Как очистить свою кредитную историю самостоятельно бесплатно с нуля

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как очистить свою кредитную историю самостоятельно бесплатно с нуля». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Мошенники, представляющиеся сотрудниками бюро кредитных историй, нередко предлагают услуги по корректировке сведений. Конечно, не безвозмездно, а за 10-15 тысяч российских рублей. Алгоритм аферы, следующий:

• Клиент, попавший на удочку, передает свои персональные данные.
• Переводит деньги безналичным способом.
• Получает на почту досье, содержащее лишь положительные факты.

Не стоит даже сомневаться, что досье будет “липовым”, а деньги будут потрачены впустую. Мошенники обычно остаются безнаказанными, ведь:

• во-первых, тщательно скрываются;
• во-вторых, заемщики, желающие стереть кредитную историю, не обращаются в полицию.

Как очистить кредитную историю?

Опираясь на реальные факты, расскажем, как почистить кредитную историю в России бесплатно, при этом не нарушая закон. Исправить кредитную историю, тем самым сформировав положительное мнение о себе, можно единственным путем — внесением свежей информации о новых займах и их своевременном погашении.

Претендовать на ипотечный или долгосрочный потребительский кредит, имея плохую кредитную историю, значит, преднамеренно ухудшать ее. А вот попытаться обратиться в небольшой банк за кредитной картой — реальный шанс для начала процедуры оздоровление КИ.

Дополнительных финансовых потерь можно избежать, грамотно используя возможности беспроцентного периода.

Проявив себя в качестве ответственного исполнителя, не допускающего просрочек, можно дождаться предложения от банка в виде повышенного кредитного лимита.

Учтите, чем больше новой положительной информации появится в кредитной истории, тем лучше. Поэтому не стремитесь погашать задолженность раньше положенного срока.

Открыть накопительный вклад в банке можно даже имея незначительную сумму сбережений. Депозит позволит сохранить накопления и даже преумножить их. А наличие свободных средств, размещенных в кредитной организации, сформирует положительный образ клиента, не имеющего проблем с финансами.

Микрофинансовые организации лояльно относятся к сложным клиентам. Выдавая деньги под проценты, значительно превышающие банковские, МФО:

• не требуют подтверждения платежеспособности;
• не проверяют кредитную историю.

Но, если МФО — это единственная организация, готовая выдать кредит. Стоит:

• воспользоваться ее услугами;
• стать постоянным клиентом;
• начать формировать положительную кредитную историю.

При выборе МФО рекомендуется обращать внимание на два важных момента:

• Взаимодействуйте с той компанией, которая после успешного гашения займа, выдаст справку о качественном исполнении обязательств. Накопив 3-5 справок, клиент сможет предъявить их банку в качестве подтверждения статуса надежного заемщика.
• Ищите такую МФО, которая снижает ставки после определенного количества своевременно погашенных займов.

Подавая заявку на кредит в любом банке или другом кредитно-финансовом учреждении, у клиента берут письменное разрешение на запрос данных о его кредитном досье. Без его согласия никто не имеет права получить эту информацию, потому что в ней содержатся персональные данные гражданина, которые охраняются законом №218 от 30 декабря 2004 года.

На основании сведений из КИ, которые получит представитель банка, будет сделан вывод об уровне финансовой ответственности клиента, и его умении соблюдать условия договора. Поэтому высокая заработная плата не всегда гарантирует то, что кредит выдадут в том объеме или на тех условиях, которые хочет заемщик.

В случае, когда гражданин уверен, что исполнял свои обязательства перед кредитными организациями в срок, но его заявки на выдачу очередного кредита неизменно отклоняют необходимо самостоятельно запросить КИ и изучить причины отказов. Нередки ситуации, когда в данных обнаруживается ошибка, допущенная при внесении данных, или выявляется долг, вообще не относящийся к этому лицу. В этом случае гражданин вправе оспорить свою кредитную историю в какой-то отдельной части или полностью.

По российскому законодательству данные обо всех кредитуемых лицах хранятся в Бюро кредитных историй (БКИ). На 2019 год зарегистрировано и аккредитовано в Центробанке 13 таких учреждений. Установить в каком из них будет находиться информация об определенном заемщике можно, если направить запрос. Данные об одном и том же физическом или юридическом лице могут храниться в 2-3 или даже 4 БКИ. Чтобы получить весь перечень есть два варианта:

1. Направляют запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ).
2. Обращаются в обслуживающий банк, где был оформлен последний кредит.

