Потребительский кредит что это плюсы и минусы

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Потребительский кредит что это плюсы и минусы». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Кредит потребительский может выдан на любые нужды клиента наличными или начислен на дебетовую карту. Учтите, получая в таком виде кредит, что такое пополнение вовсе не равно выдаче кредитной карты. Он быть оформлен с использованием залогового имущества и без него, срок рассмотрения заявки может быть стандартным или максимально оперативным (экспресс-кредит). Также не обязательно, что это кредиты в рублях – сегодня возможны варианты в различной валюте, чаще всего в долларах США и евро. Для большинства населения кредиты – это дополнительная финансовая помощь в решении неотложных задач.

Распространенными случаями, когда люди берут потребительский кредит, являются следующие:

• возникли непредвиденные финансовые трудности, когда необходимо срочно привлечь дополнительные средства;
• человек работает вахтовым способом, до ближайшего заработка еще далеко, единственным вариантом остается получить деньги по кредиту – это обеспечит заемщика необходимыми средствами, пока он не получит первую зарплату;
• дополнительная сумма денег нужна на дорогостоящее лечение;
• нужны средства для отдыха в отпуск;
• необходимо сделать ремонт жилья.

Потребительский кредит – что это ?

Если вы оформляете этот кредит, обращайте внимание на все условия договора с банком.

1. Выясните, нет ли у потребительского кредита скрытых комиссий. Как правило, серьезные банки с хорошей репутацией не устанавливают подобных скрытых комиссий, но в любом случае лучше подстраховаться и внимательно прочесть договор.
2. Узнайте величину процентной ставки и полную стоимость кредита, включая размер итоговой переплаты (эти пункты обычно указываются в отдельной рамке в тексте кредитного договора).
3. В целях обезопасить себя от невыплаты по кредиту многие банки ставят в качестве условия предоставления займа обязательное страхование жизни, здоровья/ трудоспособности клиента, залогового имущества. Отдельным пунктом может идти страхование кредитных рисков – как правило, оно используется при оформлении нескольких кредитов одним физлицом. Чтобы не выплачивать дополнительно к потребительскому кредиту еще и сумму страховки, узнайте, говорится ли о ней в договоре и можно ли от нее отказаться.
4. Уточните сумму и срок ежемесячных выплат и строго следуйте графику платежей. В случае невозможности своевременного внесения средств на погашение займа, оперативно сообщите об этом ответственному сотруднику банка, чтобы найти компромиссное решение.

В отличие от целевого кредита, банк в данном случае не проверят, на что были потрачены средства. В одних случаях нецелевой потребительский кредит выдается на руки наличными средствам, в других – начисляется на дебетовую банковскую карту, с которой вы сможете снимать деньги в банкоматах и тратить их по своему усмотрению.

Условия оформления нецелевого потребительского кредита могут быть разными у каждой банковской организации. Но как правило, кроме обязательного письменного заявления и паспорта с указанием гражданства РФ для оформления этого займа требуется подать следующий стандартный пакет документов:

• загранпаспорт, водительские права и другие документы удостоверения личности – в дополнение к паспорту;
• справка о доходах (в форме 2-НДФЛ или в произвольной форме с подписью работодателя и печатью организации);
• копия трудовой книжки и трудовой договор;
• военный билет для мужчин, подлежащих военному призыву;
• документы, подтверждающие право собственности на имущество – при использовании залоговых форм потребительского кредитования.

Что такое потребительский кредит?

В настоящее время существует несколько видов потребительских кредитов, которые могут быть классифицированы по их различным параметрам:

• Нецелевой. Подобные займы выдаются наличными или на кредитную карту. Важными особенностями таких кредитов выступает более высокая, по сравнению с целевыми, процентная ставка, а также меньший размер ссуды. Несмотря на это, по мнению многих финансовых аналитиков и специалистов рынка банковских услуг именно данный вид потребительских займов является самым распространенным;
• Целевой. Выдается банком для приобретения конкретного товара или услуги. Нередко оформление происходит непосредственно в магазине, где заемщик уже подобрал необходимую ему покупку. Зачастую данный вид кредита применяется для оплаты различных услуг, например, лечения или туристической поездки;
• Экспресс-займ. Сравнительно новый вид кредитования, который предоставляется в большинстве случаев в режиме онлайн, выступая, по сути, усовершенствованной и более выгодной для клиента версией микрозаймов. Основными особенностями подобных ссуд выступают высокая процентная ставка и маленький размер кредита;
• Кредитная банковская карта. Данный вариант оформления ссуды, когда заемные средства поступают на пластик клиента, стремительно набирает популярность. Причинами этого выступает простота, безопасность и удобство процедуры зачисления средств в сочетании с постоянно увеличивающимся количеством карточек, находящихся на руках физических лиц.

Конечно же, помимо описанных, существует еще множество других видов потребительских займов, однако, выше приведены наиболее распространенные и часто используемые на практике.

