Как очистить свою кредитную историю в бюро кредитных историй
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как очистить свою кредитную историю в бюро кредитных историй». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Мошенники, представляющиеся сотрудниками бюро кредитных историй, нередко предлагают услуги по корректировке сведений. Конечно, не безвозмездно, а за 10-15 тысяч российских рублей. Алгоритм аферы, следующий:
- Клиент, попавший на удочку, передает свои персональные данные.
- Переводит деньги безналичным способом.
- Получает на почту досье, содержащее лишь положительные факты.
Не стоит даже сомневаться, что досье будет “липовым”, а деньги будут потрачены впустую. Мошенники обычно остаются безнаказанными, ведь:
- во-первых, тщательно скрываются;
- во-вторых, заемщики, желающие стереть кредитную историю, не обращаются в полицию.
Как очистить кредитную историю?
Опираясь на реальные факты, расскажем, как почистить кредитную историю в России бесплатно, при этом не нарушая закон. Исправить кредитную историю, тем самым сформировав положительное мнение о себе, можно единственным путем — внесением свежей информации о новых займах и их своевременном погашении.
Претендовать на ипотечный или долгосрочный потребительский кредит, имея плохую кредитную историю, значит, преднамеренно ухудшать ее. А вот попытаться обратиться в небольшой банк за кредитной картой — реальный шанс для начала процедуры оздоровление КИ.
Дополнительных финансовых потерь можно избежать, грамотно используя возможности беспроцентного периода.
Проявив себя в качестве ответственного исполнителя, не допускающего просрочек, можно дождаться предложения от банка в виде повышенного кредитного лимита.
Учтите, чем больше новой положительной информации появится в кредитной истории, тем лучше. Поэтому не стремитесь погашать задолженность раньше положенного срока.
Открыть накопительный вклад в банке можно даже имея незначительную сумму сбережений. Депозит позволит сохранить накопления и даже преумножить их. А наличие свободных средств, размещенных в кредитной организации, сформирует положительный образ клиента, не имеющего проблем с финансами.
Закредитованность может привести к сложной ситуации, даже не связанной с финансовыми проблемами. Просто имея несколько кредитов в разных банках, заемщик может допускать ошибки по срокам и размерам ежемесячных платежей.
Проще обратиться в надежный банк и рефинансировать кредиты — объединить их в один с комфортной датой погашения и посильной финансовой нагрузкой. Реструктуризация же позволит преодолеть трудную жизненную ситуацию, путем изменения условий договора.
Ответственное исполнение текущих обязательств непременно повысит уровень доверия к клиенту.
Даже солидные банки предлагают услуги экспресс-финансирования. Такие кредиты оформляются моментально и с минимальным пакетом документов. Конечно, процентная ставка не будет низкой, но при негативном реноме, клиенту выбирать не приходится.
Если попытка получения денег будет неудачной, не стоит бегать по банкам и подавать безуспешные заявки. Каждый отказ будет только ухудшать историю и понижать рейтинг благонадежности клиента.
Как законно очистить или удалить кредитную историю
Микрофинансовые организации лояльно относятся к сложным клиентам. Выдавая деньги под проценты, значительно превышающие банковские, МФО:
- не требуют подтверждения платежеспособности;
- не проверяют кредитную историю.
Но, если МФО — это единственная организация, готовая выдать кредит. Стоит:
- воспользоваться ее услугами;
- стать постоянным клиентом;
- начать формировать положительную кредитную историю.
При выборе МФО рекомендуется обращать внимание на два важных момента:
- Взаимодействуйте с той компанией, которая после успешного гашения займа, выдаст справку о качественном исполнении обязательств. Накопив 3-5 справок, клиент сможет предъявить их банку в качестве подтверждения статуса надежного заемщика.
- Ищите такую МФО, которая снижает ставки после определенного количества своевременно погашенных займов.
Самые разные люди могут захотеть изменить свою кредитную историю, но причина у такого желания одна — ее плохое качество. Именно тогда заемщик начинает узнавать, какие способы доступны для исправления или удаления своего кредитного досье.
Необязательно при этом быть злостным намеренным неплательщиком по кредитам. Иногда обстоятельства складываются таким образом, что обслуживать долг перед кредитором нет возможности из-за внезапной болезни, потери доходов или форс-мажора. Договориться о реструктуризации не удалось, и кредитная история пополнилась записями о невыплаченных кредитах. Даже если долг потом был погашен, сведения о просроченных платежах остаются в кредитной истории, и после этого оформить кредит бывает очень сложно даже при восстановленной кредитоспособности.
