Инновационные виды страхования 2021

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Инновационные виды страхования 2021». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Пандемия коронавируса и связанные с ней экономические последствия радикально изменили потребности, привычки и ожидания потребителей и сотрудников, заставив при этом трансформировать операции страховщиков, практически, до мгновенного исполнения операций.

Многие уже быстро адаптировались, но страховщики все еще сталкиваются с сохраняющимися препятствиями на пути роста и прибыльности в предстоящем году. Глобальный прогноз, проведенный Центром финансовых услуг компании «Делойт», показал, что многие страховщики знают, что им все еще не хватает работы, даже после того, как большую часть 2020 года они потратили на адаптацию к последствиям эпидемии.

48% из 200 опрошенных руководителей страховых компаний согласились с тем, что пандемия «показала, насколько неподготовлен наш бизнес к этому экономическому шторму», и только 25% полностью согласились с тем, что у их собственников и регулятора есть «четкое видение и план действий по поддержанию операционной и финансовой устойчивости» во время кризиса.

“48% руководителей (из 200 опрошенных) подтвердили, что эпидемия “показала насколько неподготовлен наш бизнес к этому экономическому шторму”

Перспективы страхового рынка 2021 по версии Deloitte

Пандемия и другие катастрофические убытки сильно ударили по многим страховщикам в 1 половине 2020 года, особенно по тем, которые отменяют различные мероприятия и выплачивали компенсацию работникам. Например, страховые компании в США и Канаде, специализирующихся на страховании имущества столкнулись с падением операционной рентабельности собственного капитала по GAAP в первом полугодии с 8,3% до 2,8% в сравнении с аналогичным периодом 2019 года, в значительной степени из-за понесенных убытков в размере 6,8 млрд USD, связанных с COVID-19 и одновременного снижения начисленной страховой премий по ключевым направлениям. В целом по 9 месяцев 2020 г. совокупная доходность индекса страховой отрасли S&P с начала 2020 года до указанной даты отставала от более широкого индекса S&P 500 на 24,6 %.

Учитывая влияние пандемии на занятость, деловую активность и торговлю, ожидается, что в 2020 году мировые премии, не связанные с жизнью, останутся неизменными, включая снижение на 1% на развитых рынках. Однако ожидается, что есть потенциал роста страхового рынка до 3% в 2021 году, в первую очередь, за счет потенциального роста развивающихся рынков на 7%.

Ожидается, что пандемия и ее последствия по-прежнему будут сильнее сказываться на имущественном страховании (больше, чем по другим видам). Например, продажи страховок работникам были подорваны массовым сокращением рабочих мест, и прогноз Deloitte в США предполагает, что объемы могут вернуться к уровню до пандемии только после 2022 года. Кроме того, страховые взносы по СМБ (среднему и малому бизнесу), пострадавшие от остановки и банкротств, также скорее всего будут медленно восстанавливаться, если закроются множество других магазинов розничной торговли, ресторанов и т.д.

“Ожидается, что есть потенциал роста страхового рынка до 3% в 2021 году, в первую очередь, за счет потенциального роста развивающихся рынков на 7%.

Многие автостраховщики в США столкнулись со значительным снижением полученных страховых премий, за счет предоставления клиентам скидок и снижения ставок по полисам, поскольку они пытались сгладить влияние пандемии на потребительский рынок, при этом они уже ощутили повышение прибыльности, за счет снижения частоты происшествий.

Компании должны одновременно управлять тремя ключевыми фазами кризиса COVID-19

• реагировать,
• восстанавливаться и
• процветать.

Когда возникла пандемия, страховщики отреагировали, приняв незамедлительные меры для обеспечения непрерывности бизнеса и помощи клиентам и их сообществам в решении этой проблемы17. В 2021 году страховщикам следует подумать о сочетании наступательных и защитных действий для ускорения долгосрочных усилий по восстановлению и перехода к фазе процветания, когда рост будет вновь подчеркнут, несмотря на сложные экономические условия.

Прогноз «Делойта» на третий квартал в США включает 55% вероятность того, что при наиболее вероятном сценарии, когда население будет вакцинировано в течение 2021 года, все еще может произойти «значительное замедление экономического роста».

Хуже того, существует 25% вероятность столкнуться с проблемой Сценарий «без конца и края», при котором вакцинация откладывается, что приводит к длительной слабости экономики.

В операциях страховых организаций усилия по управлению расходами, которые начались задолго до пандемии, по-прежнему имеют решающее значение не только для компенсации дополнительных затрат, понесенных в ответ на вспышку, но и для финансирования более быстрых инноваций, ускорения восстановления и стимулирования будущего роста.

61% респондентов ожидают сокращения затрат на 11–20% в течение следующих 12–18 месяцев. Представители Азиатско-Тихоокеанского региона (APAC), особенно Австралия и Япония, ожидают более строгих сокращений: 35% ожидают сокращения более чем на 20%, по сравнению с 19% в Европе и 11% в Северной Америке.

Однако большинство страховщиков изменяют приоритеты, сокращают несущественные расходы и откладывают менее важные инвестиции, чтобы высвободить капитал для областей-настоящих и будущих драйверов роста.

Новые типы страхового покрытия могут быть отчасти вызваны пандемией, например, запуск более параметрических полисов. По такому типу договоров выплата происходит при наступлении триггерного события, а не по заявлению о страховом событии.

Это было названо главным приоритетом разработки продуктов среди респондентов из Северной Америки и Европы и третьим в Азиатско-Тихоокеанском регионе. Эта концепция, которая уже приобрела все большее значение в освещении имущественных катастроф, может найти применение в будущих вирусных вспышках. Lloyd’s of London недавно ввел параметрическую политику прерывания бизнеса для малых и средних компаний, страдающих от сбоев в работе ИТ.

Страховщики также могут иметь возможность вводить больше инноваций. Многие из респондентов указали на предпочтение большей индивидуализации продуктов.

Молодые покупатели, в частности, проявили интерес к более широкому диапазону покрытия, например, дающего возможность иметь страховку не на одну машину, а на любую.

