Принятие кредитов в наследство

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Принятие кредитов в наследство». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Судебная практика показывает, что по вопросам наследования кредитов суд обычно встает на сторону кредитора. По общим правилам долги по кредитам передаются наследникам, так как банковским организациям все равно, кто именно будет погашать основной долг и проценты, и они не соглашаются в добровольном порядке аннулировать кредит (если только речь не идет о небольшой сумме).

Задолженность наследодателя по кредиту может быть взыскана с наследников:

• в добровольном порядке;
• через суд по исполнительному листу.

Долги по наследству: наследуются или нет, правила отказа и ответственность

Вместе с наследуемым имуществом нередко переходят долги по коммунальным платежам.

Наследнику следует учитывать, что в случае принятия наследства он должен погасить образовавшуюся задолженность в полном объеме. При этом не имеет значения, проживали ли наследники в квартире в момент образования коммунальной задолженность.

Законодательство не содержит условий для уменьшения задолженности по коммунальным услугам за унаследованную квартиру.

Стоит учитывать, что аналогичным образом обстоят дела с налоговой задолженностью. Так, в общем случае долги перед бюджетом аннулируются со смертью физлица, но если у него есть наследники, то они обязаны оплатить такой долг.

Достаточно часто банки в целях минимизации убытков продают задолженность по кредитам коллекторам. Те зачастую используют полулегальные схемы воздействия на наследника и пытаются вынудить его погасить долги за наследодателя всеми способами.

В случае если наследник не вступал в права наследования, не являлся поручителем по кредиту или отказался от наследства, требования погасить долг не имеют под собой правовых оснований.

В такой ситуации нужно пригрозить коллекторам обращением в правоохранительные органы и попросить их предоставить требования в письменной форме (обычно на это они не соглашаются, так как понимают, что действуют незаконно).

Если звонки продолжаются, то нужно постараться их записать и позаботиться о присутствии свидетелей при разговоре. Затем можно обратиться в прокуратуру с заявлением о вымогательстве.

Таким образом, долги и кредиты наследодателя входят в наследственную массу вместе с другим имуществом. В обязанности наследников входит оплата по долгам наследодателя: таких, как кредиты и займы, задолженность по ЖКХ и прочие доли, которые не связаны с личностью покойного (алименты и компенсации вреда). Долги наследуются в пределах стоимости унаследованного имущества. За наследниками закреплено права отказа от наследства и вместе с ним – от долгов.

Верховный суд объяснил, как получить наследство и не оказаться в долгах

Многие договоры подвергаются страхованию. Банк не имеет права требовать осуществление данной процедуры как обязательной или отказывать в получении займа без страховки. Но зачастую банковский сотрудник мягко намекает на это, а то и навязывает услугу. И вот тот случай, когда договор с СК действительно поможет – уже не заемщику, но его наследникам. Но будьте внимательны, не в каждом полисе прописана смерть – как одна из причин денежной компенсации. Однако и страховая компания не во всех случаях выполняет свои обязательства. Так она может отказать в выплате, если человек погиб:

• в ходе военных действий;
• в тюрьме в момент отбывания срока;
• при экстремальных видах спорта;
• из-за венерического или хронического заболевания, о котором он знал, но решил утаить;
• по собственной воле, т.е. совершил самоубийство.

Статья 1175 гражданского кодекса предполагает солидарную ответственность по долгам умершего, распределенную между всеми наследниками. Их доля соответствует тому проценту, который они получают и от самого имущества. При этом не имеет значения, кто является получателем наследства, даже если это несовершеннолетний ребенок или люди, находящиеся в сложной материальной ситуации. По принципу – вступили в права на имущество и ценности, тогда получайте и весь набор ответственности.

• В случае с наследниками-детьми до 14 лет временно становятся ответственными за долги их опекуны, родители.
• Если родственники решили не быть наследополучателями, они не обязаны отвечать за задолженности усопшего.

Наиболее часто долгом на двух и более лиц является автокредит или ипотека. В таком случае и собственность делится пополам, и материальные обязательства. Поэтому при смерти одного заемщика, второй полностью оплачивает остаток. Так чаще всего случается в семьях. Поручительство – это гарантии для банка, что заемные средства будут получены назад с процентами. Поэтому в условиях кредитного договора зачастую указывается лицо (безусловно, с его информированного согласия), которое берет ответственность по выплате не только основной суммы, но и любых издержек, штрафов, пени. Когда наследники отказываются от имущества, в права наследования (частично или полностью) может вступить поручитель, если он хочет продать что-либо и тем погасить задолженность.