Как можно заметить, законные способы коррекции кредитной истории подойдут не всем заемщикам: те, кто не погасил свои долги или не желает долго ждать, могут захотеть воспользоваться незаконными способами того, как выйти из плохой кредитной истории. Предложения об удалении или коррекции записей за определенную плату регулярно появляются в интернете, иногда их делают заемщикам по телефону различные «коммерсанты» и «посредники», якобы связанные с БКИ.
Причины, которые побуждают некоторых заемщиков искать способы удалений плохой кредитной истории, как правило связаны с невозможностью взять кредит на хороших условиях из-за ее плохого качества. Однако есть вполне доступные способы улучшить кредитную историю и взять кредит по низкой процентной ставке без удаления нежелательных записей. Что для этого нужно сделать?
- Погасить все просроченные задолженности перед банками. Это самый большой негативный фактор любой кредитной истории. Если этого не сделать, то все другие действия потеряют смысл.
- Провести ревизию своих действующих обязательств перед финансовыми организациями. Если обязательств много – постараться выплатить те, которые обходятся дороже всего.
- Оставшиеся кредиты систематизировать, приведя график их обслуживания в такое состояние, чтобы было удобно его выполнять без просрочек. Главное для восстановления качества кредитной истории – соблюдение сроков, указанных в договоре займа.
- Если у обладателя плохой истории нет действующих кредитов, можно взять небольшой заем, пусть даже на не самых выгодных условиях, и вовремя погасить его. Хороший вариант – кредитная карта.
- Регулярно запрашивать ПКР и следить за улучшением качества кредитной истории. После каждого платежа по кредиту будет видно, как растет рейтинг.
- Если конечной целью улучшения кредитной истории является оформление кредита в каком-то конкретном банке, хорошо будет в этом банке оформить дебетовую карту или открыть срочный вклад. Еще лучше – получать зарплату на карту этого банка. Если кредитор знает о ваших доходах и их регулярности, он может закрыть глаза на многие негативные записи в кредитной истории.
Как можно убедиться, рецепты улучшения кредитной истории несложны. Но главное, что должны знать все заемщики – эти способы и обойдутся дешевле, я являются более надежными, чем попытки удаления или исправления истории через посредников.
Подавая заявку на кредит в любом банке или другом кредитно-финансовом учреждении, у клиента берут письменное разрешение на запрос данных о его кредитном досье. Без его согласия никто не имеет права получить эту информацию, потому что в ней содержатся персональные данные гражданина, которые охраняются законом №218 от 30 декабря 2004 года.
На основании сведений из КИ, которые получит представитель банка, будет сделан вывод об уровне финансовой ответственности клиента, и его умении соблюдать условия договора. Поэтому высокая заработная плата не всегда гарантирует то, что кредит выдадут в том объеме или на тех условиях, которые хочет заемщик.
В случае, когда гражданин уверен, что исполнял свои обязательства перед кредитными организациями в срок, но его заявки на выдачу очередного кредита неизменно отклоняют необходимо самостоятельно запросить КИ и изучить причины отказов. Нередки ситуации, когда в данных обнаруживается ошибка, допущенная при внесении данных, или выявляется долг, вообще не относящийся к этому лицу. В этом случае гражданин вправе оспорить свою кредитную историю в какой-то отдельной части или полностью.
Как очистить кредитную историю
По российскому законодательству данные обо всех кредитуемых лицах хранятся в Бюро кредитных историй (БКИ). На 2019 год зарегистрировано и аккредитовано в Центробанке 13 таких учреждений. Установить в каком из них будет находиться информация об определенном заемщике можно, если направить запрос. Данные об одном и том же физическом или юридическом лице могут храниться в 2-3 или даже 4 БКИ. Чтобы получить весь перечень есть два варианта:
- Направляют запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ).
- Обращаются в обслуживающий банк, где был оформлен последний кредит.
Информация о заемщиках и том, насколько тщательно и своевременно им производились выплаты, хранится в течение 10 лет с момента последней операции по договору. В случае, когда счет к кредитному договору был закрыт позже, чем прошли последние платежи, последней датой будет считаться день закрытия счета.
Если после закрытия кредита у заемщика не было никаких долговых обязательств, все платежи по оплате услуг связи, найму жилья, другие обязательные выплаты, например по алиментам, производились исправно, данных об этом субъекте в БКИ спустя 10 лет не будет.
Чтобы изменить КИ клиенту необходимо идти законными путями. Очистка старых данных невозможна, они навсегда закреплены в истории, но поднять свой нынешний рейтинг возможно, если применить правильную стратегию. В этом помогут другие банковские продукты:
- депозиты;
- кредитные карты;
- микрозаймы в небольших финансовых организациях;
- оформление покупок в рассрочку;
- рефинансирование;
- депозит.
