капитал

Ипотека с государственной поддержкой под 6% для семей с детьми: ответы на частые вопросы

Налоговый вычет по процентам по ипотеке

Когда рефинансирование ипотеки выгодно

Если вы решили принять ипотечную квартиру в наследство, нужно в течение (это очень важно!) 6 месяцев со смерти наследодателя обратиться к нотариусу и заявить о своем желании. Помните, вам необходимо уложиться в эти полгода! «Если подать заявление нотариусу после того, как пройдут 6 месяцев со смерти наследодателя, вам откажут в принятии заявления в связи с пропуском срока. Тогда придется идти в суд, где чаще всего люди в аналогичной ситуации получают отказ в восстановлении срока принятия наследства», – комментирует руководитель юридической компании «Владислав Фролов и партнеры» Владислав Фролов.

Для того, чтобы открыть наследство, нужно обратиться к нотариусу. С собой следует принести пакет документов. Список не полный, так как может разниться в зависимости от ситуации, однако основные бумаги – это

справка о смерти наследодателя, выданная органом ЗАГСа, на основании медицинского заключения;
справка о месте регистрации наследодателя на момент смерти (берется в УФМС);
документы, подтверждающие родство с умершим: свидетельство о рождении, о заключении или расторжении брака, справка о смене фамилии и т.д.;
заявление о вступлении в наследство.

Выдача свидетельства о праве на наследство происходит не ранее, чем через полгода после смерти наследодателя. Все это время недвижимость продолжает находиться в залоге у банка, и платежи не приостанавливаются. Поэтому чтобы не накапливать штрафы и пени, даже в период, когда вы еще не вступили в наследство, лучше ежемесячно оплачивать ипотеку.

«Если наследник понимает, что платеж для него велик, но он очень хочет оставить квартиру, есть возможность обратиться в банк с просьбой о рефинансировании кредита – получения нового кредита на других условиях для закрытия старого. Чаще всего этот вариант выгоднее по величине ежемесячного платежа», – рассказывает Владислав Фролов.

Кто выплачивает ипотеку в случае смерти заемщика

Несмотря на то, что компенсация по страховке выплачивается в пользу банка, сам банк (его сотрудники) не будет обращаться в страховую компанию. Уведомлять о смерти застрахованного лица должны его наследники. Варианты уведомления такие же, как при уведомлении банка. Но здесь имеются некоторые нюансы, о которых следует знать.

«В договоре страхования всегда указан срок, в течение которого следует известить страховую компанию о наступлении страхового случая. Чаще всего он ограничивается 30 днями. Однако правила «Росгосстраха» гласят, что на установление контакта дается всего 2 дня с момента, как выгодоприобретатель узнал о кончине застрахованного. Если наследник пропустит этот срок, страховая компания может отказаться от выполнения своего обязательства. И чтобы восстановить справедливость, придется обращаться в суд», – предупреждает управляющий партнер юридическая компания «Антошевская и Партнеры» Анастасия Антошевская.

С 2006 года налогов на наследство не существует, рассказывает Владислав Фролов. Но наследники оплачивают государственную пошлину, которая рассчитывается от кадастровой стоимости имущества на день смерти наследодателя:

0,3%, но не более 100 тыс. руб. – наследники первой очереди (родители наследодателя, его супруг, родные и усыновленные дети);
0,6% (максимум 1 млн руб.) – наследники других очередей.

Госпошлина при наследстве по завещанию равна 0,3%. Также есть льготы в 50% (предоставляются инвалидам 1 и 2 группы; участникам ВОВ и т.д.) и полное освобождение от уплаты. Последним могут воспользоваться лица, проживавшие с наследодателем на одной территории до и после его смерти, несовершеннолетние лица; граждане, признанные недееспособными, и т.д.

Оплачивается госпошлина при получении свидетельства о праве на наследство у нотариуса, который ведет наследственное дело. Также учитывайте, что нужно еще оплатить техническую и правовую работу этого специалиста. Стоимость этих услуг зависит от прейскуранта конкретной нотариальной конторы.

«Что касается ипотеки, доставшейся в наследство, – необходимо уплатить государственную пошлину от стоимости квартиры на день смерти наследодателя, а не пошлину за ипотеку. Дальше же наследники (после вступления в права) будут оплачивать только налог за квартиру в налоговую инспекцию», – уточняет Владислав Фролов.

По общему правилу, отказаться от части причитающегося наследства невозможно. «Отказ от наследства подразумевает отказ от всего причитающегося наследнику имущества. К примеру, кроме ипотечной квартиры у умершего еще была дача. Тогда наследник, не желающий наследовать квартиру, не сможет претендовать и на дачу», – рассказывает нотариус Нотариальной палаты Санкт-Петербурга Анна Таволжанская.

Тем не менее, наследник может вступить в наследство по нескольким основаниям – по закону, завещанию и т.д. В таком случае можно принять наследство по одному из оснований, отказавшись от наследства по другому. «На дачу оставлено завещание, а на ипотечную квартиру – нет. В такой ситуации наследник, в пользу которого совершено завещание, может принять в наследство дачу, а от квартиры отказаться. Тогда и долг по квартире на него не перейдет», – добавляет Владислав Фролов.

