Переходят ли кредиты по наследству после смерти родителей детям

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Переходят ли кредиты по наследству после смерти родителей детям». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Имущество в залоге можно унаследовать только при принятии гражданином долгов умершего. Наследник должен погасить задолженность и штрафы по ней. Если умерший исправно вносил платежи и не имеет штрафов по кредиту, наследник просто получает обязанность вносить ежемесячные платежи по кредиту.

Оформить на себя собственность, которая является банковским залогом, можно сразу после вступления в наследство. Для этого необходимо обратиться в банк и внести изменения в кредитный договор. Важно, что при этом залоговое имущество останется таковым, пока кредит не будет полностью погашен (ст.353 Гражданского кодекса РФ).

Вступление в наследство происходит в течение 6 месяцев со дня смерти наследодателя (ст.1154 ГК РФ). Правило действует в отношении претендентов 1 линии родства. Для остальных наследников предусмотрены другие сроки.

За это время человек должен подать заявление нотариусу или выполнить необходимые действия, которые подтверждают фактическое принятие имущества. Через полгода граждане получают причитающиеся им доли наследства и долговые обязательства наследодателя. Если наследников двое или трое, то они отвечают перед кредиторами солидарно (ст.1175 ГК РФ).

На заметку! Обязательства по долгам перед кредиторами наступают у наследников только через полгода после открытия наследства (смерти должника). До момента получения свидетельства и регистрации права собственности они не являются владельцами имущества.

По закону далеко не все долги наследуются родственниками усопшего. В состав наследства не входят права и обязанности наследодателя, которые неразрывно связаны с его личностью (ст.1112 ГК РФ). Сюда относятся:

• право на алименты;

• возмещение ущерба за причинение вреда здоровью;

• административные штрафы.

Обязательства подобного рода аннулируются сразу после смерти наследодателя. А вот остальные долги переходят по наследству. Например, коммунальные платежи, долг (кредит) умершего родственника или неоплаченные налоги (ст.44 НК РФ).

Общий срок исковой давности – 3 года (ст.196 ГК РФ). Отсчет времени начинается с момента, когда кредитор узнал о нарушении своих прав и о личности ответчика по иску.

Срок давности по требованиям кредиторов наследодателя не прерывается, не отменяется и не приостанавливается. Следовательно, заимодавец может предъявить претензии в течение трех лет с момента возникновения просрочки по кредиту умершего, а не после кончины должника. Восстановление пропущенных сроков не допускается (п.59 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 №9 ).

Наследникам также нужно учитывать разъяснения Верховного суда:

• смерть должника не является основанием для досрочного погашения кредита. Например, если у заемщика не было просрочек, то наследники могут продолжить погашать заем согласно договору;

• сумма займа выданного заемщику на личные или семейные нужды может быть возвращена наследниками досрочно. Однако нужно уведомить банк о внесении денег минимум за 30 дней до даты платежа, при условии, что договором не установлен более короткий срок.

Порядок действий созаемщика, поручителя или наследников после смерти должника зависит от фактических обстоятельств дела на момент наступления события. Рассмотрим несколько ситуаций.

Как поступить второму заемщику, если первый умер

Привлечение созаемщика обычно происходит по автокредитам или ипотечным займам. В случае смерти одного заемщика права и обязанности по кредиту переходят к другому. Созаемщик может продолжить ежемесячно платить кредит умершего родственника или продать имущество и досрочно закрыть долг.

Поручитель выступает дополнительной гарантией для банка. К нему переходят права и обязанности по договору в случае если человек взял займ и скончался. Поручителю придется выплачивать не только сумму долга, но и начисленные по нему проценты или штрафы.

Если родственники откажутся от принятия наследства, то поручитель может возместить свои убытки за счет продажи выявленного имущества.

Многие банки выдают кредиты на покупку авто или квартиры, при условии, что будет оформлена страховка. Наличие полиса является гарантией возврата денег в случае смерти человека. Однако страховщики далеко не всегда покрывают убытки. Полный список страховых рисков содержится в договоре.

Наследнику нужно внимательно изучить положения страхового полиса. Документ должен содержать исчерпывающий перечень случаев, которые покрывает страховка. Например, гибель застрахованного лица от болезни, несчастного случая или противоправных действий третьих лиц. При наличии оснований нужно сразу обращаться к страховщику.

• В каком порядке предъявляются требования
• Кто платит кредит после смерти заемщика
• Что делать, если в наследство получен кредит
• Что делать в сложных случаях
• Что происходит, если наследовать некому

Закон довольно четко регулирует, что происходит с финансовыми обязательствами при смерти заемщика: об этом сказано в 1110, 1112, 1175 статьях Гражданского кодекса РФ. Согласно этим статьям кредитные обязанности входят в наследственную массу и считаются таким же объектом наследства, как и активы. Наследуя имущество, человек получает также необходимость выплачивать задолженности родственника. Исключение составляют обязательства, которые непосредственно связаны с личностью усопшего: например, выплата алиментов на ребенка (в этом случае речь идет именно об обязательствах, а не о возможных задолженностях). 1175 статья также говорит, что наследование происходит солидарно, то есть относительно финансовых обременений все наследники имеют равные права. Ответственность зависит также от того, какую долю активов усопшего унаследовал конкретный человек.

