Как вернуть страховку по кредиту в альфа банке при досрочном погашении
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как вернуть страховку по кредиту в альфа банке при досрочном погашении». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Менеджеры банков всеми силами стараются навязать страховку клиенту при заключении кредитного договора. Нужно иметь в виду, что банк не является страховщиком, а может выступать лишь одной из сторон.
Приняв решение о расторжении договора страхования, нужно помнить, что закон в этом случае на его стороне. Сделать это можно в любое время, но от сроков подачи заявки зависит размер полученных назад денег.
Как вернуть страховку по кредиту в Альфа-Банке?
Если специалист не желает принимать документы, можно отослать их по Почте России с описью и уведомлением о получении. В этом случае главное — успеть сдать их в почтовое отделение в 14-дневный срок. Дата получения их страховщиком уже не будет иметь значения.
Справка! При возврате страховой премии страховщик обычно удерживает часть денег за несколько дней, когда договор имел силу. Так что в полном объеме вернуть всю сумму все равно не получится.
Отказаться от услуг страховщика можно и по истечении 14 дней, но тогда стоит рассчитывать только на частичный возврат внесенной суммы. В данном случае страховая имеет все основания на удержание собственных затрат на ведение дела (РВД). Их процент зависит от политики компании, внесенной суммы, даты принятия заявления от заемщика и может достигать 40%.
Далее сумма страхового взноса делится на общее количество дней кредитования и умножается на время действия договора. Полученная цифра и процент на РВД отнимаются от уплаченной премии. Оставшиеся деньги переводятся на счет заемщика.
Справка! Список необходимых документов и процедура их подачи такие же, как во время периода охлаждения.
Альфа-Банк максимально лояльно относится к заемщикам, понимая сложность выплат для многих кредитов и процентов, поэтому снижает для них дополнительные расходы по обслуживанию долга. Страховка жизни и здоровья заемщика в банке не навязывается, клиенты сами определяют необходимость заключения договора страхования.
Особенности оформления:
- При подключении финансовой защиты устанавливается минимальная процентная ставка по потребительскому кредиту, от 9,9% годовых;
- Ставка по ипотечному кредитованию не зависит от заключения договора добровольного страхования;
- Процент по автокредитованию при оформлении КАСКО будет снижен на 3–5 пунктов.
Какие риски включены в полис страхования:
- Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая;
- Получение заемщиком инвалидности;
- Смерть заемщика.
Занимается оформлением документов частная страховая группа «АльфаСтрахование», но заемщик вправе самостоятельно выбрать страховщика.
Как получить заявление на возврат страховки по кредиту?
Если при получении кредита в Альфа-Банке был оформлен договор страхования, расторгнуть его и вернуть страховую премию можно в течение 14 дней с момента заключения договора, при условии, что в этот период не наступил страховой случай. В практике этот период называется «охлаждением», он считается необходимым для того, чтобы заемщик изучил условия страхования, просчитал плюсы и минусы сделки.
Длительность периода установлена Указанием Банка России № 4500-У, от 21.08.2017 г. Страховая компания вправе увеличить срок по своему усмотрению, определив его в договоре.
После погашения займа вернуть страховку не получится, если это не оговорено в договоре.
Условия возврата страховой премии при досрочном погашении задолженности должны быть оговорены в договоре страхования. Если выплаченная сумма неиспользованной страховой премии является достаточно высокой, заемщик может обратиться в суд, т. к. в связи с завершением сделки исчезает риск.
Практика показывает, что решение судебных органов зависит от индивидуальных условий сделки и спрогнозировать, какое оно будет, невозможно.
Страховщик не всегда принимает положительное решение о расторжении договора, причинами отказа могут быть:
- В период охлаждения произошел страховой случай;
- Договором не предусмотрен возврат премии при досрочном погашении кредита;
- Нежелание терять полученные деньги.
Если страхователь считает, что отказ необоснованный, он может обратиться Роспотребнадзор или пытаться отстоять свои права в суде.
Роспотребнадзор – это государственный орган, который создан для защиты прав потребителей, поэтому заемщик может обратиться с жалобой на действия банка в эту организацию.
Подать жалобу можно на сайте Роспотребнадзора или на портале Госуслуг, с приложением необходимых документов. Срок рассмотрения составляет 30 календарных дней. Если контролирующий орган найдет нарушение законодательства, он вправе потребовать удовлетворить претензию, в противном случае заявитель получает официальный отказ.
С 1 сентября текущего года при досрочном возврате ссуды в банк у заемщика появилось право без суда вернуть страховую премию. Наталья Данилова, эксперт службы правовой и налоговой поддержки компании «Гарант», расскажет о том, при каких условиях это стало возможным.