40% опрошенных руковожителей ожидают увеличения инвестиций в прямые онлайн-продажи,

более 50% респондентовуказали, что они хеджируют свои риски, поддерживая агентов и брокеров различными способами – от исследований до управления продажами.

Ускорение восстановления рынка после пандемии и надежды на процветание

40% опрошенных ожидают увеличения инвестиций в прямые онлайн-продажи, что неудивительно, поскольку большинство клиентов, вероятно, не хотели встречаться лицом к лицу со страховыми продавцами во время пандемии – тенденция, которая может сохраниться в долгосрочной перспективе. Тем не менее, большинство страховщиков указали, что они хеджируют свои риски, поддерживая агентов и брокеров различными способами – от исследований до управления продажами.

Многие европейские респонденты назвали прямую финансовую помощь испытывающим трудности дистрибьюторам своим главным приоритетом, хотя в Северной Америке этот вариант занял восьмое место. Такая помощь, вероятно, будет приветствоваться, поскольку почти половина опрошенных Независимыми страховыми агентами и брокерами Америки сообщили о потере клиентов в коммерческом секторе и снижении доходов в 2020 году, в то время как 70% получили ссуду в рамках Программы защиты заработной платы или какой-либо другой грант или финансовую помощь. помощь во время пандемии.

Усиление кибербезопасности для преимущественно удаленных продавцов во время пандемии было вопросом номер один для респондентов в Северной Америке, занимая второе место в Азиатско-Тихоокеанском регионе и третье в Европе.

Многие страховщики находятся на ранних стадиях проектов трансформации андеррайтинга, выходящих далеко за рамки автоматизации рутинных трудоемких задач по сбору и обработке данных.

Конечная цель – более эффективно использовать искусственный интеллект (ИИ), альтернативные источники данных и более продвинутые модели прогнозирования для расширения возможностей андеррайтера и, в конечном итоге, перевода их на высокоуровневые многогранные роли, такие как управление портфелем и более тесное взаимодействие с брокерами и крупными клиентами.

Хороший пример – компания по страхованию жизни Ping An Life Insurance Company (КНР) имеет широкую модель рисков на своей ИТ платформе интеллектуального андеррайтинга, которая обслужила более 18 миллионов клиентов в прошлом году и одобрила 96% полисов с помощью автоматического андеррайтинга, сократив среднее время выполнения работ с 3,8 дней ручного андеррайтинга до 10. минут.

Вопрос в том, будут ли страховщики достаточно инвестировать в это, чтобы быстро реализовать, хотя бы в краткосрочной перспективе.

Согласно опросу, повышение автоматизации было главным приоритетом андеррайтинга среди респондентов в Северной Америке, но занимало только четвертое место среди опрошенных в Европе и пятое место в Азиатско-Тихоокеанском регионе. Расширение использования ИИ в андеррайтинге заняло восьмое место в Северной Америке по сравнению со вторым в Азиатско-Тихоокеанском регионе и Европе, в то время как улучшение прогнозного моделирования занимало пятое или ниже место во всех исследованных регионах.

Вид страхования	Премии, 2020, млрд рублей, оценка	Оценка темпов прироста взносов, 2020/2019, %	Прогноз базовый, 2021, млрд рублей (%)	Прогноз консерва-тивный, 2021, млрд рублей (%)	Ключевые факторы, оказывающие влияние на прогноз
Страхование жизни	433	5,8	530 (20-25%)	510 (15-20%)	Положительное влияние окажут: снижение ставок по депозитам и кредитам, рост интереса граждан к инвестиционным продуктам, снижение минимальной суммы для входа, различные медицинские и прочие опции.
Страхование от несчастных случаев и болезней	200	6,7	210 (5-6%)	205 (2-3%)	Поддержку сегменту окажут снижение ставок по кредитам, продление на 2021 год программы льготной ипотеки. Сдерживать развитие будут замедление темпов кредитования, изменение потребительского поведения населения
Добровольное медицинское страхование	180	-0,4	170 (минус 5-6%)	165 (минус 8-10%)	Положительный эффект за счет распространения франшиз и полисов с ограниченным набором услуг, а также включение телемедицинских услуг взамен классических. Давление окажут снижение спроса на продукт ДМС в связи с сокращением расходов предприятиями.
Страхование автокаско	169	-0,9	173 (2-3%)	165 (минус 2-3%)	Давление окажет снижение платежеспособности населения, позитивное влияние – низкие ставки по кредитам
Страхование прочего имущества ЮЛ	113	9,4	118 (3-5%)	113 (~ 0%)	Инфляционный рост, влияние общеэкономических трендов, возможны единоразовые эффекты от заключения или отказа от заключения (переноса) крупных контрактов
Страхование имущества граждан	70	-2,6	75 (6-8%)	72 (2-3%)	Драйверы роста – продвижение полисов банками, снижение ставок по ипотеке
ОСАГО	215	0,0	215 (~ 0%)	215 (~ 0%)	Стагнация в условиях отсутствия драйверов роста
Прочие виды страхования	150	4,8	159 (4-6%)	155 (2-3%)
Страховой рынок non-life	1 097	2,4	1 120 (2-3%)	1 090 (0 – минус 1%)
Страховой рынок в целом (life + non-life)	1 530	3,3	1 650 (7-9%)	1 600 (4-5%)

Весь рынок страхования в 2020 г. вырастет на 3,3% до 1,5 трлн руб., ожидают аналитики «Эксперт РА». В 2019 г. сектор стагнировал (1,48 трлн руб. премий) из-за падения сборов по страхованию жизни, которое вытягивало рынок последние годы за счет инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). В этом году страхование жизни возобновило рост: по итогам девяти месяцев он составил 15,5% (120,5 млрд руб.). Разочаровавшись в ИСЖ, россияне переключились на накопительное страхование жизни (НСЖ): за девять месяцев продажи этих полисов выросли на 30%. Росту способствовал и подъем в сегменте страхования жизни заемщика, который был вызван ускорением кредитования, прежде всего — ипотеки.