Что делать с долгами умершего родственника

Мнение, что обязательства переходят к наследникам лишь по истечении полугода с момента смерти заемщика, ошибочно. Кредит продолжает действовать, и если не уведомить кредитора о случившемся, пени и штрафы за просрочку точно так же будут начисляться. Кто-либо из фактических наследников обязан предоставить кредитору копии свидетельства о смерти, после чего банковская организация может приостановить начисление процентов и штрафов. Если таковые уже начислены с момента смерти клиента, они должны быть аннулированы. Уже после этого кредитные обязательства переходят к тому, кто принял открытое наследство, то есть получил соответствующее свидетельство. Если таких человек несколько, задолженность разделяется между ними в зависимости от того, какова стоимость полученной ими доли наследства. Банки не учитывают возраст наследников и их информированность о наличии финансовых обязательств.

Вариант, при котором необходимость погашать задолженность переходит к наследникам, не единственный. Существует еще несколько ситуаций, при которых выплачивать кредит понадобится сторонним людям.

Созаемщик. При крупных покупках (автомобиль, квартира) доходов одного человека не всегда достаточно для получения кредита, так что обязательства берутся совместно. Права на залоговое имущество в таком случае также получают несколько человек, и если один из них умирает, обязательства и имущество переходят к оставшимся.

Поручитель. В некоторых случаях кредитные обязательства предоставляются клиенту при участии поручителя — человека, который при непредвиденных обстоятельствах готов взять на себя ответственность за кредит. Если заемщик умер, его задолженности, включая штрафы и пени за просрочку, переходят к поручителю в пределах сроков исковой давности и размера наследственного имущества. Тот вправе претендовать на часть наследства в счет погашения задолженностей, если наследники отказались от имущества. Если же они вступили в право наследования, он может взыскать с них компенсацию за расходы, обратившись в суд, но только после выплаты всех средств.

Страховая компания. Банковские организации предпочитают стимулировать клиентов на приобретение страховки вместе с подписанием кредитного договора. Это необязательное условие согласно законодательству РФ, однако если человек согласится дополнительно купить страховку, в случае его смерти остаток задолженности будет выплачивать не наследник, а страховая компания. К сожалению, страховым случаем считается не всякая ситуация. Компания может отказать в выплате, если клиент погиб в результате занятий экстремальным спортом или участий в боевых действиях, скрыл хроническое заболевание при подписании договора. В таком случае выплаты также ложатся на плечи наследников.

В первую очередь постараться успокоиться. Даже если о кредите Вы не знали и не были готовы к подобному повороту событий, наследование задолженности не приговор. Возможно, Вам не придется выплачивать обязательства: если Вы того не желаете, Вы вправе отказаться от наследства. Если же имущество Вам важно и от наследования отказываться Вы не собираетесь, свяжитесь с кредитором. Уточните возможность реструктуризации и изменения условий выплат, сошлитесь на обстоятельства. По тому же принципу следует действовать, если кредитором заемщика являлась не банковская организация, а коллекторское агентство. Добросовестные коллекторы идут навстречу клиентам в таких вопросах и более охотно, чем банки, предоставляют индивидуальные выгодные условия.

Ситуация, когда умерший человек был обременен простым потребительским кредитом, наиболее распространенная. Существуют также нестандартные случаи, с которыми возникает больше вопросов.

Сумма задолженности превышает стоимость наследства. Если вышло так, что сумма средств, которые можно выручить за продажу наследуемых активов, не может покрыть финансовых обязательств умершего, вступают отдельные правила, прописанные в статье 1175 ГК. Согласно им наследник отвечает по задолженностям только в объеме получаемого наследства. Заплатить больше, чем получил, он не должен. Нередко в таких ситуациях от имущества проще отказаться, так как оно в любом случае будет взыскано в качестве компенсации по задолженности — только при наследовании Вам самостоятельно придется этим руководить.

Обязательства по ипотечному кредиту. Квартира, купленная в счет ипотеки, в отойдет наследникам, если соблюдаются все обязательства и ничего иного не указано в договоре. Финансовые же обязательства должны будут выплачивать либо они же, либо поручитель, если присутствовал при заключении договора.

Задолженности по алиментам. Само по себе обязательство платить алименты относится к личности гражданина и не наследуется, но, если у человека имелись по ним задолженности, они после смерти также переходят к наследнику.

Перевод долга допускается в тех случаях, которые прямо указаны в законе или же — в кредитном договоре. Если получатель кредита скончался, то его обязательства никогда не будут автоматически аннулированы. Закон предусматривает тот факт, то долги за умершего человека должны вернуть его наследники — это ситуация называется термином «правопреемство по долгам» в отношении наследников.

Также банк сможет получить страховку, вернуть деньги с поручителей и созаемщиков в том случае, если жизнь заемщика была застрахована. Но и страховку тоже выплатят далеко не всегда.

Выдавая кредит, банк рассчитывает на добросовестность заемщика, на своевременный возврат денег по графику. Чтобы обезопасить себя на случай невозврата, или что еще хуже, на случай смерти заемщика, банк может:

• предложить заемщику оформить добровольную страховку на случай смерти или временной нетрудоспособности. Но заемщик вправе от такой страховки отказаться;
• выдать деньги под поручительство других лиц (родственников, знакомых получателя кредита);
• требовать заключения договора с участием созаемщика (обычно им является супруг основного заемщика).

В случае с ипотекой банк обязательно привлечет созаемщика, если кредит берут супруги. Они несут равные обязательства, так как приобретают недвижимость за счет ипотечных средств в общую собственность.