В большинстве случаев банки предъявляют достаточно лояльные требования к потенциальным получателям потребительских займов. Это объясняется незначительным размером и небольшой продолжительностью кредита, что выступает основной характерной чертой подобных ссуд (если рассматривать ипотеку и автокредиты как отдельные виды займов). Другим фактором, позволяющим кредитным организациям снижать уровень требований по потребительским ссудам, является более высокая процентная ставка, которая также компенсирует часть рисков подобных финансовых сделок для банков.

В результате обычными условиями одобрения потребительского займа выступают:

• российское гражданство и совершеннолетие заемщика;
• положительная кредитная история;
• наличие постоянного источника дохода (кроме займов на совсем небольшие покупки).

Достаточно часто требования банков к потенциальным клиентам, претендующим на то, чтобы получить потребительскую ссуду, ограничиваются выполнением трех указанных выше условий.

До недавнего времени для оформления займа на потребительские нужды требовалось обязательное посещение банка или торговой точки. При этом процедура заполнения и подачи необходимых документов была достаточно быстрой и простой, что не удивительно, учитывая высокий уровень конкуренции в этом сегменте рынка. Клиент попросту не стал бы работать с банком, предъявляющим завышенные требования или медленно оформляющим нужные для получения денежных средств бумаги.

Можно ли оформить заявку онлайн?

Однако, в последние 3-4 года все большее количество заявок на потребительские кредиты подается по интернету в режиме онлайн. Это объясняется не только удобством подобной процедуры для клиента, но и серьезным ростом объемов интернет торговли. В результате покупка того или иного товара может практически полностью происходить в сети: начиная от его выбора, продолжая подачей онлайн заявки и получением кредита, и заканчивая выполнением оплаты и последующим заказом доставки товара.

В настоящее время практически все кредитные организации, обслуживающие физических лиц, занимаются выдачей потребительских займов. К числу наиболее крупных и самых известных подобных финансовых учреждений относятся: Сбербанк, ВТБ 24, Совкомбанк, Банк Тинькофф, Альфа-Банк, Райффайзенбанк и многие другие. Очевидно, что наличие такого большого количества активных участников данного сегмента рынка приводит к увеличению конкуренции, что положительно сказывается на выгодности условий потребительского кредитования для клиентов.

Одним из наиболее важных параметров любого займа выступает размер процентной ставки. Очевидно, что он может достаточно сильно колебаться в зависимости от вида оформляемого кредита и организации, его выдающей. При этом важно понимать, что нередко декларируемая процентная ставка заметно отличается от реальной, учитывающей все дополнительные комиссии и выплаты заемщика, связанные с получением им кредита на личные нужды.

Еще одним вариантом занижения процентной ставки является ее сокрытие в стоимости товара. Именно поэтому, выбирая подходящий займ, следует внимательно изучать условия кредитования, обращая особо пристальное внимание на скрытые проценты и платежи, а также цены на аналогичные товары в других магазинах.

Плюсы и минусы потребительского кредита

В 2017-м году среди наиболее привлекательных с точки зрения размера процентной ставки коммерческих предложений выделяются условия потребительского кредитования, установленные следующими банками: Ренессанс Кредит, ОТП-Банк, Сбербанк, Банк Восточный Экспресс, Альфа-Банк и ВТБ 24. Они предлагают оформление займа на потребительские нужды под 12,9%-16% годовых. Конечно же, это декларируемый уровень процентной ставки, поэтому по описанным выше причинам при выборе кредита и банка необходимо выяснять все остальные условия получения ссуды.

• Расширение своих возможностей. Например, если на покупку дачи, необходимо копить несколько лет, то взяв ссуду можно пользоваться желаемым, выплачивая ежемесячно некоторую сумму.
• Получение товара до полного погашения его стоимости. Этот пункт является главным при решении взять кредит.
• Товар может исчезнуть с прилавков, его могут перестать завозить или выпускать производители.
• Возможность вернуть долг небольшими частями.
• Немного документов для оформления именно потребительского кредита. Часто – это паспорт и справка о зарплате.
• Быстрое одобрение. Всего за несколько дней можно получить согласие на займ.
• Покупка товара в нужной комплектации в данный момент.
• Доступность. Из-за большой конкуренции, банки и кредитные организации вынуждены часто пересматривать условия выдачи ссуд в пользу клиента.
• Выбор банка и условий кредитования. Есть возможность сравнить и выбрать лучший для себя вариант.
• Оформление потребительского кредита бесплатное.
• Довольно небольшой процент за пользование средствами (по сравнению с другими видами кредитов).
• Покупка товара сегодня убережет от повышения цены на него в будущем. Хотя данный плюс весьма спорный, ведь приходится оплачивать не только саму покупку, но и проценты. Однако, для некоторых, это несомненное достоинство.

Очень получается заманчиво. Но, нет ничего идеального, существуют и недостатки.