Информация о заемщиках и том, насколько тщательно и своевременно им производились выплаты, хранится в течение 10 лет с момента последней операции по договору. В случае, когда счет к кредитному договору был закрыт позже, чем прошли последние платежи, последней датой будет считаться день закрытия счета.

Если после закрытия кредита у заемщика не было никаких долговых обязательств, все платежи по оплате услуг связи, найму жилья, другие обязательные выплаты, например по алиментам, производились исправно, данных об этом субъекте в БКИ спустя 10 лет не будет.

Как законно очистить или удалить кредитную историю

Самые разные люди могут захотеть изменить свою кредитную историю, но причина у такого желания одна — ее плохое качество. Именно тогда заемщик начинает узнавать, какие способы доступны для исправления или удаления своего кредитного досье.

Необязательно при этом быть злостным намеренным неплательщиком по кредитам. Иногда обстоятельства складываются таким образом, что обслуживать долг перед кредитором нет возможности из-за внезапной болезни, потери доходов или форс-мажора. Договориться о реструктуризации не удалось, и кредитная история пополнилась записями о невыплаченных кредитах. Даже если долг потом был погашен, сведения о просроченных платежах остаются в кредитной истории, и после этого оформить кредит бывает очень сложно даже при восстановленной кредитоспособности.

Как можно заметить, законные способы коррекции кредитной истории подойдут не всем заемщикам: те, кто не погасил свои долги или не желает долго ждать, могут захотеть воспользоваться незаконными способами того, как выйти из плохой кредитной истории. Предложения об удалении или коррекции записей за определенную плату регулярно появляются в интернете, иногда их делают заемщикам по телефону различные «коммерсанты» и «посредники», якобы связанные с БКИ.

Причины, которые побуждают некоторых заемщиков искать способы удалений плохой кредитной истории, как правило связаны с невозможностью взять кредит на хороших условиях из-за ее плохого качества. Однако есть вполне доступные способы улучшить кредитную историю и взять кредит по низкой процентной ставке без удаления нежелательных записей. Что для этого нужно сделать?

1. Погасить все просроченные задолженности перед банками. Это самый большой негативный фактор любой кредитной истории. Если этого не сделать, то все другие действия потеряют смысл.
2. Провести ревизию своих действующих обязательств перед финансовыми организациями. Если обязательств много – постараться выплатить те, которые обходятся дороже всего.
3. Оставшиеся кредиты систематизировать, приведя график их обслуживания в такое состояние, чтобы было удобно его выполнять без просрочек. Главное для восстановления качества кредитной истории – соблюдение сроков, указанных в договоре займа.
4. Если у обладателя плохой истории нет действующих кредитов, можно взять небольшой заем, пусть даже на не самых выгодных условиях, и вовремя погасить его. Хороший вариант – кредитная карта.
5. Регулярно запрашивать ПКР и следить за улучшением качества кредитной истории. После каждого платежа по кредиту будет видно, как растет рейтинг.
6. Если конечной целью улучшения кредитной истории является оформление кредита в каком-то конкретном банке, хорошо будет в этом банке оформить дебетовую карту или открыть срочный вклад. Еще лучше – получать зарплату на карту этого банка. Если кредитор знает о ваших доходах и их регулярности, он может закрыть глаза на многие негативные записи в кредитной истории.

Как можно убедиться, рецепты улучшения кредитной истории несложны. Но главное, что должны знать все заемщики – эти способы и обойдутся дешевле, я являются более надежными, чем попытки удаления или исправления истории через посредников.

Хорошая кредитная история означает, что гражданин исправно выполняет взятые на себя кредитные или иные финансовые обязательства. Плохая, напротив, показывает, что заемщика сложно назвать добросовестным. При этом не имеет значения, почему он не платит по долгам — из-за объективных финансовых проблем или просто потому, что не хочет.

Наиболее частыми причинами ухудшения кредитной истории становятся:

• просрочки, допущенные при внесении очередных платежей, тем более — многократные и в течение длительного срока;
• невозврат кредита или займа;
• судебные решения не в пользу заемщика;
• неуплаченные вовремя штрафы или коммунальные платежи;
• иски и уголовные дела против заемщика.