Планомерное исполнение обязательств поднимет кредитный рейтинг (КР) заемщика, и это положительно повлияет на его характеристики при последующих обращениях в банк за большой суммой или для одобрения ипотеки. Приведем законные способы, как подчистить кредитную историю и поднять КР.
Многие полагают, что существует определенная общая база, в которой хранятся все кредитные истории жителей России. Но на самом деле такой базы нет. Источники формирования кредитной истории (разные кредиторы, организации, в пользу которых были приняты постановления о взыскании долгов по алиментным платежам, коммунальным услугам и оплате связи, а также органы исполнительной власти) направляют данные о своих клиентах в специализированные бюро кредитных историй (БКИ).
В 2020-ом году в Российской Федерации законно функционирует 11 БКИ, но их количество периодически меняется. И каждый источник формирования КИ обязуется сотрудничать хотя бы с одним бюро, но при этом имеет право заключать договоры сразу с несколькими организациями. Это значит, что данные об одном заемщике могут находиться в нескольких БКИ.
Важно! Логичный и единственный ответ на вопрос о том, как очистить кредитную историю в общей базе, – никак. Ввиду отсутствия такой базы очистка невозможна.
Общей единой базой хранения кредитных историй некоторые ошибочно считают Центральный каталог кредитных историй. Но ЦККИ – это отдельное подразделение Центробанка, ответственное за сбор, осуществление хранения и предоставление пользователям и субъектам кредитной истории (то есть запрашивающим отчеты кредиторам и самим заемщикам) сведений о местах хранения информации. Также в каталоге временно хранятся базы реорганизованных, исключенных из реестра или ликвидированных бюро. Но ЦККИ не предоставляет сами КИ, поэтому очистка кредитной истории через него невозможна.
Как почистить и удалить кредитную историю из общей базы данных БКИ
Как удалить кредитную историю из базы данных бюро? По собственному желанию избавиться от реальной испорченной КИ нельзя, и попытки такой чистки незаконны, то есть влекут уголовную ответственность.
Выше было написано об услугах сотрудников бюро. Но даже если реальный работник БКИ решит заработать лишние деньги и пойдет на риск за высокую цену, то факт очищения вскроется через некоторое время или сразу. Доступ к базам конфиденциальных данных строго ограничен и осуществляется только по фактам дополнения КИ новыми актуальными сведениями.
Если же сотрудник открыл историю и самостоятельно внес в нее корректировки или тем более полностью удалил, такие манипуляции будут выявлены системой безопасности или уполномоченными лицами, ответственными за хранение и конфиденциальность данных. Кроме того, все кредитные истории наверняка копируются и находятся не только в основной базе, но и в архивной, то есть на резервных серверах. Это также доказывает неэффективность метода.
Факт! Абсолютно чистая нулевая кредитная история – не лучший вариант. Таким клиентам банки нередко отказывают из-за невозможности проанализировать кредитоспособность и ответственность.
Существует и еще один сомнительный способ исправить кредитную историю – обратиться к квалифицированным программистам, обещающим взлом базы данных БКИ и изъятие КИ за определенную цену. Да, опытный «хакер» действительно имеет возможность взломать сервер и получить доступ к интересующей информации в Москве или ином городе России. Но факт хакерской атаки также наверняка будет выявлен системой безопасности: сведения находятся под многоступенчатой надежной защитой.
Можно ли очистить кредитную историю законно? Да, избавиться от КИ и аннулировать ее в соответствии с действующим законодательством можно. Но избавляться возможно не от реальных правильных данных, а только от недостоверных, не соответствующих действительности и внесенных ошибочно. Ниже рассмотрено три случая.
КИ в бюро хранятся 10 лет, причем отсчет ведется не с даты формирования (первого обращения за займом или кредитом), а со дня последнего действия заемщика: внесения последнего платежа, любого официального взаимодействия с кредитором или взимающей задолженности организацией, окончательного закрытия счета.
То есть, чтобы избавиться от плохой репутации, нужно в течение десяти лет не совершать никаких действий:
- не обращаться в финансовые организации за деньгами (подаваемые заявки также отражаются в истории);
- не предоставлять сотрудникам личные данные;
- не выходить на связь с кредиторами по поводу взысканий задолженностей (но такое поведение чревато проблемами с судебными приставами);
- не иметь задолженностей по оплате жилья, коммунальным услугам, платежам за связь, а также алиментным обязательствам.
