10.09.2021

Где лучше хранить пенсионные накопления в государственном или негосударственном пенсионном фонде

Автор: admin Консультация адвоката Нет комментариев

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Где лучше хранить пенсионные накопления в государственном или негосударственном пенсионном фонде». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание

1. Куда лучше направить накопительную часть пенсии — в НПФ или в ПФР

2. ПФР или НПФ: в чем разница, плюсы и минусы

3. Одно из двух. Где выгоднее держать пенсию — в ПФР или НПФ?

4. Государственная и негосударственная пенсия: в чем отличия

5. Рейтинг НПФ России по надежности и доходности

6. Рейтинг НПФ по пенсионным накоплениям

Гражданин вправе не заключать договор с НПФ, а формировать накопительную пенсию в ПФР.

Это имеет следующие плюсы:

Надежность. Государственный ПФ лишен традиционных рисков, присущих НПФ.
Периодическая индексация. Вне зависимости от конъюнктурных показателей, ПФР ежегодно индексирует накопления граждан, чтобы нивелировать действие инфляции.

Минусы:

Основным минусом является то, что инвестиционная политика ПФР не предполагает получение высокого уровня доходности.

Куда лучше направить накопительную часть пенсии — в НПФ или в ПФР

Наша пенсия делится на две части – страховую и накопительную. До 2014 года страховую часть пенсии – 16% от дохода сотрудников – работодатель в обязательном порядке перечислял в ПФР на выплату пенсий нынешним пенсионерам, а еще 6% перечислял на личный счет работника в ПФР, или НПФ. Эти деньги (6%) до сих пор находятся на индивидуальном лицевом счете гражданина и будут выплачиваться ему после выхода на пенсию. На отчисления в накопительную часть пенсии действует мораторий с 2014 по 2021 год, в этот период все 22% отчислений идут на страховую пенсию.

Подробнее – читайте статью «Заморозка пенсионных накоплений: что это значит?».

Накопительная пенсия россиян может храниться как в ПФР, так и в НПФ. Основная задача страховщиков – сберечь накопления и обеспечить их доходность на уровне не ниже инфляции (как минимум). Сверхзадача – обеспечить серьезную прибавку к будущей пенсии за счет высокого дохода от инвестирования. Для этого управляющие компании ПФР и НПФ инвестируют сбережения в различные финансовые инструменты: облигации, государственные ценные бумаги, депозиты и так далее. Важно: сами фонды в настоящий момент не инвестируют пенсионные накопления. Эту работу по договору с ними ведут управляющие компании. Это называется «доверительное управление».

«Стиль» инвестирования – одно из главных отличий государственного пенсионного фонда от частного. По умолчанию ПФР передает средства в управление государственной управляющей компании (ГУК) ВЭБ.РФ. ГУК ВЭБ.РФ придерживается консервативной инвестиционной политики, инвестируя только в депозиты, облигации и госбумаги. Возможности НПФ в целом шире: они имеют право до 10% от средств вкладывать в высокорискованные активы (например, акции). Такие инвестиции сулят большую прибыль, но также могут принести и убытки, если, например, котировки акций пойдут вниз. По этой же причине в рейтингах доходности НПФ могут занимать как первые, так и последние места по доходности: многое зависит от того, угадал ли фонд с выбором высокорискованных активов. А ГУК ВЭБ.РФ, несмотря на консервативный характер инвестирования, находится, как правило, среди «крепких середняков»: доходности его портфелей превышают инфляцию и результаты ряда НПФ.

Если доходность в фонде вас все же не устраивает, можно выбрать новый НПФ или вернуться в ПФР. Причем неограниченное количество раз. Однако при переходе от одного страховщика к другому нужно помнить о «правиле пяти лет»: без потерь перевести деньги можно один раз в пятилетку. В противном случае есть риск остаться без инвестиционного дохода.

Подробнее – читайте статью «Как избежать потерь при смене страховщика?».

Рост накоплений в НПФ зависит от доходности. Чем она выше, тем быстрее увеличивается накопительная часть пенсии. Но следует учитывать, что высокие процентные ставки нередко оказываются своего рода рекламой, одним из способов привлечь новых клиентов. На деле ставки бывают разные, а доходность из года в год может существенно меняться. И часто бывает, что начисленные проценты лишь частично покрывают инфляцию. Поэтому если НПФ в целом получает небольшой доход от инвестирования средств, то может возникнуть риск потери начисленных процентов.

«Выгоднее пенсию держать там, где человек сам посчитает выгоднее. Дело в том, что НПФ и ПФР — это разные фонды. В Пенсионном фонде России всегда все консервативно и спокойно — доходы всегда будут маленькими, на какие-то гипербольшие доходы от инвестирования пенсионных накоплений рассчитывать не приходится. ПФР крайне консервативный инвестор, чего нельзя сказать про НПФ. Такие фонды заинтересованы в привлечении как можно большей суммы денег, они имеют комиссионный доход с того объема денег, который у них есть под управлением, поэтому они всегда показывают красивые треки, историю доходности и т.д. Но всегда нужно понимать, что с ростом доходности появляются и риски. Поэтому, отвечая на вопрос кто прибыльнее — конечно же НПФ, но там появляются подводные камни», — говорит независимый экономический эксперт Антон Шабанов.

ПФР или НПФ: в чем разница, плюсы и минусы

Надежный НПФ должен не один год работать на рынке. Чем старше фонд, тем он надежнее. Также хорошо, если учредителями такого фонда выступают крупные промышленные предприятия, энергетические компании, либо компании, занимающиеся добычей и транспортировкой полезных ископаемых, или крупным банком. Также эксперты советуют обращать внимание на объем пенсионных резервов. Поскольку он также характеризует деятельность НПФ и свидетельствует о финансовой состоятельности фонда при наступлении неблагоприятных обстоятельств.