В следующем году страхование жизни останется драйвером рынка, считают аналитики «Эксперт РА» и опрошенные VTimes страховщики.

По прогнозу агентства, премии в этом виде страхования вырастут на 20–25% (530 млрд руб.) в 2021 г., по консервативному — на 15–20% (510 млрд). Росту будет способствовать сохранение низких ставок по депозитам и увеличение интереса граждан к различным инвестиционным инструментам. Изменения в налогообложении доходов с депозитов с 2021 г. и снижение порога входа для полисов ИСЖ и НСЖ также поддержат страхование жизни. Дополнительным стимулом станет добавление популярных медицинских опций (онкориски, чек-апы, телемедицина и др.) в полисы страхования жизни на фоне активно развивающегося тренда на повышенное внимание граждан к своему здоровью.

Сильнее всего от пандемии пострадает добровольное медицинское страхование (ДМС). Большая часть договоров ДМС традиционно заключается в I квартале, поэтому основной эффект негативного влияния эпидемии, как ожидается, проявится именно в 2021 г., считают в «Эксперт РА». Результатом замедления деловой активности и сокращения расходов предприятиями станет снижение премий по ДМС на 8–10% (165 млрд руб.) в консервативном сценарии и на 5–6% (170 млрд) в базовом. Это при условии, что по итогам 2020 г. сборы ДМС составят 180 млрд руб. Сегмент поддержит продвижение более доступных полисов с франшизами или усеченным набором рисков, а также включение в покрытие недорогой, по сравнению с классическим поликлиническим обслуживанием, телемедицины, что позволит клиентам не отказываться от ДМС, но снизить расходы на него.

Аналитики НКР полагают, что по итогам этого и следующего года продажи в ДМС будут падать на 3%, хотя в абсолютных цифрах сборы составят так же 170 млрд руб. (сборы по итогам 2020 г. составят 175 млрд). На 3%, прогнозируют аналитики, упадет и каско: давление на полисы окажут падение продаж новых автомобилей, рост доли продуктов с франшизой и высокая конкуренция.

Страхование автокаско, которое находится в высокой зависимости от платежеспособности населения и ставок по кредитам, продемонстрирует небольшой рост (+2–3%, или 173 млрд руб.) в базовом сценарии, считают в «Эксперт РА», и сокращение (на 2–3%, 165 млрд) — в случае консервативного.

Большинство крупнейших видов non-life страхования в 2021 г. будет стагнировать, считают в «Эксперт РА». Поддержку сегментам страхования от несчастных случаев и болезней, а также страхованию имущества физлиц окажут снижение ставок по кредитам, продление программы льготной ипотеки и активное продвижение страховых продуктов через банковский канал.

В базовом сценарии размер премий по страхованию от несчастных случаев и болезней вырастет на 56%, или 210 млрд руб., в консервативном — на 2–3%, или 205 млрд, по страхованию имущества физических лиц — на 6–8% (75 млрд руб.) и 2–3% (72 млрд) соответственно. В то же время размер сборов по ОСАГО ввиду обязательности этого вида будет стабилен при обоих сценариях: рынок не вырастет ни в этом году, ни в следующем, сборы на 215 млрд руб. будут держаться на уровне 2019 г. Страхование имущества юридических лиц, по базовому прогнозу, ожидает умеренный прирост на 35%, или 118 млрд руб., по консервативному — стагнация.

Телематика объединяет устройства, которые отслеживают разное поведение. Эта технология может все, начиная с подсчета шагов и заканчивая мониторингом сна и проверкой уровня активности. Интеграция телематики в носимые устройства предоставляет компаниям по страхованию здоровья и жизни актуальную статистику о клиентах.

Изначально целью телематики было наблюдение за водителями на дорогах. Однако компании по страхованию здоровья и жизни расширяют применение телематики в других важных областях, таких как здравоохранение.

Примеры из жизни

Компания John Hancock предлагает интерактивное страхование жизни, используя носимые устройства: Fitbit, Apple Watch — в связке с приложением компании. Компания собирает данные о занятиях фитнесом и предлагает разные бонусы, льготы и скидки за поддержание здоровых привычек.

Автостраховщики адаптируются к новым тенденциям в страховании: от электрических и автоматизированных автомобилей до каршеринга и интегрированных технологий: интернет вещей, телематика и ИИ. Телематика, ИИ и интернет вещей помогают страховым компаниям работать со страхователями над предотвращением проблем с автомобилем еще до их возникновения. Эти технологии предоставляют преимущества как страхователю, так и страховой компании. Клиенты получают выгоду, продлевая срок службы своего автомобиля, что экономит их деньги в долгосрочной перспективе. В то же время страховщики снижают количество страховых случаев и повышают качество обслуживания клиентов.

Примеры из жизни

Компания Metromile использует телематику, чтобы предлагать страховые полисы, стоимость которых зависит от того, сколько клиент ездит на своей машине. Предлагая полисы на основе оплаты за каждый километр пути, Metromile требует, чтобы страхователи отслеживали время своего вождения с помощью небольшого телематического устройства, которое находится на приборной панели автомобиля.

Страховая компания в Новой Зеландии Discovery предлагает программу жизнеобеспечения, которая распределяет вознаграждения и льготы для водителей, основываясь на поведении клиентов. Компания также использует технологию отслеживания маршрута, чтобы определить, когда именно с водителем произошел несчастный случай.

Carrot использует телематический черный ящик или мобильное приложение для записи поездок водителя и отслеживания его привычек. Оба устройства следят за поездками водителя и дают представление о пробеге и стиле вождения. В обмен на предоставление данных и получение хорошей водительской оценки, водители зарабатывают пункты, которые могут обменять на подарочные карты.

Программа Safeco Rewind направлена на то, чтобы помочь страхователям удерживать цену страховых полисов на низком уровне, предлагая водителям, допускающим незначительные ошибки при вождении, использовать устройство слежения четыре месяца, чтобы убедиться, что они могут безопасно водить машину. После того как компания соберет достаточно данных, доказывающих сознательность водителя, она может принять решение о возвращении прежней цены полиса (например, до аварии).

