Новые указ о испорченной кредитной истории 2021

Бератор нового поколения
ПРАКТИЧЕСКАЯ ЭНЦИКЛОПЕДИЯ БУХГАЛТЕРА

То, что нужно каждому бухгалтеру. Полный объем всегда актуальных правил учета и налогообложения.

В пресс-службе СРО «МиР» сообщили, что в законе есть как исключительно «технические», так и действительно в перспективе оказывающие существенное влияние на инфраструктуру данных о потребителях финансовых услуг изменения.

Например, среди нововведений – возможность неограниченное количество раз уточнить информацию о кредитной истории. Потенциально эта мера важна и полезна, но на практике вряд ли скажется в значительной мере на благосостоянии или платежной дисциплине граждан.
«По разным оценкам, когда-либо (хотя бы единожды) свою кредитную историю уточняли не более 1 из 5 жителей России. Разные БКИ и эксперты приводят разные оценки, но все они, так или иначе, составляют менее 15 %. Этот вопрос лежит в плоскости общей финансовой грамотности, а не только удобства использования инструмента», – пояснили в пресс-службе СРО «МиР». Среди позитивных нововведений – возможность для заемщиков самостоятельно исправить кредитную историю. С одной стороны, случаев, когда действующие финансовые организации оказываются виновны в некорректности данных кредитных историй, не так много. Согласно статистике Банка России по обращениям граждан (то есть еще не доказанным случаям, а только сообщениям о возможной ошибке), к тематике «Вопросы по кредитным историям» в январе-июне 2020 года относились лишь около 2 тыс. обращений в отношении банков и 600 обращений в отношении микрофинансовых организаций – МФО (это 1,9 % и 4,9 % от совокупного количества обращений в отношении того или иного вида кредиторов соответственно). С другой стороны, заемщики часто сталкиваются с ситуацией, когда необходимо исправление кредитной истории в случае отзыва лицензии или исключение из государственного реестра кредитора, и процесс этот затягивается. Здесь, безусловно, возможность самостоятельно повлиять на ситуацию, может оказать положительное влияние.

В 2021 году в России частично вступит в силу закон о квалифицированных бюро кредитных историй (КБКИ). Он поможет облегчить доступ банков и заёмщиков к информации об их кредитах. В результате станет проще рассчитывать показатель долговой нагрузки. По новым правилам данные о займах россиян будут храниться семь лет вместо десяти. Таким образом, сократится период, в течение которого банки смогут увидеть какую-то отрицательную информацию.

Важно, что заёмщики смогут исправить свою кредитную историю в том случае, если банк отказался вносить в неё изменения или вообще исчез. Для этого потребуется решение суда, которое позволит бюро кредитных историй внести правки. Стоит отметить, что опускать руки не стоит и сейчас. Есть несколько способов улучшить свою кредитную историю, не дожидаясь вступления в силу новых изменений в закон.

— Нужно помнить, что отметки в кредитную историю ставят не только банки, но и МФО, то есть все просрочки и проблемы с микрозаймами обязательно повлияют на дальнейший рейтинг заёмщика, — говорит эксперт «Академии управления финансами и инвестициями» Алексей Кричевский. — Официальная белая зарплата вкупе с хорошей кредитной историей откроет доступ к максимальному количеству выгодных кредитных продуктов.

Выправить уже существующую кредитную историю специалист рекомендует, полностью исключив просрочки по платежам. К тому же всегда можно запросить свою кредитную историю — на сайте бюро кредитных историй есть возможность дважды в год бесплатно воспользоваться этой услугой. По словам эксперта, это даст понимание, где конкретно заёмщик допустил ошибки. Также можно оспорить понижение кредитного рейтинга, который тоже можно узнать на сайте этой организации. Нередки случаи, когда из-за технических ошибок или по вине банка портилась история даже добросовестных заёмщиков.