• Переплата по кредиту, а соответственно переплата товара или услуги.
• Урезать бюджет, учитывая ежемесячные отчисления.
• Жесткие условия при просрочке выплат по кредиту.
• Возрастные ограничения. Средний возраст кредитуемых 22-55 лет.
• Признание только «белой» зарплаты. Большинство на бумаге получает минимальную белую зарплату, которая и отражается в справке о доходах, необходимую предоставить банку. Даже если по факту доход намного больше, он может не учитываться. Или же процент начисляется больше. Также невозможно получить кредит тем, кто работает без оформления. У них вообще нет никакого официального дохода. Следует заметить, что некоторые банки и организации в условиях жесткой конкуренции, пропускают этот пункт, записывая ежемесячный доход со слов кредитуемого.
• Наличие гражданства России и прописки в том регионе, где берется кредит.
• Психологический аспект. Вещью давно пользуются, она уже хозяйская, но деньги все равно надо ежемесячно выплачивать. Создается впечатление, что деньги отдаются просто так. Некоторые, так проникаются этой идеей, что перестают выплачивать средства по кредиту, что приводит к серьезным последствиям.
• Долгосрочные выплаты. Нет никакой гарантии того, что человек сможет выплачивать долг ежемесячно несколько лет. Возможны форс-мажоры: болезнь, потеря работы. Обычно, это не учитывается. Банк может забрать в счет долга, купленную вещь, за которую выплачивается кредит. Тем самым, теряется и она, и большая сумма уже выплаченная банку в счет погашения долга.

К потребительским относятся займы, по которым полученные денежные средства можно тратить только на личные нужды. Это может быть покупка товаров (мебель, бытовая техника, одежда) или оплата услуг (лечение или обучение).

По большому счету, сюда же можно отнести кредиты на покупку недвижимости (ипотечный кредит) и на приобретение личной машины (автокредит), хоть банки и стараются выводить их в отдельные группы.

Стоит отметить, что такие кредиты дают возможность приобрести тот или иной товар здесь и сейчас при соблюдении всех условий – именно поэтому они настолько популярны. Отметим, что часто это займы с небольшим номиналом на сравнительно короткий срок.

Ключевое отличие заключается в том, как именно заемщик может распоряжаться полученными деньгами. Если банк одобрил физическому лицу целевой кредит, клиент имеет право потратить полученные деньги только на конкретную покупку.

Один из самых популярных целевых кредитов — ипотечный, а еще заем на покупку автомобиля. Также большой популярностью у заемщиков пользуется еще один вид целевых кредитов – на покупку строго определенных товаров.

Что выгоднее: автокредит или потребительский

Банк может предложить заемщику несколько вариантов кредитования на любые цели:

1. Экспресс-кредит

Подойдет тем, кому нужны деньги как можно быстрее. Обычно срок оказания услуги — не более 1 часа, а в некоторых случаях перевод денег на банковскую карту происходит моментально. Экспресс-кредиты отличает минимальный набор запрашиваемых документов, относительно невысокая сумма займа и достаточно высокие процентные ставки.

1. Стандартный

Классическая наличная ссуда, которая пользуется повышенным спросом. Для получения денег клиент предоставляет справку о доходах, иногда требуется копия трудовой книжки. За счет расширенного пакета документов увеличивается возможная сумма выдачи, понижаются ставки. Кредит может быть выдан в течение 1-3 рабочих дней. Подобный заем подойдет заемщикам со стабильным ежемесячным доходом.

1. С поручительством

Обычно это кредиты на максимально высокие суммы, которые только банк может одобрить. Очень часто по таким кредитам более низкие процентные ставки, в то время как требования к клиенту и созаемщику возрастают.

По краткосрочным кредитам выше процентные ставки, меньше одобряемые суммы, зато быстрее одобрение, чем по долгосрочным. В большинстве случаев банк подписывает договор с клиентом на срок не более 1 месяца.

За это время клиент обязан вернуть деньги с установленным в договоре процентом. Процент начисляется ежедневно, при этом сохраняется возможность быстрого досрочного погашения.

На такие программы распространяются ставки не более 1% в день. Ограничение указано в 24 пункте ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Выгода банка в том, что договор оформляется на длительный срок. Чем больше срок действия соглашения, тем больше процентов будет начислено на сумму основного долга.

При этом очевидна выгода и для самого заемщика – он получает деньги в день обращения, а значит, может сразу распорядиться ими.

Товарный кредит входит в число целевых. Одобренная сумма при таком займе может составлять и 10, и 15, и 50 тысяч рублей. Другими словами, размер займа может быть нетипично низким для целевого кредита.

Чаще всего товарными кредитами пользуются при покупке бытовой техники и мебели. Перед тем, как брать такой заем на тот или иной товар, мы рекомендуем посчитать, сколько придется отдать за покупку в итоге.

Подобные займы отлично подойдут тем, кто хочет получить свой первый кредитный рейтинг. Ведь в некоторых случаях банки могут предложить будущему клиенту повышенную процентную ставку по займу, если у него нет записей в кредитной истории.

• Что такое потребительский кредит
• Какие существуют виды кредитов
• Для чего оформляют потребительские кредиты
• Популярные условия для оформления кредита
• Как оформить потребительские кредит
• Преимущества и недостатки кредитов

Виды и особенности потребительских кредитов

1. По целевому характеру:

• Нецелевой кредит. Наиболее распространённый вид займов. Оформляется непосредственно в банке, хотя заявки зачастую принимаются на сайтах. Средства предоставляются наличными или перечисляются на карту. Нецелевые кредиты отличаются повышенными процентами.