Самый логичный способ исправления проблемной истории кредитов — выплатить свои долги. Очевидно, что это и самый сложный путь. Найти нужные для погашения финансовых обязательств деньги далеко не просто. Лучше и правильнее всего договориться с банком о реструктуризации кредита. Это снизит нагрузку на должника по одному или сразу нескольким из следующих вариантов:

• снижение процентной ставки;
• кредитные каникулы;
• отсрочка по выплате процентов и/или основного долга;
• продление срока действия договора с банком и т.д.

Высокая конкуренция на банковском рынке вынуждает его участников бороться за клиентов. Поэтому банки часто соглашаются на реструктуризацию, которая оказывается выгодной обеим сторонам. Финансовая организация получает весь долг или его часть и сохраняет клиента, последний облегчает нагрузку на свой бюджет.

Схожий с предыдущим способ улучшения кредитной истории. Только вместо кредитной карты нужно последовательно оформить несколько небольших микрокредитов в одной из многочисленных МФО. Сделать это можно онлайн, так как значительная часть микрофинансовых организаций оказывает услуги дистанционно.

При получении займа на небольшую сумму МФО обычно закрывают глаза на проблемную кредитную историю клиента. Поэтому вероятность одобрения сделки достаточно высока. Но и здесь следует четко выполнять взятые на себя обязательства. В противном случае вместо исправления кредитной истории получится ее ухудшение. Человек увязнет в долговой яме окончательно, и единственным выходом для него станет банкротство физ.лица.

Некоторые банки разработали и предлагают проблемным заемщикам специальные программы, применение которых способствует улучшению платежного рейтинга. Обычно они носят характерные названия. Например, «кредитный доктор».

Суть подобных продуктов напоминает два описанных ранее способа:

1. Сначала клиенту предлагается небольшой кредит на непродолжительный срок.
2. В случае исправного погашения — более крупный и долгосрочный. Схема включает любое количество последовательно реализуемых итераций.
3. Каждый добросовестно погашенный платеж приводит к положительной отметке в досье заемщика.

Результатом выступает как увеличение кредитного лимита для заемщика в конкретном банке, так и постепенное улучшение кредитной истории.

Этот вариант действий сложно назвать эффективным или даже серьезным. Он основан на том, что данные о финансовых проблемах заемщика хранятся в БКИ в течение 10 лет. Причем срок отсчитывается не с момента получения кредита или займа и не с даты последнего платежа, а с любого изменения досье человека — даже если это сведения о новом паспорте.

Как почистить кредитную историю

Информация даже о кратковременных или технических просрочках создаст проблемы с получением кредита. Ни одна серьезная банковская структура не сотрудничает с теми, кто несерьезно относится к финансовым обязательствам.

Заемщик может два раза в год бесплатно проверять собственную КИ в соответствующей инстанции (БКИ). Если вы планируете покупку на крупную сумму и в прошлом пользовались услугами банков, лучше посмотреть свою КИ заранее. Помните, что чистка кредитной истории — задача, которой занимается только собственник.

Случается так, что клиент испортил КИ в прошлом, и теперь ему нужно узнать, как почистить кредитную историю. Причины, по которым это произошло, не важны:

• имел проблемы со своевременным погашением задолженности из-за финансовых неурядиц: болезни, потери работы;
• имел непогашенный долг, который впоследствии списали или реструктуризировали;
• проиграл суд у банка и не стал платить по счетам.

Если вы ищете информацию о том, как удалить кредитную историю из базы данных, поиски вряд ли дадут положительный результат. Сделать это технически нельзя. Можно дождаться, пока истечет срок давности по записям в БКИ, который составляет 10 лет. Но исправить КИ можно быстрее:

1. Оформлять небольшие займы и погашать их, отслеживая, была ли внесена информация в БКИ. Чем больше погашенных вовремя кредитов, тем лучше. Обратите внимание, что гасить займы нужно по договору. Досрочное погашение привилегий не дает и кредитную историю не исправит. Есть нюанс: человеку с испорченной КИ заем даже на 2000–3000 рублей могут в банке не дать, так что в долг придется брать у микрофинансовых организаций.
2. Воспользоваться программой исправления кредитной истории в российском банке, где предлагают продукты такого типа. Лучше делать это в организации, услугами которой пользовался клиент. Процедура также предполагает получение кредитов под установленные проценты с условием соблюдения графика погашения.

