Задолженность по ипотечным кредитам в России

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Задолженность по ипотечным кредитам в России». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

• В 2020-м ипотечный рынок превзошел рекорд 2018-го, достигнув 4,3 трлн рублей выдач.
• Ипотечная ставка обновила исторический минимум и опускалась до 7,2 % вследствие снижения ключевой ставки и введения новой льготной госпрограммы.
• Снижение реальных доходов населения и рост цен на жилье привели к увеличению среднего размера ипотечного кредита и среднего срока кредитования.
• Запущенная в 2020-м льготная ипотечная госпрограмма под 6,5 % поддержала рынок, однако рост цен на жилье свел на нет выгоду от низких ставок в ряде регионов.
• Продление льготной ипотеки под 6,5 % на текущих условиях усилит перегрев рынка недвижимости и приведет к росту рисков как для заемщиков, так и для банков.
• В 2-м полугодии 2021-го вероятен рост объема просроченной задолженности по ипотеке (на 12–15 %) в связи с реализацией рисков по реструктурированным в пандемию ссудам.
• В 2021-м ипотечный сегмент не достигнет рекордов 2020-го из-за снижения доходов населения и реализации части будущего спроса (в т. ч. инвестиционного) в прошлом году на фоне благоприятной ситуации по ставкам.

Банк России зафиксировал рекордный объем просроченной ипотеки

Выводы аналитиков АО «Эксперт РА» основаны на публичных данных, статистике Банка России по состоянию на 1 января 2021 года и результатах анкетирования банков.

В рамках исследования под ипотечными жилищными кредитами понимаются жилищные кредиты, предоставленные в соответствии с Федеральным законом от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Данный подход полностью совпадает с методологией, применяемой Банком России.

В ходе анкетирования мы просили банки указывать данные по портфелю ипотечных кредитов в соответствии с формой отчетности 0409316. Использовалась проверка данных на основе расчета соответствия предоставленной информации той, которая отражена в оборотно-сальдовой ведомости (форма отчетности 0409101) банков.

Всего в исследовании приняли участие 39 банков, на которые приходится, по оценкам агентства, около 95 % ипотечного рынка по объемам выдач.

Выражаем признательность всем банкам за интерес, проявленный к нашему исследованию.

В 2020 году, несмотря на пандемию и ограничительные меры, ипотечный рынок поставил новый рекорд: кредитные организации выдали 1,7 млн ипотечных ссуд на общую сумму 4,3 трлн рублей, что превышает показатели 2019-го на 35 % в количественном и на 51 % в денежном выражении (см. график 1). Основными причинами роста ипотечного кредитования стали снижение ставок по рыночным программам банков на фоне общего смягчения денежно-кредитной политики и появление в апреле 2020-го антикризисной льготной госпрограммы кредитования на приобретение жилья в новостройках под 6,5 %. Также значимое влияние оказал рост склонности населения рассматривать недвижимость как источник сбережения средств в условиях снижения ставок по вкладам и общих кризисных тенденций в экономике, связанных с пандемией COVID-19 и падением курса рубля.

На фоне рисков распространения коронавирусной инфекции, падения курса рубля и неопределенности в экономике заемщикам и застройщикам в 2020 году потребовалась поддержка государства. Введенная в апреле 2020-го льготная ипотечная госпрограмма по ставке 6,5 % для широкого круга заемщиков получила большое распространение и существенно поддержала рынок. В 2020 году в рамках данной программы было предоставлено 345,6 тыс. кредитов на сумму более 1 трлн рублей. В ходе ее реализации требуемый первоначальный взнос был снижен с 20 до 15 %, существенно вырос лимит по стоимости недвижимости, которую можно приобрести, а сама программа продлена до 1 июля 2021-го (изначально программу планировалось завершить 1 ноября 2020-го). Однако ажиотажный спрос на недвижимость привел к росту цен на жилье. Соответственно, заемщикам приходилось запрашивать большие суммы кредитных средств, что несколько уменьшило выгоду от низкой ставки по госпрограмме.

Рейтинговое агентство «Эксперт РА» провело сравнение среднего платежа по ипотеке в регионах России в I и IV кварталах 2020-го, что позволило оценить выгоду заемщиков от снижения ставок при росте стоимости жилья. В качестве вводных была рассчитана средняя стоимость квартиры площадью 45 кв. м на основе средних цен на первичное жилье по данным Росстата в каждом регионе. Затем был рассчитан средний платеж по ипотеке при условии, что кредит взят на средних для рынка условиях (срок кредитования – 18 лет, первоначальный взнос – 15 %, средняя ставка на первичном рынке в I квартале 2020-го – 7,82 %, в IV квартале 2020-го – 5,82 %). Расчеты показали, что выгода от низких ставок по ипотеке в рамках госпрограммы уже полностью нивелирована ростом цен в 10 регионах РФ: Воронежской, Курской, Липецкой, Орловской, Рязанской, Амурской областях, Забайкальском крае, Республике Адыгея и Республике Северная Осетия – Алания, а также в г. Севастополе (см. таблицу 3 в приложении 1). В этих регионах средний платеж по ипотеке в IV квартале 2020-го превышал или несущественно отличался от значений I квартала 2020-го, который был рассчитан на рыночных условиях до появления госпрограммы. При этом в 6 из 10 указанных регионов снижение выгоды от льготной госпрограммы сочеталось со значительным сокращением объемов ввода жилья в 2020-м.

Продление госпрограммы до 1 июля 2021-го привело к некоторому перегреву рынка недвижимости. С нашей точки зрения, дальнейшее увеличение сроков ее реализации несет значительные риски накопления дисбалансов спроса и предложения на первичном рынке. В случае ее продления целесообразно будет ограничить риски, например, сохранить ее только в отдельных регионах или повысить требования к заемщикам для участия в программе, чтобы уменьшить вероятность привлечения на рынок граждан с низкой платежеспособностью. Мнения банков, опрошенных агентством «Эксперт РА» в ходе исследования рынка ипотеки, разделились практически поровну – 54 % респондентов ответили, что продление льготной ипотеки после 1 июля 2021-го целесообразно, а 46 % разделяют опасения агентства относительно рисков перегрева рынка. Банк России также указывал на риски пролонгации данной программы на текущих условиях. За продление госпрограммы выступают девелоперы, которым повышенный спрос позволяет наращивать продажи, увеличивать цены и компенсировать возросшую себестоимость строительства.