Накопительный компонент пенсии формируется в деньгах в негосударственных пенсионных фондах или ПФР. Человек сможет получить свои накопления после выхода на заслуженный отдых. Притом что страховая пенсия индексируется каждый год на сумму, которую устанавливает государство, накопительная составляющая растет за счет дохода, полученного НПФ или ПФР от инвестиций. В отличие от страховой пенсии, накопительную можно наследовать. Также ее можно пополнить из материнского капитала или делать взносы с помощью государственного софинансирования пенсий.

Наследники могут получить оставшиеся средства после ухода из жизни их получателя. Для этого нужно в течение 6 месяцев со дня его смерти написать соответствующее заявление в ПФР или НПФ. Если наследник пропустил срок подачи заявления, он может восстановить его через суд. В договоре с пенсионным фондом лицо, оформившее накопительную пенсию, может указать, кто ее получит после его смерти. Если таких указаний нет, то будет действовать общий порядок получения выплат: сначала идут дети, супруг (супруга), родители, во вторую очередь — братья, сестры, дедушки, бабушки и внуки. Несовершеннолетние, нетрудоспособные дети (супруг, супруга), а также родители умершего имеют право на часть средств накопительной пенсии, даже если не были указаны в договоре. После смерти человека ПФР или НПФ должны уведомить наследников о возможности получения такой выплаты. Документы, необходимые для оформления:

1паспорт;
2справка о месте проживания или регистрации, если оно не указано в паспорте;
3документы, подтверждающие родство с умершим — свидетельство о рождении или заключении брака;
4СНИЛС умершего и свидетельство о смерти, если есть.

— Единовременная выплата положена гражданам, у которых расчетный размер накопительной пенсии составляет 5% и менее по отношению к сумме страховой части пенсии. Тут же учитывается фиксированная выплата и размер накопительной пенсии, рассчитанные по состоянию на день ее назначения.

Гражданин, получивший единовременную выплату, вправе вновь обратиться за ней, если на его индивидуальный лицевой счет поступят новые средства пенсионных накоплений. Это можно сделать не ранее чем через 5 лет со дня предыдущего обращения за единовременной выплатой. Также такая выплата может устанавливаться гражданам, которые к моменту достижения пенсионного возраста не приобрели право на получение накопительной части пенсии. Например, из-за отсутствия необходимых страхового стажа и величины индивидуального пенсионного коэффициента.

Далеко не все работники, которые имеют накопительную часть пенсии, инвестируют ее.

Причины такого пассивного поведения разные — от банального незнания до отсутствия веры в сохранности накопленных сбережений.

Отметим, что все деятельность НПФ ведется под контролем государства и все вклады будущих пенсионеров застрахованы. Это означает, что в случае банкротства НПФ, лишения лицензии, человек не потеряет свои накопленные сбережения. Они возвратятся в ПФР.

По мнению ряда экономистов, пенсионная реформа в России действует по принципу МММ, что в конечном итоге, может привести к краху всей системы.

Тем не менее, граждане пытаются приумножить небольшую часть накопительной пенсии.

Как это сделать?

Работник может оставить в государственном ПФР свою накопительную часть, а может перевести в НПФ. Причем в последнем случае работник вправе переходить из одного НПФ в другой. Правда сделать это можно не чаще 1 раза в пять лет без потери инвестиционного дохода.

Для получения накопительной пенсии человек должен достичь возраста 60 лет и 55 лет — соответственно, мужчины и женщины, а также иметь необходимые для назначения страховой пенсии по старости страховой стаж и величину так называемых баллов.

Для каждого года выхода на пенсию свое значение баллов. Например, в 2020 году человек должен иметь не менее 18,6 баллов. Минимальный стаж в 2020 году — 11 лет.

Подать заявление о назначении накопительной пенсии нужно в ту организацию, где сформированы пенсионные накопления. То есть это может быть ПФР либо НПФ.

Обратиться можно лично, по почте, через сайт госуслуг, МФЦ. Будущий пенсионер должен написать заявление и приложить к нему необходимый комплект документов.

Сделки с криптовалютой

136 0

Часть пенсии переводят в такие организации, как:

Управляющая компания (далее УК);
Негосударственный пенсионный фонд (далее НПФ);

Кроме того, гражданин имеет право оставить все как есть без перевода средств в вышеуказанных организациях — в данном случае пенсионный капитал останется во Внешэкономбанке (далее ВЭБ), который занимается минимальным сохранением будущего пенсионного капитала.

В настоящий момент накопительная часть заморожена на неопределенный срок! Все отчисления работодателя автоматически переходят на страховую часть пенсии!

Однако какой из вариантов лучше всего применять на практике?

Разберем самые распространенные варианты:

Оставить в ПРФ. В данном случае не нужно тратить дополнительное время на поиск иной компании, но накопления будут оставаться неизменным, поскольку ВЭБ учитывает лишь ежегодную индексацию, которая не превышает уровня инфляции.

Для примера приведем базовые характеристики ПФР и НПФ Сбербанка, чтобы будущий вкладчик смог легко принять решение в пользу того или иного фонда.

И начнем с характеристик ПФР:

по последним данным, уровень дохода по расширенному портфелю составил 11,54%, а по портфелю государственных бумаг — 11,68%;
чистая прибыль составляет 14,94 миллиарда рублей;
на сумму 4,38 триллиона рублей;
размер резервного фонда — 290 миллиардов;
функционирует на рынке с 1987 года;
осуществляет лицензированную деятельность;
государственные власти являются учредителями банка;
компания не была замечена в сомнительных сделках за весь период существования.

Тяжелая экономическая ситуация отразилась на доходности ВЭБа, поэтому не стоит ждать высоких показателей в 2017 году!

ОПС расшифровывается как обязательное пенсионное страхование. Это государственная программа, действующая с момента введения пенсионной реформы в 2002 году для граждан 1967 года рождения и моложе. Работодатели делали за каждого сотрудника страховые взносы, состоящие из двух частей. Первая часть — с 2010 года составлявшая 16% от фонда оплаты труда — направлялась в бюджет Пенсионного фонда России (ПФР) для выплаты текущих пенсий. За счет второй, которая составляла 6% от фонда оплаты труда, формировались индивидуальные пенсионные накопления граждан России.