— Необходимо чётко планировать бюджет, чтобы не допускать пропусков платежей и иметь определённую денежную подушку, — говорит Алексей Кричевский. — Помимо того, нужно тщательнее изучать предложения банков и кредитные договоры. Может оказаться, что банк обещает выдать кредит за сутки, но процент будет больше, чем в другом банке, но при более длительном сроке оформления документов.

Главный аналитик TeleTrade Марк Гойхман поддерживает рекомендацию тщательно просчитывать на будущее возможности своевременных платежей, исходя из своих доходов. Специалист уточняет, что на все платежи по кредитам должно уходить не более 40% доходов. При этом он отмечает, что финансовая подушка безопасности на случай непредвиденных обстоятельств должна быть в размере трёх-пяти месячных расходов.

— Любые неприятные неожиданности в ходе погашения честно и заблаговременно следует обговаривать с кредитором. Зачастую, особенно в кризисы, он может пойти навстречу и предложить какие-то условия реструктуризации, например, кредитные каникулы, — рекомендует Марк Гойхман. — При снижении ставок есть смысл рефинансировать прошлые кредиты, как правило, в других финансовых учреждениях. Это же целесообразно делать при уменьшении доходов. Продление срока кредитования снижает ежемесячный платёж, зачастую делая его комфортным.

По словам специалиста, если всё же кредитная история серьёзно испорчена, то исправить её затруднительно, тем более быстро. Для этого Марк Гойхман рекомендует взять ещё один или несколько займов на посильную сумму и аккуратно погашать все платежи по ним. Информация об этом будет поступать в бюро кредитных историй (БКИ). Она постепенно улучшит кредитную историю, но всё равно не закроет прошлые «грехи». Они останутся заметны в БКИ.

Эксперт напоминает, что при неблагоприятной кредитной истории или слишком высоких платежах по займам банк может отказать в кредите или ужесточить его условия.

Если вам отказывают в выдаче кредита, то не стоит автоматически подавать заявки в другие банки. В этом случае, чтобы исправить историю, лучше взять кредитную карту. При рассмотрении заявки на её оформление банки обычно менее требовательны. Изначально банк может одобрить небольшой лимит, но потом добросовестный заёмщик сможет его увеличить. При этом очень важно соблюдать все условия пользования картой и не допускать просрочек.

В самом тяжёлом случае можно прибегнуть к помощи поручителя. В этом случае вырастет шанс, что вам одобрят новый кредит и при его своевременном погашении потом исправится и кредитная история.

Для исправления КИ, расплачивайтесь ею в магазинах в течение месяца, а потраченные средства возвращаете в льготный период с заработной платы до 20 числа текущего месяца. Следующую активацию кредитной карты делайте с 4-ого числа следующего месяца. Так Вы будете исправлять кредитную историю бесплатно, т.к. банк зафиксирует взятие кредита и его возврат.

Банки отказывают в выдаче кредита, если у Вас высокий показатель предельной долговой нагрузки. Речь идет о соотношении официальной зарплаты к ежемесячным платежам по имеющимся кредитам. Это значит, что 50% Вашего подтверждённого дохода должно хватать на обслуживание текущих и запрашиваемого (нового) кредита.

Поэтому перед подачей заявки на кредит учитывайте ПДН. Чем он ниже, тем лучше. Если он меньше 30 процентов, вы легко сможете взять кредит для различных целей, в том числе для исправления кредитной истории.

Дело в том, что банки и МКК в 90% случаях не отправляют информацию в БКИ о закрытии кредита если была просрочка более 30 дней. Вам необходимо получить свою кредитную историю в БКИ. Если действительно окажется, что кредит числится незакрытым, нужно оформить официальный запрос в БКИ с просьбой поставить отметку о закрытии кредита. Идеально при этом приложить еще справку о закрытии кредита, но не обязательно.

Ошибки прошлого. Как сейчас можно исправить кредитную историю

Проверять кредитную историю можно бесплатно или за деньги. Бюро кредитных историй зарабатывают на запросах, а количество бесплатных заявок ограничено.

Раньше. Бесплатно кредитную историю можно было взять только один раз в год в одном БКИ.