Чтобы страховая компания произвела выплату, потребуется заявление от наследника. Это несколько абсурдно, поскольку информация не передается даже к дочерней СК. Поэтому заинтересованное лицо может узнать о наличии страховки следующим образом:

• Можно просто найти в документах усопшего договор страхования. В нем находится вся актуальная информация, условия полиса.
• Можно пойти в банк и просто поинтересоваться на правах родственника погибшего, была ли страховка. Обычно у кредитной организации имеются эти сведения. С собой возьмите свой паспорт и свидетельство о смерти должника, это потребуется, чтобы подтвердить факт возможного наследования.

Итак, поговорим о том, передаются ли долги по наследству. Статья 1175 ГК РФ носит название «Ответственность наследников по долгам наследодателя» и закрепляет те категории обязательств, которые могут быть переданы по наследству другим людям.

Наследник отвечают по долгам наследодателя по закону и по завещанию в пределах стоимости наследуемой ими собственности.

По общим правилам подлежат наследованию следующие виды долгов:

Ответственность наследников по долгам наследодателя несут абсолютно все наследники: по завещанию, по закону, по представления и т.д.

Когда к наследованию приступает лишь один наследник, не возникает сложностей в определении его объема наследования. Он вынужден наследовать все. Но когда наследников несколько, долги должны быть соответствующим образом распределены между ними.

В таком случае действуют следующие правила распределения объема наследуемых обязательств:

Принудительное наследование имущества, имущественных прав и обязательств законодательством не предусмотрено. Никто не может заставить наследника принять наследство, если он того не желает.

Если долг наследодателя равен и практически равен стоимости наследуемого имущества, целесообразнее от него отказаться.

Для этого требуется совершение определенных действий, в частности:

По общему правилу алиментные платежи причисляются к той категории долгов, которые неразрывно связаны с умершим должником. Однако, алименты имеют свои особенности наследования.

Алиментные долги умершего аннулируются только на будущий период времени.

Однако, если при жизни наследодатель накопил крупную сумму долга по алиментам перед детьми или супругой и не успел ее погасить до своей смерти, такие долги признаются обычными обязательствами. Следовательно, они должны быть погашены наследниками.

Если в наследство получили долги…

Для многих граждан получение наследства ассоциируется с крупными суммами и дорогостоящим имуществом. На практике процедура не всегда связана с выгодой, так как по нормам действующего законодательства к новому обладателю могут перейти обязательства. Для исключения неприятных последствий и переживаний необходимо знать, какие долги переходят по наследству.

По действующим нормам наследник не может отвечать по долгам умершего, которые были нажиты им в течение жизни и напрямую относятся к его личности. Перечень ненаследуемых обязательств определены положениями ст. 418 ГК. В юридических терминах они называются долгами, которые имеют неразрывную связь с наследодателем.

Не могут наследоваться следующие долги:

• задолженность по алиментным обязательствам;
• возмещение ущерба, определенного судом по нанесению морального и имущественного вреда гражданам;
• претензии третьих лиц, не способных подтвердить право требования распиской или иным документом;
• оплата неустойки по заключенным при жизни договорам.

Передаются ли долги умершего по наследству зависит от принадлежности их к определенной категории. Не передается по наследству неотчуждаемая задолженность, то есть имеющая отношение только к умершему лицу. Такие обязательства к новому владельцу имущества не переходят, поэтому оплачивать их он не обязан.

Положительным будет ответ на вопрос, переходят ли долги по полученному наследству при наличии письменного подтверждения о займе. Долги без расписок погашаются только с добровольного согласия наследника. Принудительно совершить подобные действия человека никто заставить не может.

Даже если заемщик обратится в суд, то с большой долей вероятности ему будет оказано в удовлетворении требований. Споры по делам без подтверждающих долги документов изначально считаются проигрышными.

Такая ситуация возможна, если кредитор злоупотребил правом. Например, если он был осведомлен о смерти наследодателя, но намеренно, без уважительных причин длительно не предъявляет требования об исполнении долговых обязательств к наследникам, которые не знали о заключении договора, суд отказывает во взыскании процентов по нему за весь период со дня открытия наследства.

Такая позиция суда справедлива, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий кредитора.

Если покойный, оформляя заем, отказался от страхования, обязанность вносить платежи переходит к его родственникам, имеющим право отказаться, если имущество не представляет ценности, а величина долга огромна. Т.к. траты будут несопоставимы с ценой наследства, вступать в наследство никто не может заставить.