В 2021 году одним из ключевых факторов влияния на российский ипотечный рынок будет решение о завершении или продлении льготной ипотечной госпрограммы. При предпосылках наиболее вероятного прогноза рейтингового агентства «Эксперт РА» мы рассмотрели два сценария развития рынка – завершение госпрограммы в планируемый срок 1 июля 2021-го и ее продление до конца 2021 года на текущих условиях. Наиболее вероятный сценарий макроэкономического развития, по версии агентства «Эксперт РА», предполагает, что инфляция в 2021-м будет находиться в диапазоне 3,7–4,2%, ключевая ставка – в пределах 4,5–5,25% в течение года, а среднегодовая цена на нефть марки Brent составит 60 долларов США за баррель. При этом агентство отмечает, что в случае реализации негативных тенденций в экономике и существенных отклонений от данного прогноза государство с высокой вероятностью будет оказывать поддержку ипотечному сегменту как социально значимому направлению, чтобы даже в условиях кризиса не допустить его значительного сокращения. Однако реализацию данного негативного сценария в 2021-м мы считаем маловероятной.

При текущих базовых макропредпосылках даже при продлении госпрограммы до конца 2021-го с сохранением ее текущих условий рынок не достигнет рекорда прошлого года. Причинами станут реализовавшийся с опережением в 2020-м спрос, в т. ч. исчерпание его инвестиционной составляющей, снижение базы новых платежеспособных заемщиков в связи с сокращением реальных доходов населения, а также стабилизация объемов рефинансирования в условиях завершения цикла снижения ипотечных ставок. Также ограничивать спрос на жилье будет рост цен. При продлении госпрограммы на существующих условиях объем выдач может составить 4–4,1 трлн рублей. Средневзвешенная ставка по ипотеке в таком случае будет варьироваться в диапазоне 7–7,5% в течение года при условии нахождения ключевой в прогнозируемом интервале 4,5–5,25%.

Более вероятным мы считаем сценарий завершения госпрограммы в планируемый срок – 1 июля 2021-го или же ее значительной модификации, которая может заключаться в продлении программы только в отдельных регионах, где не наблюдалось существенного роста цен на первичное жилье, а также в ограничении количества ее участников за счет увеличения первоначального взноса или снижения максимального лимита на стоимость жилья, которое можно приобрести в рамках льготной ипотеки. При таком сценарии мы ожидаем, что объем выдач составит 3,6–3,8 трлн рублей (см. график 11), а вероятный диапазон средней ставки в 2-м полугодии 2021-го вырастет с 7–7,5 до 7,5–8% после завершения или изменения госпрограммы.

На динамику ипотечных ставок также может повлиять дальнейшее увеличение ключевой ставки Банком России, который в марте 2021-го объявил о повышении ставки на 0,25 п. п до 4,5% на фоне роста инфляционных рисков. В условиях ожидаемого дальнейшего ужесточения ДКП на среднесрочном горизонте ряд банков рассматривают возможность предложения ипотечных продуктов по плавающим ставкам, доля которых сейчас на рынке невелика (менее 0,1%). Банк России выдвинул для обсуждения несколько методов превентивного регулирования данного сегмента, чтобы избежать накопления рисков. Большинство предложенных мер направлены скорее на снижение системных рисков за счет ограничения резкого роста кредитов с плавающими ставками в экономике, но не ориентированы на снижение рисков тех заемщиков, которые все-таки примут решение о получении таких кредитов. Поэтому наиболее действенным, на наш взгляд, представляется введение законодательных ограничений на величину изменения процентной ставки и срока погашения для кредитов с плавающей ставкой. При этом целесообразно будет законодательно закрепить обязательное письменное информирование заемщиков о величине изменения ежемесячного платежа или срока погашения при максимальном изменении процентной ставки, которое существует в ряде стран. Понимание графика платежей, по которому будут производиться выплаты при наиболее неблагоприятном развитии ситуации, позволит заемщикам в полной мере оценить свои риски и принять взвешенное решение о выборе плавающей или фиксированной ставки. Соответственно, банки при реализации такого механизма получат частичную компенсацию процентных рисков, но значительно снизят вероятность реализации кредитных рисков, так как заемщики будут взвешенно и на основе полной информации принимать решение об условиях получения кредитного продукта.

Решение о завершении или пролонгации льготной ипотечной госпрограммы под 6,5% также станет одним из ключевых факторов для динамики цен на недвижимость. В случае продления программы на прежних условиях возможен перегрев рынка недвижимости на фоне роста цен, вследствие чего выгода от льготных ставок для заемщиков исчезнет полностью. Если она будет завершена в 1-м полугодии 2021-го, то во второй половине года застройщики будут вынуждены ограничить повышение цен, чтобы сохранить спрос.

В результате масштабных программ реструктуризаций вызовы по управлению качеством ипотечного портфеля, связанные со снижением платежеспособности населения в условиях пандемии и ее последствий, почти в полной мере перенесены на 2021 год. В 1-м полугодии 2021-го темп прироста просрочки с высокой вероятностью будет сопоставим с уровнем прошлого года (8–10%), однако в 2-м полугодии возможно более активное ее увеличение (на 12–15%) в связи с реализацией рисков по реструктурированным на фоне пандемии ссудам и окончанием послаблений Банка России по оценке качества розничных ссуд. Однако для банковского сектора в целом данный рост будет некритичным.

• Что делать, если платить нечем
• Что может предложить банк
• Образовалась задолженность по кредиту
• С кого могут взыскивать задолженность по ипотеке
• Каким образом происходит взыскание

Обычно для погашения кредитных обязательств человек использует собственный доход. Ипотечный кредит предоставляется только людям, подтвердившим наличие у них постоянной работы с достаточным уровнем заработной платы: так банк старается обезопасить себя от возможных сложностей с выплатами. Существуют, впрочем, и другие варианты, которые обычно используют, чтобы уменьшить ежемесячный платеж или срок кредитования.