С 31 января. Теперь бесплатные запросы можно делать два раза в год. При этом на бумаге — только один раз. Раньше про бумажные отчеты в законе не было конкретики.

Вот это действительно новое условие.

Некоторые банки предоставляют услугу по получению кредитной истории. Это удобнее, чем узнавать свой личный код, заверять подпись или оформлять электронную, чтобы делать запросы через бюро. Запрос можно сделать в личном кабинете банка, даже если нет специального личного кода. Но обычно это платная услуга. Потому что банк — это не бюро кредитных историй. Он оказывает клиенту информационную услугу за деньги.

С кредитным рейтингом ничего не изменилось. Он и раньше присваивался: БКИ формировали его по своим критериям. Единых правил к рейтингу нет.

По поводу рейтинга нет совершенно никаких новостей. Для простоты оценки такие рейтинги формировались и год, и пять лет назад. И выглядели точно так же. Их можно было запросить когда захочется. Просто теперь в законе упоминается это понятие: мол, вместе с кредитной историей можно узнать и рейтинг, если он вообще есть.

Чего только не писали об этом уважаемые издания. В соцсетях росла волна возмущения: почему не работает проверка кредитных историй? Да она и не должна работать. Такой услуги на портале никогда не было, и в законе она не предусмотрена.

На портале госуслуг можно проверить только список БКИ, а саму кредитную историю — нет. Возможно, какие-то бюро сделают авторизацию по учетной записи ЕСИА на своих сайтах — по закону это допускается. Но это не имеет отношения к услугам портала. Долги по налогам там проверить можно, автоштрафы — тоже можно, а вот кредитную историю — нет. Но никто этого и не обещал.

В бюро кредитных историй передают информацию о том, что вот этот клиент банка взял в долг такую-то сумму. Но раньше под формулировки в законе попадали именно договоры займа, то есть они так и должны называться.

Теперь к ним приравняли договоры банковского счета, по которым клиент может уйти в минус, а платежи все равно проводятся. Но это формальность, банки и так передавали информацию о таких долгах в бюро кредитных историй. Если долго не погашать овердрафт, это могло повлиять на оценку заемщика.

С 1 января 2021г. изменится порядок хранения БКИ данных заемщиков

Если вы не заемщик, а поручитель по кредиту, информация об этих обязательствах тоже попадает в бюро. Но раньше ее туда включали, когда поручитель реально начинал платить по долгам того, за кого поручился, — то есть стал выполнять обязанности заемщика.

Теперь кредитная история поручителя будет формироваться с того момента, когда он должен заплатить. То есть заемщик не платит, вы за него поручились, вам сказали: теперь платите вы, — и это уже влияет на вашу личную кредитную историю. Но изменение тоже скорее формальное: нужно внимательнее относиться к поручительству — тут все серьезно.

Заемщиков ждет разочарование — если вы совершили просрочку, она обязательно отразится в кредитной истории и будет в ней находиться всегда. Именно для этих целей и создавались Бюро кредитных историй: чтобы собирать актуальную информацию о гражданах и передавать ее банкам и МФО по запросу. Кредиторы должны объективно оценивать заявителя, видеть все его «слабые места».

Единственный вариант сделать свое плохое досье лучше — добавить в него положительную информацию. Она смешается с негативной, и в целом портрет заемщика станет лучше, хотя и не будет идеальным.

При рассмотрении заявки и кредитной истории клиент получает скоринговый балл. Каждый банк или МФО устанавливают свой предел скорингового балла для рассмотрения заявки, и кредитная история в большей степени и влияет на результат оценки. Если улучшить досье, кредитный рейтинг заемщика немного улучшится, появится возможность получения денег там, где раньше поступали отказы.

Один из самых удобных вариантов — оформление займов в МФО. Если банк при рассмотрении заявки увидит негативную информацию, он сразу откажет в услугах кредитования, а микрофинансовые организации работают с такими клиентами и даже разрабатывают для них специальные программы по улучшению кредитных историй.