Чаще всего умершие оставляют жилье, принадлежавшее им полностью или частично. Если доля наследодателя ничтожно мала, а величина кредита близка к миллиону, то брать на себя обязательство по выплате долга, имея призрачную надежду получить деньги за эту долю, не стоит.

Когда сумма долга во много раз меньше стоимости наследственной массы, лучше выбрать погашение кредита.

Наследование долгов по кредиту умершего может быть даже выгодным, когда кроме кредитных долгов покойный оставил еще и долю в квартире, где наследники тоже имеют доли. Целесообразным будет оформить наследство с целью стать хозяевами всей квартиры.

Если наследники являются собственниками жилья, где умерший имел малую долю, а долг большой, то лучше оформить отказ, а долю попытаться выкупить с торгов.

Кредит по наследству: что делать и нужно ли платить?

Законодательно установлено, что наследство только тогда становится доступным, когда оформлены соответствующие бумаги и подано заявление о желании вступить в наследство. На этом этапе все проходит быстро, без проблем. Но вот проходит год или два и на имя наследника приходит требование об уплате долга умершего родственника. Не многие знаю, что делать дальше.

Гражданский кодекс России содержит только одну статью, в которой говорится о наследстве и долгах, под номером 1175. Здесь написано, что задолженность нужно оплатить. Современное законодательство содержит норму, согласно которой при наследовании имущества, в собственность входят и обязательства по кредитам, займам и другим видам задолженности.

Указанные обязательства продолжают существовать даже после смерти человека, который их взял. Причем наследники становятся новыми дебиторами, не зависимо от того, как перешло наследство: было это сделано добровольно или посредством закона.

Следует отметить, что при передаче долговых обязательств, совершенно не имеет значение насколько дальним или близким родственником был усопший. Если наследников не один, то задолженность делится пропорционально полученному наследству. Также немаловажным становится тот факт, что взыскиваемая сумма не может превышать стоимость того, что было получено в результате наследования.

1. Имущество, которое было приобретено или получено до момента вступления в наследство, не участвует в погашении полученного долга.

   Приставы могут наложить арест на имущество, которое было получено от умершего, согласно закону наследования или по завещанию;

2. Даже после смерти заемщика, процентная ставка продолжает начисляться на остаток долга. Впоследствии данную сумму нужно выплачивать наследникам.

   Ни в законе, ни в кредитном договоре прекращение начисления процентов не оговариваются;

3. Нужно знать, что если банк требует погасить долг умершего человека досрочно, то это требование незаконно и может быть оспорено в суде;
4. Лучше не пропускать сроки внесения денежных средств для погашения ежемесячных платежей, поскольку банк вправе начислить пени и потребовать оплатить полученную неустойку.

Не всегда наследниками имущества умершего человека становятся взрослые люди. Когда несовершеннолетний становится обладателем всего того, чем владел усопший, то возникает резонный вопрос, а как быть с кредитом?

Когда участие принимает несовершеннолетний гражданин России, которому не исполнилось 14 лет, то все юридические действия выполняются от имени указанного гражданина законными представителями. В качестве таки представителей могут быть следующие лица:

1. Родители;
2. Опекун или опекуны;
3. Попечители.

Начиная с 14 лет и до 18 лет, гражданин РФ имеет право самостоятельно подавать заявления и прошения, в том числе и на вступление в наследство. Однако все документы принимаются с официальным согласием представителей.

Когда говорят о возвращении долгов банку, то здесь важно знать, что кредитные организации имеют право требовать сумму, которая не превышает размер полученного наследства.

Допустим, после смерти отца, к сыну перешел автомобиль, который оценен в 200 тысяч рублей. В то же время в банке за усопшим числится долг в 400 тысяч рублей.

Банк сможет оформить требование о выплате только 200 тысяч рублей, не больше.

Также, нужно обратить внимание будущих и настоящих наследников на то, что банк имеет право взыскивать только сумму займа, которая была на момент смерти человека. Все пени и штрафы, которые были начислены из-за просрочки, возникшей, пока наследники вступали в права или проводился их розыск, не могут быть взысканы.

Такие ситуации часто происходят, если банк целенаправленно затягивал процедуру оповещения наследников о том, что существует долг. В то же время, не забывая о пенях и штрафах. В этом случае можно обратиться в суд, который откажет банку в удовлетворении его требований по оплате недоимки.