Работа и функции бюро кредитных историй регулируются действующим законодательством. Закон о КИ прописан в 218-ФЗ. Он определяет само понятие КИ, указывает, в каких целях она создается и сколько хранится.

В соответствии с этим законом срок давности клиентской кредитной истории составляет 10 лет. После этого периода информация о клиенте обнуляется. Но это произойдет только в том случае, если в течение 10 лет человек не будет брать займы в российских банках и аккредитованных микрофинансовых организациях, а информация в бюро не будет обновляться.

Законных способов аннулировать информацию в БКИ в нашей стране нет. Заемщик может требовать очистить информацию только в то случае, если в КИ есть доказанные факты ошибок и неточностей. Если у человека в прошлом имелись непогашенные или просроченные долги, потребовать удалить соответствующую запись из КИ не получится. Можно только постепенно исправить КИ способами, о которых рассказано выше. Важно не допускать проблемных кредитов в будущем, чтобы снова получить право брать ссуды у банковских структур.

Как испортить кредитную историю

В любом случае, для «выправления» своей кредитной истории самостоятельно придется потрудиться. Что необходимо сделать:

1. закрыть все долги: в кредитной истории отражено время, в течение которого заемщик не выплачивает долг;
2. не допускать просрочек: если задолженность выплачивается вовремя, в кредитной истории не появляются отметки о нарушениях;
3. следовать строго графику выплат: выплата задолженности раньше срока — убытки для финансовой организации, поскольку она теряет проценты.

Конечно же, все перечисленные шаги по отбеливанию своей кредитной истории не уничтожат записи обо всех былых нарушениях. Но, если долгое время в кредитную историю не будут попадать новые «шалости», это значительно повысит доверие банков к вашему доброму имени, улучшит репутацию как заемщика и повысит шанс получить новый кредит в банке.

Если ваша кредитная история — хуже некуда, исправить ошибку никогда не поздно. Но следует понимать: чем больше просрочек, тем тяжелее проблема, и тем больше времени потребуется на исправление своей кредитной истории.

Необходимо несколько раз получить кредит и успешно выполнить все обязательства по нему.

Хотя банки вам уже не дают кредиты, можно присмотреться к микрофинансовому сектору: МФК тоже передают сведения в БКИ, но к кредитным историям своих клиентов относятся не так жестко, как банки. Спасти ситуацию помогут новые займы и аккуратные выплаты по ним.

Можно, например, кредитоваться в торговых точках, чтобы погашать задолженности в строгом соответствии с графиком платежей или досрочно. Это подтвердит вашу платежеспособность, и после 3-4 займов и успешного погашения всех обязательств по ним, уже можно будет обратиться в банк. Ваша репутация заметно улучшится и есть надежда, что в каком-то банке вы не получите отказ.

Можно обратиться в банки, которые выдают карты рассрочки — например, «Совесть» (Это Киви-банк и его партнеры) или «Халва» (Совкомбанк).

ВАЖНО. Если ваших источников дохода недостаточно для погашения даже небольшого кредита, нельзя брать новые кредиты: так можно ухудшить ситуацию, получив обратный результат — ваш рейтинг заемщика снизится.

Кредитную историю ухудшают:

• Просрочки по кредитам;
• Неактуальные данные;
• Банковские ошибки;
• Задвоение данных;
• Частые запросы кредитов и отказы;
• Частая смена данных;
• Высокая долговая нагрузка;
• Частое использование микрокредитов;
• Поручительство;
• Судебные разбирательства;
• Небанковские долги;
• Мошенничество;
• Банкротство.

Разберем каждый вариант подробно.

В кредитной истории фиксируются все просрочки, даже если вы опоздали всего на один день. Банки ведут такую статистику, чтобы облегчить работу себе и своим коллегам. Ведь если банки выдадут кредиты и по ним будут большие долги, то кредитная организация может обанкротиться. Поэтому, кредитные истории помогают банкирам отсеять «плохих» клиентов и выдать кредиты «хорошим».

Вот так будут выглядеть просрочки в кредитной истории:

Как исправить кредитную историю

Такая ситуация может возникнуть, когда один и тот же кредит попадает в базу данных БКИ дважды. Это может быть как человеческая ошибка, так и технической сбой. Бывают ситуации, когда банк продает долг коллекторскому агенству. А те, в свою очередь, также передают данные по этому кредиту в Бюро. Вот и получаются задвоения кредитов.