К сожалению, никто не может предусмотреть гибель (кроме диагностирования смертельных болезней), несчастный случай. Поэтому этот риск обычно прописывается в любой договор кредитования с финансовой организацией (или займ с МФО). Ситуация обговаривается заранее, поскольку никакой заемщик не хочет оставить после себя задолженности родственникам. То, что происходит после ухода из жизни займополучателя, зависит от типа материального обязательства. Самые распространенные случаи:

С обеспечением в виде поручительства или залогового имущества. Если есть поручитель, то он и является лицом, обязанным при разных форс-мажорах взять на себя полную ответственность. Залогом может выступать автомобиль, недвижимое имущество. Как правило, это автокредитование или ипотека. Вот в таких случаях банк может через судебное разбирательство отсудить заложенный предмет договора. Но делается это не часто, только когда не находится родни или иного лица, готового унаследовать долг. Тем более что ипотечная квартира может быть взята на двух супругов, или она является единственным жильем для семьи, тогда суд просто не сможет выгнать второго родителя и ребенка из дома.
Потребительский. Если он большой, то банк часто просит обеспечение в виде поручительства или наличие созаемщика. Но при достаточно скромных суммах – до нескольких сотен тысяч – поручитель или залог не требуется. Тогда данный долг может или перейти вместе с наследством, или быть взыскан в судебном порядке.

Ипотека в наследство: кредит по завещанию

Многие договоры подвергаются страхованию. Банк не имеет права требовать осуществление данной процедуры как обязательной или отказывать в получении займа без страховки. Но зачастую банковский сотрудник мягко намекает на это, а то и навязывает услугу. И вот тот случай, когда договор с СК действительно поможет – уже не заемщику, но его наследникам. Но будьте внимательны, не в каждом полисе прописана смерть – как одна из причин денежной компенсации. Однако и страховая компания не во всех случаях выполняет свои обязательства. Так она может отказать в выплате, если человек погиб:

в ходе военных действий;
в тюрьме в момент отбывания срока;
при экстремальных видах спорта;
из-за венерического или хронического заболевания, о котором он знал, но решил утаить;
по собственной воле, т.е. совершил самоубийство.

Статья 1175 гражданского кодекса предполагает солидарную ответственность по долгам умершего, распределенную между всеми наследниками. Их доля соответствует тому проценту, который они получают и от самого имущества. При этом не имеет значения, кто является получателем наследства, даже если это несовершеннолетний ребенок или люди, находящиеся в сложной материальной ситуации. По принципу – вступили в права на имущество и ценности, тогда получайте и весь набор ответственности.

В случае с наследниками-детьми до 14 лет временно становятся ответственными за долги их опекуны, родители.
Если родственники решили не быть наследополучателями, они не обязаны отвечать за задолженности усопшего.

Наиболее часто долгом на двух и более лиц является автокредит или ипотека. В таком случае и собственность делится пополам, и материальные обязательства. Поэтому при смерти одного заемщика, второй полностью оплачивает остаток. Так чаще всего случается в семьях. Поручительство – это гарантии для банка, что заемные средства будут получены назад с процентами. Поэтому в условиях кредитного договора зачастую указывается лицо (безусловно, с его информированного согласия), которое берет ответственность по выплате не только основной суммы, но и любых издержек, штрафов, пени. Когда наследники отказываются от имущества, в права наследования (частично или полностью) может вступить поручитель, если он хочет продать что-либо и тем погасить задолженность.

Чтобы страховая компания произвела выплату, потребуется заявление от наследника. Это несколько абсурдно, поскольку информация не передается даже к дочерней СК. Поэтому заинтересованное лицо может узнать о наличии страховки следующим образом:

Можно просто найти в документах усопшего договор страхования. В нем находится вся актуальная информация, условия полиса.
Можно пойти в банк и просто поинтересоваться на правах родственника погибшего, была ли страховка. Обычно у кредитной организации имеются эти сведения. С собой возьмите свой паспорт и свидетельство о смерти должника, это потребуется, чтобы подтвердить факт возможного наследования.

Внимательно ознакомьтесь с условиями полиса. В нем есть перечень ситуаций, которые подвергаются страхованию, в том числе, это может быть гибель от болезни, из-за несчастного случая или преступления. Важно проследить, чтобы контракт с СК был действителен на момент смерти, а также доказать, что человек умер не по своей вине – а на этом будут настаивать страховщики, чтобы не оплачивать компенсацию.

Наследование долговых обязательств умершего родственика

Итак, поговорим о том, передаются ли долги по наследству. Статья 1175 ГК РФ носит название «Ответственность наследников по долгам наследодателя» и закрепляет те категории обязательств, которые могут быть переданы по наследству другим людям.

Наследник отвечают по долгам наследодателя по закону и по завещанию в пределах стоимости наследуемой ими собственности.

По общим правилам подлежат наследованию следующие виды долгов:

Ответственность наследников по долгам наследодателя несут абсолютно все наследники: по завещанию, по закону, по представления и т.д.

Когда к наследованию приступает лишь один наследник, не возникает сложностей в определении его объема наследования. Он вынужден наследовать все. Но когда наследников несколько, долги должны быть соответствующим образом распределены между ними.

В таком случае действуют следующие правила распределения объема наследуемых обязательств:

Принудительное наследование имущества, имущественных прав и обязательств законодательством не предусмотрено. Никто не может заставить наследника принять наследство, если он того не желает.

Если долг наследодателя равен и практически равен стоимости наследуемого имущества, целесообразнее от него отказаться.

Для этого требуется совершение определенных действий, в частности:

По общему правилу алиментные платежи причисляются к той категории долгов, которые неразрывно связаны с умершим должником. Однако, алименты имеют свои особенности наследования.

Алиментные долги умершего аннулируются только на будущий период времени.

Однако, если при жизни наследодатель накопил крупную сумму долга по алиментам перед детьми или супругой и не успел ее погасить до своей смерти, такие долги признаются обычными обязательствами. Следовательно, они должны быть погашены наследниками.

Получив в наследство квартиру, дом, комнату или иную жилую площадь, наследник также получает букет долгов по коммунальным платежам, которая сформировалась за время ее неуплаты наследодателем. Это обязательства придется погасить.

Узнать заранее информацию о их наличии можно у управляющей компании, которая обслуживает данный дом.