При полном бездействии КИ без участия ее субъекта удаляется. При первом действии она формируется снова, а старые данные уже не отображаются.
Как почистить кредитную историю в России бесплатно, обратившись в бюро? Этим методом возможно аннулирование или исправление недостоверной и недействительной информации, например, ошибочных переданных сотрудниками финансовых организаций сведений, фактов оформленных мошенниками кредитов.
Как убрать кредитную историю, не являющуюся актуальной и реальной? Нужно собрать все доказательства недействительности данных (чеки и выписки из финансовых организаций об отсутствии долгов) и направить запрос в бюро лично или дистанционно (онлайн с дополнением усиленной цифровой подписью или по почте после нотариального заверения).
Сколько исправление займет времени? БКИ в течение 30-и дней проведет проверку и свяжется со всеми источниками формирования КИ (кредиторами и прочими организациями, долги перед которыми имеются). Источники должны дать ответы в течение четырнадцати рабочих дней. Если выявлены ошибки и несоответствия, они исправляются. Полностью сведения удаляются, если вся кредитная история оказалась неверной.
Можно ли удалить кредитную историю через судебные органы? Да, например, если заемщик обратится в суд с иском об оспаривании КИ по причине ее недостоверности. Обычно обращения в такие инстанции инициируются после проверок кредитных историй бюро, результаты которых не удовлетворяют заемщиков. Так, если субъект КИ уверен в неверности данных, но БКИ отказало в их корректировке, то суд при предоставлении доказательств недостоверности наверняка примет решение в пользу истца.
Как почистить плохую кредитную историю в общей базе данных
КИ или кредитная история — это список всех кредитных финансовых операций, проделанных лицом в банке или микрофинансовой организации. В истории числятся деньги (их сумма, проценты) и выплаты по ссудам (погашения долга в срок и просрочки). В полном объеме история клиента сохраняется в бюро.
Она не удаляется и не исчезает с течением времени, но очистить плохую кредитную историю вполне возможно. Отбеливание своей репутации делается разными путями, зависит от конечных целей и предыдущих операций. То, как почистить кредитную историю перед взятием крупного кредита и мелкого займа, будет существенно отличаться и дифференцированно восприниматься банками.
На вопрос о том, как очистить кредитную историю в общей базе, нет прямого ответа — сами КИ хранятся в национальном бюро около десяти лет, после чего данные аннулируются. Все просроченные выплаты, фиксируемые до этого, больше не сохраняются, так что очистить свою КИ таким методом реально.
Единственный минус — во времени, так как на протяжении этих десяти лет новый кредит оформить нельзя, без упоминания всей КИ, даже если необходимы минимальные предоплаты. Законного способа просто аннулировать или удалить свою историю из базы нет. Все, кто обещают избавить клиента от просрочек в отчетах, нарушают закон.
Чистка кредитной истории — процесс постепенный и сложный. Но если поэтапно следовать плану, не отступая, то самостоятельно повысить свою кредитную историю вполне возможно. Есть два пути воздействия: напрямую от лица заемщика и путем оспаривания показателей КИ в банке.
Где бы человек ни брал деньги взаймы — в микрофинансовой организации или крупном банке, запись всех займов и выплат фиксируется в обязательном порядке. Одним из самых действенных способов улучшить финансовую репутацию — это закрыть все кредитные задолженности до взятия нового займа.
Убрать из баз БКИ свою историю законно не выйдет. Но человеку стоит быть предельно осторожным с теми, кто заверяет в гарантированной очистке его КИ. При несвоевременном погашении кредитов портится не только история, но и рейтинг, так что сперва лучше ответственно отнестись к выплатам, чтобы не разгребать снежный ком проблем с финансами после.
Те, кто закрывают КИ по истечении 10 лет с последнего полного погашения, не имеют права удалять досрочно какой-либо файл. После ряда своевременных выплат рассрочек взгляните на рейтинг, который реально запросить бесплатно раз в год, и проанализируйте улучшения финансовой репутации.
Все больше предложений появляется от «лжесотрудников» бюро. Предлагается за денежное вознаграждение удалить ненужную информацию по кредитам. Поддельные документы доказывают отношение к работе одного из бюро. Просят выполнить несколько простых действий:
- Указать личные данные, для доступа к отчету;
- Перевести на счет около 10 000 р. за услугу;
- Указать почту, для получения чистой КИ.
Через сутки идеальная кредитная история показывается вам. Проблемы начнутся, как только обратитесь за очередным кредитом. Поймете, что ничего не изменилось, все данные продолжают действовать.
Обнаружить мошенников сложно. Они не оставляют данных для связи, аргументируя это незаконной деятельностью и страхом быть уволенным с работы.