Но сейчас отчисления на накопительные счета уже не производятся. В 2013 году правительство приняло решение ввести мораторий на перечисление страховых взносов в накопительную часть пенсии. Часто это называют «заморозкой» накоплений. В результате, с 2014 года обязательные взносы работодателя не пополняют накопительную пенсию, а идут в «общий котел» ПФР (в размере 22% от фонда оплаты труда) на выплату страховых пенсий сегодняшним пенсионерам. Тем не менее, взносы работодателя в ПФР не пропадают зря, они зачисляются на индивидуальный пенсионный счет гражданина в виде баллов. Подробно о том, как это происходит, можно почитать в нашей статье о пенсионных баллах.

Трудовая пенсия по старости в России состоит из нескольких частей. Первая и основная ее часть — страховая. Она выплачивается Пенсионным фондом России и рассчитывается с помощью индивидуального пенсионного коэффициента — то есть суммы пенсионных баллов.

НПО расшифровывается как негосударственное пенсионное обеспечение. Это возможность организовать себе вторую, дополнительную пенсию, заключив договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ) и самостоятельно делая взносы. Из добровольных взносов граждан в НПФ формируются пенсионные резервы.

Многие пенсионные фонды, включая НПФ «САФМАР», одновременно занимаются и ОПС, и НПО. Хранить государственные пенсионные накопления и формировать дополнительные можно как в одном фонде, так и в разных. Но стоит понимать, что НПО имеет ряд отличий от ОПС.

Негосударственные Пенсионные Фонды — это некоммерческие организации, которым граждане доверяют свои накопительные пенсии. НПФ обеспечивают сохранность этих средств и их приумножение за счет инвестирования. Работа таких фондов строго регламентирована и контролируется государством. Они регулярно проверяются различными ведомственными органами.

Ежемесячно ваш работодатель делает отчисления в Пенсионный Фонд 22% от размера начисленной зарплаты. Из них 6% отправляются в накопительную часть пенсии, которой гражданин может управлять — оставить все как есть, то есть хранить средства в ПФР, или перевести их в НПФ. И ПФР, и НПФ «прокручивают» эти деньги, защищая их тем самым от инфляции и обеспечивая хотя бы небольшой доход. И если правильно изучить рейтинг Негосударственных Пенсионных Фондов, можно сделать выгодное вложение. Доходность НПФ традиционно выше, чем в ПФР.

На начало 2019 года в России зарегистрировано и официально работают около 50 негосударственных фондов, которые привлекают пенсионные накопления граждан. Если рассматривать рейтинг НПФ с точки зрения доверия граждан, то он будет таким:

Сбербанк. Занимает почетное первое место рейтинга, ему доверили свои накопления более 8,7 миллионов человек.
Открытие. Занимает вторую строчку рейтинга, здесь располагают свои накопления более 7,1 миллиона человек.
Газфонд. Известный негосударственный фонд, с ним договор заключили почти 6,5 миллионов человек.
Будущее. Следующая ступенька ТОП НПФ по уровню доверия, с ним заключили договор более 4,3 миллионов граждан.
САФМАР. Занимает следующую строчку рейтинга, ему доверяют почти 3,9 миллионов россиян.
ВТБ. Пенсионный фонд группы ВТБ, здесь хранят свои накопления 2,66 миллионов граждан.
Нефтегарант, ему доверяют почти 1,5 миллиона человек.

Одно из двух. Где выгоднее держать пенсию — в ПФР или НПФ?

Выбирая организацию для инвестирования своих пенсионных накоплений, самое главное — смотреть на доходность организации, на динамику ее показаний за последние годы. На сайте Центрального Банка можно найти информацию о прибыльностикаждого действующего НПФ, за каждый год его работы.

Если НПФ работает качественно и вкладывает клиентские средства в хорошие активы, то клиент получает доход, его размер накопительной части пенсии будет увеличиваться. Соответственно, если прибыли нет, то и роста никакого не будет.

Для сравнения: инвестированием средств граждан, которые находятся в самом ПФР, занимается ВЭБ. По итогу 2018 года он отчитался о доходности 6,07%.

Если изучить рейтинг негосударственных Пенсионных Фондов за последние годы, то можно выявить, что за последние два года их прибыльность существенно сократилась. В 2015 и 2016 годах многие компании давали отличные показатели, во многих НПФ прибыль граждан достигала 10-12% годовых. Но по итогу 2017 и 2018 годов понятно, что доходность существенно сократилась.

Выплачиваются они тремя способами.

Выплачиваются они тремя способами.
Способ	Кто может воспользоваться	Особенности
единовременная выплата пенсионных накоплений	Пенсионеры по достижению определенного возраста, получатели помощи по состоянию здоровья или по факту утери кормильца.	Право возникает при расчете накопительной части по особым вычислениям. Все деньги делятся на 228. Если размер меньше 5% в сравнении с получаемой пенсией, то деньги выплачиваются.
срочная выплата	Получат ее только те, кто делал взносы в добровольном порядке и имеет доход от использования инвестиционных инструментов.	Назначается по заявлению срок, в течение которого человек будет получать обеспечение каждый месяц. Сумма корректируется у чет от поступающих средств. В данной ситуации остаток денег после смерти может быть передан наследникам.
бессрочная	Выплачивается при возникновении обстоятельств, дающих право на получение пенсии.	Выплачивается до конца жизни. После смерти получателя остаток не может быть передан наследникам.

Пенсионные накопления россиян по итогам 2019 года приближаются к 5 трлн рублей. Отсутствие внешних поступлений из-за продолжающегося моратория на формирование накопительной части пенсии, который продлен до 2022-го, усиливает конкуренцию за уже существующих участников. В 2020-м объектом борьбы станут так называемые «молчуны». Эти люди аморфно относились к своему пенсионному капиталу и сейчас стали важнейшей целью как для НПФ (в плане привлечения), так и ВЭБ (с целью удержания).