Чем больше сумма кредита, тем больше нужно найти и предъявить гарантий его возврата для банка. Поэтому при рассмотрении заявки на кредит в районе 1 млн рублей и больше клиенту предложат оформить страховку жизни и здоровья. Это не всегда является обязательным требованием при кредитовании, но встречается практически в 99% случаев.

Сотрудники банка могут узнать о смерти заемщика спустя несколько недель или месяцев, когда перестанут поступать платежи по графику и возникнет просрочка. Когда такая информация поступит, специалисты банка будут проверять, кому переходят долги после смерти должника, у какого нотариуса открыто наследное дело, и по каким направлениям начать взыскание.

Банк получит страховку для закрытия кредита, если он был указан выгодоприобретателем, а смерть заемщика признана страховым случаем. Первое условие соблюдается почти всегда. При выдаче кредита банк обычно предлагает сниженную ставку, если заемщик добровольно страхует свою жизнь и здоровье в пользу банка.

Эта льгота будет продлеваться, если заемщик регулярно пролонгирует срок действия страховки, то есть вносит сумму платежа за полис, и представляет документ об этом в банк.

С подтверждением страхового случая могут возникнуть проблемы. При заключении договора страхования сразу указываются причины смерти, которые будут являться страховым случаем. Например, страховщик может вынести отказ по следующим основаниям:

• если заемщик умер по причине заболеваний, о которых не сообщил при оформлении полиса;
• если получатель кредита покончил самоубийством;
• если смерть наступила ввиду заведомо противоправных действий застрахованного лица, например, если он погиб в ДТП, которое совершил при грубом нарушении правил дорожного движения;
• Если в момент смерти заемщик находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Если заемщик не оплатил страховые взносы по полису, банк тоже не сможет получить компенсацию. В данном случае договор страхования считается расторгнутым или незаключенным. Или банально — не продленным.

Получать страховое возмещение будет банк. Для этого подается заявление, которое прилагается к свидетельству о смерти заемщика. Страховая компания будет проверять причины смерти, их соответствие условиям полиса. Если условия получения выплаты соблюдены, то страховая сумма будет перечислена в банк.

Если компенсации достаточно для полного закрытия кредита, наследникам покойного ничего не грозит.

Но, увы, российский страховой бизнес страшно не любит отвечать по своим обязательствам. Большинство банков, предлагая клиенту страховой полис, работают со своими аффилированными страховщиками, то есть компаниями, для которых главное — собрать взносы. А страховое возмещение под разными предлогами они предпочитают не платить.

Предъявлять претензии поручителям и созаемщикам банк может не только в случае смерти заемщика, но и при возникновении просрочки.

Просто так отказаться платить за получателя кредита поручители и созаемщики не могут, поскольку приняли на себя дополнительные обязательства — поддерживать возврат средств по кредиту. Если они откажутся выплачивать кредит, долг с них взыщут через суд.

Отметим, что банку намного выгоднее и проще требовать выплаты с поручителей и созаемщика, чем с наследников. По итогам наследования можно вернуть только задолженность, не превышающую стоимость полученных активов. Для поручителей (созаемщиков) такое правило не действует. Они полностью отвечают по обязательствам получателя кредита.

Но, к великому сожалению для кредитных организаций, далеко не все кредиты выдаются с привлечением поручителей и созаемщиков.

Наследники могут не знать о долгах покойного, если он не делился такой информацией при своей жизни. Поэтому требования банка станут неприятным сюрпризом, когда наследники уже получат свидетельство через нотариат или фактически примут наследство.

Чтобы заранее оценить перспективы и последствия вступления в наследство, можно проверить документы по адресу проживания покойного. Обычно у заемщика есть не только кредитный договор, но и платежки, переписка с банком. По этим документам можно узнать, какие обязательства были у покойного.

Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика?

Пока не известен точный состав наследников, банк не может предъявлять кому-либо требования. Такое право возникает:

• после выдачи нотариального свидетельства на наследство по закону или завещанию;
• после выдачи свидетельства на обязательную долю;
• после фактического вступления в наследство, когда не обязательно оформляется свидетельство через нотариат.

Если наследнике обязан платить по долгам умершего, но не реагирует на письменные требования, то кредитор вправе подать в суд. Процесс взыскания пройдет по общим правилам.

Отметим, что наследники отвечают по долгам покойного солидарно. Это означает, что банк может взыскивать деньги сразу со всех наследников, либо с любого из них по отдельности. Если с одного наследника взыскали всю сумму долга, он сможет сам предъявить требования другим получателям имущества покойного.

• Кто будет выплачивать кредит в случае смерти заемщика
• В каких случаях долг переходит по наследству
• Как отказаться от полученных в наследство долгов
• Каков порядок погашения унаследованного кредита
• Как происходит погашение кредитов, застрахованных на случай смерти заемщика
• Погашение кредитов, если усопший заемщик не был застрахован
• Возварт долгов, если кредит взят с поручительством
• Погашение долгов, если кредит взят под залог
• Обязаны ли родственники погасить кредиты умершего заемщика

Финансовые организации, выдавая кредиты, всячески стараются застраховаться на случай невозвращения долга. Оформляя займы на крупные суммы с продолжительным сроком погашения, банки требуют гарантировать возврат средств. Клиенты вынуждены оплачивать полисы, привлекать поручителей и приглашать созаемщиков.