Компания Progressive использует большие данные в своей программе моментальных снимков, чтобы персонализировать ставки страховых взносов в зависимости от того, насколько хорошо клиенты водят свои автомобили, и сколько времени машина находится в использовании. В приложение также интегрированы функции мониторинга, которые дают советы по вождению, а когда клиент едет в своем автомобиле как пассажир, программа позволяет установить соответствующие статус.

Все развивается и меняется: от того, как мы взаимодействуем с недвижимостью до технологий умного дома и инноваций в области продаж и аренды. Однако самое большое изменение в отрасли страхования недвижимости — как страховщики могут интегрировать свои услуги с устройствами умного дома. Это может дать страховщикам доступ к новым данным, хотя и сопряжено с повышенным риском безопасности.

Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Дроны все чаще используются для создания виртуальных просмотров, трехмерных прогулок и аэрофотоснимков. Но они также позволяют страховщикам получать доступ к ранее изолированным локациям и труднодоступным местам для оценки и расчета рисков.

Эти данные могут быть использованы для подтверждения стоимости страховых полисов, снижения затрат на проверку, оценки реальной стоимости убытков по страховым случаям и сокращения случаев мошенничества при выплатах страховки. Например, дрон может делать фото или снимать на видео крышу здания, чтобы страховщики могли тщательно осмотреть повреждения перед выплатой страхового возмещения.

Примеры из жизни

Страховая компания Allstate использует дроны для проверки имущества, покрываемого страховкой, включая дома, автомобили и другие страховые риски.

Страховая компания GFA Generali Insurance использовала дроны для проверки повреждений более 300 зданий после урагана Ирма, обрушившегося на остров Пуэрто-Рико. Инспекция, на которую команде людей потребовалось бы несколько месяцев, заняла у дронов всего десять дней.

У страховой компании State Farm есть собственный отдел по использованию дронов для оценки имущества.

Предельная величина базы на соцстрахование по временной нетрудоспособности и в связи с материнством (ВНиМ) — 966 тыс. руб. Когда облагаемые доходы работника превысят эту сумму, взносы на этот вид страхования до конца года больше не начисляют.

В дальнейшем при расчёте больничных, пособий по беременности и родам, по уходу за ребёнком до 1,5 лет учитывают только облагаемый взносами заработок, то есть не более 966 тыс. руб.

Дэвид Макдональд – международный президент The Claims Bridge и имеет более чем 20-летний опыт работы на руководящих должностях в сфере страхования и энергетики в Австралии.

На уровне высшего руководства растет признание того, что внутренние технологические группы более чем способны управлять основными системами. Однако, у них может не оказаться предрасположенности на эксперименты и инновации.

Несмотря на огромный технологический прогресс, иногда мне кажется, что в страховых операциях и страховых выплатах ничего не изменилось. Я проработал в этой сфере на международном уровне более 20 лет в должности главного операционного директора (COO) страховой компании, а теперь занимаюсь управленческим консалтингом и технологическими решениями. Судя по собственному опыту, я не уверен, что покупатель тоже считает, что многое изменилось. Почему это так?

В прошлом у технологий были свои ограничения, и крупные страховщики боролись с устаревшими операционными системами, которые было дорого настраивать, интегрировать с новыми решениями или менять. Было легче внедрять инновации на периферии или в бэк-офисе, чем в основных операциях с клиентами и доставке опыта.

В Австралии, где я провел большую часть своей карьеры, в крупных страховых компаниях сложилась культура «строить собственными силами», учитывая обширные внутренние технологические ресурсы, отчасти для того, чтобы эти устаревшие системы работали.

Итак, как технология повлияет на операции и претензии в 2021 году и в последующий период? Я считаю, что внедрение решений B2B SaaS и подхода «партнер, а не создание» ускорится в 2021 году, что обусловлено пятью ключевыми внешними и внутренними факторами:

1. Острая потребность в «бесконтактных» решениях из-за COVID-19.
2. Высокие ожидания клиентов в отношении многоканальной модели обслуживания, ориентированной на мобильные устройства. Интернет-магазины установили высокую планку! Цифровые услуги теперь являются основным ожиданием, а не фактором дифференциации для брендов. Извините за каламбур, но клиент хочет «сидеть за рулем».
3. Возможность для некоторых решений SaaS поставляться с готовой функцией искусственного интеллекта (AI). ИИ меняет правила игры для операций и претензий. Просто посмотрите, чего теперь может добиться чатбокс.
4. Давление на бюджеты капитальных затрат (CAPEX) в 2021 году. Компании также будут стремиться к быстрым победам и краткосрочным спринтам, а не к финансированию крупных проектов трансформации.
5. Потребность в гибкости. SaaS предоставляет организации возможность подключать или отключать решения. Руководству легче дать зеленый свет инвестициям в операционные расходы (OPEX), если они знают, что сейчас им легче изменить направление, чем в прошлом.

Описанный выше пример далеко не единственный. Хотя может быть огромное количество самых необычных видов страхования:

1. Страхование от запирания в лифте. Страх довольно распространенный. И хотя редко застревание в лифте приводит к негативным последствиям, находятся люди, которые от них страхуются. Впрочем, выгода не такая уж и большая. Каждый год нужно вносить всего 28 евро, в то время как из-за застревания можно получить 75 евро.
2. От съемки на скрытую камеру. Проблема такого вида – в трудности ее обнаружения, а также доказательства наступления страхового случая.
3. От слова «нет» в ответ на предложение руки и сердца.
4. В случае измены жены или мужа.
5. Если ребенок оказался от другого мужчины. По одному полису предусматривается 500 евро, если наступает страховой случай.
6. От кражи инопланетянами. Звучит смешно, но если такое когда-то произойдет, можно заработать 5000 евро. Но не все так просто. Надо еще доказать, что существам с других планет (хотя может, они вовсе не со злыми умыслами это делали. Разные могут быть традиции у внеземных обитателей. Вдруг у них так в гости на ужин приглашают) было оказано сопротивление. Больше вероятность попасть в дурдом во время попытки написать заявление о компенсации. Чтобы этого не случилось, необходимо самостоятельно предоставить справку о своей вменяемости.
7. Ввели сухой закон. Действительно опасная ситуация, которая для большинства граждан почти что смертельная. Так что люди жизнь страхуют. Это не шуточки.
8. Посадили в тюрьму без вины. Ну этот повод хотя бы реальный, но не сильно распространенный. В любом случае, это реальная неприятность, за которую можно получить компенсацию. Но важно уметь доказать, что действительно обвинения были необоснованны.
9. Проигрыш в лотерею. Учитывая высокую вероятность наступления страхового случая, то платежи будут очень большими. Так что покупка подобного полиса невыгодна.
10. Страховка от штрафа за превышение скорости. Единственное условие – превышение не должно быть больше, чем на 30 километров в час. Чтобы купить полис, необходимо заплатить 112 долларов. Если дополнительно заплатить, компания покрывает штрафы за нарушение правил парковки. Правда, совсем безнаказанным человек все равно не останется. Особо злостные нарушители могут поплатиться правами.
11. Повышение цен на бензин. Если стоимость горючего увеличится больше, чем на 15 процентов, то дополнительные расходы будут компенсироваться до тех пор, пока не будет куплено 1000 литров топлива. Плата за полис не очень высокая – всего 19,95 евро в год.
12. Захлопывание двери. Максимальная сумма компенсации в этом случае – 100 евро. Полис обойдется в 18 евро за год.
13. Страховка животных. Некоторые люди не против застраховать своих домашних любимцев, причем не только котов и собак, как может представить воображение. Абсолютно любые животные, с которыми может случиться что-то плохое, может попасть под страховку. Один из примеров – если у кота будет рак. Стоимость лечения очень большая, а так расходы способна хотя бы частично компенсировать страховая компания.
14. Если рождается больше детей, чем ожидается. Звучит удивительно, но риски в подобной ситуации есть. Например, по расчетам клиента он может финансово потянуть только одного ребенка, а их родилось несколько.
15. Страховка от увольнения по причине выигрыша в лотерею. Известны ситуации, когда сотрудников выгоняли из работы после того, как становилось известно об их выигрыше в лотерею.
16. Страхование полетов на самолетах. Надо сказать, что сфера применения полиса очень небольшая. Можно или получить компенсацию за травму, или смерть. Но вероятность наступления страхового случая почти равна нулю. Конечно, люди гибнут в авиакатастрофах, но значительно реже по сравнению с автомобильными катастрофами. Более того, более высока вероятность умереть прямо во время прогулки на улице, чем разбиться в самолете. Рекомендуется оформить обычную страховку жизни и здоровья вместо этой.
17. От падения метеорита. Обычно люди не думают о таких несчастных случаях, поэтому подобная страховка может казаться экзотической. Хотя ученые говорят, что рано или поздно это произойдет. Единственная проблема: если астероид будет очень большой, то вряд ли найдется компания, которая сможет выплатить компенсацию.
18. Страхование ключевых сотрудников. У каждой компании есть работник, от которого зависит успешность бизнеса, и каким очень тяжело найти замену на случай их болезни, увольнения и так далее. Поэтому решение работодателя застраховать важного сотрудника является вполне обоснованным, хотя и нестандартным.
19. От атаки мистических существ. Много людей верит в привидений, зомби, инопланетян. Поэтому и спрос на подобного рода полисы также есть. Отличие этой страховки от защиты от похищения инопланетянами в том, что она универсальная для любых существ, существование которых не доказано, но и не опровержено.
20. Страхование улыбки. Америка Феррера – известная киноактриса, застраховала улыбку. Причем сумма компенсации составит 10 миллионов долларов.

Фактически от всего, что может вызывать чувство страха, можно застраховаться, даже если на первый взгляд это не совсем адекватная фобия. Но некоторые нетрадиционные виды страхования просто удивительны. Чего только стоит защита от непорочного зачатия или покупка страховки от пришельцев.

Полезные ссылки:

• Страхование ребенка для занятий спортом и соревнований
• Стоит ли делать Накопительное Страхование Жизни — сравнение и отзывы
• Кто такой страховой брокер — суть работы, как выбрать и почему он?
• Преимущества НСЖ перед депозитом
• Как застраховать беременность (роды) и Сколько это стоит

В какой-то степени инновационными видами страхования являются пенсионные программы, вводимые страховыми компаниями. За границей подобные практики уже давно внедряются, в то время как для жителя постсоветских стран такое в диковинку.

Одним из главных технологических трендов на страховом рынке, полагают в «Ингосстрахе», сегодня является все более активное использование облачных технологий. В компании уже внедряют системы, которые работают в облаке, и это именно то, что будет востребовано индустрией в ближайшем будущем.

«Мы сейчас планируем переходить на тестовые среды в облаке, они очень быстро масштабируются и расширяются. История со своими ЦОДами и гигантскими мощностями, по крайней мере для разработки, постепенно уходит в прошлое», — говорит вице-президент по информационным технологиям СПАО «Ингосстрах» Алексей Клепиков.

Еще одним ключевым трендом станет все более активное внедрение в отрасли когнитивных технологий и искусственного интеллекта. В том числе речь идет о все более широком сборе данных с помощью устройств Интернета вещей (в случае со страхованием автомобилей имеются в виду телематические решения), последующий анализ которых позволит улучшить скоринговые модели. Так, в «Ингосстрахе» уже применяют технологии искусственного интеллекта для выявления фальсификата и приписок в ДМС. Сегодня искусственный интеллект также выявляет массив заявок на покрытие расходов, в которых максимальна вероятность приписок.

Третьим важным трендом, который определит будущее рынка, станет Agile, который особенно значим в рамках цифровизации для больших компаний и корпораций.

«В компании и ИТ, и бизнес должны работать вместе, все красивые слова о технологиях не работают без правильной корпоративной культуры», — уверен Алексей Клепиков.