Как напомнили «Известиям» в ВЭБ.РФ, государственная управляющая компания работает со средствами 39 млн клиентов, накопления которых формируются в ПФР. Стоимость чистых активов в расширенном портфеле на 31 декабря 2019 года составляет 1,8 трлн рублей.

В ВЭБ.РФ обратили внимание, что не у всех «молчунов» переход в 2020 году будет «срочным» (без потери инвестдохода). Это зависит от даты последнего перехода или фиксинга, уточнили в пресс-службе института развития.

— Потому гражданам стоит ознакомиться с детальным расчетом возможных потерь инвестдохода при переводе накоплений. Получить такой расчет можно у текущего страховщика, то есть у ПФР, — пояснили в ВЭБ.РФ.

Так что «молчун» «молчуну» рознь: тот, кто менял страховщика, может попасть в период, когда инвестдоход будет потерян.

Основу системы пенсионного обеспечения в тех странах мира, где такая система есть, составляет базовая пенсия. В разных странах это называется по-разному, но суть одна. Когда гражданин достигает пенсионного возраста (или если наступают другие предусмотренные законами случаи, например, человек становится инвалидом и теряет работоспособность), государство начинает платить ему пособие. Деньги на это государство находит благодаря старому доброму принципу солидарной ответственности: работающие сейчас отдают государству часть дохода в пользу тех, кто работал до них. И так из поколения в поколение.

Со временем многие страны и существующие в них пенсионные системы пришли, как считается, к более прогрессивной модели пенсионного обеспечения. Она предполагает, что наряду с базовой — не самой большой частью пенсии — должна быть еще и накопительная.

Эта часть индивидуальна, потому что в основном зависит от самого работника: от уровня его квалификации, доходов и от его личной готовности еще в молодом возрасте осознать необходимость позаботиться о себе в старости. Благодаря этому, например, мы имеем перед глазами «классический» пример немецких пенсионеров, которые с выходом на заслуженный отдых начинают активно путешествовать по миру.

Начнем с того, что накопительную часть в России пока не выплачивают. По замыслу реформы, первые пенсионеры-мужчины смогут получить ее только в 2032 году — это будут работники, родившиеся в 1967 году. При условии, что возраст выхода на пенсию не повысят снова — а намеки на этот счет уже звучали. Стоит ли удивляться, что бесконечные манипуляции с параметрами пенсионной системы, включая такие базовые вещи, как пенсионный возраст, делают перспективы будущих пенсионеров в их собственных глазах довольно туманными.

«Замораживая» накопительную часть, правительство закрывает дефицит Пенсионного фонда. Но для понимания: ежемесячные пенсионные отчисления с заработка каждого работающего россиянина — 22%, из которых 6% идет на формирование накопительной части будущей пенсии, а 16% — страховой. Для сравнения: в Швейцарии такие отчисления составляют около 23%, в Румынии — 30%, в Италии — 32%, а Португалии — 33%. В США пенсионные отчисления вдвое меньше российских — 12,5%, и стран с сопоставимым размером пенсионных взносов — абсолютное большинство. То есть на фоне мировых стандартов наши отчисления — не просто высокие, а очень высокие.

«И тогда вопрос — почему страны с гораздо меньшими пенсионными отчислениями могут формировать приемлемый и достаточный пенсионный фонд, а нашей стране с огромными пенсионными отчислениями никак это не удается? И это тот вопрос, который могли бы, например, задать наши независимые профсоюзы. Но почему-то этот вопрос не звучит», — говорит профессор Марамыгин.

По его мнению, предложение Федерации профсоюзов упразднить накопительную часть государственной трудовой пенсии лишь помогает правительству найти пути легализации текущего положения дел.

Еще один вопрос, который могли бы задать те же профсоюзы: что мешает нам перейти к трехканальной схеме формирования пенсий, которая типична для той же Европы? Прожиточный минимум пенсионерам обеспечивает базовая пенсия, второй источник доходов — накопления вышедших на пенсию граждан на их индивидуальных пенсионных счетах, а третий — накопления, которые делал за работника его работодатель, имея для этого достаточные стимулы в виде налоговых льгот.

С 1 января 2015 года граждане, имеющие пенсионные накопления в НПФ, имеют право воспользоваться одной из двух возможностей поменять страховщика — это так называемые пятилетний переход и досрочный переход.

По заявлению о «пятилетнем переходе» из одного негосударственного пенсионного фонда в другой или в ПФР перевод накопительной пенсии осуществляется на следующий год после истечения пятилетнего срока с момента подачи такого заявления. Это значит, что, если вы подали заявление в 2015 году, перевод ваших накопительных средств и инвестиционного дохода от них завершится только в 2021 году.

При подаче заявления о «досрочном переходе» перевод накопительной пенсии осуществляется уже в следующем за годом подачи такого заявления году. То есть, если заявление было подано в 2015 году, перевод ваших накопительных средств завершится уже в 2016 году, но инвестиционный доход от них останется НПФ. Эти правила регламентированы Федеральным законом от 7 мая 1998 года № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» и изменениями к этому закону от 28 декабря 2013 года № 410-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О негосударственных пенсионных фондах».

Рекомендуем вам переводить средства пенсионных накоплений не чаще чем один раз в пять лет, чтобы избежать потери инвестиционного дохода.

Ваши пенсионные накопления государство «себе» не заберет и на пенсии нынешним пенсионерам не пустит. Никаких требований к переводу пенсионных накоплений в НПФ не существует. Вне зависимости от того, где они у вас формируются (это может быть как ПФР, так и негосударственный пенсионный фонд), накопления инвестируются и будут вам выплачиваться после выхода на пенсию.

Переводить ваши накопления в негосударственный пенсионный фонд или нет — ваше право. Вы сами должны решить, кому в отношении будущей пенсии вы больше доверяете — государству или частным компаниям.