Материнский капитал. Одна из возможностей реализовать средства, полученные от государства за рождение или усыновление ребенка, — улучшение жилищных условий. При соблюдении некоторых формальностей маткапитал можно использовать в качестве дополнительного средства погашения ипотеки.

Рефинансирование кредита. Со временем ставки и условия кредитования меняются, а ипотечные обязательства, как правило, берутся на длительный срок. Заемщик может обратить внимание, что выплачивает кредит на условиях, уже не актуальных ни для банка, ни для него самого и не слишком выгодных по текущим ставкам. В такой ситуации он имеет право подать заявление на рефинансирование, то есть, по сути, перекредитование. Сумма, срок и процентная ставка пересчитываются, заключается новый договор, но уже на текущих условиях — таким образом можно сэкономить десятки тысяч рублей.

Налоговый вычет. 13 % от суммы покупки недвижимости можно вернуть себе в качестве налогового вычета. Такая возможность предоставляется один раз и на сумму не более 2 млн рублей. С помощью этого способа можно решить возникшие финансовые сложности: вернуть средства можно также в счет процентов по ипотечному кредиту. Кроме этого, при покупке недвижимости в ипотеку можно получить не только основной вычет, но и вычет по уплаченным кредитным процентам, таким образом вернув 13 % от фактически уплаченных по ипотеке.

Возможность погасить часть кредита дополнительными средствами есть не всегда, и каждый может оказаться в сложной ситуации: потерять работу, столкнуться с необходимостью срочной крупной выплаты, заболеть. Никто не застрахован от жизненных трудностей, и при наличии кредитных обязательств человек в такой ситуации легко подвержен панике и волнению. Страх усугубляет понимание, что банк вследствие неуплаты может потребовать у человека квартиру.

• Первое, что необходимо сделать, — успокоиться. От возникновения финансовых сложностей до постановки вопроса о передаче недвижимости в счет задолженности проходит большое количество времени. По возможности кредитор постарается решить проблему без судебных разбирательств.
• Лучше всего начать предпринимать меры до того, как перед банком возникнет серьезная задолженность. Свяжитесь со своим кредитором, уведомите о проблеме. Если банковская организация добросовестная, а Вы зарекомендовали себя как платежеспособный клиент, Вам, скорее всего, пойдут навстречу и предложат пути решения.

У каждой банковской организации есть свои программы, позволяющие помочь людям, которые временно не могут выплачивать задолженность или не справляются с ней. Судебные разбирательства и взыскание денежных средств банку невыгодны, кредитор предпочтет сохранить хорошие финансовые взаимоотношения с заемщиком. Уточните в банке возможность применения следующих решений.

Кредитные каникулы. Метод, подходящий для людей, которые испытывают временные финансовые сложности. Если Вы понимаете, что проблемы не продлятся дольше нескольких месяцев, попробуйте применить этот вариант. В таком случае выплаты приостанавливаются на небольшой срок, в течение которого клиент может поправить собственное положение.

Реструктуризация. При сложностях, длящихся дольше нескольких месяцев и ставящих под удар способность выплачивать кредит на долгое время, рекомендуется обратиться в банк за реструктуризацией. Это пересмотр условий кредитования: например, человеку могут предоставить более долгий срок выплаты, что уменьшает ежемесячный платеж. И в этом, и в предыдущем случае Вам понадобится предоставить доказательства своих финансовых проблем и объяснить кредитору, почему именно Вы не можете поддерживать платежи на прежнем уровне.

Консолидирование. Это вариант для тех, кто имеет несколько задолженностей по разным кредитам. Ипотека может быть совмещена с потребительским или автокредитом, даже если тот взят в другой банковской организации. Условия предоставления такой услуги свои для каждого банка, но, как правило, платежи при консолидировании уменьшаются, равно как и общая сумма процентов, так что это более выгодное решение, чем выплачивать несколько обязательств.

Ситуации бывают разные, и порой происходит так, что банк не идет навстречу или применить меры не получается. Возникает задолженность, а человек задает себе закономерный вопрос, что делать с долгом по ипотеке. Главное, что необходимо помнить при таких обстоятельствах, — правила и условия взыскания задолженностей.

• По возможности обратитесь к кредитору. Никто не хочет сталкиваться со сложной и длительной процедурой принудительного взыскания.
• Если ипотека взята в валюте, Вы можете попробовать воспользоваться программой государственной поддержки, которая позволяет покрыть до 30 % задолженности.
• В крайних случаях вопрос придется решать в форме судебного разбирательства.

Встречаются случаи, когда человек перестает выплачивать обязательства, потому что предполагает, что выплаты лягут на плечи другого. Такое происходит, если ипотека была взята совместно, например супругами, а при разводе квартира и кредит должны отойти к одному из них. Как правило, и недвижимость, и обязательства ложатся на плечи обоих: происходит раздел и выплат, и жилплощади. Однако если ипотека была взята до брака, человек, не имевший к ней отношения, имеет право отказаться и от квартиры, и от кредита, а также подать заявление на компенсацию собственных расходов на ипотеку, произошедших в браке. При разводе также учитываются интересы несовершеннолетних детей, иждивенцев, недееспособных членов семьи.

Взыскать задолженность в счет залогового имущества кредитор может не только через суд. Во внесудебном порядке подать обращение взыскания на заложенное имущество можно, если это предусматривает договор об ипотеке или же договор, который влечет за собой возникновение ипотеки в силу закона, или если права залогодержателя удостоверены закладной, закладной. Если банк длительное время не получает от заемщика средств, как правило, он переуступает кредит сторонней организации в формате цессии, то есть передачи права на сумму задолженности. И даже в этом случае не стоит пугаться и отчаиваться. Добросовестные преемники банковской организации, к которым переходит Ваш кредит, также заинтересованы в том, чтобы Вы успешно освободились от обязательств, и готовы пойти Вам навстречу. ЭОС в таких обстоятельствах постарается предложить Вам более выгодные условия выплат, при успешном сотрудничестве может простить часть задолженности. Не бойтесь сотрудничать с кредитными организациями: мы заинтересованы в том, чтобы Вам помочь.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

20 июня 2019

Банк России предложил ипотечным кредиторам рассмотреть возможность прекратить взыскание оставшейся задолженности с граждан, уже лишившихся заложенного жилья в связи с неисполнением обязательств по ипотечному кредиту (займу). Информационное письмо регулятора рекомендует использовать такую меру даже несмотря на отсутствие всех обстоятельств, с которыми Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» связывает полное прекращение обеспеченных ипотекой обязательств.