• Целевой кредит. Используется для оплаты товара либо услуги. Нередко оформляется непосредственно в магазине, когда заемщик определился с покупкой. К целевым кредитам относится POS-кредит, ипотека, а также ссуды на приобретение транспортных средств, оплату туристических поездок, лечение или обучение.

2. По обеспечению:

• Необеспеченный кредит. Выдается без дополнительных гарантий в виде поручительства или залога.

• Обеспеченный кредит. Выдается после привлечения поручителя или предоставления ценного имущества в залог. Проценты по обеспеченным ссудам зачастую ниже.

3. По сроку погашения:

• Экспресс от 1 дня до 30 дней. Относительно новый вид кредитования. Оформляется онлайн и является обновленной версией микрозайма. Экспресс-займ отличается высокой процентной ставкой и небольшим размером выдаваемой суммы. Как правило, воспользоваться этой формой заимствования предлагают МФО.

• Краткосрочный до одного года. Отличается высокой стоимостью и простым оформлением. Обеспечение не требуется. При оформлении обычно не используется справка о доходах.

• Среднесрочный от 12 до 60 месяцев. Классический тип потребительского кредитования с оптимальным соотношением требований и условий финансирования. Средства выдаются на любые цели, но для получения максимальной суммы заемщику нужно подтвердить платежеспособность. Для лояльных клиентов банки повышают максимальный срок кредитования до 7 лет.

• Долгосрочный от 5 до 30 лет. Целевая и обеспеченная ссуда на крупную сумму под низкий процент. Сложная в получении из-за обширного списка требований к клиенту. Выдается банками. Среди наиболее популярных примеров можно отметить ипотеку и автокредит.

Особенности потребительского кредитования зависят от выбранного типа обеспечения. Например, гарант сделки обязан пройти те же самые проверки, что и заемщик. В свою очередь по программе залогового кредитования банк может вынудить клиента застраховать имущество.

Риски обеспеченного кредита:

1. В роли гаранта сделки может выступить родственник или друг. Если с погашением задолженности возникнут проблемы, поручитель вынужден взять на себя обязательства по возвращению денег;

2. В качестве залога используются квартиры, дома, транспортные средства. Обременение не позволит выполнять финансовые операции с предметом залога, но движимым или недвижимым имуществом можно продолжать пользоваться. В случае систематических просроченных платежей кредитор вправе инициировать принудительное взыскание. Эта процедура предполагает конфискацию и продажу залога.

Таким образом, выбирая вариант с обеспеченным кредитованием, необходимо учесть возможные риски. Чтобы избежать форс-мажорных ситуаций, следует подготовиться к своевременному погашению задолженности.

Исходя из классификации потребительских кредитов, можно понять цели, для удовлетворения которых клиенту следует обратиться с заявкой в банк, МФО или иное финансовое учреждение. Согласовывая условия кредитования, следует отталкиваться от личных потребностей и актуальных материальных возможностей.

Популярные цели потребительского кредитования:

• Покупка, строительство или ремонт объектов недвижимого имущества;

• Получение образования путем оплаты дневной либо заочной форме обучения;

• Покупка товаров (автомобиля, мобильный телефон, бытовая техника и предметы домашнего обихода);

• Оплата услуг (развлечения, лечение, оздоровление, туристические поездки и тому подобное);

• Рефинансирование других кредитов путем оформления нового займа с консолидацией и пролонгацией.

Нецелевые кредиты не привязаны к цели оформления займа. Целевые, напротив, одобряются банком только в случае указания будущих статей расходов. Финансовое учреждение вправе контролировать использование средств. По некоторым программам целевого кредитования деньги не выдаются заемщику на руки, а сразу перечисляются контрагенту, который предоставляет товар или услугу.

Банки по программам потребительского кредитования предъявляют лояльные требования к потенциальным клиентам. Сложность заключения конкретной сделки во многом зависит от трех факторов: суммы, срока и ставки. Чем выгоднее кредит для клиента, там выше запросы кредитора.

Основные требования к заемщикам:

1. Наличие паспорта, подтверждающего гражданство РФ и предоставляющего информацию о регистрации;

2. Достижение совершеннолетия (некоторые банки выдают потребительский кредит с 21 года);

3. Положительная кредитная история, отсутствие задолженностей и добросовестное погашение долгов;

4. Наличие постоянного источника доходов и непрерывного трудового стажа свыше одного года.

Важно! Верхний возрастной порог по программам кредитования устанавливается индивидуально каждой финансовой организацией с учетом максимальных сроков действия сделок.

Документы для оформления кредита:

• Грамотно заполненная заявка;

• Действующий паспорт;

• Второй документ на выбор;

• Справка с места работы о доходах;

• Копия трудовой книжки.

Нецелевые и товарные ссуды зачастую выдаются по одному паспорту. Изредка может потребоваться второй удостоверяющий личность документ, например, водительские права, ИНН или СНИЛС.