Первое, что нужно сделать, чтобы очистить плохую кредитную историю – погасить все имеющиеся задолженности по кредитам. У заемщика не должно остаться ни одной открытой просрочки. Таким образом, можно начать новую и чистую кредитную историю. Но это не означает, что получиться стереть из базы предыдущие сведения.
Все данные, в том числе и информация о просроченных кредитах, которые фиксируются в базе БКИ на каждого клиента банков или других финансовых организаций, надежно защищены. Доступ к этой информации может получить только ответственное лицо, чьи действия строго контролируются.
По законодательству Российской Федерации, сведения о каждом клиенте хранятся в общей базе бюро 15 лет. Если человек, имеющий проблемные займы, переждет это время, он сможет заново попытаться стать клиентом какого-нибудь финансового учреждения.
Избавиться от плохой кредитной истории нельзя, но можно попытаться ее улучшить. Все зависит от суммы долгов и наличия судебных взысканий. Существует несколько способов, которые могут увеличить шансы заемщика на одобрение нового кредита:
- выплатить действующую задолженность. Сначала нужно погасить мелкие долги, потом уже крупные. Если на данный период времени заемщик оказался в состоянии неплатежеспособности (рождение ребенка, увольнение, тяжелая болезнь и длительное лечение), необходимо обратиться в банк, где оформлен договор, и попросить пересмотреть кредит. Возможно, что банк с учетом сложившихся обстоятельств снизит процентные ставки, продлит сроки выплат или даст рассрочку. Это поможет снижению финансовой нагрузки и своевременной выплате взносов. Если этот пункт не выполняется, то дальнейшие не имеют значения.
- получить мелкие займы. Микрофинансовые организации могут предоставить такие займы без проверки кредитной истории. Нужно иметь при себе только паспорт. Но выплаты должны происходить строго по графику. Желательно обратиться за мелкими займами пару тройку раз, а потом уже можно обратиться в более крупные кредитные организации. Это окажет положительное влияние на кредитную историю. Через 2 – 3 года можно попытаться взять ссуду в одном из крупнейших финансовых учреждений. Шансы на одобрение сильно увеличатся, так как просматривается информация за последние 3 года.
- положиться на готовые программы. Сразу заключите сотрудничество с крупным банком. К примеру, улучшить кредитную историю можно в Совкомбанке. «Очищение» истории будет происходить постепенно и займет какое-то время. На каждом этапе заемщику предоставляют денежную ссуду под определенную процентную ставку. Потребуется четкое выполнение программы. Платежи должны заканчиваться в срок, и только тогда история будет считаться очищенной. В дальнейшем банк будет доверять клиенту, и сможет выдавать уже крупные суммы на более выгодных условиях кредитования.
Можно попробовать аннулировать всю кредитную историю в законном порядке. Прежде чем подать запрос в суд, клиенту нужно подписать согласие на обработку персональных данных. Процедура происходит следующим образом:
- заемщик берет ссуду в банке, но отказывается давать согласие на обработку персональных данных;
- далее, необходимо обратиться к юристам и написать исковое заявление в судебные органы, с требованием удалить личную информацию из базы данных БКИ;
- при положительном решении, сведения по всем кредитам удаляются.
Удаление истории в судебном порядке очень затратная процедура. К тому же, вероятность положительного исхода минимальная (один из десяти случаев).
Как показывает практика, согласие на обработку персональных данных чаще всего является обязательным пунктом в кредитном договоре, и без него оформление займа почти невозможно. Положительной будет ситуация, когда у клиента негативная кредитная история уже сформирована, но на момент оформления уже оконченных кредитов подобного согласия он не подписывал.
Видео по теме:
Можно ли избавиться от просрочек и восстановить безупречную кредитную репутацию? В Москве, Новосибирске, Краснодаре и по всей территории России существуют организации, обещающие «чистку» негативных сведений из кредитной истории. По факту подобные способы незаконны и являются мошенничеством. Полное удаление данных может произвести только сотрудник БКИ. Ниже приведены два варианта нелегальных действий.
| Действие | Обещание | Последствия |
|---|---|---|
| Мошенники предлагают свою помощь в исправлении или удалении данных клиента из базы БКИ | Специалист обещает взломать систему безопасности БКИ, но осуществить это практически невозможно. | Обычно человека просто обманывают. Удаление кредитной истории держится только на обещаниях, и после получения денег дело так и не доходит до уничтожения данных. |
| Мошенники подкупают сотрудника БКИ с целью обнулить кредитную историю | За такую услугу придется заплатить внушительную сумму денег , ведь недобросовестный служащий намеренно идет на преступление. | Клиент сознательно прибегает к таким мерам, тем самым оказывая содействие мошенничеству. Подобные действия относятся к уголовному преступлению. |
Изменить кредитную историю можно только с разрешения со стороны банка или другого уполномоченного органа и только при наличии законных оснований. Все остальные действия являются нарушениями, за которые придется отвечать перед законом.