Если вы все же решили перевести пенсионные накопления в НПФ, отнеситесь к выбору фонда максимально ответственно. Выбор нужно делать осознанно, а не подписывая, как это часто бывает, какие-то документы при «приеме на работу», оформлении кредита, покупке мобильного телефона и тому подобное. При этом не забывайте: если вы меняете пенсионный фонд чаще чем раз в пять лет, ваши деньги переводятся в него без учета инвестдохода. Вам это невыгодно.

Выбирая государственный или негосударственный фонд пенсионного страхования, стоит принимать во внимание собственные приоритеты. Стремление к большей доходности мотивирует обращаться к услугам НПФ, но соображения практичности и надежности диктуют необходимость сотрудничества с государственным фондом.

Только учитывая собственные приоритеты, можно определить, что лучше — государственный пенсионный фонд или негосударственный.

Потенциальный пенсионер должен знать, что работодатель перечисляет страховые взносы за каждого работающего в Пенсионный фонд России. Их размер составляет 22% от размера заработной платы. До 2014-го 16% уходило на страховую часть пенсии, а остальные 6% на накопительную. В настоящее время накопительная часть «заморожена», поэтому все взносы идут только на страховую пенсию. Есть некоторые исключения, касающиеся возраста граждан, но это отдельная тема.

Выбор места хранения пенсионных средств касается только накопительной части, которая была накоплена до наступления периода «заморозки». Таким местом может быть государственная структура, представленная Пенсионным фондом России (ПФР) или Негосударственный пенсионный фонд (НПФ).

Доверить управление своими накоплениями можно государственной или частной управляющей компании (УК), которая сформирует инвестиционный портфель. При этом выборе страховщиком все равно остается ПФР, который и будет выплачивать пенсию.

При любых инвестициях существуют определенные риски. Это касается и вложения накопительной части пенсии. Если страховая часть ежегодно индексируется государством и будет гарантированно сохранена, то о накопительной этого сказать нельзя. Размер этих средств, размещаемых самим гражданином в НПФ или УК, будет зависеть от результатов инвестирования. Не исключены и убытки. При этом индексация на накопительную пенсию не распространяется.

Однако удачное вложение накопительной части, может принести неплохой доход. Следует учесть, что все, накопленное до 2014 года, продолжает инвестироваться и будет выплачено при получении гражданином права на пенсию.

Опыт работы ПФР и НПФ, а также мнение экспертов, говорят, что выгоднее хранить пенсии в НПФ. Это обусловлено более высокой доходностью. Но даже тот НПФ, который сегодня кажется надежным не гарантирует постоянный и высокий доход. Финансисты, при выборе места хранения пенсионных накоплений, советуют изучать надежность и доходность фондов.

ПФР – это надежный, хотя и консервативный инвестор. Доход от вложений стабильный, но небольшой. Следовательно, пенсионные накопления здесь вырастут совсем немного. Все средства, доверяемые ПФР, переводятся во Внешэкономбанк (ВЭБ), который и занимается их непосредственным инвестированием. Преимущественно размещение идет в облигации и депозиты. Отсюда и маленькая доходность.

НПФ, при использовании пенсионных накоплений, ведут более агрессивную инвестиционную политику. Однако тут есть и свои тонкости. Часто фонд обещает потенциальным вкладчикам высокие проценты, но это может оказаться простой рекламой. Получая комиссионные от вложенных средств, все НПФ стремятся заполучить большее количество вложений.

Более высокий доход, всегда подразумевает и больший риск. Перед тем, как выбрать НПФ, неплохо было бы изучить успешность его финансовых операций. Сделать это можно на его сайте или в отчете Банка России.

Государственная и негосударственная пенсия: в чем отличия

О надежности ПФР можно сказать одно – она максимальна. Но есть и НПФ, сравнимые по этому показателю с ПФР. Как их найти?

Надежный пенсионный фонд обязательно должен присутствовать на рынке несколько лет. Чем дольше он работает, тем о большей степени надежности это свидетельствует.
Другим критерием, говорящем о надежности фонда, является перечень его учредителей. Гарантией будет участие крупных промышленных предприятий или банков, а также энергетических и добывающих компаний.
Следующий фактор – объем пенсионных резервов, который свидетельствует о финансовой стабильности фонда в случае наступления форс-мажорных ситуаций.
Стабильность – еще один показатель надежности. Подозрительно, если доходность значительно превышает этот параметр у других НПФ и ПФР. Скорее всего, фонд ведет очень рискованную инвестиционную политику. С другой стороны, надежным может считаться тот фонд, который в течение нескольких лет дает стабильную прибыль, которая умеренно выше, чем у ПФР.

Контролировать свои пенсионные накопления можно путем изучения информации, которую НПФ обязаны ежегодно предоставлять своим вкладчикам. Если полученные проценты от вклада не устраивают, можно перевести средства в другой НПФ, частную УК или в ПФР.
Финансовые аналитики заявляют, что для получения достойной пенсии нужно заниматься формированием собственного капитала. И начинать это делать желательно как можно раньше, с самого начала карьеры. Для этого откладываемые деньги необходимо инвестировать в инструменты, которые могут отличаться разными уровнями рисков.
Специалисты в финансовой сфере подсчитали, что для получения в старости 92 000 руб, за время активной трудовой деятельности нужно накопить 25 млн руб. Это обеспечит достаточный уровень жизни, независимо от размера государственной помощи.
Другие эксперты приводят свои расчеты. Так, если рискнуть несколькими миллионами рублей, вложив их в биржи, под 20-25% годовых, то можно заработать на достойную пенсию уже через 10 лет. Но это при условии такой постоянной высокой доходности, что само по себе маловероятно.
Еще одни расчеты показывают, что если ежемесячно, в течение 35 лет, вкладывать 29 000 рублей в облигации или, сбалансированно, 14 300 рублей в акции и облигации, то можно будет на протяжении 20 лет получать пенсию, размером около 100 000 рублей. Но это с учетом государственной пенсии.
Важно знать, что если менять страховщиков чаще, чем один раз в 5 лет, то можно потерять весь инвестиционный доход, который был получен предыдущим страховщиком.

