Что делать, если нечем платить за ипотеку?
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать, если нечем платить за ипотеку?». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Обычно даже при небольшой просрочке в один-два дня банк по телефону сам напоминает о необходимости внесения платежа. Всякое бывает: человек перепутал даты или просто забыл в череде забот внести вовремя деньги. Но, если не платить дольше, банк позвонит снова, напишет письмо на электронную почту или положит его в почтовый ящик и пригласит в офис.
Что делать, если банк подает в суд из-за неуплаты ипотеки
Когда не удалось урегулировать проблемы до суда и банк все же подал заявление о взыскании долга, вариантов решения остается совсем мало, особенно если сумма задолженности велика. Если обратиться к судебной практике, то, как правило, суд встает на сторону кредитора.
Но даже на этапе судебного разбирательства можно выйти на заключение мирового соглашения и договориться с банком о реструктуризации. Или убедить его до решения суда разрешить продать квартиру, иначе после вердикта ее будут выставлять на торги с большой скидкой, которая может не покрыть всю сумму задолженности.
Что точно не стоит делать, так это избегать судебных заседаний. Есть примеры того, что заемщик затягивал судебный процесс, продолжая проживать в это время в ипотечном жилье. Однако заемщик, как правило, выходит из процесса с долгами, квартиру чаще всего теряет и может попасть под банкротство, инициированное банком.
Следующая мера — это продажа квартиры, погашение долга и приобретение более дешевого жилья. «На вторичном рынке недвижимости примерно 7–10% продаваемого имущества — это ипотечное жилье. Продать квартиру можно как самостоятельно, так и с привлечением банка-кредитора (более надежный для покупателя вариант). Но нужно помнить, что желающих купить квартиру с обременением по рыночной цене найдется немного. Для продавца единственный вариант — снижать цену на залоговое имущество, но тогда не факт, что остатка средств после погашения кредитов хватит даже на самую скромную жилплощадь», — рассказал управляющий партнер инвестиционной компании GLS INVEST Эдуард Бугров.
Продать можно не только недвижимость, но и свой ипотечный долг, то есть воспользоваться переуступкой прав, отметил Бугров. По его словам, обычно таким правом пользуются дольщики строящегося жилья, однако это нечастое явление, потому что покупатели редко хотят связываться с банком и участвовать в долгой и сложной сделке — им проще купить жилье сразу у застройщика или на вторичке.
Можно также сдать свою ипотечную квартиру и снимать другую дешевле или просто жить у родственников, пока не восстановится доход, отметил эксперт «Миэля».
Как избежать финансовых трудностей, связанных с оплатой ипотеки?
Чтобы обезопасить себя от неподъемных финансовых обязательств, этим вопросом нужно озаботиться еще до оформления ипотеки. Во-первых, рекомендуется создать финансовую подушку безопасности в размере 3-6 ежемесячных заработков. Это позволит своевременно погашать задолженность во время поиска новой работы в случае потери дохода.
Во-вторых, перед оформлением кредита нужно распланировать бюджет и понять, какой процент от доходов семьи будут занимать выплаты по ипотеке. Лучше, если данный показатель не будет превышать 30%. Премии и прочие виды бонусов в расчет принимать не стоит, так как работодатель может перестать их выплачивать.
Еще один способ обезопасить себя — оформление страхования жизни и здоровья. При наличии полиса заемщик будет освобожден от обязательств в случае утраты трудоспособности. Некоторые банки также предлагают оформить страховку от недобровольной потери работы.
Позвоните в банк и объясните ситуацию
В первую очередь посмотрите, что написано в кредитном договоре. Обратите внимание на дату, после которой банк начисляет проценты и пени за несвоевременную уплату по ипотечному кредиту. Но затягивать с оплатой нельзя, т. к. придется переплачивать. Если считаете, что не сможете рассчитаться по кредиту в следующем месяце, заранее позвоните в банк. Сообщите менеджеру, что у вас финансовые сложности, поэтому нет возможности оплатить кредит.
Попросите предоставить вам кредитные каникулы. Чтобы их получить, предъявите документы о снижении дохода или потери работы. Если вам одобрили кредитные каникулы, вас могут полностью освободить от уплаты долга вместе с процентами до шести месяцев. Или будете оплачивать только проценты, а тело кредита начнете выплачивать спустя шесть месяцев. Для получения кредитных каникул не должно быть просрочек. Если была хоть одна просрочка, банк может отказать.