Возврат средств клиента, которые были уплачены за незаконно навязанную соответствующим учреждением страховую услугу, предусмотрены законодательством. Для осуществления данной процедуры важно осуществить ряд действий до истечения «периода охлаждения». Если же меры будут приняты в более поздний срок, то вернуть денежные средства будет возможно только в ходе судебного разбирательства.
Страховка по кредиту – услуга, которая предоставляется кредитной организацией при оформлении клиентом займа. Она относится к защитным мерам банка от возникновения возможных рисков, при которых клиент не выплатит кредитные средства.
Согласно действующему законодательству страхование является обязательным только в случаях, прописанных в нём, в остальных же ситуациях брать страховку по кредиту или нет, решает сам заёмщик. Также данная процедура не должна увеличивать процентное значение по кредитной сумме.
Возвращение страховых взносов заёмщика регламентируется указаниями Банка России от 20.11.2015, согласно которым компания, оказывающая страховые услуги, обязуется осуществить возврат вышеназванных средств по требованию клиента.
Полную сумму страховки можно получить только в течение «периода охлаждения». После вернуть полную сумму страховых выплат будет сложнее, поэтому клиенту необходимо изучить полученный кредитный договор и указания о возврате страховой выплаты ещё до его подписания.
ВС решал судьбу страховки после досрочной выплаты кредита
Возврат страховки после погашения кредита возможен, но не в полном объёме. Для выполнения данной процедуры клиенту нужно осуществить несколько действий:
- Посетить банковское учреждение.
- Написать заявление на возврат средств по страховому договору и приложить к нему справку, подтверждающую полную оплату кредита.
- Если в результате своего обращения клиент получит отказ, то он имеет право обратиться в суд. Для проведения судебного разбирательства потребуется пакет обязательных документов:
- исковое обращение, в котором указаны все юридические траты в ходе возврата страховки по кредиту;
- копия кредитного договора с банковским учреждением;
- справка, которая свидетельствует о закрытии кредитного долга перед банком;
- копия заявления, поданного в кредитную организацию при первой попытке возврата средств для страховых выплат;
- копия ответного решения страховщика по результатам рассмотрения заявления.
Возврат страховых средств своими силами осуществляется при следующих событиях:
- Возврат страховых выплат в «период охлаждения». Для этого заёмщик должен отнести в страховую компанию заявление, подтверждающее его отказ от договора добровольного страхования, не позже двух недель с момента подписания. Заявление будет рассмотрено в установленный срок – не более 10 дней. По результату рассмотрения выносится решение о возврате или невозврате денег.
- Возврат страховки по истечении «периода охлаждения». В названный срок вернуть деньги будет сложнее, так как большое влияние на решение окажет политика банковской или страховой организации.
- Возврат коллективной страховки. Часто он практически неосуществим, так как страхователем является банк, а не страховая компания. В некоторых случаях коллективного страхования, при которых «период охлаждения» указан в кредитном или страховом соглашении сторон, можно вернуть деньги.
Возврат страховки с привлечением юристов или брокеров подойдёт заёмщику, который не хочет самостоятельно заниматься возвратом средств, а желает только получить готовый результат. В этом случае специализированные компании проведут необходимые мероприятия, оплата которых будет осуществлена в виде комиссионных отчислений от размера возвращённой страховки. Сам процесс возврата страховых средств будет происходить в следующем порядке:
- Клиент выбирает сайт юридической или брокерской фирмы и оставляет на нём запрос.
- При получении письма или поступлении звонка от компании клиент объясняет специалисту детали возникшей с возвратом страховых выплат ситуации.
- Заёмщик присылает всю необходимую информацию по почте или приезжает с документами в офис фирмы.
- После анализа документов специалист устанавливает минимально и максимально допустимую сумму возврата средств. Если установленные условия устраивают заёмщика, то он заключает контракт на предоставление услуг с фирмой.
- После фирма-посредник организует весь комплекс мероприятий по возврату страховых средств: подготавливает документацию для кредитного и страхового учреждения, следит за процессом рассмотрения запроса и в случае необходимости передает дело в суд, начиная судебное разбирательство.
- Выплата страховки осуществляется на счёт заёмщика, тот из полученной суммы выплачивает комиссию юридической или брокерской компании, которая занималась получением страховки для клиента.
СПРАВКА! Если посреднику удастся возвратить денежные средства без судебного разбирательства, то они будут перечислены заёмщику на счёт в течение 10 дней. Если возврат средств проводится путём судебного разбирательства, то срок их получения может затянуться до 3–4 месяцев.