«Ингосстрах» представил на конференции возможные сценарии трансформации страховых компаний с учетом перспектив развития в меняющемся цифровом мире по итогам совместного исследования с компанией Gartner.

Реалистичными здесь называют всего 4 сценария развития, которые смогут реализовывать страховщики, — «разрушители», «новаторы», «управляющие» и «адаптирующиеся». Тип сценария определят, в свою очередь, всего два индикатора: уровень волатильности рыночного сегмента, в котором работают компании (низкая или высокая), а также характер корпоративной культуры (традиционная или футуристическая).

Технологические тренды страховой отрасли: какие технологии внедрять в 2021 году

В основе классификаций новых видов страхования — его объекты и страхуемые риски. Среди них выделим шесть основных видов, наиболее распространенных на отечественном рынке. Рассмотрим далее, когда и какой вид применяется на практике.

Страхуемый объект — имущество в любом его виде. Юрлица, физлица заключают страховой договор, страхуя:

• транспорт (на случай ДТП, поломок, хищений);
• недвижимое имущество (от ущерба при пожаре, затоплении, стихийных бедствиях);
• бизнес (на случай ущерба при простое, сокращении оборотов производства);
• финансовые риски (от неполучения дохода из-за потери работы при штатном сокращении, на случай непредвиденных трат при рассмотрении дел в суде);
• грузы (от утраты, убытков, возникших при его перевозке различным транспортом).

Застраховать в России можно практически любое имущество на случай всевозможных рисков, даже, к примеру, повышения стоимости топлива. И от ущерба, который, как предполагается, вызовет это повышение.

В этом случае страхуют здоровье, жизнь, трудоспособность, пенсионное обеспечение. Варианты этого вида страхования:

1. Страхование жизни в любом возрасте, например, заемщика при оформлении ипотеки в пользу банка.
2. Медстрахование: для компенсации дорогостоящих медицинских услуг в случае болезни страхователя.
3. Страхование жизни с накоплением либо пенсионное страхование: деньги (пенсию) выплачивают при наступлении определенного возраста сразу либо частями по желанию получателя.
4. От несчастных случаев: страхуют здоровье, жизнь пассажиров, работников предприятия.
5. На случай различных происшествий, рисков при выезде за рубеж (нападение, потеря багажа, задержка рейса, отмена поездки).

Сюда относят все виды страховых услуг, имеющие отношение к случайным событиям в жизни страхователя либо застрахованного лица.

Предусматривает возмещение ущерба, который страхователь (застрахованное лицо) причинил своими действиями либо бездействием стороннему лицу. Страхуют гражданскую ответственность:

1. Водителей (на случай ДТП).
2. Нанимателей (причинение вреда имуществу, здоровью, жизни работникам).
3. Товаропроизводителей (получение ущерба при использовании товаров либо услуг).
4. Предприятий, деятельность которых представляет повышенную опасность для окружающей среды.

Наглядный пример — страховка ОСАГО. Защищает ответственность страхователя перед другими участниками дорожного движения. По ОСАГО страховщик возместит траты пострадавшему лицу при наступлении страхового случая. К примеру, оплатит ремонт авто, попавшего в ДТП по вине его клиента.

Этот вид связан с риском финансовых потерь, обусловленных возможной утратой права собственности на приобретенное имущество. Подобная ситуация наблюдается при следующих обстоятельствах:

• наличие незаконных сделок, совершенных ранее;
• мошеннические действия;
• участие в сделке недееспособных лиц;
• ошибки при оформлении, регистрации;
• нарушение прав других заинтересованных лиц.

Предположим, гражданин N купил на вторичном рынке квартиру. Впоследствии оказалось, что некогда при ее приватизации не были учтены интересы ребенка, который теперь может оспорить сделку. Если он это сделает, право собственности гражданина N аннулируют. Отсюда следует: важно своевременно страховать право собственности честного приобретателя.

Изменения по страховым взносам в 2021 году

Здесь можно говорить о двух составляющих. Первая касается обязательного соцстрахования лиц, которые заняты на опасных работах, трудятся в тяжелых условиях. Их работа связана с повышенным травматизмом.

Вторая — страхование профессиональной ответственности нотариусов, адвокатов и других лиц, занимающихся частной практикой. Случается, что ошибки, неумышленные действия этих профессионалов наносят ущерб клиентам. Застраховавшись, они могут «перенести» ответственность за причиненный ущерб на страховщика.

Главное различие состоит в том, что добровольное страхование (ДС) предполагает необязательное участие сторон. Ни страхователь, ни страховщик не обязаны заключать страховой договор. Все происходит на добровольных началах. Условия договора стороны определяют самостоятельно, но с учетом правил, разработанных страховщиком.

Обязательное страхование (ОС) предписывает заключать страховой договор в случаях, определенных законом. Обязанность страховать возлагается по закону на определенный круг лиц. Страхуемые объекты, риски, минимальные страховые суммы тоже устанавливает закон.

Внимание! ОС осуществляется исключительно за счет страхователя.

Современные страховые компании воспринимают цифровизацию не просто как способ повышения прибыли, но и как необходимое условие для сохранения конкурентных преимуществ. Тем не менее, по данным SDI, общий уровень цифровой зрелости российских страховщиков по-прежнему остается достаточно низким. Аналитики объясняют это не только малыми инвестициями в развитие цифрового взаимодействия с потребителем, но и со сложностями в урегулировании убытков в онлайн.

В 2020 г. 90% компаний использовали мобильную связь как основной способ общения с клиентом, несмотря на рост активности интернет-аудитории. Только у 10% digital-активность находится на высоком уровне — это крупные федеральные компании. Представленность страховых компаний в интернете остается ограниченной, а присутствие в онлайне на 99% сводится к продажам ОСАГО или страховых полисов для лиц, выезжающих за рубеж. Реализация остальных продуктов производится по другим каналам: через партнеров, среди которых банки, автосалоны, брокеры и агенты. В свою очередь, продажи страховых компаний собственными каналами не превышают 10-15%.