В зависимости от формы обеспечения возврата средств, погашать кредит в случае смерти заемщика обязаны:

1. Наследники покойного заемщика;

2. Страховые компании;

3. Созаемщики;

4. Поручители по кредитному договору;

5. Государство по выморочным долгам.

Большинство долгосрочных кредитов застраховано, поэтому задолженность усопшего без особых проблем возвращается за счет полиса. Тем временем по договорам совместного кредитования созаемщики несут равную ответственность. После смерти одного из клиентов выплатить кредит должен второй заемщик.

В отношении наследников действует особый порядок погашения кредитов. Преемник должника после вступления в права обязуется вернуть ту часть задолженности, которая соответствует стоимости унаследованных активов.

Если у покойного не оказалось наследников, созаемщиков или поручителей, его имущество считается выморочным и переходит в распоряжение государства. Затем материальные ценности выставляются на продажу. Кредиторы вправе требовать возврат долга из выручки, полученной после реализации имущества.

Для того, чтобы долг перешел по наследству, родственникам или указанным в завещании лицам нужно заявить свои права на имущество умершего. Этот процесс регулируется статьей 1175 ГК РФ. Правопреемник обязан выплачивать кредит в размере, который равен доли в наследуемом имуществе.

Порядок наследование кредита после смерти заемщика:

1. Получение свидетельство о смерти;

2. Уведомление кредитора о смерти должника;

3. Временный отказ от начисления процентов;

4. Обращение к нотариусу;

5. Вступление в права наследства;

6. Согласование условий погашения кредита.

Если грамотно оформить наследство, с погашением задолженности не возникнет особых проблем. Банк фиксирует остаток по кредиту на том уровне, который был до официальной регистрации смерти заемщика. Проценты, комиссии, штрафы и неустойки начисляться не будут вплоть до момента официального вступления наследника в права собственности.

Российское законодательство предусматривает право принять наследство или отказаться от него. В состав наследственной массы входят не только материальные ценности. Имущественные права включают обязательства.

Важно! Наследство можно полностью принять или в полной мере от него отказаться. Частичный отказ не допускается.

Унаследованный долг не нужно выплачивать в следующих случаях:

• Материальная ценность полученного в наследство имущества не доказана;

• По кредитному договору усопшего действует страховка на случай смерти;

• Погашение кредита взял на себя поручитель в обмен на компенсацию расходов.

Обязательства возникают в день принятия наследства. Таким образом, чтобы избежать погашения долгов умершего заемщика, достаточно проигнорировать возможность наследования. Срок на решение этого вопроса составляет 6 месяцев с даты смерти. За этот период наследники могут оценить стоимость имущества, сравнив возможную прибыль с объемом возникающих обязательств.

Ответственность по кредитам наследодателя ограничивается стоимостью полученного имущества. Несмотря на любые требования кредиторов, возмещать больше, чем досталось в наследство, никто не заставит. Личные средства в оплату долгов умершего человека тратить не нужно за исключением случаев, когда дополнительные расходы могут принести выгоду.

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика?

Страхование жизни является обязательным условием для предоставления кредита на более выгодных условиях. Этот вариант оптимален при долгосрочном сотрудничестве. Полис может оказаться полезным как для финансовой организации, так и для должника.

В зависимости от условий договора после гибели застрахованного выплачивается:

1. Актуальный остаток задолженности;

2. Полная сумма полученного покойным займа;

3. Компенсация, превышающая по размеру кредит.

Когда в качестве выгодоприобретателя указан банк, страховая компания перечисляет средства непосредственно на расчетный счет кредитной организации. После погашения задолженности сделка автоматически закрывается. Когда выплаты по страховке получает наследник, кредитор вправе требовать взыскание причитающихся ему денег.

Важно! Если страхового покрытия недостаточно для погашения остатка задолженности в полном объеме, разницу обязан внести наследник, поручитель либо созаемщик. По выморочным долгам кредитный договор закрывается со списанием оставшейся суммы.

Страховщик откажет в выплате, если гибель произошла:

• По причине совершения суицида;

• В местах лишения свободы;

• Вследствие занятий экстремальным спортом;

• В зоне военных действий;

• Из-за наркотической или алкогольной интоксикации;

• В результате венерических заболеваний;

• После спровоцированного застрахованным ДТП.

Таким образом, заключая договор страхования, следует внимательно ознакомиться с его условиями, ведь далеко не любая причина смерти считается страховым случаем. К тому же скрывая хронические заболевания, застрахованный рискует оставить своих близких без компенсации.

Важно! В случае необоснованного отказа от выплаты страховой премии, следует инициировать судебное разбирательство. Грамотно составленный иск посодействует возмещению ущерба.

Когда покойному удалось противостоять настойчивым рекомендациям банковских служащих оформить страховку, отвечать по долгам придется созаемщикам, наследникам или поручителям. В случае выдачи займа нескольким лицам, со смертью одного из них обязательства полностью переходят к оставшимся. Как правило, созаемщиками выступают супруги или ближайшие члены семьи, имеющие общее домохозяйство.

Очередность возложения ответственности по кредитам незастрахованного усопшего следующая:

1. Сперва кредитор привлечет созаемщика к выполнению обязательств. Клиента попросят продолжить погашение в штатном режиме. В случае отказа кредитор начнет начислять штрафы за просроченные платежи и со временем инициирует принудительное взыскание или обратиться к поручителям и наследникам умершего заемщика, что более вероятно.