В итоге, когда вы придете за новым кредитом, то банк будет думать, что у вас слишком высокая долговая нагрузка, так как на вас висит два кредита. Из-за этого могут отказать или существенно снизить запрашиваемую сумму.

Здесь подразумевается большой перерыв между последним кредитом и запросом в банк на новый кредит. Допустим, вы погасили последний кредит 5 лет назад и с тех пор больше не пользовались услугами банков. За эти 5 лет могло многое произойти, например, вы могли сменить паспорт, фамилию, работу, место жительства, обрасти иждивенцами и т.д. Если текущие данные и последняя запись в КИ будут сильно отличаться, то у кредитора могут возникнуть подозрения и вам могут отказать.

Поэтому, если вы планируете оформить какой-то серьезный для вас кредит (ипотеку, автокредит, кредит на бизнес, свадьбу и т.п.), то лучше заранее подготовиться к этому событию. Проверьте кредитную историю и если вы видите, что там отражены старые данные или имеется большой перерыв, то оформите какую-нибудь кредитную карту, пользуйтесь ей на протяжении 3-6 месяцев, а затем обращайтесь за важным кредитом.

Помимо просрочек по кредитам в отчет могут попасть данные о ваших долгах в МФО, кредитных кооперативах, задолженностях ЖКХ, неоплаченных штрафах ГИБДД, неоплаченных счетах мобильных операторов, алиментам.

Кредитная история может содержать эти данные, например суды, ФССП, финансовые управляющие передают свои сведения на регулярной основе. Исходя из нашей практики, ЖКХ и мобильные операторы прибегают к таким мерам крайне редко, хотя такая возможность предусмотрена.Олег Лагуткин, генеральный директор БКИ Эквифакс Предприятия ЖКХ с 2015 года имеют право направлять в бюро кредитных историй информацию о задолженности за коммунальные услуги, если должник не исполнил в течение 10 дней решение суда по ее погашению. Если такая информация поступает в бюро от предприятий ЖКХ, то бюро обязано внести ее в кредитную историю неплательщика.

Такая мера является действенным способом сокращения задолженности населения за коммунальные услуги, поскольку соответствующая запись будет отражаться в кредитной истории должника в течение 10 лет. Ознакомиться с ней смогут банки, микрофинансовые организации, работодатели и любые организации, интересующиеся финансовой репутацией физического лица, но только с письменного согласия последнего.

С другой стороны, предприятий ЖКХ очень много и у них в настоящий момент нет обязанности направлять сведения о неисполнении физическим лицом решения суда по погашению задолженности. На практике все зависит от того, является ли конкретное предприятие ЖКХ достаточно гибким в техническом плане, чтобы настроить взаимодействие с бюро кредитных историй. Кроме того, даже если такая негативная запись попала в кредитную историю, то предприятия ЖКХ в случае погашения задолженности обязаны направить информацию об этом в бюро кредитных историй в течение 5 рабочих дней, а бюро – внести соответствующую запись в кредитную историю. Если размер задолженности был небольшим, а потенциальный заемщик погасил ее в относительно короткие сроки, то банки в зависимости от своих скоринговых моделей могут не учесть этот случай при принятии решения о выдаче кредита.

Для начала нужно понять, что оказало на нее влияние. Это могут быть просрочки, о которых вы знаете, но бывают и случаи, когда вы не догадываетесь, почему испортилась ваша кредитная история. И уже в зависимости от того, что стало причиной снижения кредитного рейтинга, переходить к действиям.

При проверке отчета вы можете обнаружить ошибки уже в титульной части кредитной истории – это может быть опечатка в ФИО, дате рождения, паспортных данных. Такие ошибки приводят к тому, что в бюро кредитных историй могут поступать данные о другом человеке. Это может быть и человеческий фактор – данные внесены неправильно в базу банка, и в таком виде поступили в БКИ.

Известны случаи, когда в кредитной истории вы можете увидеть займы, которые совершенно точно не брали. Это могли быть мошеннические действия, о чем мы писали выше Что делать в таком случае – расскажем ниже.