Единственный реальный и законный способ избавиться от долгов, не прибегая к банкротству, – это их погасить. Когда какие-то третьи лица говорят о «кредитной амнистии», предлагают улучшить кредитную историю или списать долги, к этому нужно относиться с большой осторожностью. Как правило, человек просто потратит деньги на услуги подобных «помощников», но так и не решит проблему.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

При выявлении ошибок в кредитной истории, заемщик или должник могут обращаться с заявлениями об их устранении, внесении правильных данных. При этом могут возникать ряд проблем, нарушающих интересы заемщиков:

• банки и БКИ необоснованно отказывают в исправлении кредитных историй, либо затягивают рассмотрение заявлений;
• если банк, МФО или БКИ будут ликвидированы, либо у них отберут лицензию, добиться исправления сведений кредитной истории будет невозможно;
• единственным вариантом защиты заемщика до принятия нового закона было обращение с жалобой в Центробанк РФ, однако это ведомство не может самостоятельно внести изменения в кредитную историю.

Закон № 302-ФЗ допускает изменение кредитных историй на основании решений суда.

Это новая мера защиты, которое вправе воспользоваться заемщик. Подать в суд можно на банк или БКИ, отказавшие в исправлении информации.

В Законе № 302-ФЗ есть еще несколько новшеств, которые косвенно скажутся на правах заемщиков и правилах ведения кредитных историй.

1. Создадут квалифицированные бюро кредитных историй. От обычных БКИ они будут отличаться следующим:
   • повышенными требования к уставному капиталу и размеру страховки;
   • возможность обрабатывать данные на 10 млн. заемщиков;
   • правом на предоставление дополнительных сведений из кредитных историй (например, по размеру и структуре ежемесячных платежей, по индивидуальному кредитному рейтингу граждан).

   По сути, квалифицированные бюро будут объединять в своем составе рядовые БКИ.

2. Граждане смогут узнать свой кредитный рейтинг, рассчитанный по множеству показателей. Сейчас такие рейтинги ведут некоторые банки и БКИ, однако единая методика расчета отсутствует. Узнать рейтинг с 1 января 2021 года можно будет бесплатно и неограниченное количество раз — через банки, бюро кредитный историй, через Госуслуги.

Предложение коммунистической партии не нашло поддержки у парламентариев, банкиров, а также простых россиян. Незамедлительная реакция последовала со стороны Совета федерации, где подобную инициативу назвали нереальной.

Со слов первого заместителя главы бюджетного комитета СФ Елены Перминовой, людям необходимо создать оптимальные условия для работы, тогда у них не возникнет проблем с погашением задолженностей. Именно эту задачу правительство обязано решать, а не следовать по самому простому и губительному пути.

14147

13653

Как по-новому будут собирать кредитную историю

32829

Фото 18829

Фото 16861

Фото Видео 16538

Нововведения в законодательство о кредитных историях

Законы, которые действуют сейчас в стране, позволяют:

• полностью избавиться от кредитных задолженностей, в том числе от процентов, комиссий, начисленных штрафов и пеней;
• избавиться от долгов по ЖКХ;
• воспользоваться государственной помощью для погашения долга по ипотеке;
• избавиться от налоговых просрочек и задолженностей в Пенсионном Фонде – как для физлиц, так и для ИП.

Законодательство позволяет списать не все долги. От некоторых задолженностей по судебным решениям избавиться нельзя.

Каждый кредитор вправе обратиться в суд за принудительным взысканием просроченного кредита. Если он этого не сделает в течение 3 лет, то в дальнейшем заемщик может не возвращать эти деньги.

Но, как правило, банки и МФО не забывают о своих должниках. Да и совет «не общайтесь с кредитором три года» подходит не всем:

• клиент не должен контактировать с банком и МФО. Попросту это означает, что человек три года должен быть «в бегах», не жить по месту своей регистрации, и работать нелегально, то есть не платить налогов и не получать никаких перечислений на карту;
• человек серьезно испортит себе кредитную историю.