2. Если в договоре поручительства прописана возможность привлечения гаранта к выполнению обязательств после смерти должника, финансовое учреждение воспользуется этой опцией. Поручитель может отказаться от своих обязанностей, ссылаясь на наличие созаемщиков и наследников. В противном случае отказ приведет к принудительному взысканию. Проще говоря, гарант сделки рискует собственными сбережениями и личным имуществом.

3. Наследники привлекаются к погашению долгов, если нет обеспечения или созаемщиков. Погашать кредит умершего родственника можно по собственному желанию. Кто получит имущество погибшего человека, тот и обязан выплачивать долги пропорционально своей доли в наследстве. Ответственность по кредитам при этом не может превышать стоимость полученных материальных активов.

Допускается ситуация, при которой задолженность одновременно начинают выплачивать несколько лиц. В итоге происходит дублирование выплат. Чтобы избежать подобного конфуза, следует обратиться за консультацией в кредитное учреждение. Желательно также согласовать условия погашения займа с другими участниками сделки. Устной договоренности в присутствии сотрудника банка будет достаточно для урегулирования вопроса.

Важно! Кредитные юристы настоятельно рекомендуют гражданам, выполняющим обязательства умерших заемщиков, сохранять квитанции о платежах. С помощью этих документов удастся доказать расходы, на основании которых можно требовать компенсацию во время раздела наследства.

Оформление залога или поручительства существенно повышает шансы банка получить назад выданные в кредит средства. После смерти заемщика обязательство погасить долги адресуется поручителю. Независимо от того, есть ли у покойного наследники, требование вернуть долг в первую очередь предъявляется гаранту сделки. Исключением будет ситуация, когда по договору имеется страховой полис или есть созаемщик.

Поручитель имеет право:

• Отказаться от обязанностей после вступления наследников в права;

• Требовать возмещения расходов при самостоятельном погашении кредита;

• Игнорировать требования кредитора в случае наличия созаемщиков.

Погасив кредит, проценты и иные издержки, поручитель вправе подать запрос на возмещения своих расходов. Выплату обязаны произвести наследники в размере, который соответствует части стоимости полученного ими наследства. Когда мирным путем договориться не удается, поручитель имеет право обратиться в суд.

Особенности потребительского займа:

1. Он не обеспечен имуществом. Соответственно, банк не может обратить взыскание на определенный объект имущества, по своему желанию (как в случае с ипотекой).
2. Если средства были сняты с кредитной карты, то у займа нет поручителя или созаемщика. Значит платить его придется наследникам.
3. Если он оформлен в браке, то считается общим долгом супругов. Избежать этого можно, если супруг не писал в банке согласие на оформление займа, а средства не были потрачены на общие нужды семьи.

Долг по потребительскому займу делится между всеми наследниками, которые оформили права на наследство.

Банк не имеет права требовать долг в следующих случаях:

1. Наследник не принимал имущество покойного, подал нотариусу письменный отказ, не является поручителем и созаемщиком. Если банк пытается взыскать долг через суд, необходимо подготовить доказательства своей непричастности к имуществу покойного.
2. Имущество покойного передано для погашения других долгов покойного. Наследники не отвечают по долгам покойного родителя своим имуществом. Запросы кредиторов удовлетворяются по очереди. Очередность формируется в зависимости от даты окончания периода займа. Если все средства покойного ушли на погашение других долгов, то банк не может требовать погашение кредита с наследников.

Защитить свои права наследник могут через суд. Если же долг был продан коллекторам, то необходимо подать жалобу на их действия в ФССП по месту регистрации.

Переходят ли долги, кредиты родителей по наследству на детей

Не всегда получается так, что родитель оставляет в наследство только свое движимое и недвижимое имущество — иногда «в дополнение» к квартире наследник получает массу долгов. Особенно неприятно, когда об этом становится известно уже после смерти близкого родственника. В такой ситуации нужно отбросить сентиментальность и заняться решением свалившихся на голову вопросов. Итак, переходят ли долги по наследству детям? Если да, то как можно сгладить ситуацию, уменьшить ее пагубные последствия?

Начнем с самого главного: в соответствии со ст. 323 ГК РФ, долги по наследству передаются. Но это актуально только в том случае, если сын или дочь должника были, по отношению к долговым обязательствам, солидарными должниками. Другими словами, они должны были выступить созаемщиками или же поручителями по займу.

В остальных случаях задолженность передается согласно статье 1175 Гражданского Кодекса РФ. Там не только дается однозначный ответ на тему того, передаются ли кредиты по наследству (да, но с ограничениями), но также дополнительно даны разъяснения по теме того, в каких случаях передача долговых обязательств допустима и в отношении каких кредитов это возможно. Приводим перечень, взятый из текста закона:

• Кредитные долги. К этой категории относятся все виды кредитов — кредитки, дебетовые карты с овердрафтом, ипотека, потребительские займы и т.д.;
• Долги перед физическими лицами;
• Договорные долги, возникшие в результате заключения договора купли-продажи, аренды или найма;
• Задолженность по коммунальным платежам и других услуг ЖКХ;
• Налоговые задолженности в независимости от того, по какому налогу возник долг;

vВсевозможные пеня, комиссии, штрафы и неустойки. Правда, считаются только те штрафные санкции, что были начислены при жизни должника-наследодателя.

Наследование задолженности, возникшее в результате кредитования наследодателя, отдельно прописано в соответствующей главе ГК РФ.