Передаются ли долги по кредитам по наследству: рассмотрим развернуто

Да, так как это долговое денежное обязательство — вернуть определенную сумму вместе с процентами в установленный срок и порядок. Поэтому логично, что вместе с домом, квартирой или машиной, вы также получаете долги в наследство.

Получить наследство можно в двух вариантах:

• по закону (это родственники: родители, второй из супругов, дети, братья, сестры, дяди, тети и т.п.);
• по завещанию (любое лицо, которого умерший указал в завещании и определил его долю).

После смерти гражданина его правопреемникам дается шесть месяцев, чтобы обратиться к нотариусу по месту открытия наследственного дела и написать заявление о том, что они собираются принять или отказаться от имущества.

Переход долгов по наследству возможен только после оформления документов спустя полгода — оформление процедуры и получения свидетельства происходит не сразу.

Что касается вопроса, переходит ли кредит по наследству только по закону или по завещанию в том числе, важно отметить, что переход осуществляется в любой ситуации – способ наследования значения не имеет.

Отказаться также можно независимо от способа принятия. Только если наследники по закону имеют возможность просто не появляться к нотариусу в течение 6 месяцев и не заявлять о своей воле, то от завещания нужно лучше отказаться письменно.

Если же вы вступили в права собственности, банковский долг по кредиту в наследство будет иметь свои особенности выплаты и желательно их оформить юридически с банком.

Стоит выполнить следующие рекомендации:

• переоформить договор на себя;
• попросить организацию-кредитора об изменении графика оплат, если предыдущий вам не подходит;
• если залоговое имущество находится в общей собственности, стоит обсудить этот момент;
• если речь идет о квартире с долгами, придется также оплатить задолженность по коммунальным платежам.

Пока вы не вступили в наследство — в течение шести месяцев с момента смерти, возвращать вы ничего не должны. Но добровольные выплаты не запрещены. Вносить их рекомендуется только тогда, если понимаете, что это вам нужно.

Передаются ли кредитные долги по наследству при отказе? Нет. Если наследник не принял права и обязанности, кредиторы не имеют права предъявлять к нему претензии и требовать вернуть долг.

Мы рекомендуем к прочтению статью “Обязан ли наследник выплачивать кредит умершего?”, где мы рассказали об исполнении долговых обязательств в зависимости от того, кем наследник приходится умершему.

Если вы вступили в наследство и помимо собственности получили непогашенный займ, долг придется возвращать. Может быть ситуация, что умерший оставил просрочку и за коммунальные услуги (коммунальные долги переходят по наследству по закону – это также долговые обязательства). Тогда денег на все может не хватить. Но найти нужную сумму быстро можно не только у родственников и знакомых, но и в интернете. Например, оформить кредит онлайн в Украине от Майкредит.

Здесь за 15 минут можно взять до 10 000 гривен на личный счет. За отказ переживать не нужно – одобряется 4 из 5 поданных заявок – микрозайм доступен даже должникам и тем, кто допускал просрочки.

Майкредит не интересует цель кредитования, а потому средства можно получить на любые нужды и начать гасить задолженность буквально в тот же день.

Граждане, которые были призваны к наследованию по завещанию или по закону, отвечают по долгам наследодателя в рамках стоимости принятой ими собственности.

Согласно ГК РФ, наследники должны погашать:

• кредиты;
• долги перед третьими лицами;
• долг, возникший в результате заключения договора купли-продажи или аренды имущества;
• задолженность по коммунальным платежам;
• непогашенные налоговые обязательства;
• штрафы, пени, неустойки. При этом оплате подлежат только суммы, начисленные при жизни наследодателя.

Кредитные долги относятся к наследуемым обязательствам и подлежат полному погашению даже в случае смерти заемщика. Однако, в этом случае все зависит от вида кредита и условий сделки.

По кеш-кредитам обычно нет залога и поручителей, однако банки стараются максимально обезопасить себя от непогашенных ссуд, поэтому чаще всего одновременно с заключением договора займа заемщик оформляет договор страхования жизни. В этом случае со смертью заемщика СК несут обязательства по погашению остатка задолженности. Если договор страхования не был заключен, обязательства переходят к правопреемникам.

Важным условием получения страховки по кредиту является признание смерти заемщика страховым случаем. Страховая компания возместит сумму долга, если смерть заемщика произошла по причинам:

• несчастного случая;
• болезни, повлекшей смерть или в результате неудачно проведенной операции.

Отказ может последовать, если смерть произошла на войне, в тюрьме или при занятиях экстремальными видами спорта, развитии венерических болезней.