Для хранения и формирования пенсионного капитала, кроме ПФР и НПФ, могут подойти:

Вклады в банках — небольшой процент, который едва отобьет инфляцию.
Накопительное страхование.
Паевые инвестиционные фонды (ПИФы) — доверить деньги профессиональным управляющим, но с комиссией за управление.
Открытие ИИС (индивидуального инвестиционного счета) — возможность инвестировать деньги и получать налоговые льготы от государства.
Прямые инвестиции в акции и облигации — тут нужны знания в финансовой сфере.

ПФР — это государственный фонд, на который возложена функция управления пенсионными накоплениями, и их выплаты гражданам. Кроме этого, фонд выполняет и другие задачи:

Осуществляет расчет и начисление пенсий, а также их выплату.
Учитывает страховую часть государственного обеспечения.
Занимается сбором отчислений у работодателей.
Осуществляет социальные выплаты особым категориям граждан: участникам военных действий, ветеранам ВОВ, инвалидам и т. д.
Осуществляет выплату средств из материнского капитала.
Реализует различные государственные программы.

Преимущества:

Такие компании с большей эффективностью управляют накоплениями.
Законодательство не только контролирует, но и регулирует их деятельность.
Чтобы заключить договор с компанией, нужно обратиться в ее офис, либо офис представителя, по месту жительства.
В договоре будут обозначены обязанности и права сторон, там же клиент укажет своих наследников и доли распределения накоплений.
Средства, которые вносятся на счет НПФ, подлежат страхованию. Это означает, что даже после лишения лицензии, деньги участников перечислят в ПФР.
Каждый участник программы имеет возможность удаленно контролировать свои накопления и процесс их инвестирования — для этого нужно лишь завести личный кабинет на сайте компании.
Сразу после выхода на пенсию, вы можете забрать всю сумму накоплений сразу. Кроме того, эти деньги могут передаваться по наследству.

Недостатки:

Если фонд ошибется со стратегией инвестирования, со временем он неизбежно обанкротится.
Если фонд будет регулярно допускать нарушения в своей деятельности, лицензию у него заберут, после чего средства участников переведут в государственный фонд, не сохраняя при этом накопительную часть.
При частой смене НПФ доходность неизбежно падает.

Преимущества:

Благодаря тотальному контролю, государственный фонд остается стабильно надежным.
На счетах участников хранятся накопительная и страховая части пенсии.
Чтобы избежать обесценивания средств, накопительные средства регулярно индексируются.
Государственный фонд предлагает своим участникам различные выгодные программы.

Недостатки:

Инструменты, используемые фондом, не могут обеспечить высокую доходность.
Если человек не доживет до пенсии, все его накопления не будут унаследованы родственниками, а перейдут государству.
Реформы в деятельности фонда проводятся без согласия участников.
Договор с ПФР не составляется.

Рейтинг НПФ России по надежности и доходности

Чтобы заключить договор с компанией, участник должен обратиться к ее представителю — например, представительство НПФ Сбербанка осуществляется Сбербанком России. Это означает, что вы можете обратиться в любой офис банка, чтобы перевести свои сбережения. При этом вам следует иметь при себе паспорт гражданина РФ и СНИЛС. Процесс перечисления отнимет не более двух месяцев.

Выбирая НПФ, обращайте внимание на следующие параметры:

Как долго компания осуществляет свою деятельность в сфере пенсионного обеспечения — чем больше ей лет, тем лучше. Доверия заслуживают крупные организации с представительствами во всех населенных пунктах.
Насколько высок уровень доходности фонда — чтобы его узнать, посетите на официальный портал компании.
Какое место в рейтинге занимает компания и какая у нее репутация — самыми надежными являются фонды, которым присвоена категория А++.
Ознакомьтесь со всей возможной информацией о компании, которая должна быть указана на ее официальном сайте — это полное название фонда, количество участников, номер государственной лицензии, финансовая отчетность и т. д.
Обратите внимание, насколько удобный сервис предлагает фонд своим участникам — наличие личного кабинета, возможность звонить на горячую линию, и т. д.

Принципы функционирования государственного и негосударственного пенсионных фондов одни и те же: клиент переводит из заработной платы часть средств на лицевой счет для формирования будущих пенсионных выплат. А вот дальше начинаются отличия.

В чем разница между фондами, разберем на нескольких конкретных примерах.

1. Государственный ПФ выплачивает начисленную пенсию независимо от суммы остатка на лицевом счете. Частная структура платит до тех пор, пока на счету имеются средства. Если пенсионеру посчастливилось прожить до 100 лет не факт, что НПФ будет вести выплаты – деньги на лицевом счете могут закончиться. Но такая ситуация возникает крайне редко. Обычно фонды исходят из того, что пенсионер проживет еще 30 лет после выхода на пенсию по возрасту.

2. В ПФР размер пенсии никак не увязан с доходностью размещенных денежных средств – размер пенсионных выплат рассчитывается без учета этого фактора. Частные фонды учитывают каждую копейку. Движение средств на счете можно увидеть через Личный кабинет.

3. Средства в государственном фонде считаются собственностью государства – умершие до выхода на пенсию не могут передать накопленные средства своим наследникам: нет нормальной правовой базы. НПФ заключают договора со своими клиентами, где все вопросы досконально оговариваются, в том числе и то, кому достанется остаток пенсионных накоплений.

4. ПФР скован инструкциями по размещению своих капиталов. НПФ имеют право вкладывать деньги клиентов в любые операции.

Подведем первые итоги: в стране действует только один государственный пенсионный фонд – ПФР. Он включен в бюджетную структуру страны. Поэтому размеры пенсий полностью зависят от принятого бюджета на отчетный год. Все разговоры о доходности средств в этом фонде от лукавого – они никак не влияют на размер получаемой на руки пенсии. НПФ – это некоммерческие организации социального обеспечения, действующие в пенсионной сфере. Выплату пенсий производят из накопленных средств. Их размер никак не связан со стажем и другими фишками государства. Привязан только к величине накопленных средств.