Передаются ли кредитные долги по наследству после смерти? Такой долг передается только в том случае, если при жизни наследодатель исправно выплачивал и основную сумму задолженности, и проценты по кредиту, и все сопутствующие им штрафы и комиссии, если таковые были. Тогда, к сожалению, наследникам вместе с остальным наследуемым имуществом придется взять и ответственность за кредиты.

Но этого можно избежать, если, в соответствии со ст. 321-326 ГК РФ, были соблюдены три условия:

• Кредит, передаваемый наследникам, был оформлен не только на самого должника, но и на поручителей/созаемщиков;
• Этими поручителями ни в коем случае не должны быть сами наследники, иначе они сами станут солидарными должниками;
• Еще при жизни наследодателя на него были поданы иски вследствие неуплаты по кредитным обязательствам. Важно, чтобы эти иски были удовлетворены и к взысканию уже приступили судебные приставы.

Если все три условия соблюдены, кредиторы не будут иметь права требовать погашения долга от наследников. По закону выплачивать долги должны солидарные заемщики, т.е. поручители и созаемщики.

Вопреки широко бытующему мнению, наследодатель вовсе не передает все долги после своей смерти. В российской юриспруденции существует отдельное понятие «неотчуждаемые долги», обозначающее те обязательства, что имеют отношение только к самому человеку. Они, в силу своего определения, не могут быть переданы по наследству. Так, например, к числу таких обязательств относятся следующие категории задолженностей:

• Алименты;
• Материальное возмещение ущерба, нанесенного здоровью и имуществу третьих лиц;
• Долги третьим лицам, не имеющих никаких документальных подтверждений (договор, расписка, квитанция);
• Материальное возмещение нанесенного морального ущерба;
• Неустойки по договорам — в том случае, если этот договор не является кредитным;
• Иные долговые обязательства, имеющие отношение только к самому должнику, но никак не к наследникам.

В независимости от причины вступления в наследование — по завещанию ли или закону — если наследников несколько, имущество и долги делятся по определенному принципу. Вкратце это можно описать так:

• Принятие наследства не терпит компромиссов. Наследник может либо оформить полный отказ от всего наследуемого имущества и долгов, либо же принять все ему причитающееся;
• Все наследники становятся солидарными должниками, так что при регулировании споров судьи и кредиторы начинают руководствоваться статьями 321-326 ГК РФ;
• Законом запрещается уплата долгов сверх той доли, что была унаследована должником. Более того, кредитор не имеет права требовать с наследника непосредственно его имущество в уплату долга. Это значит следующее: если наследник получил 500 000 рублей в наследство и 1 млн рублей в виде задолженности, кредиторы смогут потребовать от наследника только 500 000 рублей.

Внимание: если один наследник погасил долги за всех, он имеет право требовать со своих солидарных содолжников выплат для полного возмещения уплаченного «излишка». Такие выплаты производятся в порядке регресса.

Даже несовершеннолетний наследник по закону обязан вступать в наследование, если ему полагается доля. Правда, если вместе с имуществом переходят и долги, в соответствии со ст. 28 ГК РФ, заниматься выплатами по ним обязаны родители ребенка.

Отсутствие родителей не освобождает от наследования, т.к. в таком случае на себя принимают ответственность опекуны или попечители ребенка.

Кроме того, при желании, законные представители малыша вправе полностью отказаться от наследства, доставшегося ребенку. Для этого придется сначала заручиться письменным разрешением из органов опеки и попечительства. После этого можно уже написать стандартный письменный отказ от наследства.

Практически всегда взыскание производится посредством судебных разбирательств и, позже, исполнительного производства. Впрочем, до привлечения приставов доходит далеко не всегда.

Судья, по итогам тяжб, устанавливает, сколько каждый наследник должен выплатить кредиторам. Однако, он не утверждает порядок оплаты. Это значит, что, например, при получении в наследство квартиры и долгов, наследники вовсе не будут обязаны продавать жилье в пользу долга — при желании они смогут погасить задолженность из собственных денег.

Но кредиторы бывают разные. Некоторые из них требуют в суде обеспечения кредита. В таком случае на квартиру накладывается арест – ее нельзя ни продать, ни подарить кому-либо, ни обменять на другое жилье. В случае неисполнения перед кредитором обязательств (в установленные постановлением судьи сроки) жилье отходит в его пользу.

К сожалению, в некоторых случаях от наследства больше головной боли, чем пользы. Такое бывает в случаях, когда долг «съест» всю или большую часть наследуемого имущества. Тогда нужно срочно искать ответ на вопрос, как избежать долгов по наследству.

Во всех ситуациях без исключения либо сам наследник, либо его законный представитель (если наследник является несовершеннолетним) вправе отказаться от наследования. Для этого нужно:

1. В течение полугода со дня начала процедуры вступления в наследование нужно написать заявление в произвольной форме об отказе от прав наследника. Оформить отказ можно даже в том случае, если наследник узнал о долгах уже после вступления в наследство, главное — успеть подать заявление в полугодовой срок;
2. Документ следует заверить у нотариуса, который принял на себя это наследственное дело;
3. В зависимости от желаний заявителя, отчуждаемые наследственные права могут быть переданы какому-то конкретному наследнику, либо же в общее наследственное имущество;
4. Конечно, допускается и косвенный отказ от наследства посредством игнорирования возможности вступления в него. Но такой вариант менее надежен. Чтобы обезопасить себя с юридической точки зрения, лучше все-таки оформить отказ.