При целевом кредитовании придется предоставить дополнительные документы. Это связано с крупной суммой займа. До момента заключения договора придется выполнить оценку и застраховать заложенное имущество, иначе банк не одобрить заявку. Справка о доходах позволяет доказать факт платежеспособности, поэтому без нее невозможно обойтись в случае оформления кредита на крупную сумму.

Есть банки, которые рассчитывают для клиента стоимость кредита по минимальной ставке, до последнего скрывая «сюрприз»: только при оформлении вы узнаёте, что ставка действует при условии покупки дорогостоящего страхового полиса. В итоге выгода от низкой ставки сводится на нет: иногда её стоимость доходит до 20% от суммы займа.

Сбербанк так не делает: при расчёте условий кредита мы показываем реальную ставку, а на этапе оформления кредита предлагаем недорогую страховку, но никогда не делаем её обязательным условием.

Иногда банки берут с заёмщиков комиссии — например, за оформление или досрочное погашение кредита. Но банк не имеет права отказывать в досрочном погашении или начислять комиссию. Это нарушает права потребителей.

В СберБанке нет скрытых комиссий или платежей. Если понадобится погасить кредит досрочно частично или полностью, поменять дату платежа или добавить счёт списания, то платить за это не придётся. Даже в офис банка идти не нужно — достаточно открыть СберБанк Онлайн.

Полная стоимость кредита — главное, на что вы должны обратить внимание в кредитном договоре

Когда вам дадут на подписание кредитный договор, прочитайте внимательно пункт о полной стоимости кредита. Именно там вы увидите не рекламную, а настоящую ставку, по которой вы будете платить. В неё будут включены не только основные проценты, но и обязательная страховка, и возможные дополнительные платежи вроде комиссий за обслуживание счёта или выдачу кредита — в некоторых банках до сих пор такое встречается. Подписывайте договор только если вас устраивают все условия.

Банк одобрил кредит, вы подписали документы, начали делать ремонт и потихоньку возвращать долг. Легче выплачивать 20 000 ₽ в месяц, чем 80 000 ₽, поэтому при выборе кредита в первую очередь стоит обращать внимание именно на размер ежемесячного платежа. Он помогает оценить нагрузку на ваш семейный бюджет.

Обычно на страницах кредитов есть калькуляторы — обязательно посчитайте, какой примерный ежемесячный платёж вы будете выплачивать. Хорошо, если все ваши выплаты по кредитам не превышают 30% дохода, и при этом есть финансовая подушка. Если выплаты доходят до 50%, то появляется серьёзный риск не справиться с платежами.

В СберБанке ежемесячный платеж списывается автоматически с карты, на которую выдавали кредит. Для этого её достаточно пополнить в дату платежа или заранее. О предстоящем платеже мы обязательно напомним за несколько дней.

Как выбрать кредит и не пожалеть

Откройте страницы разных кредитов, настройте на калькуляторах одинаковые параметры: сумму кредита, срок. Если калькулятор при ставке 6% показывает такой же ежемесячный платёж, как со ставкой 11% в другом банке, скорее всего, в первом случае в «стоимость» кредита заложена страховка.

Обращайте внимание на условия досрочного погашения, график платежей, пени и штрафы. Последние есть везде, но их размер в разных банках может серьёзно отличаться.

• 1. Кредитная карта или потребительский кредит – что выбрать?
• 2. Плюсы и минусы потребительских кредитов
• 3. Что легче получить: кредит или кредитную карту?

Прежде чем решать, что лучше взять, наличные по потребительскому займу или средства с кредитной карты, следует разобраться со спецификой этих продуктов. У них есть и сходства, и отличия. Общее для кредита и кредитной карты заключается в том, что в обоих случаях берутся деньги у банка в долг на определенный срок под проценты. Существуют тарифы, договорные условия и штрафные санкции в случае их невыполнения. На этом сходства заканчиваются и начинаются различия.

Прежде всего обычный кредит от кредитной карты отличается по форме предоставления заемных средств. Первый вариант предполагает выдачу некой суммы наличных на руки или зачислением на банковский счет клиента. С него деньги можно снять без комиссии. Такой способ наиболее актуален для тех, кто предпочитает расплачиваться купюрами и не доверяет безналичным платежам.

В отличие от потребительского кредита кредитная карта нацелена именно на безналичные операции. В принципе, с нее тоже можно снять наличные, но это невыгодно по причине высоких комиссионных и потери возможности использовать «грейс» (льготный период, в который не начисляются проценты).

Если рассматривать кредитную карту и кредит по отдельности, у каждого варианта обнаружатся свои индивидуальные достоинства и недостатки. Главным преимуществом потребительского займа является возможность сразу получить достаточно крупную сумму, способную решить многие финансовые проблемы. Также среди плюсов можно отметить следующие моменты:

• ссуда выдается в полном размере непосредственно по факту подписания договора;
• заемщик получает доступ к акциям, позволяющим приобретать товары и услуги с большой скидкой;
• чтобы оформить потребительский заем, в большинстве случаев достаточно предоставить минимальный пакет документов (паспорт и справку с места работы);
• высокая конкуренция между банками способствует систематическому пересмотру условий предоставления ссуд в пользу клиента.