Основными причинами, влияющими на появление негативной кредитной историю, являются:
| Норма | Среднее нарушение | Грубое нарушение |
|---|---|---|
| Разовая просрочка платежа сроком не более пяти банковских дней. | Многоразовая просрочка платежей свыше пяти дней до месяца и более. | Невозвращение ссуды в полном размере. |
Кредитная история с одноразовыми просрочками является подпорченной, но в большинстве случаев банк не считает это серьезным нарушением и клиенту не откажут в получении кредита.
Если у клиента в прошлом были многочисленные просрочки, то это уже более грубое нарушение. Но если заемщик полностью погасил кредит, существует вероятность, что банк примет положительное решение о выдаче займа.
В случае, когда заемщик нарушил финансовые обязательства, взял кредит и перестал его выплачивать, он получит отказ от банка в выдаче новой ссуды.
Очень часто случается, что заемщик погашает кредит в срок, но поступление денежных средств в банк происходит с задержкой и в последствии получается просрочка. Так же бывают ситуации, когда клиент произвел последний платеж, но остался долг в несколько рублей или копеек. Эту задолженность стоит закрыть, так как кредит остается действующим, и банковская система расценивает клиента, как должника.
Даже несколько копеек считаются долгом, который может привести к различным штрафам. Нужно обязательно избавиться от этого долга, иначе со временем штрафы могут накопиться и составить весьма внушительную сумму. Во избежание подобных инцидентов, следует проверить свой баланс через некоторое время с момента внесения последней выплаты.
Ошибки, допущенные сотрудниками банка при погашении кредита, могут привести к созданию негативной кредитной истории и испортить репутацию даже самому добропорядочному заемщику. Причины и последствия подобных ошибок приведены в таблице.
| Ошибка | Последствия | Исправление |
|---|---|---|
| Кассир зачислил платеж на другой счет | Ежемесячный взнос по графику останется не оплаченным. Это приведет к образованию задолженности и начислению пени. | При выявлении неверного зачисления, необходимо написать заявление в кассу банка о возврате ошибочно зачисленных денежных средств. Заемщику потребуется предъявить квитанцию, подтверждающую совершение платежа. После предоставления доказательств, банк должен списать штрафы и пени. |
| При последнем платеже сотрудник указал неверную сумму к погашению | Задолженность будет неуплаченной, и договор останется не закрытым. | Если имеется доказательство того, что менеджер указал неверную сумму, то штраф может быть списан. |
Передача сведений в БКИ происходит ежемесячно, и чаще всего признание вины сотрудником банка не может повлиять на корректировку данных и убрать плохую информацию из кредитной истории. Кто исправляет такие погрешности? Попытаться исправить и устранить ошибку можно самостоятельно, обратившись в БКИ и предъявив доказательства регулярности и исправности вносимых платежей.
Любой человек, оформлявший когда-либо кредит, имеет право знать, в каком бюро хранятся необходимые данные. Чтобы выяснить это, нужно обратиться в Центробанк России и запросить свою кредитную историю.
Узнав, в каком бюро размещена кредитная история, можно самому поехать туда и получить нужную информацию. Справка выдается в день обращения, но ее можно получить бесплатно один раз в год, любой последующий кредитный отчет – платный.
Так же для подачи запроса можно использовать заказное письмо или телеграмму. Документ должен быть подписан заемщиком и обязательно заверен нотариусом или заведующим почтового отделения. При этом срок ожидания может длиться от недели до месяца. Все зависит от продолжительности пересылки письма.
Данные по кредитной истории выдают не только в письменной форме, но и в электронном формате. Запрос можно подать бесплатно онлайн на сайте Банка России, но в этом случае заемщику понадобится персональный код субъекта. Как правило, он формируется при заключении договора. Но не все банки подсказывают заемщику, что он должен сформировать этот код. В этом случае придется приобретать его самостоятельно, но уже на платной основе.
Видео по теме:
Хорошая кредитная история означает, что гражданин исправно выполняет взятые на себя кредитные или иные финансовые обязательства. Плохая, напротив, показывает, что заемщика сложно назвать добросовестным. При этом не имеет значения, почему он не платит по долгам — из-за объективных финансовых проблем или просто потому, что не хочет.