Рассматривая положительные и отрицательные стороны деятельности ПФР, специалисты отделываются парой предложений, говоря о плюсах фонда, и одним – о минусах.

Приводим их дословно:

достоинством государственного фонда является надежность – полностью отсутствуют риски потерять накопления;
регулярная индексация, привязанная к инфляции.

К недостаткам относят низкую доходность хранящихся в ПФР средств.

Если говорить о плюсах, то они изложены точно и даже при большом желании больше не найти. А вот с минусами нужно разбираться.

1. Говоря о низкой доходности, работники социальных служб или лукавят, или вообще не понимают, о чем идет речь. Ведь уровень доходности отложенных в ПФР средств никак не влияет на пенсию жителей страны. В нормативных документах нет ни одного слова, привязывающего размер пенсионных выплат к прибыли ПФ, прокручивающего деньги населения через ВЭБ.РФ.

Доходность влияет только на количество сотрудников фонда, их зарплаты и здания-дворцы. Судя по тому, что наблюдается на местах – с получением прибыли все нормально: огромный штат, большие зарплаты, здания лучше газпромовских.

2. Во всех развитых странах пенсионные накопления принадлежат вкладчику. Он их имеет право завещать или полностью вывести в любое время. Суммы там немаленькие. Например, в США рабочий, не белый воротничок, а именно трудяга, при выходе на пенсию имеет на счету пенсионного фонда около 750,0-1500,0 тыс. долларов США, что позволяет раскатывать по всему миру без забот или обеспечить финансово свою семью после смерти.

Различие в пенсионном обеспечении наглядно показывает такой курьезный случай из юридической практики США. Вдова полковника ВМФ получала за мужа большУю, даже по меркам американцев, пенсию. В 80-тилетнем возрасте ей захотелось выйти замуж за 40-летнего нелегального иммигранта-украинца. Брак был зарегистрирован. Через 5 лет женщина умирает. Пенсию за погибшего полковника, после судебных разбирательств, правительство Соединенных Штатов было вынуждено выплачивать вдовцу.

В России такое возможно? Здесь даже прямые наследники не могут получить из государственного фонда оставшуюся часть пенсионных накоплений. Вот и все отличие. Это минус и притом жирный.

3. Информация о деятельности фонда полностью закрыта. Узнать, куда и на каких условиях вложены деньги фонда, не получится ни при каких обстоятельствах.

4. Нельзя получить данные и о состоянии лицевого счета пенсионера. Информацию выдают только при переводе средств в негосударственный фонд. Здесь даже объяснять ничего не нужно. Ведь, зная суммы, подтвержденные выпиской из фонда, наследники могут пытаться через суд получить невыплаченную часть пенсионных накоплений. А так — нет бумаги, нет дела.

5. Огромный штат фонда никак не соответствует качеству обслуживания. Даже создается впечатление, что чем больше сотрудников, тем сложнее добиться своего.

6. Отсутствие официального договора между фондом и клиентом ставит последнего в бесправное положение.

Результаты анализа впечатляют: у ПФР практически одни минусы.

Отношение к негосударственным пенсионным фондам у населения скорее негативное, чем положительное, что противоречит здравой логике. Причина видится в одном: слабое знание законодательной базы и отсутствие разъяснительной работы через средства массовой информации.

Но здесь все понятно: тратить собственные накопления на рекламу НПФ не могут – накладно, а государство не готово пилить сук, на котором сидит, т.е. не заинтересовано разъяснять населению плюсы и минусы негосударственных структур в сфере пенсионного обеспечения.

Попробуем объяснить, чем отличается негосударственный пенсионный фонд от государственного на преимуществах первого:

тотальный контроль со стороны государственных служб. Это, во-первых, борьба с конкурентом, во-вторых, защита интересов граждан страны;
качественное обслуживание – к орущим или не замечающим клиента сотрудникам негосударственного фонда никто не пойдет;
возможность передачи неизрасходованных сумм на выплату пенсии наследникам;
наличие договора между фондом и клиентом, переводящее все взаимоотношения в юридическую плоскость;
накопленную сумму можно получить полностью при выходе на пенсию;
высокая доходность, значительно увеличивающая сумму накоплений;
возможность смены фонда один раз в 5 лет;
защита вкладов сразу несколькими способами;
прозрачность всей работы фонда – через личный кабинет можно получить всю необходимую информацию: размещение накоплений, движение сумм на лицевом счете и т.д.

К минусам почему-то относят:

возможность банкротства с потерей полученного дохода;
высокую вероятность отзыва лицензии.

Давайте посмотрим, насколько приведенные минусы являются действительно слабой стороной негосударственных структур в пенсионном обеспечении граждан.

1. Риски обанкротится или потерять лицензию действительно есть. Но как они сказываются на конкретном Иванове, Петрове, Сидорове, никто не говорит.

Начнем с того, что пенсионные накопления защищены:

резервами по обязательному страхованию пенсий (ОПС);
общенациональным гарантийным фондом, куда, кстати, входит и ПФР.

Это означает, что в любом случае переведенную негосударственному фонду сумму за время работы пенсионер получит. Пропадет только начисленный доход.

2. Доходность ПФР никак не влияет на конечный размер пенсий Иванова, Петрова, Сидорова. Это означает, что перевод в ПФР пенсионных накоплений в случае банкротства НПФ или отзыва лицензии не сможет уменьшить начисленную пенсию клиентов негосударственной структуры, т.е. они получили бы такую же пенсию и при перечислении средств сразу же в государственный фонд. Так о каких рисках идет речь? О тех, что мог бы, но не получил более высокие пенсионные выплаты?

Подведем итоги: независимо от того, где будут накапливаться пенсионные сбережения, будущий пенсионер гарантированно получит пенсию в том размере, которое насчитает государство. Но при работе с негосударственной структурой выплаты могут быть существенно выше.