При обнаружении ошибок есть 2 способа решения вопроса:

1. Обратиться напрямую в банк, который передал ошибочные данные;
2. Обратиться в БКИ, в отчете которого вы обнаружили ошибку.

В исправлении некорректных данных БКИ играет роль посредника – он только передает запросы в банк с указанием неверных (по мнению клиента) данных, а банк сверяет их с имеющимися в базе.

Поэтому, для более быстрого решения ситуации, лучше самостоятельно обратиться в банк. Для этого нужно подойти с паспортом в отделение и попросить заявление на исправление данных в кредитной истории. Срок обработки такого заявления – до 30 дней. Если ошибка подтвердится, банк внесет изменения и передаст данные в кредитное бюро.

Сразу укажите в заявлении, что просите банк передать информацию для исправления во все кредитные бюро, с которыми он сотрудничает. Дело в том, что данные по одному займу банки могут передавать сразу в несколько бюро. Таким образом, ваша кредитная история будет содержать ошибки сразу в нескольких организациях. Исправленная версия также заменит ошибочные данные во всех версиях вашей кредитной истории.

• Кредиты наличными
• Кредитные карты
• Ипотека
• Автокредиты
• Микрозаймы
• Полезные статьи

Ответ прост – чтобы получать кредиты на лучших условиях. Клиентов с плохой или нулевой кредитной историей банки тоже кредитуют, но стараются минимизировать риски. Для этого применяются:

• повышенная % ставка кредитования;
• привлечение созаёмщиков, поручителей;
• внесение крупного первого взноса;
• оформление залога.

Выгода от хорошей кредитной истории очевидна, особенно если запланирована крупная покупка. Например, приобретение квартиры в ипотеку.

Даже если ставка по кредиту будет ниже всего на 1%, экономия составит сотни тысяч рублей. Пример:

• Сумма кредита: 2 500 000 руб.
• Срок: 10 лет
• Базовая ставка: 11% годовых
• Ставка для клиентов с положительной КИ: 10% годовых
• Переплата по кредиту под 11%: 1 632 500 р.
• Переплата по кредиту под 10%: 1 464 522 р.
• Выгода: 167 978 р.

Понятие КИ появилось в России еще в 2004 году, оно закреплено в специальном законе №218-ФЗ «О кредитных историях».

Специальные организации ― бюро кредитных историй (БКИ) ― собирают информацию по каждому человеку, который хотя бы раз в жизни пользовался кредитом, выступал созаемщиком или поручителем по чужому займу.

Все БКИ в России являются коммерческими и специально лицензированными организациями, на сегодняшний день их насчитывается всего 9, наиболее популярными являются Национальное бюро кредитных историй и Эквифакс.

Кредитная история состоит из трех разделов:

• титульная часть ― содержит персональные данные заемщика;
• основная часть ― хранит информацию по всем взятым кредитам, их срокам, %-ставкам, ежемесячным платежам и тому, как заемщик погашал ссуду;
• закрытая часть ― это сведения о том, кто передавал данные в БКИ и кто их запрашивал.

Кредитная история хранится в БКИ в течение 10 лет с момента последнего изменения, любое движение в ней, даже смена паспортных данных, обнуляет этот срок.

Формально КИ человека является персональными данными, которые не разглашаются никому, за исключением суда и самого субъекта по его запросу. Но на деле происходит так, что мы сами о даем согласие на доступ к этой информации, например, оформляя заявку на кредит в банке. Без изучения этих данных ни одна финансовая организация (за исключением сомнительных частных инвесторов) не предоставит вам ссуду.

Каждому клиенту БКИ присваивает так называемый скоринговый балл. Все моменты, касающиеся обращения заемщика с кредитом, могут испортить КИ.

Самое неблагоприятное ― это, конечно, задолженности и просрочки платежей. Чем хуже вы обслуживаете ваши кредиты, тем ниже становится скоринговый бал.

Плохой считается кредитная история, если у заемщика есть просрочки сроком от нескольких дней до 1 месяца и они регулярные. А долг без оплаты более 1 месяца является практически 100%-ной причиной отказа при попытке получить следующий кредит. Это означает, что ваша кредитная история испорчена.

Ухудшать скоринговый балл могут и другие действия, например, если вы часто обращаетесь с заявками в разные банки, но так и не оформляете кредит, это может вызвать подозрения. Или выступаете поручителем не очень аккуратного заемщика.