Летом 2017 года Ринат Галимов* взял у ВТБ в кредит 386 000 руб. на пять лет, а вместе с ним оформил и страховку на этот же срок. Он перечислил 81 000 руб., а за это его включили в программу коллективного страхования. По договору страховыми случаями у Галимова были смерть и инвалидность. Через девять дней он обратился в банк, чтобы расторгнуть страховое соглашение. Решив, что еще действует «период охлаждения». Срок, в течение которого страхователь может отказаться от договора и вернуть деньги. Но в первый раз ответа он не получил. Спустя полгода направил заявку еще раз, когда досрочно выплатил заём. Клиент посчитал: раз он раньше времени погасил кредит, то и выплаченную за полис сумму должны пересчитать, вернув ему часть. Но в этот раз кредитная организация отказала заемщику. Тогда Галимов обратился в суд с иском к банку и СК «ВТБ Страхование».
- Можно ли вернуть деньги за страховку по кредиту?
- Отличия обязательного страхования от добровольного
- Какими законами регулируется возврат страховки?
- Какой вид страховки можно вернуть?
- Инструкция как вернуть страховку по кредиту для разных случаев
- В каких случаях страховку не удастся вернуть?
- Нужно ли привлекать юристов?
Возврат страховки при досрочном погашении кредита
Процесс обязательного возвращение части страховых взносов при досрочном выполнении обязательств узаконен с 1 сентября 2020 года. Решения по возврату денег ранее принимались на основании условий каждого отдельного договора займа. После вступления в силу правок к закону №353 каждый заемщик при преждевременном погашении кредита получит возможность требовать возврат платежей за страховку.
Законы №483 и №489 вносят следующие ключевые изменения в порядок получения компенсации:
- Заемщик вправе вернуть часть стоимости страховки при досрочном погашении кредита, независимо от условий договора. Заявку нужно подать в течение 7 дней с момента выполнения обязательств.
- Средства возвращаются на протяжении одной недели за вычетом части премии, пропорциональной истекшему периоду индивидуального страхования.
- Действует возможность отказа от кредитной страховки в период охлаждения на протяжении 14 дней после подключения опции. Заемщику доступно полное возмещение выполненных ранее платежей.
- Клиент вправе отказаться от участия в программе коллективного страхования на протяжении 10 дней после погашения займа.
- Кредиторы обязуются включать в текст заявлений о выдаче займов информацию об услугах личного страхования заемщиков.
- Банки теряют право отказывать в выдаче кредитов на основании отсутствия страхового договора, но могут повышать процентные ставки, даже если клиент отказался от полиса после получения займа.
- Владелицы ипотеки получают возможность вернуть платежи за страхование жизни и здоровья.
С 1 сентября 2020 года договор страхования теряет первостепенное значение при решении вопросов по возмещению платежей.Участие в договоре коллективного страхования вместо получения индивидуального полиса теперь не будет усложнять процесс получения компенсации. Тем не менее претендовать на возврат выплат удастся только при условии отсутствия страховых случаев.
Важно! Правки к законам обратной силы не имеют. Обновленные правила применяются к договорам, заключенным после 1 сентября 2020 года.
Порядок возврата страховки зависит от ситуации, с которой столкнулся конкретный заемщик. Закон регулирует процесс компенсации суммы, уплаченной в связи с подключением к программе финансовой защиты вплоть до момента прекращения обслуживания. Закрыть кредитный договор и отказаться от страховки можно в любой момент.
Условия возврата отличаются для клиентов, которые планируют:
- Расторгнуть сделку на протяжении 14 дней с момента подписания договора.
- Досрочно выполнить кредитные обязательства в полном объеме.
- Погасить задолженность по кредиту с учетом актуального графика платежей.
Инициировать процесс возвращения денежных средств, потраченных на оплату страховки, может только застрахованное лицо. Независимо от причины обращения, страховщик обязан сначала рассмотреть требование, а затем удовлетворить либо отклонить запрос.
- Заполненный без ошибок бланк заявления.
- Паспорт застрахованного лица.
- Квитанцию об оплате страхового полиса.
- Договор страхования.
- Платежные реквизиты для перевода.
Заемщик, который решил расторгнуть договор в одностороннем порядке, может обратиться на горячую линию страховщика. В ходе консультации следует узнать перечень необходимых документов. Для подачи заявления можно воспользоваться почтовыми услугами или посетить офис страховщика.
Важно! Право на получение полной компенсации выплат в период охлаждения не подлежит опротестованию. Если страховщик отклоняет заявку, пытаясь увильнуть от ответственности, застрахованному лицу следует ссылаться на Указание ЦБ №4500 и закон №2300-1 или №353.
Страховые услуги считаются предоставленными в полном объеме при выполнении кредитных обязательств строго по графику без досрочного возвращения полученных взаймы денег. Полис оформляется на весь срок действия договора займа. Продолжительность действия страховки изредка превышает период кредитования. В таком случае можно получить компенсацию, доказав факт своевременного погашения задолженности.