Остаток задолженности после реализации заложенной недвижимости на торгах (или ее перехода к кредитору после несостоявшихся торгов) может образоваться в том случае, если цена квартиры или дома не покрывает всего долга по кредиту или займу.

Ранее пункт 5 статьи 61 Закона N 102-ФЗ позволял прекратить долг, если после несостоявшихся торгов кредитор оставлял заложенное жилье за собой. Вступившая в силу 25.07.2014 редакция указанной нормы позволила не требовать с должника выплаты остатка в том числе и после продажи залога, если кредитор получал выплату от страховой компании по программам страхования ответственности заемщика либо страхования финансовых рисков кредитора. Соответственно, в ситуации, когда указанные виды страховок по ипотечному кредиту или займу отсутствуют, страховой выплаты не происходит и у гражданина остается обязанность выплачивать остаток долга.

В документе Банк России обращает внимание на важность соблюдения прав ипотечных заемщиков, в частности на необходимость соблюдения и недопустимость нарушения пункта 5 статьи 61 Закона N 102-ФЗ в его применимой редакции. Кроме того, по мнению регулятора, интересам потребителей в гораздо большей степени отвечало бы полное прекращение долга во всех случаях, когда на предмет ипотеки обращено взыскание.

---

Банк России предлагает ипотечным кредиторам не взыскивать оставшийся долг с граждан, уже лишившихся заложенного жилья в связи с неисполнением обязательств по ипотечному кредиту.

Остаток долга может образоваться, если цена квартиры или дома не покрывает всего долга по кредиту. Ранее закон позволял прекратить долг, если после несостоявшихся торгов банк оставлял заложенное жилье за собой. С июля 2014 г. долг прекращается и после продажи залога, но при условии получения банком выплаты от страховой компании по программам страхования ответственности заемщика либо страхования финансовых рисков кредитора. Если страховка отсутствует, у гражданина остается обязанность выплачивать остаток долга.

Просрочка по ипотеке в 2020 году

Суть кредитной амнистии заключается в полном прощении задолженности и освобождении от текущих обязательств по кредиту — для конкретного должника. Эта мера исключает даже саму возможность напоминания о дальнейшем взыскании. То есть при амнистии банки и МФО не смогут вернуть свои деньги.

Учитывая, что количество просроченных кредитов и сумма задолженности по ним растут с каждым годом, амнистия была бы идеальным вариантом избавления от долгов — для заемщиков.

Шансов на то, что кредитные долги людям спишут, практически нет. Несколько раз такие предложения выносились на рассмотрение Госдумы, причем это делали разные «про-народные» фракции, например, коммунисты или «Справедливая Россия».

Председатель центрального комитета партии «Коммунисты России» Максим Сурайкин в январе 2021 года выступил с предложением провести кредитную амнистию для всех клиентов банков и микрофинансовых организаций, долг которых составляет до 3 млн. рублей.

Он считает, что такие суммы задолженностей надо списать на уровне закона, так как выплачивать кредиты в текущей нестабильной экономической ситуации людям сложно. При этом за чей счет банки должны списать такие суммы кредитов, Сурайкин не уточнил. Видимо, снова придется потери банков компенсировать из бюджета.

Но дальше обсуждения дело не идет, так как кредитная амнистия является популистской, а не экономической мерой поддержки. Никакой федеральной программы амнистии долгов по кредитам в России нет и быть не может.

Почему власти против идеи списания долгов? Объяснений много:

• прощение долгов и списание кредитов противоречит сути финансовых правоотношений, так как банки не смогут вернуть свои деньги.
• массовая кредитная амнистия нарушит интересы добросовестных заемщиков, которые вовремя вносят платежи по графику.
• пострадает экономика страны, так как придется компенсировать банкам убытки за списанные долги. И — да банки могут разориться. Но ведь банки не только выдают кредиты, они еще и принимают у населения и юридических лиц депозиты. И тогда депозиты они вернуть не смогут. Кто за это будет отвечать?

Кредитная амнистия невыгодна государству. Граждане, чьи долги будут списаны, фактически не несут ответственности за то, что они нарушили свои обязательства. Это создаст ложное представление, что можно брать сотни тысяч и миллионы рублей по кредитам и займам, после чего спокойно ждать прощения долгов.

Если вы увидите в интернете последние новости, призывающую не платить по долгам, так как в скором времени президент Путин по своему указу нам всем подпишет кредитную амнистию — это на 100% ложь, информационные вбросы для того, чтобы запутать людей, фейки.

Даже если государство решит списать долги, это наверняка будет распространяться только на отдельные категории заемщиков. Но на данный момент даже законопроектов по данному вопросу не рассматривается.

Одним из вариантов освобождение от долговых обязательств по Гражданскому кодексу РФ является прощение долга. Банк действительно может в одностороннем порядке прекратить взыскание, простить остаток по кредиту или задолженности. Но это противоестественно самой сути банка — выдачи денег под проценты.

Сложно представить, чтобы кредитор добровольно отказался от своих денег, даже если для их возврата ему приходится обращаться в суд, к приставам, к коллекторам.

Безусловное прощение долгов предусмотрено только в налоговой сфере. Государство списывает безнадежную задолженность, возникшую по налогам и пени (по состоянию на 1 января 2015 года) и по страховым взносам (по состоянию на 1 января 2017 года).

Но даже налоговая амнистия имеет ограничения по видам налогов и сборов, от которых освобождают физ. лиц и ИП. Например, долги по акцизам под налоговую амнистию не подпадают.

Говорили и про амнистию по долгам ЖКХ. Но до прощения и этих долгов дело не дойдет. Во время эпидемии коронавируса запретили начислять пени по долгам ЖК и разрешили временно не вносить эти платежи, если люди остались без доходов или переболели вирусом и долго не могли трудиться. Заплатить долги за ЖКХ в 2021 году все равно придется.