Рынок ИТ в страховании

• Как развивался мировой рынок ИТ в страховании
• Какие результаты показал российский рынок ИТ в страховании
• Какие технологии востребованы российскими заказчиками
• Чего ждут от страховых компаний клиенты
• Как обеспечить выполнение требований регулятора

Технологии и кейсы

• Будут ли страховые компании омниканальными
• Современные средства оценки страховых рисков
• Искусственный интеллект вместо страхового агента
• Мобильные приложения помогают ускорить оформление страховых случаев
• Аналитика и индивидуальный подход к клиентам

Тренды и перспективы

Страхование — консервативная сфера, которая долго оставалась в стороне от инноваций. Но на мировом рынке появляется все больше insurtech-компаний. Всего за 5 лет число insurtech-компаний возросло до нескольких сотен по всему миру.

Как отмечают авторы исследования The Current InsurTech Landscape, новые участники рынка создают решения, которые конкурируют с традиционными страховыми компаниями и брокерами. Поэтому в 2019 году главным трендом станет способность старых компаний и новых игроков договариваться и находить способы взаимодействия.

Все insurtech и сопутствующие проекты работают в нескольких категориях:

• площадки-агрегаторы, которые помогают сравнивать различные страховые компании и полисы
• диджитал-брокеры
• сервисы, которые предлагают страховку в качестве дополнительной услуги (перекрестная продажа)
• IoT-решения, собирающие данные с помощью умных устройств
• peer-to-peer сервисы, где клиент может влиять на услуги
• сервисы, основанные на анализе больших данных
• диджитал-страховщики, предлагающие онлайн-полисы
• страхование по запросу (на короткий период).

InsurTech: направление развития в 2021 году

Эти компании были одними из первых в сфере insurtech, получив больше всего внимания СМИ и общественности. Брокеры выступают посредниками между страхователями и страховщиками. Доход компаний — процент, который они получают от страховых, если пользователь выбирает услуги последних.

Успешный представитель рынка — немецкое мобильное приложение wefox. Его пользователи могут выбирать предложения различных страховщиков, следить за изменениями всех полисов, выплатами и льготами по ним, а также добавлять или удалять страховки.

Эти категории делятся на три сектора (в зависимости от преследуемой бизнес-модели):

• дистрибьюторы, которые оптимизируют и упрощают страховой процесс;
• компании, которые берут на себя риски и выплачивают клиенту средства, если наступает страховой случай;
• технологические решения, которые изменяют рынок страхования.

Их распределение можно увидеть на схеме.

Люди «живут» в своих смартфонах и в интернете — страховщики признают это, как и представители других отраслей. Покупки в сети уже давно стали нормой — потребители заказывают технику, одежду, стройматериалы, еду и услуги. Они могут делать практически все что угодно, сидя дома или по дороге на работу. Поэтому страховые продукты должны быть такими же доступными, удобными и современными. И хотя рынок страхования медленно подстраивается под изменения, он двигается в этом направлении.

Например, в Китае существует компания ZhongAn Online P&C Insurance, она занимается страхованием только онлайн. В России два года назад у автовладельцев появилась возможность покупать электронный полис ОСАГО, а с мобильным приложением «StarLine Страхование» стало доступным поминутное КАСКО.

В последнее время компании начали активно включать телемедицину в полис ДМС для сотрудников, ведь обратиться к доктору онлайн проще, чем прийти на прием. Путешественники могут заказать полис онлайн, даже если они уже находятся в поездке — достаточно иметь доступ к интернету. И хотя по-прежнему в страховую компанию приходится звонить, если что-то произошло, многие вопросы решаются через приложение или онлайн-чат. Практически все страховые компании перешли на электронные полисы ДМС и больше не печатают карточки и буклеты с описаниями программы страхования.

Компаниям сейчас гораздо легче получить доступ к страховым продуктам. Достаточно зайти на сайт страховщика или брокера, и уже через несколько минут у вас будет готовый договор. В эпоху цифровизации нужно успевать следить за изменениями, чтобы знать о новых возможностях и использовать их для своего бизнеса. Возможно, покупка онлайн-полиса окажется более выгодной для вашей компании, чем заключение договора на бумаге.

Здоровье, каско и потеря работы: от чего стоит застраховаться в 2021 году

Другие суммы будет необходимо иметь страховщикам: с 1 января 2020 года — 310 миллионов рублей, с 2021 года — 380 миллионов рублей и с 2022 года — 450 миллионов рублей. А вот для перестраховщиков жизни требования будут ещё строже: с 1 января 2020 года — 520 миллионов рублей, с 2021 года — 560 миллионов рублей и с1 января 2022 года — 600 миллионов рублей.
В инициативе прописано, что повышение требований к минимальному размеру уставного капитала будет проходить с 2020 по 2022 год. На уровне 180 миллионов рублей минимальный капитал для универсальных компаний будет установлен 1 января 2020 года, с 1 января 2021 года он станет уже 240 миллионов рублей, а с 1 января 2022 года — 300 миллионов рублей.

в) генеральное страхование существенно удорожает проект (на 20 — 25% суммы страхуемых потерь) и доступно лишь при его обильном финансировании. Практическим выходом в этом случае может служить покупка страховки не на 100% вероятных потерь, а на меньшую их долю.
Страхование объектов интеллектуальной собственности — это экономический способ минимизации рисков, сопровождающих оборот объектов интеллектуальной собственности, путем передачи его специализированной организации (страховщику) за определенную плату (страховую премию).

Страхование становится особенно важным методом экономической защиты из-за рисков, сопровождающих хозяйственный оборот объектов интеллектуальной собственности. Специфика этих рисков определяется особой природой интеллектуального труда и товарной формой его продукта [1] .
В России страхование информационных рисков только начинает развиваться. В настоящее время данным видом страхования активно занимаются лишь несколько российских страховщиков: например, Ингосстрах предлагает заинтересованным организациям полисы страхования от электронных и компьютерных преступлений со стандартным лимитом ответственности около 1 млн долл.