Второй способ возврата средств после возвращения займа предполагает обращение в суд. Истцу придется доказать факт навязывания банком бесполезной услуги. Если страховщик отказывается возвращать деньги, исход дела зависит от представленных обманутым клиентом доказательств.
Как вернуть страховку после выплаты кредита
Профессиональная помощь не помешает заемщику, столкнувшемуся с трудностями во время кредитования. В идеале к юристам следует обращаться на стадии заключения договора. Квалифицированный специалист способен в ходе анализа документа отыскать ошибки и скрытые условия, ссылаясь на которые кредитор может навязать платные услуги.
Юристы помогут:
- Собрать необходимые документы.
- Грамотно составить заявление.
- Подать жалобу на банк.
- Защитить интересы заемщика в суде.
Это полезно знать! Судебные издержки и гонорары юристов порой существенно превышают платежи по страховке. Чтобы компенсировать затраты, необходимо выиграть суд. В случае удовлетворения иска ответчик будет вынужден оплатить все расходы пострадавшей стороны.
При заключении договора кредитования заемщику предлагают приобрести полис страхования. Даже если предложение навязанное, по факту клиент подписывает договор со страховщиком, ставит на нем подпись. С этого момента услуга начинает действовать. И отказаться от нее в дальнейшем можно далеко не всегда.
Есть обязательные виды страхования — это страхование залоговой недвижимости и КАСКО при автокредитовании. Все остальные полисы — добровольные.
Страховка стандартно оформляется на тот же срок, что кредит. Например, он берется за 3 года, тогда и полис будет действовать так же. Стоимость услуги в большинстве случаев включается в кредит. В итоге, если кредит на 100000, а страховка стоит 20000, в договоре будет фигурировать выданная сумма в 120000 рублей.
В этом случае можно говорить о возврате средств, но только о части. Получается, что кредитный договор прекращен, а договор со страховщиком продолжает действовать. В этом случае его смысл пропадает, он уже не связан с кредитом, поэтому можно оформить возврат.
Возврату будет полагаться не полная сумма. За срок, в который клиент фактически пользовался услугой, плата все равно будет взята, так как услуга считается оказанной, полис в течение этого времени действовал.
Например, вы оформили кредит на срок в 3 года, плата за страхование на этот период — 60000, она была сразу включена в тело ссуды. Ровно через 2 года после заключения договора вы обратились в банк и закрыли задолженность полностью досрочно. Соответственно, последний год услугой страхования вы пользоваться не будете, поэтому можете вернуть 20000 рублей (год стоимости услуги — 20000).
Банки порой идут на хитрость, чтобы граждане не могли отказываться от страховок. Например, продают не индивидуальный полис, а подключают клиента к коллективному страхованию. И страховщики не принимают отказы в таком случае. Но есть прецеденты, когда люди обращались в суд и выигрывали дело, возвращая деньги.
Некоторые банки маскируют страховки под выдачу карт, например, так можно «попасть» в Восточном банке. Человек покупает карту с высокой стоимостью обслуживания, а страховка дается ему якобы в подарок. И по документам ничего вернуть будет нельзя, это не страховка, а просто карта, которая дает доступ к страховым услугам. Так что, будьте внимательными.
Возврат денег за страховку осуществляет не банк, а страховая компания, с которой заемщик-страхователь при посредничестве банка заключает договор страхования.
СК должна вернуть полученные от страхователя деньги в полном объеме, при условии, что:
- Заемщик-страхователь подал заявление в течение 14 дней с момента оформления полиса или более длительного срока, если он определен договором страхования или внутренними нормативами СК.
- Купленный полис является добровольной страховкой. Например, страхование ипотеки является обязательным, а потому отказаться от него в 14-дневный срок без утраты уже уплаченных денег нельзя.
- Страхователем является физлицо. Это условие трактуется банками в свою пользу. ВТБ включает заемщиков в коллективные программы страхования, где страхователем является непосредственно банк. Это, по его мнению, исключает возможность отказа заемщиков в 14-дневный срок от купленных ими полисов. Однако мне мнение незаконно и оспаривается в суде.
Можно ли вернуть деньги за страховку по кредиту и как это сделать правильно?
В случае подачи заявления на возврат в течение 14-дневного периода, при условии, что договор не вступил в силу и не начал действовать, заемщик-страхователь получает обратно всю сумму, внесенную им за полис, в том числе, если она была внесена за счет кредитных средств. Если договор успел вступить в силу, СК вправе удержать часть денег, пропорционально сроку реального действия полиса. Деньги должны быть переведены страхователю в 10-дневный срок с момента получения СК заявления об отказе от страховки — п. 5, 6, 8 Указаний ЦБ.
Обратите внимание!