Долги россиян по кредитам в первом полугодии превысили 2,3 трлн рублей

Это льгота, но не кредитная амнистия. Суть кредитных каникул заключается в предоставлении рассрочки или отсрочки, изменении графика выплат. Кредитные каникулы можно получить:

• по льготным программам, введенным государством (например, на период пандемии каникулы давались заемщикам, чей доход снизился на 30% и более);
• по собственным программам банков (например, Сбербанк и ВТБ предлагают сразу несколько программ кредитных и ипотечных каникул, которые отличаются разными условиями).

Банк может не только определять условия предоставления кредитных каникул, но и отказывать заемщикам в них без указания причин. Обычно это связано с недостаточным доходом или отсутствием места работы заемщика. Банк проверяет все сведения о заемщике, от кредитной истории до размера долговой нагрузки.

Даже если каникулы дадут, долг по кредиту не спишется. Более того, в большинстве случаев ситуация заемщика станет еще сложнее. Платежи, по которым дается отсрочка или рассрочка, будут передвинуты в конец графика. Естественно, на них будут начисляться проценты. Это означает, что увеличится общий срок кредитного договора, сумма переплаты.

Это новая льгота для должников, введенная с 2020 года. Но исполнительные каникулы никак нельзя назвать кредитной амнистией, так как с должника не спишут ни копейки по кредиту.

Получить каникулы можно при соблюдении следующих условий:

• неплательщик должен быть пенсионером;
• каникулы даются приставом, т.е. должно быть возбуждено исполнительное производство;
• должнику нужно подтвердить, что сумма задолженности по кредиту не превышает 1 млн. руб., а ежемесячный доход составляет менее двух прожиточных минимумов;
• каникулы даются на срок до 24 месяцев, в течение которых пенсионер обязан полностью выплатить долг.

Даже если пенсионер добросовестно заплатит все долги, ему не спишут проценты. Поэтому льгота будет полезной только для незначительного количества должников.

Банки выдвигают схожие требования к заемщикам:

• Российское гражданство. Большинство организаций-кредиторов готовы сотрудничать только с гражданами РФ. В последнее время наметилась тенденция к послаблению требований – ряд организаций начал сотрудничать с гражданами Украины, Казахстана и других бывших союзных республик.
• Постоянная регистрация на территории РФ. Есть исключения – например, ВТБ сотрудничает с заемщиками, временно зарегистрированными в России, и даже с клиентами без регистрации.
• Возраст от 21 до 65 лет, хотя бывают исключения. Например, Сбербанк устанавливает верхний возрастной порог на момент погашения кредита – 75 лет. Банки не смогут выдать ипотечный кредит на срок более 15 лет, если заемщик достиг 50-летнего возраста.
• Стаж работы. В большинстве случаев требуется отработать на последнем месте трудоустройства не менее 6 месяцев. Общая продолжительность стажа – от 1 года. Наличие постоянного устройства и стабильного дохода служит гарантией того, что заемщик сможет исполнить обязательства по договору. Многие банки предоставляют возможность ипотеки без подтверждения официального дохода. Однако подобные программы отличаются более высоким процентом и увеличенным первоначальным взносом.
• Достаточный уровень дохода для погашения ипотеки. Полученных средств должно хватать не только на ежемесячный платеж, но и на жизнь: питание, оплату коммунальных услуг, покупку необходимых вещей и. т. д. Оптимально, если на ипотеку уходит не более 40% совокупного дохода семьи заемщика.
• Хорошая кредитная история и высокий рейтинг заемщика. Если у вас были просрочки в прошлом, или сейчас имеется непогашенная задолженность, шансы получить одобрение будут ничтожно малы.
• Наличие созаемщиков или поручителей. Кредитор рассматривает доходы всех привлеченных лиц, что повышает шансы на одобрение кредита. В некоторых случаях – например, если квартиру приобретают в совместную собственность супруги – они становятся созаемщиками в обязательном порядке.

В 2020 году ставки на недвижимость в новостройках и на вторичном рынке жилья заметно снизились. На это повлияло как снижение Центробанком ключевого показателя, так и введение новой программы ипотеки с господдержкой под 6,5%. Сравнение ставок для готового и строящегося жилья приведено в таблице.

Название банка	Ставки на готовое жилье, % от	Ставки на строящееся жилье, % от
Сбербанк	7,3	4,1
ВТБ	7,4	7,4
Райффайзенбанк	8,19	7,77
Газпромбанк	7,5	7,5
Росбанк	6,39	6,39
Россельхозбанк	7,50	7,50
Промсвязьбанк	8,1	7,65
УралСиб	8,19	8,19
Ак Барс	7,75	7,75
ФК Открытие	7,6	7,5
Альфа-банк	9,39	8,79
Юникредит банк	8,9	8,9
Транскапиталбанк	6,99	6,99
Металлинвестбанк	8,30	8,30
Банк Зенит	7,99	7,99
Банк Санкт-Петербург	9,0	9,0

Важно! Процентные ставки по ипотеке могут изменяться в зависимости от различных условий.

Просрочка платежа по ипотеке в 2021 году

Для оформления вам потребуются:

• Заявка-анкета на кредит. Скачать бланк можно на сайте финансовой организации, либо заполнить бумажную версию в офисе обслуживания.
• Паспорт РФ. Для нерезидентов подойдет удостоверение личности и вид на жительство.
• Документы, подтверждающие занятость и уровень дохода заемщика – справка 2-НДФЛ или по форме банка;
• Для мужчин младше 27 лет потребуется военный билет.