Чтобы своевременно вернуть банку долг и проценты посредством привлечения страховой организации, необходимо оперативно обратиться к страховщику, предоставить документы о смерти заемщика и дождаться решения.

В той ситуации, если умерший не оставил после себя никакого имущества, никто из его родственников не призывается к наследованию. При этом, наследственное дело все равно открывается с целью выявления возможного имущества умершего.

Как отметалось выше, долги умершего могут быть погашены только исходя из объема и стоимости наследственной массы. В той ситуации, когда ее нет, долги умершего погашены быть не могут и кредитное дело закрывается в связи со смертью заемщика.

Написать комментарий

Переходят ли долги по наследству детям? На момент смерти наследодателя человек может обладать разными обязательствами перед другими людьми или финансовыми учреждениями.

Законодательство РФ выделяет две разновидности долгов:

1. Не передающиеся порядком наследования: личные обязательства, прекращающиеся после смерти субъекта. К примеру, человек обязался написать книгу, но не успел сделать этого по причине собственной кончины. Естественно, что правопреемнику не придется дописывать собственное произведение, согласно договору об авторском праве. Сюда относят долги по алиментам, поручительские обязательства.
2. Передающиеся согласно праву наследования: сюда включают все остальные виды долгов, не относящихся к первой категории. Подобные обязанности вытекают из договоров гражданского вида, просроченные платежи, пени, начисленные на дату смерти субъекта.

Важно! Начисление налоговых обязанностей после смерти физического лица останавливается, но, имеющиеся долги по платежам, новый собственник должен обязательно оплатить.

Наследник по долгам наследодателя, получает права, вещи, ценности, полагающиеся ему при принятии наследства по закону или завещанию.

ГК РФ ст. 1175 определяет, что долги, не относящиеся к личности умершего лица, подлежат обязательному погашению его правопреемниками. Задолженность приобретает солидарный вид, поэтому кредитор имеет право требовать соответствующего возмещения от каждого из наследников. Существует лишь один способ избежать необходимости уплачивать налоги – отказаться от всего наследства целиком.

Человек, принимающий наследство, обремененное долговыми обязательствами, должен понимать, что изменение субъекта кредитования никак не меняет его обязанностей. Наследник точно также должен платить сами долги, а также проценты, начисленные при возникновении просрочек платежей.

Важно! С того момента, когда умер наследодатель, до даты вступления преемников в права наследования, проценты и иные штрафные санкции не начисляются. Этот вопрос часто провоцирует спорные ситуации, иногда решается лишь путем подачи судебного иска.

Как только преемник получил наследственную массу, став полноправным владельцем ценностей завещателя, он получает ответственность по уплате долговых обязательств. Причем, долги ложатся не только на взрослых людей, но и на несовершеннолетних наследников, принимать решения при возникновении такой ситуации будут их опекуны.

Бремя несения ответственности преемников, получают наследники, вне зависимости от того, по какому основанию (завещанию или нормам законодательства), они получили это право. При неисполнении этого обязательства, банк может обратиться в суд для взыскания необходимой суммы.

При наделении имуществом одного преемника, споров не может возникать, при наличии нескольких субъектов, часто появляются вопросы пропорций погашения долгов.

Как уберечься от «кредитного» наследства умерших родственников

Ответственность по долгам наследодателя несут субъекты, получившие такие права, сразу же, после их возникновения. Срок предъявления требований нельзя прерывать, останавливать на время или восстанавливать.

Важно! Кредиторы имеют права предъявлять претензии на протяжении трех лет. Этот предел относится и к исковой давности, установленной для существующих дел, регулируемых гражданским правом. Исчисление срока начинается с момента смерти завещателя, но не с времени, когда истекает период выполнения обязательств по долгам.

Спустя положенное законом время, кредиторы теряют права по предъявлению любых претензий правопреемникам заемщика. Долговые обязательства, не погашенные за этот срок, подлежат списанию собственными силами кредиторов.

Наследование долгов – сложный процесс, ведь по имевшимся у наследодателя задолженностям отвечают его правопреемники.

Как долги переходят по наследству? Принятием долгов занимается нотариальная контора в лице уполномоченного субъекта. Именно к нотариусу отправляют свои запросы кредиторы после кончины должника. Эти требования обращаются к имуществу наследодателя и должны быть поданы не позднее, чем пройдет полгода после смерти человека.