Частичный возврат денег в случае досрочной уплаты кредита осуществляется в сроки, предусмотренные правилами конкретной СК. Заявление должно рассматриваться не более чем в 10-15-дневный срок.
В прошлом банки брали комиссию за любое действие: за выдачу кредита, открытие счета. Когда Верховный Суд пресек такую практику, банкиры нашли новый способ наживаться на заемщиках – «навязывать» страховку.
Особенно остро такая проблема стоит для тех, кто погасил кредит досрочно. Клиенты заплатили за все время действия кредитного соглашения, и по большому счету договор страхования им больше не нужен. Ведь обязательств перед банком больше нет, поэтому нет резона в дополнительной защите.
Как правило, ни банки, ни страховые компании не желают добровольно возвращать заемщику деньги. Поэтому после досрочного гашения кредита человеку придется идти в суд с исковым заявлением, чтобы вернуть часть страховой премии.
Иск можно подать как по месту нахождения кредитора, так и по своему месту жительства. К исковому прикладывается:
- Кредитный договор
- Квитанция об оплате страховой премии либо банковская выписка, подтверждающая, что деньги были перечислены в страховую компанию
- Договор страхования
- Справка о полном гашении кредита
- Копия паспорта (не обязательно, но некоторые судьи просят ее приложить, чтобы было проще подготовить исполнительный лист)
Иск подается в трех экземплярах. Один – для суда, остальные для банка и страховой.
В иске вам нужно будет доказать, что существование страхового риска прекратилось или возврат денег предусмотрен по договору. Ссылаться просто на то, что вы погасили кредит и страховка теперь не нужна нет смысла. Свою позицию нужно четко формулировать и доказывать. Возможно нужно обратиться к юристу.
Назвать конкретную сумму сложно, все будет зависеть от того, как Вы предпочтете защищать свои права:
Вариант | Стоимость | Достоинства | Недостатки |
---|---|---|---|
Самостоятельно | Бесплатно. Споры с банками и страховыми считаются потребительскими, поэтому госпошлиной не облагаются | Вы не несете никаких трат | Придется тратить свое время;Иск могут не принять из-за того, что он составлен с нарушением норм ГПК РФ;Есть риск выбрать неправильную тактику в суде |
Через Роспотребнадзор | Не требует оплаты | Нет финансовых затратВаши интересы представляет человек, специализирующийся на защите прав потребителей. | Сотрудники Роспотребнадзора не заинтересованы в исходе дела. Они часто занимают пассивную позицию и не приходят в зал суда.Если потребуется предоставить дополнительные документы, придется бегать самому |
Наняв юриста | Каждая компания сама устанавливает расценки на свои услуги. Цены зависят от региона, но как правило речь идет о 15-20 тысячах или половине от суммы штрафа. | Экономия вашего времениЮрист заинтересован в победе (особенно, если работает за процент от взысканной суммы)Не нужно самому бегать по судам.
При положительном исходе расходы на юриста будут удержаны с банка. |
Услуги юриста в области потребительского права достаточно дорогие.Можно нарваться на неквалифицированного специалиста. |
Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита?
В России банки выдают свои кредитные продукты гражданам при соблюдении условий обязательного страхования. Обычно это страхование жизни, здоровья, недвижимости. Вернуть деньги можно по следующим видам страхования:
- Страхование жизни (страховым случаем для выплаты премии выступает потеря жизни, дееспособности, получение инвалидности гражданином в тот период, когда официально действует кредитный договор);
- Страхование от финансовых рисков и потери прав (например, на владение движимым или недвижимым имуществом);
- Страхование от увольнением работодателя на работе, если работник ушел не по своей собственной воле, а по инициативе руководства;
- Страхование от порчи имущества и повреждений обозначенной в договоре собственности.
В рекламе от банковских компаний можно заметить, что якобы финансовая организация предлагает гражданам займы без предоставления обязательного страхования, но на деле страховка просто включается в тело самого кредита, поэтому нужно следить за этим и читать внимательно условия договора.
По новым правилам при возврате кредита, если он был осуществлен досрочно прекращается действие кредитного договора. Вместе с ним соответственно и заканчивается действие страхового договора. Соответственно существование всех финансовых рисков заемщика также заканчивается. Не может страхования возложить на гражданина обязанности производить выплаты и на основании этого можно сказать о том, что заемщик обладает вполне законным правом на возврат положенной ему неиспользованной части страховки.
Другими словами, банк должен вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении. Он может сделать перерасчет страхового взноса и перечислить неиспользованную сумму своему заемщику. Если банковская компания по какой-то причине отказывается это сделать, то тогда такой сложный вопрос необходимо решать при помощи обращения в судебные органы. Но в этом случае нужно иметь убедительные доказательства того, что банк навязывает страховые продукты, а это не всегда легко осуществить. Практика в судах обычно показывает, что финансовые организации неохотно идут на добровольный возврат при досрочном погашении кредитных обязательств, аргументируя отказ тем, что клиент сам подписывал все документы, а значит, это было его решение.