Сегодня существует несколько способов снизить процент переплаты или уменьшить размер платежа по кредиту. Рассмотрим, какие из них наиболее доступны:

• Рефинансирование ипотеки. Заемщик может обратиться в свой банк или другую финансовую организацию, чтобы переоформить жилищный кредит на более выгодных условиях. Рекомендуется подавать заявку на рефинансирование только в том случае, если разница процента переплаты по старому и новому договорам составляет не менее 2 п. п. В противном случае сопутствующие расходы на переоформление ипотеки превысят возможную выгоду.
• Материнский капитал. С 1 января 2020 года расширен список получателей сертификата. Теперь получить МСК могут также семьи, в которых первый ребенок родился или был усыновлен после 1 января 2020 года. Им полагается сертификат на 466 617 рублей. Семьи, в которых в 2020 году родился второй или последующие дети, имеют право на 616 617 рублей — если право на МСК ранее не было реализовано. Если и первый, и второй ребенок появятся после 1 января 2020 года, то к сумме на первенца добавляется 150 000 рублей. Тратить средства материнского капитала разрешается, в том числе, на погашение основного долга по ипотеке. Некоторые программы допускают использование МСК в качестве первоначального взноса. Распоряжаться средствами можно по достижении ребенком трехлетнего возраста, хотя есть и исключения — например, при погашении действующего ипотечного кредита. Условия лучше уточнять непосредственно у сотрудников организации-кредитора.
• Субсидия на погашение для многодетных семей. На этот вид поддержки могут рассчитывать родители троих и более детей, из которых третий или последующий ребенок появился в период с 2019 по 2022 год. Ипотека может быть оформлена для покупки квартиры на первичном или вторичном рынке, а также — земельного участка под строительство дома.
• Досрочное погашение. Различают полное и частичное досрочное погашение. В первом случае заемщик вносит всю сумму задолженности, не дожидаясь окончания срока кредитования. Это позволяет значительно сократить переплату по процентам. При частично-досрочном погашении заемщик вправе выбрать уменьшение срока выплат или сокращение размера ежемесячного платежа. Погашать ипотечный кредит досрочно выгодно в том случае, если предстоит выплачивать задолженность в течение долгого времени.

4 февраля 2021 года Долговой консультант (Док), после изучения данных ЦБ РФ, сообщил TAdviser о том, что за 2020 год объём просроченных платежей по ипотечным кредитам вырос на 7%, или на 4,95 млрд рублей, превысив 77,5 млрд рублей. По ипотеке на первичном рынке жилья динамика прироста превысила показатели всех последних лет ведения статистики на 19%, или 1,09 млрд рублей.

13 июля 2020 года «Долговой консультант» сообщил, что к июню 2020 года темп прироста просроченной ипотечной задолженности вырос в пять раз, с января по май 2020 года объем кредитов, по которым заемщики перестали платить, вырос на 2,6 млрд рублей. Годом ранее за аналогичный период объем просроченной задолженности увеличился всего на 541 млн рублей. К таким выводам пришли аналитики коллекторского агентства «Долговой Консультант» после анализа статистических данных Банка России.

Просроченная задолженность по кредитам вернулась на уровень до пандемии

30 марта 2020 года стало известно о том, что за год с февраля 2019 года по февраль 2020 года просроченная ипотечная задолженность в России увеличилась на 700 млн до 73,9 млрд рублей. С трудностями в погашении кредитов столкнулись жители половины регионов страны. К таким выводам пришли аналитики коллекторского агентства «Долговой Консультант» после анализа данных Банка России и собственного портфеля проблемных долгов.

Как сообщалось, за 13 месяцев (с февраля 2019 года по февраль 2020 года) объем ипотечных кредитов, по которым прекратились платежи, вырос на 699 млн рублей и достиг отметки 73,96 млрд рублей. При этом только за один месяц – февраль 2020 года объем вырос на 120 млн рублей. Размер просроченных ипотечных кредитов сопоставим с общей ипотечной задолженностью в таких регионов, как Архангельская область (жители области оформили ипотеку на 70,4 млрд рублей) или Тульской области (64,9 млрд рублей).

11 марта 2020 года коллекторское агентство «Долговой Консультант» сообщило, что в январе 2020 года темп роста просроченной ипотечной задолженности на покупку строящегося жилья превысил среднемесячные темпы в 2019 году в 4,6 раза и составил 5%. Просроченная задолженность по итогам января выросла в абсолютном выражении на 297 млн рублей по сравнению с данными декабря 2019 года. Ситуация говорит о приближающемся кризисе неплатежей по ипотеке по отдельным объектам строящегося жилья. К таким выводам пришли аналитики коллекторского агентства «Долговой Консультант» после анализа данных Банка России и собственного портфеля проблемных долгов.

За 12 месяцев 2019 года объем проблемных ипотечных кредитов под залог договоров долевого участия (ДДУ) вырос на 13% или 651 млн рублей до 5,8 млрд рублей. В ряде регионов просроченная задолженность по ипотеке на строящееся жилье показала кратный рост. Так, в 7 раз она выросла в Кабардино-Балкарской республике, в 2,8 раза — Забайкальском крае, в 2,2 раза — Пермском крае, в 2,1 раза — Новгородской области (данные по топ-15 регионов приведены в таблице №1).

6 декабря 2019 года Долговой консультант сообщил, что накопленный банками объем просроченных ипотечных кредитов представляет собой объем не менее чем 24 000 квартиры на вторичном рынке жилья или 1,38 млн квадратных метров. Их жителями можно полностью заселить четыре среднестатистических малых города России. К такому выводу пришли аналитики коллекторского агентства на основе анализа данных Банка России, Минстроя РФ и Росстата.

Регионами-лидерами по количеству залоговых квартир, которые могут быть выставлены на продажу для погашения ипотечной задолженности, являются Москва, Тюменская область и Красноярский край (топ-15 регионов см. в таблице №1). При единовременном предложении на продажу всех объектов недвижимости стоимость квартир на вторичном рынке в каждом регионе может снизиться на 5-7%.

Генеральный директор финансового маркетплейса «Юником24» Юрий Кудряков отметил, что для ряда россиян ипотека – это средство «спасения» денежных средств.
«Отчасти по причине низкой финансовой грамотности в кризисные периоды россияне, спасая средства, вкладывают их в недвижимость. Хорошо, если сбережения покрывают стоимость недвижимости полностью, и гораздо хуже и опаснее, когда заёмщики начинают оформлять ипотеку, не задумываясь, что это обязательства не на 1-2 месяца, а в среднем на 10 лет». Он объяснил, что риск просрочки возникает в тот момент, когда уровень долговой нагрузки переходит черту в 50 %. Если для качественного выполнения кредитных обязательств по необеспеченному кредитованию можно отдавать 40% от своего дохода, то для ипотеки – не более 30% с учётом наличия подушки безопасности, которой хватит как минимум на два платежа.