Нотариус не может самостоятельно заниматься удовлетворением этих требований. Действующее законодательство наделяет его правами по регистрации подобных требований и уведомления преемников о наличии у них долгов, полученных по завещанию или закону, которые необходимо погасить частью наследства (об этом расскажет специалист непосредственно наследнику).

С момента открытия наследства, долги могут гаситься при помощи части полученных ценностей. При отказе наследников осуществлять такие действия, специалист нотариата составляет опись имущества, один экземпляр которого передается кредиторам для подачи искового заявления в суд.

Отказаться от наследства, чтобы долги по наследству не перешли к физическому лицу, пожалуй, единственный способ не получить финансового обременения.

В каждом случае, субъекты наследования не могут точно знать, имеются ли у человека, завещающего им свое имущество, долги любого рода. Кредиторы тоже не всегда озвучивают наличие задолженностей, подчас, делая это намеренно, до момента, пока не увеличится размер штрафных санкций.

Важно! Перед получением имущества в наследство, очень важно выяснить наличие и количество кредитов, у завещающих его лица. Максимально возможной величиной таких долгов может быть сумма, пропорциональная стоимости всех ценностей.

Долги по наследству, перешедшие нотариальным образом, могут стать неприятным сюрпризом, для правопреемника, недавно получившего такие права.

Как правило, кредиторы обращаются к нотариусам, для составления претензий. Специалисты направляют их наследникам, а также для рассмотрения судебными органами. Погашение долга будет зависеть от возможностей лица, получившего ценности.

Когда человек уведомлен о существовании кредитов в совокупности имущества, получаемого им по наследству, он может заранее обдумать и принять взвешенное решение о необходимости получения такого наследства. Если нет наследства (в нужном размере), а есть долги после умершего, от такого багажа лучше отказаться.

Очень часто кредитный договор заключается с участием созаемщика или поручителя, у которых разные типы юридической ответственности.

Созаемщик умершего должника	Поручитель умершего должника
Только физическое лицо	Может быть как физическим, так и юридическим лицом
Доход созаемщика напрямую влияет на максимальную величину займа	Доход поручителя никак не влияет на размер займа
«Владелец» половины заемных денежных средств. В полном объеме делит с основным заемщиком затраты на обслуживание кредита.	Платить по кредиту его может заставить только суд, признавший заемщика неплатежеспособным или в случае субсидиарной ответственности, если поручитель — юридическое лицо. Не является собственником заемных средств или объекта, на который эти средства были потрачены. Он лишь гарантирует соблюдение финансовых обязательств заемщика перед кредитной организацией.
После смерти основного заемщика обязан выплачивать остаток долгов по договору.	После смерти заемщика обязан выплачивать непогашенный долг по кредиту.

Выплатив полностью долги усопшего, поручитель может претендовать на долю в наследстве в размере своих затрат и истребовать компенсацию с наследников.

В случае, когда поручитель уходит в мир иной вслед за заемщиком, его поручительство не передается третьим лицам и наследникам, а прекращается с момента смерти.

Если правопреемников нет или они отказались от наследства, то поручитель может претендовать на долю в наследстве в счет погашения кредита.

Ответственность наследников по долгам наследодателя

В состав наследственной массы включаются следующие долги:

• по кредитам;
• по микрозаймам, взятым в МФО;
• перед физическими лицами, при документальном подтверждении – например, распиской;
• по договорам аренды (ренты);
• по гражданско-правовым сделкам;
• по услугам ЖКХ;
• по налогам;
• другие прижизненные штрафы и пени.

На практике существуют ситуации и долги, по которым правопреемники действительно не должны расплачиваться. Как избежать выплат по долгам наследодателя? Какие долги покойного наследнику не нужно отдавать?

1. Если человек не рассчитался при жизни с личными долгами, к которым относятся:
   • алименты в пользу детей умершего;
   • возмещение ущерба здоровью и имуществу третьих лиц по решению суда, а также моральный вред;
   • долги физическим лицам, не имеющие документального подтверждения;
   • обязанности по нормам Гражданского или Семейного права, неустойки по договорам.

   Ответственность по вышеперечисленным обязательствам прекращается вместе со смертью должника.

2. Если истек срок исковой давности.

   По закону сроки исковой давности по искам кредиторов усопшего продолжают идти в том же порядке, что и до смерти должника. Смена лиц должников не меняет ни срок исковой давности, ни правила его исчисления.

   Если по задолженности было вынесено судебное решение и выдан исполнительный документ, то срока давности практически не существует — этот долг наследник должен оплатить, поскольку исполнительное производство не может быть окончено, если не устранить основание его возбуждения.