К основным минусам потребительских кредитов относятся:

• наличие процентной ставки, что приводит в итоге к переплате;
• проблемы с взятием кредита лицами без официального оформления на работу или получающим «серую» зарплату;
• наличие жестких штрафных санкций за просроченные платежи, а также в случаях невозможности полного погашения долга;
• долгосрочность выплат, способная привести к долговой зависимости, если платежеспособность заемщика со временем снизится;
• возрастные и прочие ограничения, препятствующие кредитованию определенных групп граждан.

Как и обычные кредиты, кредитные карты – продукт не идеальный. У него есть как сильные, так и слабые стороны. К преимуществам относятся:

• возможность многократного использования кредитного лимита;
• наличие льготного периода, в течение которого заемными средствами можно пользоваться бесплатно;
• моментальная оплата любых покупок различными способами (через терминалы, мобильные приложения, в интернете);
• наличие кэшбэка, по которому можно вернуть на карту часть потраченных средств;
• экономия денег за счет дополнительных скидок от партнеров банка.

Достоинств у кредитных карт немало, но есть и минусы:

• довольно высокие процентные ставки снижают выгодность продукта;
• платное годовое обслуживание влечет дополнительные расходы;
• за снятие наличных с кредитной карты берется комиссия;
• есть риск привыкания к использованию заемных средств, вследствие чего долговые обязательства могут сильно превысить финансовые возможности обладателя карты.

Относительно доступности кредитная карта перед кредитом наличными каких-либо значимых преимуществ не имеет. Чтобы ее получить, тоже нужно соответствовать определенным критериям. Так, претендент должен быть совершеннолетним, иметь российское гражданство, официальную работу и подтвержденный доход. От последнего показателя напрямую зависит размер лимита и потребительского кредита, и кредитной карты.

Что касается скорости оформления, то она зависит от конкретного банка. Некоторые учреждения могут выдать заем в течение одного дня, тогда как на подготовку карты в любом случае уйдет несколько суток, хотя сам счет открывается практически моментально. Сделать запрос на кредит или кредитную карту можно любым способом: посредством визита в офис или онлайн. Сегодня каждый банк имеет свой официальный сайт.

Подводя итоги, можно сказать, что однозначного ответа на вопрос, что лучше – кредит или кредитная карта, не существует. Выбирать следует тот продукт, который наиболее соответствует конкретным целям и задачам. Оценивая то или иное предложение на предмет выгоды, стоит взвесить все «за» и «против», а также адекватно определить собственные финансовые возможности во избежание долговой зависимости от банка-кредитора.

Кредитная карта или кредит наличными?

Нередки случаи, когда компании ищут нового сотрудника для работы, которая занимает несколько часов в день. Возникает вопрос: как правильно оформить человека? Специально для такой ситуации в российском законодательстве есть понятие «работа по совместительству». Что она собой представляет, и в чем особенности оформления.

В зависимости от вида займа, периода, на который он берется, платежеспособности гражданина или предприятия, ситуации в стране существуют определенные достоинства и недостатки кредитов. Для начала рассмотрим основные преимущества.

• Возможность приобрести товар или получить услугу в тот момент, когда человек нуждается в этом, а расплатиться за них позже, что является хорошей альтернативой простому накоплению, так как будет отсутствовать фактор времени.
• Банк – это серьезное государственное учреждение, которое полностью подчиняется закону, поэтому за прозрачность и надежность сделки можно не беспокоиться. Единственное, нужно внимательно читать договор и сразу обговорить все непонятные моменты и уточнить основные моменты.
• Фиксированный и невысокий процент по сравнению с другими организациями, которые предлагают займ.
• Доступность практически для любого уровня дохода.
• Возможность взять деньги на любой период времени и погасить раньше срока, если есть желание и возможность.
• Если рассматривать, плюсы и минусы кредитования граждан, небольшой список документов является хорошим преимуществом.
• Разнообразие в выборе займов под любые цели и сроки. С каждым годом банки предлагают все больше интересных вариантов, поэтому нужно нарабатывать хорошую КИ, чтобы можно было получить выгодные предложения.
• Возможность взять деньги на инвестирование и развитие организации, что позволяет расширить бизнес и снизить налоги, так как ссуда станет частью производственных затрат.
• Наличие безналичных расчетов, что позволяет в любой момент осуществить платеж путем электронного перевода.
• Обращая внимание на преимущества и недостатки банковских займов, можно выделить появление системы более грамотного планирования расходов и денежных потоков, как частного лица, так и предприятия.
• Увеличение инфляции отрицательно скажется на накоплении денежных средств, а выплата будет легче.