Телематика будет применяться во всех видах страхования, а самое главное, это изменит даже наш стиль жизни. Вопреки распространенным представлениям проникновение телематических продуктов в России не так сильно отличается в меньшую сторону от большинства развитых рынков. И динамика достаточно неплоха.
Второе направление — «большие данные», бизнес-аналитика и построенные на этой базе «умные» решения. Big Data и инструменты бизнес-аналитики дают возможность анализировать в режиме реального времени сотни, тысячи и даже миллионы различных факторов, влияющих на риски и убыточность. Использование этих технологий удешевляет и оптимизирует повседневные бизнес-процессы страховщиков. Компании, которые автоматизируют аналитику по рискам, получают существенно бо́льшую отдачу от всех источников информации и выявляют риски на более ранних этапах.

Эксперты рассказали, что ждет страховой рынок в наступившем году

Евгений Гуревич, генеральный директор страховой компании КАПИТАЛ LIFE, обозначил одну из основных тенденций на рынке страхования жизни: «Рынок страхования жизни растет, и опережающий рост демонстрирует ИСЖ, которое продается через банки. Это одна из важнейших тенденций последних трех лет, именно поэтому в числе лидеров рынка появляется всё больше страховых компаний, входящих в банковские группы. В следующем году мы увидим опережающий рост у банковских страховых компаний и чуть меньший рост у компаний, не входящих в банковские группы. И это, на мой взгляд, основной тренд на рынке страхования жизни».
«Рост рынка страхования жизни замедляется, но рынок продолжает расти двузначными темпами, – прокомментировала результаты исследования рынка Ольга Скуратова, директор по страховым и инвестиционным рейтингам рейтингового агентства «Эксперт РА». – В сегменте ИСЖ, который является основным на рынке страхования жизни, мы наблюдаем исчерпание эффекта низкой базы и замедление его роста второй год подряд. Пенсионное страхование жизни стагнирует и только страхование заемщиков на фоне снизившихся ставок по кредитам демонстрирует ускорение роста. По прогнозу агентства в 2019 году рынок страхования жизни вырастет до 575 млрд рублей, а рынок ИСЖ достигнет 420 млрд рублей».

• Страховку по методу «первого риска» или первых убытков: полная компенсация ущерба в этом случае рассчитывается в пределах страховой суммы (первый риск), а сопутствующие расходы сверх страховой суммы покрывает сам страхователь. Вторым риском называют разность стоимости по страховке и выплачиваемых средств по договору;
• Страхование с франшизой: такой тип страховки исключает из компенсации убытки, не превосходящие указанного предельного значения (франшиза);
• Страхование предельных рисков, которое совершается только в части крупных рисков.

В рамках деловой программы мероприятия эксперты рассмотрят, поможет ли искусственный интеллект страховщикам выявлять мошенников, смогут ли страховщики адаптироваться под ожидания и требования страхователя нового поколения и каких перемен ждать страховщикам после запуска финансового маркетплейса.

Участники форума обсудят изменения в нормативной базе, практике регулирования и страхового надзора, проанализируют, готовы ли страховщики предлагать сложные страховые продукты онлайн и решится ли проблема удаленной идентификации и поднимут вопросы машинного обучения в страховании, повышения лояльности клиентов и е-ОСАГО.

Москва. 2 апреля 2020 года в конференц-зале гостиницы «Холидей Инн Москва Лесная» (ул. Лесная, д. 15) МИГ «Страхование сегодня» и Аналитическое агентство «БизнесДром» при поддержке и участии Всероссийского союза страховщиков и «ФинТех Лаб» проводят Форум страховых инноваций InnoIns-2020.

• Цифровая эра в страховании: готовы ли страховщики предлагать сложные страховые продукты онлайн.
• Страховой рынок и цифровые технологии: решится ли проблема удаленной идентификации.
• Риски цифровой эпохи: кто будет нести ответственность за ошибки.
• XBRL: достигнуты ли поставленные задачи.
• Инновации в страховании: какие выгоды получат страхователи.
• Ценовая и неценовая конкуренция: каких перемен ждать страховщикам после запуска финансового маркетплейса.
• Решит ли маркетплейс проблемы удаленной идентификации?
• Искусственный интеллект и машинное обучение в страховании – андеррайтинг, борьба с мошенничеством и пр.
• Big Data и проблемы обмена информации между участниками рынка, страховыми союзами и ФОИВами.
• Возможности анализа данных: развитие персонифицированных страховых продуктов.
• Нормативная база и цифровая трансформация в страховании.
• Мировые технологические тренды в страховании: к чему стоит присмотреться России.
• Страхование и телеком: получится ли достичь синергического эффекта.
• Ждет ли Россию бум телемедицины – мнения и сомнения.
• MedTech и InsurTech – потенциал влияния и совместного развития.
• Медицинские сервисы в страховании как новая ценность и как инструмент лояльности страхователей.
• Страховая и медицинская информация – правовые ограничения и перспективы обмена и интеграции.
• Какие виды страхования будут наиболее активно насыщаться медицинскими сервисами в ближайшие годы.
• Страхователь нового поколения – смогут ли страховщики адаптироваться под его ожидания и требования.
• Коммуникация в digital пространстве: применение анализа данных, чтобы знать своего клиента «в лицо».
• Страхование как приложение: сможет ли страхование стать увлекательным.
• Страхование на ладони: от онлайн-продаж к онлайн-урегулированию.
• Развитие цифрового канала в нецифровой индустрии: пути оцифровывания страховых процессов.
• E-агент и е-ОСАГО: трудности использования и перспективы развития.
• Натуральное урегулирование – роль и место инноваций.
• Особенности натурального урегулирования – грамотный расчет и контроль расходов.
• Страховые стартапы и компании: точки соприкосновения.

Похожие записи:

• Рождение ребенка вне брака отцовство
• Можно ли развестись если ребенку нет года
• Российская Газета Изменения В Ук Рф На 09.06.2021г В Ук По Ст 228.2