Если ваша кредитная история безнадежно испорчена, то может появиться соблазн как-то исправить ситуацию, стерев негативную информацию или вовсе удалив ее из архивов БКИ или может быть поменять персональные данные, чтобы по вашим ФИО банк не мог ее идентифицировать.

Как создать кредитную историю с нуля?

К сожалению, в 2020 году участилось количество мошеннических схем, связанных с запросами кредитных историй. Приведем пример Михаила, как наиболее типичный:

Михаил всегда вовремя платил по кредитам. В период весеннего карантина он, как и большинство наемных сотрудников, отправился в оплачиваемый «отпуск», но заказы его компании упали, соответственно от дохода остался голый оклад. Денег не хватало, и Михаил решил получить кредит, а для начала подать запрос в БКИ, чтобы удостовериться в своей благонадежности.

Но какого же было его удивление, когда, сделав запрос онлайн, он получил отчет, где значился злостным неплательщиком. А через пару дней ему позвонил некий финансовый консультант, обещавший за 30 000 рублей не только исправить КИ в кратчайшие сроки, но и помочь с получением следующей ссуды.

Надо ли говорить, что когда Михаил заплатил оговоренную сумму, консультант безвозвратно испарился.

Плохая кредитная история ― не приговор. С ней можно работать и постепенно исправлять. Вот что можно сделать для улучшения:

1. Закрыть текущие долги и погасить просрочки.
2. Если справляться с текущим кредитом сложно, можно попробовать оформить реструктуризацию долга или рефинансировать несколько кредитов в другом банке. Для этого все накопившиеся просрочки необходимо погасить.
3. Обеспечить себе хороший стабильный и белый доход, подтверждаемый документально, например справкой 2-НДФЛ.
4. Через некоторое время попробовать оформить минимальный товарный кредит, например на покупку бытовой техники на сумму 5 000 ― 10 000 рублей. Аккуратно закрыть его в указанные сроки или досрочно.
5. Повторить процедуру несколько раз, даже если у вас достаточно средств для покупки без привлечения займов. Эти микроредиты будут повышать скоринговый балл.
6. Некоторые банки, например, Совкомбанк имеют собственные программы типа «Кредитный доктор». После успешного завершения программы они гарантируют кредитную линию для реабилитировавшегося заемщика.

Кстати, в 2020 году государство оказало поддержку всем заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации из-за пандемии коронавируса. Они могли оформить кредитные каникулы сроком до 6 месяцев. При этом скопившиеся на момент просрочки не должны были фиксироваться в кредитных историях.

Вне зависимости от того, есть у вас долги и просрочки или нет, банки настоятельно рекомендуют своим клиентам время от времени самостоятельно проверять свою кредитную историю. В ней могут закрасться ошибки, поскольку некоторые данные вносятся вручную.

Законодательство позволяет каждому сделать это в бюро кредитных историй РФ бесплатно 2 раза в год. Для этого необходимо:

• Выяснить в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ), в каком именно БКИ хранятся ваши данные.
• Направить запрос в БКИ России бесплатно, обратившись лично или письменно. Если у вас есть подтвержденная запись на портале Госуслуг, то получить данные можно онлайн.

  Если есть необходимость делать запросы чаще, чем 2 раза в год, то эта услуга будет платной. Также многие банки, например, Сбербанк предлагают получить отчет о своей КИ прямо в личном кабинете или через мобильное приложение. Услуга платная, но зато все поиски в общей базе России он берет на себя.

Если вы столкнулись с тем, что ваша кредитная история испорчена ― не теряйте головы и не поддавайтесь на заманчивые предложения в интернете. Запомните: стереть кредитную историю законными способами нельзя. Воспользуйтесь нашими советами и терпением, чтобы постепенно все исправить и вскоре иметь возможность получать новые займы от банков.

Некоторые МФО готовы работать с заемщиками с невысоким кредитным рейтингом, но и не критически низким, привлекая к сотрудничеству новых потенциальных клиентов. Как правило, первый заем предоставляется со льготным сроком кредитования под 0%, что позволяет существенно сэкономить на переплате.

Среди самых востребованных предложений стоит отметить следующие:

• MoneyMan. Для новых клиентов предлагаются суммы до 30 000 рублей, а при повторном обращении до 70 000 рублей сроком 5-60 дней. При первом обращении ставка составляет 0%;
• Займер. Предлагает сумму займа до 30 000 рублей со ставкой под 0% сроком 7-30 дней.