Если вы досрочно погасили свой кредит, то тогда можно в течении четырнадцати календарных дней обратиться после получения кредита в страховую компанию и аннулировать с ней договор. В эти пресловутые четырнадцать дней действует так называемый период охлаждения, когда отказаться от страховых продуктов можно добровольно. Для этого нужно прийти в офис страховщика с квитанцией об оплате задолженности, справкой об отсутствии кредита в банке, страховым договором и паспортом и написать заявлении о возврате денежных средств.
В ситуации, когда нет возможности посетить офис страховой организации, например, если она находится в другом городе можно зайти на сайт фирмы, найти образец заявления о возврате страховки, распечатать его и отправить с копиями документов почтой заказным письмом с уведомлением. Чтобы не пропустить срок можно воспользоваться курьерской службой. Более того, вернуть страховку вправе заемщик и после того, как прошел период охлаждения. В такой ситуации при досрочном погашении своих кредитных обязательств страховщику также подается заявление с пакетом документов, обозначенных выше и после проверки делается перерасчет и затем возвращается часть денежных средств клиенту страховой фирмы.
Обратиться в банк нужно в том случае, если вы досрочно выплатили кредит и при этом истек период охлаждения, равный четырнадцати календарным дням. После погашения займа обязательно возьмите справку об отсутствии задолженности. Далее нужно прийти в банк и подать заявление с документами с просьбой возврата части страховки. К заявлению прилагается копия паспорта гражданина РФ, справка об отсутствии долговых обязательств, кредитный договор, страховой договор.
Заявление нужно писать в двух письменных экземплярах. Один из них обязан принять сотрудник банковской организации, с которым вы будете вести беседу, чтобы затем передать его в ответственное подразделение страховой компании. Другой экземпляр остается на руках у заемщика. Обеим бумагам должен быть присвоен одинаковый номер. Сотрудник обязательно должен поставить на обоих экземплярах дату и свою подпись это будет служить доказательством того, что обращение вы подали в срок, поэтому проследить следует обязательно, чтобы потом вам не отказали, мотивируя его пропуском.
Конечно можно не обращаться в банк лично и подать заявление через почту заказным письмом с уведомлением, но лучше все же самостоятельно обратиться к менеджерам финансовой компании. Если вам отказали, и страховка при досрочном погашении кредита в итоге не была возвращена, то тогда отстаивать свои права надо в судебном порядке. В первую очередь идти сразу в суд не следует. Нужно соблюдать допретензионный порядок рассмотрения гражданских дел. Подается претензия в банк с просьбой возврата части страховки. Если вам отказали или проигнорировали, то тогда можно подать исковое заявление вместе с претензией, договором страхования, кредитным договором, заявление о возврате страховых средств, справкой об отсутствии задолженности в районный или мировой суд. В мировой суд заявление подается в том случае, если цена исковых требований меньше 50 тысяч рублей. В остальных случаях действует юрисдикция районных судов.
Если страховку по кредиту навязали, как вернуть ее, должен знать каждый заемщик.
Прежде всего стоит отметить, что сделать это можно, если вы застраховали:
- жизнь и здоровье;
- движимое либо недвижимое имущества (за исключением объекта залога по ипотеке, а также каско, если был оформлен автокредит);
- потерю места работы;
- утрату титульных прав на недвижимость;
- финансовые риски, включая невозврат займа.
Вернуть страховку по кредиту можно вне зависимости от типа ссуды: это может быть кредитка, потребительский кредит, рассрочка либо нецелевой заем.
Однако вернуть страховку по кредиту не получится, если были оформлены следующие полисы:
- Каско при получении автокредита.
- Страхование недвижимости, купленной в ипотеку. Или же если страховка оформлялась как залог по ипотеке.
Кроме того, вернуть страховку по кредиту будет невозможно, если оформлялись специфические страховые полисы:
- медицинские страховки, полученные иностранными гражданами, которые работают в России, но не имеют российского гражданства;
- медицинские страховки граждан РФ, которые проживают заграницей;
- специалистов, принадлежащих к определенным профессиям, где выполнять профобязанности можно, только если есть страховка;
- международное автострахование ответственности по «зеленой карте».
Иногда, если заемщик не соглашается оформить полис, банк вправе изменить условия получения займа. Например, поднимет процентную ставку.