Вот и все. Если все наследники оформят отказ, имущество вместе с долгами будет передано муниципалитету, который, в свою очередь, начнет заниматься регулированием спора.

По действующему закону, вступить в наследство можно в течение шести месяцев со дня кончины родственника. В этот промежуток времени любой наследник вправе заявить о своих притязаниях. По истечении полугода родственники получат не только причитающиеся им доли в наследстве, но и финансовые обязательства покойного, включая задолженность по кредитам и займам. Об этом говорится в п. 1 ст.1175 Гражданского кодекса РФ «Ответственность наследников по долгам наследодателя».Важно! Чтобы оформить документы о погашении задолженности по кредиту, нужно подождать, пока в силу вступят права наследства. Обычно для этого требуется около шести месяцев. Однако многие финансовые организации, пренебрегая правилами, требуют платить по кредиту сразу после того, как умер клиент.

Однако в случае, если банк не знает, что клиент умер, за просрочку платежей будут начисляться штрафы и пени. Если вы оказались в числе наследников, то в первую очередь рекомендуется делать следующее:

• попробуйте найти кредитные договора среди вещей покойного, чтобы проверить наличие задолженности по кредитам умершего;
• обратитесь в БКИ, чтобы взять выписку об обязательствах перед кредитором. Напишите заявление, приложив к нему копии свидетельства о смерти и нотариального свидетельства;
• если выяснилось, что на имя покойного есть действующие кредиты, направьте в банк нотариально заверенную копию свидетельства о смерти и справку из морга.

В гражданском кодексе РФ указано, что родственники усопшего должны принимать наследство единовременно и в полном объеме. Следовательно, получают не только имущество, но и долги по кредитам и займам. Зачастую не платить за чужую задолженность можно только при условии полного отказа от наследства.Важно! Отвечать перед банком наследники могут только в пределах стоимости полученного ими наследства.

Действующий закон предполагает, что некоторые долги не наследуются. Обязательства по ним не могут перейти другим лицам. В ст. 1112 ГК РФ указано, что нельзя унаследовать задолженность, связанную с личностью покойного:

• штрафы;
• задолженность по алиментам;
• долг за причинение вреда здоровью.

Если осталось несколько наследников, то долг по кредиту умершего делится между ними пропорционально их долям в наследстве. При этом банк не имеет права требовать к возврату сумму, превышающую стоимость унаследованного имущества. Например, если покойный должен 150 000 рублей, а сумма наследства составляет всего 100 000 рублей, то размер обязательств перед финансовой организацией не может превышать эту сумму. Кредитор может вернуть разницу, только обратившись в страховую компанию. Если это не удастся, то долг будет признан безнадежным.

Не выплачивать начисленные штрафы и пени возможно. Об этом говорится в статье 333 ГК РФ «Уменьшение неустойки». Наследник покойного может поступить следующим образом:

• принять условия кредитора и погашать задолженность усопшего по кредиту, своевременно внося платежи. В таком случае есть вероятность, что кредитор отнесется к добросовестному клиенту лояльно и уменьшит размер штрафных выплат, или вовсе их аннулирует;
• оформив отказ у нотариуса, не претендовать на долю в имуществе покойного. Тогда вам не придется платить ни штрафные пени, на общий долг. Конечно, это более кардинальный способ, однако пересмотреть свое решение впоследствии у вас не получится.

Но что делать, если вы не хотите обременять себя чужими долгами? Единственным способом не платить за усопшего и при этом не нарушать закон является отказ от наследства. Этот вариант подходит, если задолженность покойного перед кредитором велика, а доля, причитающаяся наследнику, несоизмеримо мала. Поэтому перед тем, как принять то или иное решение, необходимо сопоставить размер наследства с суммой долга. Но может оказаться и так, что выгода полученного имущества значительно превосходит затраты, связанные с погашением задолженности. Тогда от вступления в наследство можно только выиграть.

Если родственники и члены семьи скончавшегося ничего не наследуют, но при этом проживают в жилье, которое осталось от покойного, долги их не касаются, и платить не нужно. Однако если квартира представляет интерес для банка, жильцов могут выселить в судебном порядке. Исключения составляют несовершеннолетние дети, а также члены семьи усопшего, у которых нет иной недвижимости. Эти категории граждан могут оставаться в квартире, их нельзя выселить.

Значительно упрощает жизнь наличие страховки по кредиту умершего. Но вначале необходимо узнать, был ли заключен страховой договор. СК, как правило, не предоставляет информацию об этом, и найти подобные сведения в свободном доступе будет весьма затруднительно.Важно! Погасить долг средствами страховки возможно только после подачи заявления от наследников или родственников покойного. В противном случае СК, даже после того, как стало известно о смерти клиента, не станет выплачивать страховку.

Узнавать, был ли застрахован займ покойного, можно следующим образом:

• найти сведения в документах усопшего. Вариант подходит для родственников и наследников, имеющих доступ к жилью и личным вещам покойного;
• запросить информацию у кредитора. Зачастую банк требует при заключении договора застраховать кредит в обязательном порядке. Сведения о наличии страховки передаются в финансовое учреждение.

Для получения информации необходимо предоставить в финансовую организацию паспорт заинтересованного лица, а также свидетельство о смерти основного заемщика.