Какой бы привлекательной не была идея использования заемных средств, нельзя не брать во внимание отрицательные стороны:

• Высокая процентная ставка. Хотя она не такая большая, как у фирм, которые предлагают быстрые деньги, но все равно она завышенная. Поэтому может быть большая переплата при возвращении наличных.
• Наличие залогов и поручителей, что обременяет как самого получателя, так и сторонних лиц.
• Среди преимуществ и недостатков кредитования можно выделить такой отрицательный момент как наличие графика выплат, который нельзя нарушать ни при каких обстоятельствах. Иначе могут последовать штрафные санкции.
• Если берется целевой заем денег, его можно потратить только на конкретную вещь или услугу.
• У каждого банка есть ряд платных услуг по обслуживанию, которые можно не заметить и пропустить при подписании договора.
• При взятии заемных средств на долгий срок, часто граждане сталкиваются с риском получить одну сумму, а заплатить намного выше даже с учетом процентов.
• Требование от заемщика залога или привлечения третьих лиц для поручительства, которые не всегда могут найтись. Нужно обратить внимание, что залоговым имуществом нельзя распорядиться в полной мере до окончания периода выплаты ссуды или только по одобрению организации, а в случае невозвращения собственность может быть отдана другому лицу через суд. Также могут быть взяты средства за страхование, что увеличивает расходы гражданина.

Если учитывать все преимущества и недостатки получения кредита в банке, то отрицательные моменты сильно обременяют заемщика, поэтому надо все взвесить и точно оценить свои силы и возможности перед принятием важного решения.

В компании тоже могут возникнуть ситуации, когда могут понадобиться заемные средства. Это неудивительно, потому что около 50% всех средств банков уходит на предприятия. Если простой гражданин может накопить деньги на свои цели, бизнесу нужна большая сумма в короткий срок, а любое промедление может негативно сказаться на его деятельности. Поэтому все отрицательные моменты сглаживаются возможностью быстро решить образовавшуюся проблему. Если правильно рассчитать все платежи и оценить прибыль от вложения, предприниматель может выбрать более выгодную ссуду.

• Среди преимуществ и недостатков кредита для бизнеса, можно выделить следующие плюсы:
• Большой выбор вариантов и схем получения денег.
• По сравнению с привлечением инвесторов и накоплением на этот способ требуется меньше времени. На получение ссуды обычно уходит от двух недель до двух месяцев, что значительно быстрее других вариантов.
• Высокий уровень конфиденциальности информации, что позволяет получить деньги без риска о разглашении условий сделки конкурентам.
• Отсутствие налогов на полученные средства, что позволяет значительно сэкономить.
• Предоставление гибких условий предприятиям, которые являются постоянными клиентами. С малым и средним бизнесом финансовые организации стремятся установить долгосрочные и прочные отношения, так как они обеспечивают им постоянную прибыль.

Помимо официальных государственных учреждений на рынок за последние 10 лет вышли сотни микрофинансовых организаций, которые тоже предлагают услуги кредитования.

К положительным моментам относится:

• Небольшой пакет запрашиваемых документов. Действительно по сравнению с банком, для микрозайма часто требуется только оригинал паспорта.
• Минимальные требования к заемщику. В этом случае как у граждан, так и предприятий не спрашивают справку о доходах, не просят имущество в залог и поручителя.
• Не нужно указывать цели получения. Это может быть как покупка бытовой техники, автомобиля, так и деньги на отпуск или погашение существующих долгов.
• В любой момент доступно досрочное погашение, вне зависимости от того когда была выдача и на какой срок.

Подобные фирмы подстраиваются под потребности своих клиентов, и предлагают им выгодные предложения для сотрудничества, например, программу лояльности.

Потребительские кредиты: как грамотно брать и отдавать

К недостаткам МФО относятся:

• Небольшая сумма. Обычно такие фирмы могут предложить максимальную сумму около полумиллиона рублей. Для более крупных сделок деньги не выдаются.
• Неотрегулированная государством система денежных отношений между кредитором и заемщиком, что увеличивает риски возникновения нестандартных ситуаций, переплат и обмана.

Рассмотренные положительные и отрицательные стороны, позволяют посмотреть на ситуацию в целом. Сделать для себя выгодным экспресс-кредитование можно путем тщательного изучения всех предложений на рынке, предлагаемых программ, и оценить собственную платежеспособность. Не стоит брать микрозаймы для погашения уже существующей задолженности.

Многие предприятия нуждаются в получении средств на покупку оборудования или транспорта, поэтому специально для них в банках существуют программы лизинга. Если банковские организации неохотно выдают крупные денежные суммы на длительный срок индивидуальным предпринимателям, то с лизингом проблем обычно не возникает. В большинстве европейских стран оборудование и дорогостоящая техника приобретается только таким способом. Учитывая преимущества и недостатки получения кредита в банке, можно выделить следующие положительные стороны лизинга:

• Не требуется быстрый возврат всей суммы долга.
• Договор может быть составлен с учетом специфических особенностей производства и деятельности компании.
• Низкая процентная ставка.
• Возможность льготного страхования арендованного оборудования.
• Возможность частичного погашения долга без переплат.
• Нет системы поручительства и залога.
• Клиент может досрочно погасить лизинг до окончания срока договора без значительных переплат и потерь.
• При желании можно погашать частично. В таком случае пересчитывается остаток суммы на меньший срок.
• В отдельных случаях страхование необязательно, а иногда это один из главных критериев.