После того как Центробанк РФ ввел период охлаждения, доходы кредиторов от дополнительного заработка стали снижаться. Чтобы избежать этого, они стали использовать следующие приемы:
- Умалчивание. Когда был введен период охлаждения, лишь 10 % заемщиков знали, как вернуть деньги за страховку по кредиту. К 2019 году этой информацией обладало уже 20 %. Очевидно, что сотрудники банков просто не сообщают заемщикам о периоде охлаждения. Таким образом оставшиеся 80 % человек не обладают информацией о том, как вернуть деньги, если навязали страховку по кредиту. Многие думают, что сделать это практически невозможно из-за сложности проведения процедуры.
- Коллективное страхование. Это значит, что застрахован не заемщик, а непосредственно банковская организация, которая стремится обезопасить себя от рисков по выданным займам, обратившись для этого в страховую фирму. При этом клиент просто присоединяется к договору коллективного страхования. Обычно в таких страховых программах отсутствует период охлаждения. Это значит, что в индивидуальном порядке заемщик не имеет возможности отказаться от страховки.
Однако, если обратиться к судебной практике России, многим клиентам банков получалось вернуть страховку по кредиту, даже если страхование было коллективным. Кроме того, иногда кредиторы, в том числе и Сбербанк, открыто сообщают, что период охлаждения действует всегда, вне зависимости от типа полиса.
Как вернуть страховку после получения кредита
Как вернуть страховку по досрочно погашенному кредиту? Когда заем будет возвращен, человек может по закону получить страховку. Последовательность действий следующая: проводим процедуру закрытия кредита, отправляемся в банковскую организацию, чтобы проконсультироваться. Заранее следует изучить договор, чтобы узнать, как вернуть страховку по кредиту.
В случае если в договоре указано, что возврат не получится сделать, если заем был погашен досрочно, то страховая фирма может отказать вам. Такие полномочия банк получает согласно статье 958 Гражданского кодекса РФ.
Когда в договоре имеется соответствующий разрешающий пункт, то у вас получится вернуть страховку по кредиту, который был погашен досрочно. Однако деньги будут перечислены за то время, что заемщик, оформивший ссуду, не пользовался основной услугой, которая предусматривается страхованием.
Как вернуть страховку по погашенному кредиту? Пишем заявление, указав в нем, что хотите досрочно погасить заем, берем реквизиты своего счета. После того как заемные средства будут возвращены, отправляемся к страховщику, оформляем заявление о том, что вы хотите вернуть страховку по кредиту.
Кроме того, подготовьте всю необходимую документацию:
- документ, удостоверяющий личность;
- кредитный договор;
- страховой полис;
- документ о погашении займа;
- чеки, подтверждающие, что вы выплатили страховой взнос.
Обратите внимание! Собранную документацию следует отнести в страховую фирму, но не в банковскую организацию. Подавая документы, надо узнать решение страховщика. В случае если оно вас не устроит, можно подать иск в суд, чтобы защитить свои интересы и вернуть страховку по кредиту.
Банк навязал страховку по кредиту, как вернуть ее, вы уже знаете, однако нужно понимать, что могут возникнуть трудности. Конечно, у вас получится истребовать назад часть от суммы, которая была указана в договоре. Как это сделать? Когда заем будет погашен, отправляемся к кредитору, составляем заявление, указав, что хотите вернуть страховку по кредиту. Не забудьте приложить к этому документу справку, подтверждающую, что вы полностью вернули заемные средства.
Может быть и такое, что вам откажут в возврате. Тогда подаем иск в судебную инстанцию, чтобы отстоять свои права. Выиграете ли вы суд или же нет, зависит от кредитора. В судебной практике встречаются случаи, когда банк доказывает, что он прав, тогда вернуть страховку не получится.
Как вернуть страховку по потребительскому кредиту через суд? Для этого подайте иск в суд, приложив к заявлению требуемую документацию:
- дубликат кредитного договора;
- справку, которая подтверждает, что заем был погашен;
- дубликат заявления;
- дубликат решения, которое приняла страховая фирма.
Обратите внимание! Рекомендуется включить в судебный иск также и затраты на услуги адвокатов, к которым вы обращались, чтобы вернуть страховку по кредиту.
Если вы будете знать, как можно вернуть страховку по кредиту, то успешно осуществите возврат, не важно, в каком банке брали заем. Однако отличия будут в страховых фирмах, размере денежных выплат, требуемой документации, которую нужно приложить к заявлению. Разберемся, какие особенности есть у стандартной процедуры возврата страховки в разных банках.
Как действовать, чтобы получить заем и вернуть страховку:
- Если вы откажетесь от полиса, банк все равно должен выдать деньги.
- Если вы решите вернуть страховку, кредитная история не будет испорчена, вы не попадете в black list. Вообще, данные о том, оформляли вы полис или нет, не поступит в бюро кредитных историй.
- Банк требует, чтобы вы оформили страховой полис? Соглашайтесь только на индивидуальную (а не коллективную) страховку. Тогда у вас получится легко вернуть деньги.