Наиболее частыми причинами ухудшения кредитной истории становятся:
- просрочки, допущенные при внесении очередных платежей, тем более — многократные и в течение длительного срока;
- невозврат кредита или займа;
- судебные решения не в пользу заемщика;
- неуплаченные вовремя штрафы или коммунальные платежи;
- иски и уголовные дела против заемщика.
Как очистить кредитную историю: восстановление репутации заемщика
Самый логичный способ исправления проблемной истории кредитов — выплатить свои долги. Очевидно, что это и самый сложный путь. Найти нужные для погашения финансовых обязательств деньги далеко не просто. Лучше и правильнее всего договориться с банком о реструктуризации кредита. Это снизит нагрузку на должника по одному или сразу нескольким из следующих вариантов:
- снижение процентной ставки;
- кредитные каникулы;
- отсрочка по выплате процентов и/или основного долга;
- продление срока действия договора с банком и т.д.
Высокая конкуренция на банковском рынке вынуждает его участников бороться за клиентов. Поэтому банки часто соглашаются на реструктуризацию, которая оказывается выгодной обеим сторонам. Финансовая организация получает весь долг или его часть и сохраняет клиента, последний облегчает нагрузку на свой бюджет.
Схожий с предыдущим способ улучшения кредитной истории. Только вместо кредитной карты нужно последовательно оформить несколько небольших микрокредитов в одной из многочисленных МФО. Сделать это можно онлайн, так как значительная часть микрофинансовых организаций оказывает услуги дистанционно.
При получении займа на небольшую сумму МФО обычно закрывают глаза на проблемную кредитную историю клиента. Поэтому вероятность одобрения сделки достаточно высока. Но и здесь следует четко выполнять взятые на себя обязательства. В противном случае вместо исправления кредитной истории получится ее ухудшение. Человек увязнет в долговой яме окончательно, и единственным выходом для него станет банкротство физ.лица.
Некоторые банки разработали и предлагают проблемным заемщикам специальные программы, применение которых способствует улучшению платежного рейтинга. Обычно они носят характерные названия. Например, «кредитный доктор».
Суть подобных продуктов напоминает два описанных ранее способа:
- Сначала клиенту предлагается небольшой кредит на непродолжительный срок.
- В случае исправного погашения — более крупный и долгосрочный. Схема включает любое количество последовательно реализуемых итераций.
- Каждый добросовестно погашенный платеж приводит к положительной отметке в досье заемщика.
Результатом выступает как увеличение кредитного лимита для заемщика в конкретном банке, так и постепенное улучшение кредитной истории.
Этот вариант действий сложно назвать эффективным или даже серьезным. Он основан на том, что данные о финансовых проблемах заемщика хранятся в БКИ в течение 10 лет. Причем срок отсчитывается не с момента получения кредита или займа и не с даты последнего платежа, а с любого изменения досье человека — даже если это сведения о новом паспорте.
Если вы внимательно читали статью, значит, теперь знаете, как удалить плохую кредитную историю и, что лучшим исходом будет ее улучшение. Обратите внимание, что исправить положение вещей нельзя только в том случае, когда к погашению долга заемщика принуждали в судебном порядке. Контролируйте все изменения и данные, отражаемые в КИ, периодически проверяя ее.
Наличие записей о просрочках не являются поводом считать, что получить кредит в новом банке невозможно, все зависит от количества и длительности пропусков платежей. Если человек хронически допускал просрочки длиною более месяца, без серьезной работы по исправлению КИ не обойтись.
Пропуск платежа не дольше 5 дней по серьезным обстоятельствам вряд ли приведет к отказу в новой выдаче средств. Если заемщик постоянно задерживает взносы за каждый месяц, возникают обоснованные сомнения, что и в этом случае предложенный график погашения исполняться будет с нарушениями.
Хуже всего, если заемщик совсем прекратил денежные выплаты предыдущему кредитору и хочет получить ссуду снова. Пока не будут погашены обязательства, а КИ не обновится несколькими новыми положительными записями об успешных погашениях, рассчитывать на одобрение очередной заявки не имеет смысла.
Даже самый ответственный клиент может столкнуться с просрочками в несколько дней, если для внесения денег использовались межбанковские переводы с отсроченной обработкой распоряжений, или возник технический сбой.
Рекомендуется пользоваться для оплаты онлайн-ресурсами банка-кредитора, либо вносить платеж через родной банкомат, чтобы сумма поступала на кредитный счет согласно установленного графика.