Чтобы оформить микрозайм, достаточно заполнить стандартную анкету, подготовив только паспорт. Может быть запрошен дополнительный документ на выбор, если требуется большая сумма денег. Например, ИНН, СНИЛС, водительское удостоверение или загранпаспорт.

Согласно последним нововведениям от 1.11.2019, при оформлении займа свыше 10 000 рублей, кредиторы обязаны рассчитывать долговую нагрузку, что предполагает соотношение размера заработка заемщика и платежей по действующим обязательства . Если показатель превышает 50% (заемщик тратит больше половины зарплаты на оплату кредитов), МФО и банки автоматически отказывают в предоставлении новой ссуды.

Внимание: Не покупайте исправление кредитной истории за деньги. На финансовом рынке работает большое количество компаний-мошенников, которые предлагают за символическую плату создать новую кредитную историю.

Для заемщиков важно взять на заметку следующие 2 аспекта:

1. Если в кредитной истории отсутствуют ошибки, то стереть ее невозможно.
2. Невозможно создать новую КИ, просто заплатив денежные средства. Такой прием используют только злоумышленники с целью получения денег.

Исправление кредитной истории возможно только в том случае, если заемщик будет оформлять новые продукты от банков или МФО и своевременно выплачивать ссуды. При этом размер не имеет никакого значения.

Ситуации, когда сотрудник банка при передаче информации в БКИ допускает ошибки, которые негативным образом сказываются на репутации заемщика либо информация о закрытии кредита вовсе не поступает, случаются довольно часто. Другой случай, который также нередко встречается на практике – это оформление кредита мошенниками по украденным паспортным данным. В таком случае заемщик должен направить официальное письменное заявление в БКИ и прикрепить документ, подтверждающий своевременное закрытие кредита или копию протокола полиции о разбирательстве по делу мошенничества.

На основании полученного заявления, специалисты, работающие в БКИ обязаны выполнить следующие действия:

• сделать повторную проверку кредитной истории;
• направить запрос в банк;
• в течение 30 дней с момента получения заявления БКИ должно предоставить ответ о внесении изменений.

Если изменения по каким-либо причинам не будут внесены, то специалисты должны обосновать подобное решение или запросить дополнительный набор документов.

При принятии банком решения о выдаче любого кредита, в частности, ипотеки, важную роль играет анализ кредитной истории. До выдачи кредита банк проверяет наличие у потенциального клиента других кредитов, а также смотрит, насколько добросовестно он исполнял свои обязательства по предыдущим кредитным договорам.

Если у потенциального клиента имелись просрочки по платежам, эта информация обязательно отражается в его кредитной истории. Нарушение сроков оплаты кредита снижает персональный кредитный рейтинг заемщика. В этом случае банки с большой долей вероятности откажут в предоставлении нового кредита, или получить кредит станет значительно сложнее и дороже.

В кредитной истории могут содержаться некорректные сведения в случае банковской ошибки. Если вы обнаружили неверные данные, вы имеете право обратиться в бюро кредитных историй, где хранится информация о вас, с письменным заявлением. Бюро обязано рассмотреть запрос в течение 30 дней.

---

Постарайтесь не допускать просрочек по кредитам и своевременно оплачивать долги по штрафам, долги за ЖКУ и налоги. Старайтесь соблюдать график платежей по кредитным картам, поскольку сведения о них также вносятся в кредитную историю.

Также рекомендуем внимательно относиться к паспортным данным, чтобы ими не воспользовались мошенники для оформления кредита. Если это произойдет, исправить испорченную кредитную историю будет довольно сложно. Вполне вероятно, что для этого придется обращаться в суд.

---

Если все же ваша кредитная история ухудшилась и это не связано с ошибкой банка, удалить данные из базы БКИ уже не получится. Но можно постараться улучшить историю, погасив все существующие задолженности. После этого можно совершить небольшую покупку с оформлением потребительского кредита или завести кредитную карту. При этом следует быть вдвойне внимательным и избегать просрочек, чтобы не ухудшить ситуацию.

Похожие записи:

• Увольнение По Собственному Желанию Пошаговая Инструкция 2021
• Налог на камаз в год сколько 55111
• Как определить время и место открытия наследства