- Когда заявление на возврат будет подано, вам должны вернуть денежные средства в течение 10 суток.
- Страховая фирма либо кредитор не хотят возвращать деньги? Напишите об этом на сайте банка либо на известном форуме. Многие кредиторы боятся испортить репутацию, поэтому они согласятся на ваши условия. В крайнем случае отправляйтесь в суд, к брокеру, который поможет вернуть страховку по кредиту.
Не секрет, что довольно часто при заключении договора потребительского кредита, банки (в том числе Сбербанк, ВТБ, Ренессанс, Газпромбанк, Альфа банк и другие) предлагают заключить договор страхования, например, жизни или риска утраты и повреждения заложенного по договору имущества либо иной страховой интерес заемщика.
Заключение указанного договора является дополнительной услугой, которая должна оказываться заемщику только с его письменного согласия (ч. 2 ст. 7 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ; Информационное письмо Банка России N ИН-06-59/148, Роспотребнадзора N 02/20986-2020-23 от 12.10.2020) за исключением случаев ипотеки.
При этом банк обязан предложить заемщику-потребителю другой вариант получения кредита на приемлемых условиях, касающихся суммы кредит и срока его возврата и без обязательного заключения договора страхования. Правда, процентная ставка по кредиту может быть увеличена (п. 2 ст. 935 ГК РФ; ч. 2.2, 10 ст. 7, ч. 14 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).
Возможен ли возврат страховки банком? Отказаться от договора страхования гражданин-потребитель финансовых услуг может в любое время, в том числе и после получения кредита, если не отпала возможность наступления страхового случая. При этом деньги, уплаченные потребителем за страховку, возврату не подлежат, если законом или договором не предусмотрено иное (п. п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ).
Однако, возврат денег за страховку по кредиту возможен в полном объеме, если заемщик отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня выражения им согласия на оказание ему дополнительных услуг по страхованию (ч. 2.1, 2.5, 2.6 ст. 7 Закона N 353-ФЗ; ст. 3 Закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ).
Если прошло уже более 14 дней, то и уже фактически начался период действия страховки потребителя финансовых услуг, страховщик вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования. При этом не должно быть событий, имеющих признаки страхового случая (абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона от 27.11.1992 N 4015-1; п. п. 1, 5, 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У).
Вышеизложенные правила не применяются к ипотечным кредитам.
В случае полного досрочного погашения заемщиком кредита ему обязаны возвратить страховую премию за вычетом части денежных средств пропорционально времени, в течение которого он являлся застрахованным лицом. Данное положение применяется к договорам страхования, заключенным после 01.09.2020, и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ; ч. 10, 12 ст. 11 Закона N 353-ФЗ; ст. 3 Закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ).
Указанное также подтверждается информационным письмом Банка России от 13.07.2021 N ИН-06-59/50 «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)»
Однако, при досрочном погашении кредита, некоторые страховые компании не горят желанием возвращать полученную страховую премию, даже если такой возврат предусмотрен собственными правилами страховщика. Это нарушает права потребителей, которым приходится обращаться в суд и взыскивать положенное по закону.
При рассмотрении данной категории гражданских дел, суды, разрешая заявленные исковые требования о возврате страховки по кредиту при его досрочном погашении, внимательно анализируют правила страхования и условия как кредитного, так и страхового договоров.
Перед обращением в суд с исковым заявлением о возврате страховки по кредиту необходимо выполнить обязательный досудебный порядок урегулирования спора, а именно:
- направить заявление в страховую организацию о возврате страховки по кредиту, к которому нужно приложить копии подтверждающих документов;
- если размер заявленных требований о возврате страховки по кредиту не превышает 500 000 рублей и прошло не более 3 лет со дня, когда стало известно о нарушении прав, и при этом они не удовлетворены страховой компанией, необходимо обратиться к финансовому уполномоченному (уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг) — ч. 1 ст. 15, ч. 1, 4 ст. 16, ч. 2 ст. 25, п. 1 ч. 1 ст. 28, ч. 2 ст. 29 Закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ; п. 2.9 Положения, утв. решением Совета службы финансового уполномоченного от 12.04.2019, протокол N 4.
Со своей стороны сообщаем, что готовы оказать юридическую помощь в подготовке заявления в Банк о возврате страховки по кредиту, а также обращения финансовому уполномоченному либо искового заявления, а при необходимости и другие юридические услуги, включая представление интересов заемщика в суде.
При изучении кредитного договора заёмщику нужно выяснить:
- не изменятся ли условия кредита,
- какие обязанности появились у заёмщика при заключении кредитного договора, а именно обязательна ли страховка при кредитовании.
Главными пунктами, которые помогут ответить на вышеперечисленные вопросы являются 4, 9, 10, 15.