По истечении 3 лет банк тоже может обратиться в суд. Но заемщик вправе представить встречное заявление, сославшись на нормы ст. 196 ГК РФ. Если он этого не сделает, суд вынесет решение в пользу кредитора.

В 2021 году на рассмотрение в Госдуму поступил законопроект о всеобщей кредитной амнистии. Члены партии «Коммунисты России» заявляют, что в настоящее время, из-за пандемии коронавирусной инфекции, россияне находятся в тяжелом финансовом положении. На основании этого правительство должно списать долги соотечественников уже в ближайшее время.

Речь идёт о тех заёмщиках, которые погасили основное «тело» кредита, и начали выплачивать начисленные проценты или штрафы за просрочку.

Сергей Обухов, секретарь ЦК КПРФ и инициатор данного проекта, призывает правительство простить гражданам долги, которые они должны платить после погашения основного займа, освободив тем самым их от начисленных банками процентов.

Основные позиции проекта «Кредитная амнистия»:

1. Предлагается списать любого вида долги до трёх миллионов рублей.
2. Проект распространяется на все категории заёмщиков.
3. При добросовестной выплате кредитов амнистия не проводится.

Пока речь идёт лишь об обращении коммунистов в Государственную думу, которое требует рассмотрения и утверждения на законодательном уровне.

В соответствии с новым законом статус «банкрот» гражданин России может получить бесплатно, и не прибегая к судебным разбирательствам. Это относится к тем заёмщикам, сумма долга которых варьируется от 50 до 500 тысяч рублей. Закон вступает в силу при условии отсутствия у должника денежных средств и ликвидного имущества, то есть полной неплатёжеспособности.

При обращении с соответствующим заявлением в МФЦ специалисты проверяют базу Единого федерального реестра на предмет того, действительно ли гражданин может быть назван банкротом. После подтверждения информации прекращаются начисления штрафов на должника, а через полгода ему официально присваивается статус «банкрот».

В случае появления каких-либо доходов у заёмщика последует отказ в присвоении статуса о банкротстве.

Ограничения в действиях банкрота:

1. В течение полугода действует запрет на право воспользоваться новым кредитом.
2. Нельзя выступать поручителем или со заёмщиком у другого гражданина.
3. В случае если банкротом признан индивидуальный предприниматель, он не имеет возможности осуществлять предпринимательскую деятельность и занимать руководящие должности.

Граждане, документально подтвердившие снижение доходов по объективным причинам (к примеру, из-за пандемии коронавируса), вправе обратиться в банк с заявлением о предоставлении каникул по ипотечным и потребительским займам.

Как стало известно из последних новостей, в 2021 году кредитная амнистия может использоваться как для физических лиц, так и для частных предпринимателей. Клиенту предоставляется возможность отсрочить платежи на срок до полугода без каких-либо санкций со стороны кредитной организации. Банк не вправе отказать заемщику в отсрочке, если последним исполнены все условия, закрепленные в ФЗ-106:

• на момент обращения к кредитору у заемщика не открыты кредитные каникулы;
• клиент официально признан безработным либо его доходы снизились более чем на 1/3 (30%) по сравнению с месяцем, предшествующим подаче заявления;
• величина долга находится в пределах, обозначенных в законодательстве РФ.

Кредитная история в 2019 году: что изменилось и как это касается вас

С 1 сентября 2020 года вступил в действие закон о банкротстве физлиц по упрощенной схеме. Он касается лиц, долг которых находится в диапазоне от 50 до 500 тысяч рублей. Процедуре банкротства должно предшествовать исполнительное производство по иску кредитора. При отсутствии денег, имущества судебные приставы выносят постановление о невозможности взыскания задолженности.

Для того чтобы списать такой долг, необходимо обратиться в МФЦ с заявлением. Сотрудники проверяют состояние исполнительного производства и сами размещают информацию о финансовой несостоятельности физлица в едином реестре. С этого времени прекращается начисление штрафов, пени, процентов по кредиту. Через полгода заявителя признают банкротом, его долг списывается.