   В ситуации, когда кредитор не обращался в суд на протяжении трех лет, а потом, узнав о смерти должника и наличии преемника, активизировался и подал иск, платить по долгам наследник не обязан, поскольку давность по этим долгам истекла. Срок исковой давности — 3 года — исчисляется с момента, когда кредитор узнал о своем нарушенном праве: с даты первой просрочки заемщика по кредиту согласно графику платежей.

3. Если при оформлении кредита наследодатель застраховал свою жизнь, то выплачивать долг (гипотетически) будет страховая компания.
4. Если есть созаемщики или поручители.
5. Если отказаться от наследства полностью. Нельзя оставить себе только ту часть наследства, которая не обременена долгами, и отказаться от кредитов. Если в наследство получены квартира умершего и кредитное авто, не получится унаследовать только квартиру, а машину и обязанность выплачивать автокредит оставить кому-то другому: либо все, либо ничего.

Когда заемщик, взявший в банке кредит, уходит из жизни, события далее могут развиваться только по одному из двух возможных сценариев:

1. Прекращение кредитного договора в связи со смертью заемщика.
2. Переход обязательств по долгам к правопреемнику.

Правопреемник – не обязательно родственник покойного или его наследник по закону и завещанию. При отсутствии наследополучателей или при официальном отказе наследников принять наследство, имущество усопшего передается государству или муниципалитету. Естественно, вместе с долгами.

Юридически такое наследство называется выморочным: отказаться от него государство не имеет права, и долги отходят вместе с невостребованным преемниками имуществом покойного какому-нибудь муниципальному образованию, учреждению или бюджетной организации. Это значит, что на них и будет далее лежать долговое бремя. Если кредит был обеспечен залогом, то долг может быть погашен за счет залогового имущества.

Перевод долга допускается в тех случаях, которые прямо указаны в законе или же — в кредитном договоре. Если получатель кредита скончался, то его обязательства никогда не будут автоматически аннулированы. Закон предусматривает тот факт, то долги за умершего человека должны вернуть его наследники — это ситуация называется термином «правопреемство по долгам» в отношении наследников.

Также банк сможет получить страховку, вернуть деньги с поручителей и созаемщиков в том случае, если жизнь заемщика была застрахована. Но и страховку тоже выплатят далеко не всегда.

Выдавая кредит, банк рассчитывает на добросовестность заемщика, на своевременный возврат денег по графику. Чтобы обезопасить себя на случай невозврата, или что еще хуже, на случай смерти заемщика, банк может:

• предложить заемщику оформить добровольную страховку на случай смерти или временной нетрудоспособности. Но заемщик вправе от такой страховки отказаться;
• выдать деньги под поручительство других лиц (родственников, знакомых получателя кредита);
• требовать заключения договора с участием созаемщика (обычно им является супруг основного заемщика).

В случае с ипотекой банк обязательно привлечет созаемщика, если кредит берут супруги. Они несут равные обязательства, так как приобретают недвижимость за счет ипотечных средств в общую собственность.

Чем больше сумма кредита, тем больше нужно найти и предъявить гарантий его возврата для банка. Поэтому при рассмотрении заявки на кредит в районе 1 млн рублей и больше клиенту предложат оформить страховку жизни и здоровья. Это не всегда является обязательным требованием при кредитовании, но встречается практически в 99% случаев.

Сотрудники банка могут узнать о смерти заемщика спустя несколько недель или месяцев, когда перестанут поступать платежи по графику и возникнет просрочка. Когда такая информация поступит, специалисты банка будут проверять, кому переходят долги после смерти должника, у какого нотариуса открыто наследное дело, и по каким направлениям начать взыскание.

Банк получит страховку для закрытия кредита, если он был указан выгодоприобретателем, а смерть заемщика признана страховым случаем. Первое условие соблюдается почти всегда. При выдаче кредита банк обычно предлагает сниженную ставку, если заемщик добровольно страхует свою жизнь и здоровье в пользу банка.

Эта льгота будет продлеваться, если заемщик регулярно пролонгирует срок действия страховки, то есть вносит сумму платежа за полис, и представляет документ об этом в банк.