Редакция сайта надеется: приведенной информации достаточно, чтобы понять, чем отличается НПФ от ПФР.

Перейти из одного фонда в другой можно в любой момент. Однако, нужно помнить о правиле 5 лет, по которому переход с сохранением накопительной части пенсионных возможен только раз в течение пяти лет. Если условие нарушено – будет переведена только перечисленная из заработной платы часть денег, без дохода. Это тоже самое, что досрочно забрать вклад.

Правда, непонятно, как положение законодательства выполняется при переходе из ПФР в НПФ. В реальности там никто не начисляет проценты на суммы, хранящиеся на лицевом счете – нет смысла. Все равно пенсия будет начисляться по другим правилам.

Для перехода нужно обратиться с соответствующим заявлением в фонд напрямую или в МФЦ. Законодательство разрешает подать документы лично, через интернет или почтой. В последнем случае заявление должно быть нотариально заверено. Роль нотариуса могут выполнять по закону и другие представители государственных органов.

Документы о выходе (переходе) принимаются с 1 января по 1 декабря. Месяц дается для окончательного принятия решения. Это как при разводе – испытательный срок. А вдруг передумает.

Рейтинг НПФ по пенсионным накоплениям

Судя по официальному сайту Пенсионного фонда России – негосударственные пенсионные фонды зло. У них одни недостатки. Однако умалчивается, что доходность частных структур, по сравнению с государственным ПФ, выше. При этом простому гражданину от величины прибыли ни холодно, ни жарко. Он на своей пенсии ничего не почувствует, в отличие от негосударственного фонда.

Перейти к частнику многие работающие опасаются из-за, как им кажется, риска банкротства последнего. Но в таком случае есть негосударственные пенсионные фонды в составе крупнейших банков: Сбербанка и ВТБ. Здесь вообще защита полнейшая.

Решать, где формировать свою пенсию, необходимо с первых самостоятельных шагов. Не пускать процесс на самотек.

Выплаты на пенсии производятся из трех источников, и подразделяются на базовую, накопительную и страховую части. В чем особенность каждой?

Базовая – это основная минимальная часть, которая гарантирована каждому гражданину, вне зависимости от того, работал он в течение жизни или нет.
Страховая, раньше называлась трудовой, часть формируется из отчислений, которые делаются работодателем за весь период трудовой деятельности гражданина. На данный момент не очень зависит от продолжительности работы, больше от величины ее оплаты, а соответственно и отчислений.
Накопительная – это, во-первых, добровольные отчисления и дополнительные взносы граждан в рабочие периоды жизни на специальные пенсионные личные счета. Во-вторых, некий процент, который взимается со страховых отчислений и переводится на накопительный счет.

Как видим, формирование пенсии происходит по разным алгоритмам, но все они в совокупности должны обеспечить граждан, которые стали нетрудоспособны. Есть еще несколько особенностей у каждого из представленных пунктов. Например:

- страховая часть индексируется ежегодно, а накопительная нет;
- для накоплений можно выбрать либо ПФР или негосударственный ПФ;
- начисление страховой пенсии производится в баллах, каждый из которых имеет свой денежный эквивалент, ежегодно устанавливаемый президентом страны;
- накопительная часть – это такой вид, который доступен гражданам моложе 1967 года рождения;
- если страховая пенсия рассчитывается и выплачивается только через ПФР, то накопительная выплачивается тем фондом, который выберет для себя гражданин.

Перечислять нюансы можно долго, но основные названы. Поэтому, наверное, вопрос о том, какую пенсию выбрать, поставлен не очень верно. Зная теперь, чем одна отличается от другой, нужно просто определиться, хочет ли человек на пенсии получать чуть больше денег, чем начислит ПФР. Вопрос о том, что выгоднее, становится и вовсе риторическим в данном случае.

Чтобы определиться окончательно с выбором, стоит подумать на перспективу, а это важно для молодых трудоспособных обывателей. Если до пенсии осталось еще много трудовых лет, то возможность поднакопить за это время, не ущемляя личный бюджет, выглядит привлекательно. Также стоит принять во внимание, что страховая часть более защищена государством, но накопительная позволит противостоять ежегодной инфляции.

Повлиять на размер страховой пенсии сложнее, а вот размер накопительной контролируется непосредственно при вашем участии, вернее, осознанном выборе. Для тех, кто смотрит в будущее не оптимистично, есть еще один фактор: накопительная часть вашей пенсии может быть передана по наследству, а страховая — нет.

Страховая пенсия гарантируется к выплате государством. Но даже последние несколько лет показали, что случаются различные мировые финансовые катаклизмы. Это отражается на политике и возможностях государственных фондов. Умные люди говорят – «не стоит хранить яйца в одной корзине», особенно те, что несет золотая курица. Создать условия, при которых максимально защищена собственная старость, может только сам человек. Но делать это при помощи государственной политики, безусловно, проще. Вот еще несколько умозаключений по этому поводу:

все негосударственные ПФ должны пройти аккредитацию, а также они не избавлены от ежегодных проверок, которые должны подтверждать перспективность вложений;
каждый отчетный период до граждан доносится объективная информация о рейтинге НПФ, о надежности и предлагаемых программах внутри подобных организаций. То есть каждый отвечает не только перед своими «вкладчиками», но и напрямую перед правительством;
поскольку работа таких организаций отличается от банковских систем, риск потерять накопления сведен к минимуму.

Накопительные вклады и страховая часть личной пенсии различны по своему формированию, но сходны по сути. Они обеспечивают людей в старости необходимыми для жизни финансами. Выбрать то, каким образом будут происходить отчисления, нужно каждому в отдельности, проявив либо дальновидность, либо перестраховавшись, и понадеявшись на стабильность государственной системы в целом.

Пропагандировать тот или иной способ не имеет смысла, поскольку все зависит от характера и возможностей самого гражданина. Получить максимальное количество информации можно напрямую, обратившись в территориальное отделение ПФР, сравнив НПФ и сделав личный прогноз на будущее.