Лизинг – это лучшее решение в случаях, когда нужно как можно скорее приобрести новое оборудование, либо автомобиль, а уменьшить обороты производства, для минимизации издержек, нет возможности. Так можно продолжить реинвестировать прибыль и развивать дело, выплачивая одинаковые части от общей суммы.

1

Заполните и направьте простую форму онлайн заявки на официальном сайте банка.

2

После отправки заявки Вам перезвонит сотрудник банка или придет SMS на телефон с решением.

3

Самый популярный вид займа для покупки недвижимости — это ипотека, то есть кредит на жилье под залог. Ипотеку можно оформить на:

1. Квартиру в новостройке. Главный минус — длительное оформление в собственность. Это риск для банков, поэтому они выдают деньги на покупку жилья только в аккредитованных новостройках и под более высокий процент.
2. Вторичное жилье. Банк быстро одобряет заявки на покупку ликвидного и юридически чистого жилья. Но если квартира находится в аварийном доме или имеет юридические проблемы, например, незаконную перепланировку, получить кредит на такое жилье не получится.
3. Готовый дом или строительство частного дома. Получить такую ипотеку непросто: с точки зрения банка, продать частный дом сложнее, чем квартиру. Поэтому условия выдачи кредита жестче.

Помимо стандартной ипотеки, есть ипотечные программы на льготных условиях для определенных категорий граждан. Для покупки жилья можно взять и потребительский кредит (или целевой), для которого не требуется залог недвижимости.

Чем отличается ипотека от кредита и что выгоднее взять

При оформлении ипотеки банк выдает деньги под залог недвижимости:

• той, которая уже есть в собственности;
• или той, которую заемщик собирается купить.

Такие условия снижают риски невыплаты долга: чтобы компенсировать убытки, банк может забрать жилье и продать с торгов.

Чтобы получить обычный кредит, закладывать имущество не нужно. Но если речь о крупном займе или более лояльных условиях выплаты, банки могут потребовать дополнительное обеспечение обязательства — залог имущества (например, автомобиля) или привлечение поручителя.

Для одобрения заявки на ипотеку банк будет тщательно проверять не только личность и доходы заемщика, но и жилье, которое он выбрал — его состояние, ликвидность, юридическую чистоту. Поэтому заемщику понадобятся личные документы, а также бумаги на недвижимость. Это влияет на сроки рассмотрения заявки: может потребоваться от нескольких дней до нескольких месяцев. Кроме того, сбор документов — это дополнительные расходы. Придется застраховать недвижимость и потратить деньги на оценщика, а также сбор и проверку документов на жилье. Страховать собственную жизнь и здоровье — на ваше усмотрение, это может сказаться на процентной ставке.

Процентная ставка по ипотеке меньше, чем процент по потребительскому кредиту. Потому что при одобрении ипотеки, банк тщательно проверяет заемщика и его доходы, приобретает гарантии в виде залога недвижимости и первоначального взноса. Заемщик выплачивает долг много лет — это тоже выгодно банку, который регулярно получает проценты. При выдаче потребительского кредита кредитор рискует сильнее, поэтому повышает ставку.

Ипотеку можно выплачивать до 30 лет. Срок потребительского кредита намного короче — до 5 лет. В обоих случаях кредит можно погасить досрочно.

Есть государственные программы, направленные на помощь с приобретением жилья:

• программа «Молодая семья» — субсидия для супругов и одиноких родителей в размере от 30% стоимости жилья;
• ипотека с льготной ставкой до 6% — выдается на покупку недвижимости для семей, у которых двое и более детей, а также семьям с одним ребенком-инвалидом;
• материнский капитал — использование выплаты на второго ребенка (639 431 рублей) для погашения ипотеки или первоначального взноса;
• субсидия 450 тысяч рублей за рождение третьего ребенка — выдается один раз на погашение основного долга по ипотеке.

Также есть виды госпомощи военнослужащим, учителям и молодым специалистам.

Для тех, кто собирается приобрести жилье на определенной территории, есть специальные программы:

• дальневосточная ипотека: первый взнос — от 15%, ставка — 2%, сумма — до 6 млн. Но есть много требований, в том числе к возрасту.
• сельская ипотека: программа для покупки готового или строящегося жилья в сельской местности под 0,1-3%.

Для потребительских кредитов подобных программ не предусмотрено.

Можно вернуть 13% от стоимости жилья, но максимальная сумма на вычет не должна превышать 2 млн. рублей. Для вычета по процентам лимит — 3 млн. Получить вычет не получится, если вы купили квартиру или дом у родственника или работодателя. Эти люди считаются заинтересованными лицами.

Что касается кредита, то вернуть вычет можно только с оплаты недвижимости. Если брали потребительский кредит и оплатили им покупку квартиры, то можно будет получить вычет только с суммы покупки, а с процентов — нет. Налоговая не требует подтверждения источника денег, которые были потрачены на покупку квартиры, поэтому можно использовать потребительский кредит и получить вычет, но только с самой стоимости квартиры.

Похожие записи:

• Блеск от утюга: лучшие способы вернуть вещи первоначальный вид
• Оформление дарственной на дом и земельный участок у нотариуса
• Срок действия мед справки водителя 2021