В коллекторском агентстве «Долговой консультант» уверены, что 7 млрд рублей просрочки, – это не слишком серьезная сумма для строящегося рынка. Однако она приведет к срывам сроков сдачи жилья в эксплуатацию, что в свою очередь вызовет социальную напряженность среди заемщиков. Кроме того, когда к должникам присоединятся те, кто взял ипотеку по льготным ставкам, ситуация дополнительно ухудшится.

Генеральный директор «НСВ» Роман Волосников также не увидел ничего страшного в росте объема просрочки.
«Если смотреть абсолютные показатели, то просроченная задолженность в сегменте ипотечного кредитования действительно выросла. Однако все же правильнее анализировать показатели в привязке к объёму портфеля, и в данном случае очевидно, что доля просрочки в этом сегменте не меняется уже достаточно продолжительный период и колеблется в пределах 2,2-2,3%», – объяснил эксперт. По его словам, к концу года показатель может достичь 2,5 %, однако он продолжит находиться в рамках приемлемых норм и не грозит банковскому сектору серьёзными потрясениями.
«Важно понимать, что ипотека традиционно является одним из наиболее качественных сегментов, так как в залоге находится жильё, которое в большинстве случаев является единственным. Однако, на наш взгляд, льготные программы побудят кредиторов более тщательно отбирать клиентов, чтобы не допустить массовых просрочек в этом сегменте», – считает Роман Волосников.

42703

Фото 14792

13549

Ипотека наступает: увеличиваются суммы, сроки кредитов и… задолженность по ним

Фото Видео 23190

9539

5125

• Средняя скорость строительства дома ГК «Полис Групп» — менее трех лет
• В Красногвардейском, Невском и Петроградском районах ярко встретили начало сентября
• Компания Л1 открыла продажи квартир в последнем корпусе ЖК «Граф Орлов»
• «Алмаз-Антей» продает комплекс зданий на Бобруйской улице
• ГК «ПСК» вошла в ТОП-10 компаний по объему текущего строительства в Петербурге
• «Строитель города» в Петербурге: лучших выберут эксперты и жители
• Группа «Эталон» объявляет о партнерстве c Ozon
• Мало, эксклюзивно и в центре. За что готов платить покупатель дорогого жилья в Петербурге
• В первой секции ЖК «Альпы» начались кровельные работы
• Жилье на «батарейках». На территории завода «Ригель» появится жилой комплекс

Ипотеку можно погасить в срок или досрочно. Причем при досрочном погашении есть возможность:

1. Сократить срок платежа.
2. Уменьшить ежемесячный ипотечный платеж.

Пример! Заемщик Иван оформил ипотеку на 3 млн р. на 10 лет под 7,5% годовых. Ежемесячный платеж составляет 35,6 тыс. р. Переплата за 10 лет = 1,273 млн руб.

У Ивана есть сумма в 200 тыс. р. Он может досрочно выплатить первый платеж по ипотеке. Тогда возможно 2 варианта:

1. Сокращение срока ипотеки — срок кредита может быть сокращен на 1 год, а переплата по процентам — уменьшена на 215 тыс. р.
2. Снижение платежа — платеж уменьшается с 35,6 тыс. р. до 33,3 тыс. р. в месяц, а сумма переплаты — на 85 тыс. р.

В итоге при досрочном погашении ипотечного кредита можно сэкономить немалую сумму. Поэтому лучше платить ипотеку досрочно.

Однако у заемщика не всегда получается выплачивать ипотечный кредит раньше срока. Чаще бывает наоборот — не хватает денег на оплату ипотеки. Тогда, если заемщик не скрывается от государства и не набрал долгов, государство и банк могут предложить ему свою помощь.

Ипотечные каникулы — это льготный период для заемщиков, которые попали в трудную жизненную ситуацию. На кредитные каникулы можно уйти, если:

1. Сумма ипотеки — 15 млн. р. как максимум.
2. Ипотечное жилье является единственным.
3. Ранее заемщик не уходил на ипотечные каникулы.

Ипотечные каникулы — это период, во время которого заемщик вправе снизить или приостановить выплаты по ипотеке на срок до 6 мес.

Ипотечные каникулы предоставляются только 1 раз.

По закону, к трудным жизненным ситуациям относятся:

• увольнение с работы;
• получение 1, 2 группы инвалидности;
• больничный сроком более 2 мес.;
• уменьшение среднемесячной з/п более чем на 30% по сравнению со средней зарплатой за последние 12 мес. Причем ипотечная ежемесячная выплата, согласно графику платежей, на следующие 6 мес., превышает 50% средней зарплаты за последние 2 месяца;
• увеличение числа иждивенцев, членов семьи-инвалидов 1, 2 группы и уменьшение среднемесячной з/п более чем на 20% за последний год. Причем ежемесячный платеж по кредиту, согласно графику платежей на ближайшие 6 мес., составляет более 40% от средней з/п за крайние 2 месяца.

Для получения кредитных каникул в банк нужно предоставить основную документацию и дополнительные справки. К основной документации относятся:

1. Личный паспорт.
2. Требование клиента банка (с личной подписью).
3. Выписка из ЕГРН — сведения о недвижимости предоставляет и заемщик, и созаемщик.
4. Письменное согласие кредитного специалиста.

К дополнительным документам относятся справки, удостоверяющие ту или иную трудную жизненную ситуацию заемщика. Это может быть:

№	Доп. справка	Когда берется заемщиком
1	Справка от Биржи труда о госрегистрации безработного заемщика в ЦЗН	Заемщик является безработным
2	Справка МСЭ	После получения 1, 2 группы
3	Больничный, оформленный при болезни (осложненный грипп, коронавирус и др.) и в связи с материнством	Если заемщик был на больничном более 2 мес. подряд
4	Справка 2-НДФЛ (приложение № 1 к Приказу ФНС от 15.10.2020 г. N ЕД-7-11/753@) за текущий год и за последние 12 месяцев	После снижения средней з/п более чем на 30%
5	Акт из органа опеки на опекунство (попечительство) или свидетельство об усыновлении (рождении), справка МСЭ	После увеличения числа иждивенцев, инвалидов у заемщика

Собранные справки на ипотечные каникулы необходимо подавать лично, то есть, при личном визите в банк.