Кредитные каникулы касаются ипотечных и кредитных платежей. Для того чтобы оформить данный вид помощи, необходимо соответствовать следующим критериям:

• не иметь оформленных каникул;
• быть безработным или иметь 30%-ное снижение ежемесячного дохода по сравнению с месяцем, предшествующим дате подачи заявления об отсрочке. Подтвержающим документом может быть справка из центра занятости и справка о заработной плате;
• соответствовать максимально разрешенной сумме долговых обязательств. Для ипотеки она составляет 1 500 000 рублей, для автокредита — 600 000 рублей, для потребительского кредита физических лиц — 250 000 рублей, для кредитных карт — 100 000 рублей.

Чтобы объявить амнистию, необходим закон, ее утверждающий. Предложенный коммунистами проект, в планах рассмотрения. Если депутаты государственной думы его поддержат, то станет доступным списание долгов. Это возможно при выполнении следующих условий:

• списание любых кредитных задолженностей, суммой до 3 миллионов рублей;
• амнистия возможна для всего населения, имеющего задолженности;
• для граждан, своевременно погашающих кредиты, амнистия не предусмотрена.

По заявлению заместителя главы комитета по экономической политике Валерия Гартунга (в беседе с корреспондентами РБК), предложение коммунистов – опасный и нереализуемый проект. Результатом, которого будет полное разрушение банковской системы вкладчиками. Они перестанут хранить деньги на счетах. Что повлечет невозможность возвращения вкладов.

Валерий Гартунг отметил целесообразность других внесенных предложений. Например, признание части населения, как вынужденно безработных. Благодаря этой мере, утраченный заработок, компенсируется в размере 70 %. Это заложено в федеральном бюджете.

Кредитную историю ухудшают:

• Просрочки по кредитам;
• Неактуальные данные;
• Банковские ошибки;
• Задвоение данных;
• Частые запросы кредитов и отказы;
• Частая смена данных;
• Высокая долговая нагрузка;
• Частое использование микрокредитов;
• Поручительство;
• Судебные разбирательства;
• Небанковские долги;
• Мошенничество;
• Банкротство.

Разберем каждый вариант подробно.

В кредитной истории фиксируются все просрочки, даже если вы опоздали всего на один день. Банки ведут такую статистику, чтобы облегчить работу себе и своим коллегам. Ведь если банки выдадут кредиты и по ним будут большие долги, то кредитная организация может обанкротиться. Поэтому, кредитные истории помогают банкирам отсеять «плохих» клиентов и выдать кредиты «хорошим».

Вот так будут выглядеть просрочки в кредитной истории:

Выше, в примере с Сергеем, присутствует банковская ошибка. Однако, бывают и другие банковские ошибки, которые нужно своевременно нахдить в своей кредитной истории и исправлять. Например, банки могут по ошибке не передать в бюро кредитных историй информацию о закрытии кредита. Вы приходите за новым кредитом, будучи уверенным в своей репутации, но получаете отказ. Проверяете свою КИ и видите, что тот самый кредит висит открытым и новый банк счел вас злостным неплательщиком.

Обратитесь в банк, который допустил ошибку и попросите их внести исправление. Они должны сделать это в течение 5 дней.

Или вот еще пример: у вас может быть однофамилец, у которого совпадает фамилия, имя и отчетство. Его данные по кредитам могут по ошибке записаться на вас.

Такая ситуация может возникнуть, когда один и тот же кредит попадает в базу данных БКИ дважды. Это может быть как человеческая ошибка, так и технической сбой. Бывают ситуации, когда банк продает долг коллекторскому агенству. А те, в свою очередь, также передают данные по этому кредиту в Бюро. Вот и получаются задвоения кредитов.

В итоге, когда вы придете за новым кредитом, то банк будет думать, что у вас слишком высокая долговая нагрузка, так как на вас висит два кредита. Из-за этого могут отказать или существенно снизить запрашиваемую сумму.

Похожие записи:

• Какой налог при вступлении в наследство квартиры
• Нужно ли вступать в наследство при завещании
• Шумовые работы в Московской области 2021 субботу