С подтверждением страхового случая могут возникнуть проблемы. При заключении договора страхования сразу указываются причины смерти, которые будут являться страховым случаем. Например, страховщик может вынести отказ по следующим основаниям:

• если заемщик умер по причине заболеваний, о которых не сообщил при оформлении полиса;
• если получатель кредита покончил самоубийством;
• если смерть наступила ввиду заведомо противоправных действий застрахованного лица, например, если он погиб в ДТП, которое совершил при грубом нарушении правил дорожного движения;
• Если в момент смерти заемщик находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Если заемщик не оплатил страховые взносы по полису, банк тоже не сможет получить компенсацию. В данном случае договор страхования считается расторгнутым или незаключенным. Или банально — не продленным.

Получать страховое возмещение будет банк. Для этого подается заявление, которое прилагается к свидетельству о смерти заемщика. Страховая компания будет проверять причины смерти, их соответствие условиям полиса. Если условия получения выплаты соблюдены, то страховая сумма будет перечислена в банк.

Если компенсации достаточно для полного закрытия кредита, наследникам покойного ничего не грозит.

Но, увы, российский страховой бизнес страшно не любит отвечать по своим обязательствам. Большинство банков, предлагая клиенту страховой полис, работают со своими аффилированными страховщиками, то есть компаниями, для которых главное — собрать взносы. А страховое возмещение под разными предлогами они предпочитают не платить.

Предъявлять претензии поручителям и созаемщикам банк может не только в случае смерти заемщика, но и при возникновении просрочки.

Просто так отказаться платить за получателя кредита поручители и созаемщики не могут, поскольку приняли на себя дополнительные обязательства — поддерживать возврат средств по кредиту. Если они откажутся выплачивать кредит, долг с них взыщут через суд.

Отметим, что банку намного выгоднее и проще требовать выплаты с поручителей и созаемщика, чем с наследников. По итогам наследования можно вернуть только задолженность, не превышающую стоимость полученных активов. Для поручителей (созаемщиков) такое правило не действует. Они полностью отвечают по обязательствам получателя кредита.

Но, к великому сожалению для кредитных организаций, далеко не все кредиты выдаются с привлечением поручителей и созаемщиков.

Наследники могут не знать о долгах покойного, если он не делился такой информацией при своей жизни. Поэтому требования банка станут неприятным сюрпризом, когда наследники уже получат свидетельство через нотариат или фактически примут наследство.

Чтобы заранее оценить перспективы и последствия вступления в наследство, можно проверить документы по адресу проживания покойного. Обычно у заемщика есть не только кредитный договор, но и платежки, переписка с банком. По этим документам можно узнать, какие обязательства были у покойного.

Открытие наследства не прерывает, не отменяет и не приостанавливает сроки давности. Это означает, что у кредитора есть право на судебное взыскание в течение 3 лет после возникновения просрочки, а не после смерти заемщика.

Еще несколько важных норм о переходе долгов по наследству указано в постановлении Пленума ВС РФ № 9:

• смерть заемщика не влечет досрочное погашение кредита — если на момент смерти не было просрочек, наследники вправе платить взносы и проценты строго по графику. Банк не вправе требовать срочно закрыть кредит;
• если кредит был выдан на личные нужны, а не для нужды предпринимательства, наследники вправе досрочно вернуть его, но только с предварительным уведомлением банка — такое уведомление нужно направить не менее чем за 30 дней до возврата денег, если другой срок не указан в договоре;
• если до открытия наследства возникла просрочка, то банк сможет предъявить требования только в пределах оставшегося периода давности — например, если по всем платежам графика истекла давность по взысканию, банк не сможет требовать деньги с наследников.

Верховный суд РФ указал, что кредитор не может восстановить пропущенный срок давности, чтобы взыскать деньги с наследника. Это правило можно и нужно использовать, если банк подал иск за пределами сроков исковой давности.

Пока не известен точный состав наследников, банк не может предъявлять кому-либо требования. Такое право возникает:

• после выдачи нотариального свидетельства на наследство по закону или завещанию;
• после выдачи свидетельства на обязательную долю;
• после фактического вступления в наследство, когда не обязательно оформляется свидетельство через нотариат.

Если наследнике обязан платить по долгам умершего, но не реагирует на письменные требования, то кредитор вправе подать в суд. Процесс взыскания пройдет по общим правилам.

Отметим, что наследники отвечают по долгам покойного солидарно. Это означает, что банк может взыскивать деньги сразу со всех наследников, либо с любого из них по отдельности. Если с одного наследника взыскали всю сумму долга, он сможет сам предъявить требования другим получателям имущества покойного.

Похожие записи:

• Ндфл казахстан 2021
• Управление маломерным судном 2021
• Кто написал смерть по завещанию