Однако наличие страхового полиса не означает, что выплата по нему будет получена. Наиболее важно, чтобы смерть наследодателя подходила под критерий «страховой случай». Как правило, шанс получить страховку есть, если ваш родственник скончался вследствие несчастного случая или внезапной болезни. Если заемщик погиб в результате совершенного против него преступления, от рук злоумышленников, его родные также могут рассчитывать на получение страховых выплат. Однако есть ситуации, в которых СК вправе отказать:

• смерть человека наступила в результате самоубийства;
• наличие тяжелых заболеваний до заключения договора;
• смерть в результате военных действий или массовых беспорядков;
• страховой случай произошел по истечении срока действия полиса;
• клиент скончался в местах лишения свободы;
• человек погиб, занимаясь экстремальными видами спорта;
• в СК обратился человек, по закону не имеющий оснований на получение выплат;
• случай не является страховым.

Если в наследство получили долги…

Гражданский кодекс предусматривает необходимость принятия наследства как единого целого. Поэтому правопреемник не наделяется правом выбора. Он не может принять объекты собственности и отказаться от принятия долгов.

Закон предусматривает раздел долговых обязательств между правопреемниками в долях, равных принятому имуществу. Если наследование происходит по закону, то долги делятся, как и имущество, в равных долях.

Если правопреемство происходит по волеизъявлению, то долги и имущество делятся, согласно условиям завещания.

Дети являются наиболее популярными наследниками. Большинство граждан передает наследство именно детям. Имущество подлежит передаче:

• кровным официальным детям;
• усыновленным детям (если на момент смерти наследодателя усыновление не было оспорено в суде);
• пасынкам и падчерицам, состоящим на иждивении покойного.

Если выявленное после смерти родителей имущество сопровождается солидной задолженностью, то наследники могут отказать от него.

Существует 2 способа:

1. Полное бездействие. Гражданин не обращается в нотариальную контору для вступления в наследство.
2. Подача письменного заявления. Вариант подразумевает обращение к нотариусу в течение 6 месяцев с момента смерти физического лица. При себе наследнику нужно иметь паспорт, свидетельство о смерти родственника, документы, подтверждающие родство с усопшим человеком и правоустанавливающие бумаги на отказное имущество. Также потребуется заплатить госпошлину в размере 100 р.

Если кредиторы заемщика будут предъявлять претензии, то им можно представить доказательства подачи отказного заявления нотариусу.

Образец заявления об отказе от наследства

При оформлении кредита заемщик действует исключительно от своего имени. Данный вид правоотношений предполагает личное исполнение заемщиком своих обязательств. Это касается и последствий просрочки или невозможности погашения задолженности. Однако в случае смерти должника, платить по займу должны его наследники, независимо от наличия или отсутствия между ними родственных связей.

Следует помнить, что долг переходит на наследника только в том случае, если он вступил в право наследования, оформив у нотариуса соответствующее заявление в течение полугода после смерти наследодателя.

При этом размер долга не может превышать стоимость полученного имущества. К примеру, если сын унаследовал от отца автомобиль стоимостью 400 тысяч рублей и его кредит на сумму 1 миллион рублей, то он обязан погасить часть займа, которая соответствует стоимости авто, то есть, 400 тысяч рублей.

Согласно законодательству РФ, дети отвечают за кредиты своих родителей в трех случаях:

• Если они унаследовали их вместе с другим имуществом заемщика после его смерти. В таком случае ответственность каждого из приемников соответствует части унаследованной собственности. При отказе от наследства никакие долговые обязательства не могут к ним перейти.
• Кредиторы могут потребовать взыскание по долгам родителей через имущество детей только в том случае, если оно является их общей собственностью. При этом изыматься может только родительская доля, а часть, которая принадлежит детям, затрагиваться не будет. Если собственники возражают против этого, кредитор правомочен обратиться в суд для решения вопроса. Судебная инстанция может обязать продать часть владений родителей и погасить долг.
• Дети могут выступать поручителями в кредитных правоотношениях, принимая на себя ответственность за платежеспособность заемщика. Этот вариант наиболее обременительный, так как кредитор имеет право потребовать погашения долга от поручителя. Тогда последний будет отвечать всем своим имуществом по данным обязательствам.

Все вышеперечисленные ситуации предполагают, что наследники являются совершеннолетними и дееспособными. Но передаются ли кредиты детям, которым не исполнилось восемнадцати?

В тех случаях, когда имущество перешло к наследнику в порядке наследственной трансмиссии, он отвечает по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает по долгам наследника, к которому перешло это право (ст. 1175 ГК РФ).

Отказ от наследования долгов и кредитов

Существует только один способ отказа от наследования долгов – отказ от всего наследства. Сделать это можно в течение 6 месяцев после смерти наследодателя. В случае фактического вступления в наследство узаконить отказ можно в судебном порядке.

Если заявление о принятии наследства родственник не подавал и не выступал в качестве поручителя по кредитам умерших родителей, ответственность перед банками и коллекторами он не несет. Любые требования погасить долг в таком случае будут безосновательными, а для защиты своих прав можно осуществить такие действия:

• Провести аудио или видео фиксацию звонков и визитов коллекторов.
• Позаботиться о наличии свидетелей.
• После сбора необходимых доказательств обратиться с жалобой в прокуратуру.

Как правило, сам факт обращения в правоохранительные органы отпугивает недобросовестных коллекторов, так как демонстрирует, что гражданин может защитить себя.

Похожие записи:

• Дайте определение предмета преступления предусмотренного ст 251 УК РФ загрязнение атмосферы
• Признание завещания недействительным по ст 177 ГК РФ
• Требования о восстановлении срока принятия наследства