Если заемщик является членом многодетной семьи, то по закону ему положена субсидия на оплату ипотеки. Размер субсидии — до 450 000 р. Субсидия предоставляется только 1 раз.

Основные условия получения субсидии:

1. Заемщик — это родитель 3 или более детей. Причем один из трех детей рожден в 2019 г. или позднее. Если же младший ребенок появился на свет до 2019 года, то это не страшно. Главное, чтобы еще один ребенок родился до конца 2022 г.
2. Ипотека оформлена на приобретение готового жилья или только строящегося (по договору ДДУ), покупки земли для возведения частного дома (ИЖС) или на рефинансирование.
3. Заемщик и его дети, в том числе и приемные, — граждане РФ.
4. Дети заемщика — от разных или от одного брака. Причем возраст старших сыновей (дочерей) не учитывается.
5. Договор ипотеки подписан до 1 июля 2023 г.

Субсидия на оплату ипотеки не положена, если ипотека оформлена на строительство своего частного дома или заявитель оформил ипотеку на долю квартиры (частного дома), а не на все жилье. Кроме того, если договор купли-продажи жилья оформлен уже после заключения договора ипотечного кредитования, субсидию тоже не получится оформить.

Для получения субсидии на уплату ипотеки нужны:

• личное заявление;
• личный паспорт, СНИЛС;
• СНИЛС, свидетельства о рождении всех своих детей (в том числе и приемных), и паспорта лиц 14 лет и старше. Причем присутствие детей обязательно — они подписывают свое согласие на обработку личных данных;
• ксерокопии свидетельств о рождении всех своих детей — нужно предварительно заверить у нотариуса;
• договор ипотеки;
• договор ДДУ, купли-продажи жилья — что есть на руках по жилью.

Личное заявление на получение ипотечной субсидии нужно подавать в:

1. Центр ипотечного кредитования в регионе прописки.
2. Банковский офис — при отсутствии Центра кредитования ипотеки.

Банк передает документы по заемщику в ДОМ.РФ. По закону, со дня подачи личного заявления до принятия решения о предоставлении субсидии заемщику проходит 19 рабочих дней как максимум.

В случае положительного решения деньги переведутся на счет заемщика на протяжении 5 рабочих дней.

Кроме ипотечной субсидии многодетной семье государство выплачивает субсидию и молодой семье. Это делается по соответствующему сертификату. Деньги предоставляются по федеральной программе (так, «Молодая семья»). При этом:

• возраст мужа и жены — 35 лет как максимум;
• семья признана местным Управлением соцзащиты населения, нуждающейся в улучшении жилищных условий.

Кроме того, для получения субсидии у молодой семьи должны быть сбережения или высокая з/п, позволяющие оплатить стоимость ипотечного жилья, которая превышает размер субсидии.

Когда клиент более 3 месяцев не платит по ипотечному кредиту, банк начисляет пени, неустойку. Как показывает практика, если долг не платится больше 0,5-1 года, банк продает долг в отдел взыскания.

В такой ситуации возможны 2 варианта развития событий.

1. Досудебная работа с заемщиком.
2. Обращение в суд и судебная тяжба.

В первом случае бывает так, что кредитор дает возможность уменьшить сумму ежемесячных ипотечных выплат и предлагают различные схемы погашения долга, если у заемщика тяжелая болезнь или он потерял работу, или попал в иную трудную жизненную ситуацию. Ухудшение финансового состояния обязательно подтверждается соответствующими справками.

Пример: Заемщик раньше платил по ипотеке 50% своего дохода. Теперь же, после предоставления справки 2-НДФЛ об уменьшении заработка и договоренности с кредитором он тратит на уплату ежемесячного платежа по ипотеке 25% от своей з/п до улучшения финансового положения.

Если же заемщик скрывается, дело передается в суд. Тогда должнику по ипотеке грозят:

1. Арест и конфискация ипотечной квартиры.
2. Удержание из з/п заемщика до 50% ежемесячно.
3. Арест банковских счетов, вкладов и карт.
4. Запрет выезда за рубеж.

Помимо приведенных последствий, судебная тяжба влечет за собой плохую кредитную историю для заемщика и проблемы с трудоустройством в крупную организацию.

Многие заемщики хотят быстрее выплатить ипотеку и стать полноправными владельцами своего жилья. Для этого можно:

1. Досрочно погасить ипотеку маткапиталом.
2. Сделать дополнительный платеж по ипотеке — тогда банк сократит ежемесячную выплату или срок действия кредита.
3. Внести первоначальный взнос по ипотеке в размере не менее 50% от суммы кредита. Тогда и ежемесячные платежи будет меньше.
4. Поискать по нескольким банкам из ТОП-10 наименьшую ипотечную ставку. Тогда и платежи, и срок уплаты будут меньше.
5. Взять в ипотеку жилье на вторичке. Ведь выбор ипотечных кредитных продуктов здесь намного больше.
6. Воспользоваться калькулятором ипотеки на сайте банка и определить для себя наиболее выгодные кредитные условия.
7. Выбрать правильную дату для платежа.
8. Получить налоговые вычеты на 260 000 р. и на 390 000 р. как максимум.
9. Пустить пожить у себя квартирантов, а самому переехать к родственникам.

Кроме того, до того, как взять ипотеку, необходимо отложить про запас сумму, равную 6 ежемесячным ипотечным платежам. Пусть такой резерв хранится на всякий случай (так, если вдруг будет задержка з/п, потеря работы, тяжелая болезнь и др.).

В итоге, если не платить ипотеку, можно и потерять свое жилье. Чтобы избежать этого, следует обратиться в банк за кредитными каникулами или реструктуризацией кредита. А также, многодетные и молодые семьи могут рассчитывать на получение субсидии на оплату ипотеки.

Похожие записи:

• Доход от сдачи квартиры в аренду налог
• Регистрация земли и дома в собственность через МФЦ
• Чернобыльские Льготы В Армии 2021