Когда клиенту предлагают за деньги незаконно удалить КИ или убрать ненужные сведения, эта услуга является всего лишь способом выманивания средств граждан. Доверившиеся преступникам граждане теряют разные суммы, зачастую превышающие 10 тысяч рублей.
На самом деле исправление отчета не требует вложений, кроме оплаты запрошенной выписки БКИ, на основании которой выявляют несоответствия. Проблема с неверной информацией о займе решается бесплатно, путем прямого обращения в банк или БКИ, с которым он сотрудничает.
В 7 из 8 обращений в банки – именно уровень кредитного рейтинга повлиял на отказ в заявке.
Наличие просроченной задолженности, частичный либо полный невозврат заемных средств – высокий риск для банка. Если уровень КИ заемщика низкий – ни одна кредитующая организация не будет с ним сотрудничать, даже завышенные ставки не покроют рискованность сделки.
Кредитная история физического лица – своего рода досье о том, как он погашал займы в прошлом и как погашает займы в настоящее время. Таким образом, КИ позволяет банкам оценить, насколько кредитоспособным является потенциальный клиент и насколько высоким является уровень невозврата своих денег.
Поскольку большинство заявок отклоняются именно по причине плохой КИ, то обращаться к банкам в таком случае бесполезно, частые запросы еще больше ухудшат КИ.
Что же остается заемщику с испорченной КИ? Возможно три варианта развития событий:
- Не совершать никаких действий. В таком случае ни один банк, МФО или кредитный кооператив не даст Вам денег взаймы даже под завышенный процент. Не следует забывать, что при рассмотрении резюме кандидата на вакансию специалиста, работодатель также имеет право запросить КИ потенциального работника. Ее низкий уровень может стать причиной отказа в найме на работу.
- Ждать 10 лет до следующего заключения договора займа. Именно столько хранится КИ.
- Воспользоваться одним из способов улучшения КИ.
Способ 1. Оформить кредитку с небольшим лимитом. Делать это лучше в банках, нарабатывающих клиентскую базу.
Сведения собираются о кредитах, займах, кредитных картах, долгах перед государственными структурами и сотовыми операторами. Львиную долю занимает информация о кредитах – как заемщик погашает его, сколько подавал заявок, есть ли просрочки. Это необходимо банкам и компаниям для оценки надежности заемщика, его платежеспособности.
В отчете есть персональная информация о клиенте:
- паспортные данные, прописка;
- ФИО и дата рождения;
- контактные данные.
Отражается информация о том, кто делал запрос на КИ заемщика. Указывается наименование организации, дата заявки.
На заметку! Сведения хранятся 10 лет.
Если заемщик погасит потребительский займ в 2007 году, то в бюро уже нет сведений о просрочках или положительном погашении. В следующем разделе о том, есть ли способы, как очистить кредитную историю в общей базе.
Некоторые заемщики полагают, что есть способы очистки кредитной истории. Они могли встречать объявления в интернете с предложением самостоятельно удалить кредитную историю, сделать ее из отрицательной положительной и проч.
Все платные варианты по чистке КИ незаконны. Это невозможно, что обусловлено законом о хранении сведений. Возникает вопрос, есть ли способы, как очистить кредитную историю бесплатно. Да, но с нюансами, подробный ответ в следующем разделе.
Условно можно разделить попытки отбелить КИ на незаконные и те, что лежат в правом поле и доступны каждому. Стоит рассмотреть подробнее все варианты.
В законе сказано, что кредитная история должна сохраняться в бюро в течение 10 лет со дня последнего изменения информации в отчете. Аннулируется она в следующих случаях:
- По решению суда.
- По истечении срока давности.
- По заявлению субъекта КИ в случае, если в отчете есть информация, которую он оспорил.
Только эти причины могут очистить или изменить КИ, все остальное вне правового поля.
Имея плохую кредитную историю, любой будет заинтересован в ее исправлении, если ему необходим кредит, займ или даже устроиться на хорошую работу. С 2015 года юридические лица тоже могут запрашивать КИ для оценки личности, но с ее согласия.
При желании очистить все как можно быстрее, многие начинают искать пути обхода закона или лазейки в нем. Одно из распространенных мнений, что удаление кредитной истории возможно при смене паспорта или фамилии. Логика следующая: кредитную историю должны очистить, поскольку заводится новое досье из-за изменения серии, номера паспорта, фамилии. Но на самом деле изменение фамилии и получение нового паспорта приведет к тому, что новые сведения о документе просто вышлют в бюро.
Важно! Смена паспорта и фамилии не может очистить КИ.
В старом отчете будут внесены изменения в графе информации о заемщике. Сведения о просрочках и отказах банков останутся.