Страховой полис поможет рассчитаться с долгом
При оформлении ипотеки, заемщик страхует залоговый объект имущества. Другие виды страховки оформляются по желанию: страховка от потери работы, здоровья и жизни. Большинство заемщиков стараются отказаться от дополнительных страховок, чтобы уменьшить сумму оплаты. Но никто не защищен от потери работы, т. к. ипотека оформляется на 15−20 лет.
Если оформили страховку по ипотеке от потери работы и наступил страховой случай, деньги за вас обязана вносить страховая компания. При наличии страховки от потери работы, не ждите, что компания сразу предоставит вам деньги. Вам придется доказать, что наступил страховой случай и вам нужны деньги для оплаты.
В качестве доказательств подойдет справка с места работы или документы о том, что состоите на бирже труда. Но страховая компания одобрит заявку в том случае, если ваше предприятие ликвидировали или вас уволил работодатель. При самостоятельном увольнении страховка не выплачивается. Страховая компания выплачивает кредит до тех пор, пока вы не найдете работу по специальности. Если вакансии предлагают, а вы отказываетесь, страховая компания перестанет отдавать долги за вас.
Расторжение договора для многих может показаться фантастикой. Когда кредит оформлен в региональном банке или в МФО, не редко случается так, что договоры неправильно оформлены, поэтому противоречат законодательству страны. Например, это может касаться процентных ставок по кредиту, штрафных санкций или начисления пени за просрочку, могут напрямую противоречить закону.
Если заемщик весьма грамотный, и смог такие несоответствия отыскать, в теории можно претендовать на расторжение договора. В результате – снижена сумма или вовсе аннулированы обязательства. Это происходит в 1% случаев, если присутствует юридическая грамотность, можете попробовать. Такой способ не будет работать, если вы кредитовались в крупном банке, юридические отделы шикарно знают свое дело, поэтому к соглашениям не подкопаешься.
Последствия для тех, кто не платит по кредиту/скрывается от судебных приставов
- плохая кредитная история;
- запрет на выезд за рубеж, если кредитный лимит свыше 30 тыс. рублей;
- не возможность официального трудоустройства, проживания по месту регистрации;
- испорченная репутация.
Если ли риск лишения свободы за невыплату задолженности? К данной формулировке часто прибегают коллекторы. Уголовная ответственность может грозить, только если умышленно не оплачивается кредит. Если вы взяли кредит с уже доказанным намерением по не проведению выплаты, если не было ни одного платежа и если получится доказать, что это действительно умышленное действие. В такой ситуации санкции в виде:
- штрафа от 200 тыс. рублей;
- удержание зарплаты;
- обязательные принудительные работы;
- арест до полугода;
- лишение свободы до 2 лет.
Что будет, если не платить обязательства по ипотеке вовремя
Сначала банк сделает все, чтобы решить вопрос в досудебном порядке. Как только заемщик пропустит платеж, сотрудники банка начнут направлять ему регулярные сообщения, содержащие уведомления о возникшей просрочке, и звонить с целью выяснить причины возникновения такой ситуации.
Также для решения вопроса могут быть привлечены коллекторские организации или долг может быть продан коллекторам, если в договоре о кредитовании предусмотрена такая возможность. Как показывает практика, в такой ситуации возврат задолженности не всегда происходит законно. В ход могут пойти угрозы, запугивания, а иногда и причинение вреда должнику.
Кредитная история должника, который не уплачивает взносы по ипотеке, сильно пострадает — в будущем ему будет сложно взять кредит даже на небольшие суммы, и, как правило, на невыгодных для него условиях.
Как и при других видах кредитования, возникновение просроченной задолженности по ипотеке, как правило, грозит заемщику штрафными санкциями, размер которых обозначен в договоре по ипотечному кредиту. Лучше внимательно ознакомиться с данным пунктом до оформления ипотеки. В конечном итоге при неуплате ипотеки должник может лишиться квартиры — того, на что он и брал кредит.
Сколько заемщику вернут денег после продажи недвижимости на торгах
Через залоговый аукцион недвижимость обычно реализуется по цене ниже рыночной. Поскольку банк заботится о том, чтобы вернуть себе средства как можно быстрее, интересы должника при этом не учитываются. Согласно законодательству, на первых торгах недвижимость продается с понижением стоимости на 10%. Если продать ее не удастся, то стоимость снижается дополнительно на 15%.
Полученные от продажи средства сначала идут на оплату процентов, штрафов и пеней за просрочку, затем будет выплачен исполнительский сбор судебным приставам в размере 7%, а оставшиеся деньги направляются на погашение основной суммы долга.
Поскольку залоговое имущество реализуется по сниженной стоимости, на выплату всей суммы долга вырученных средств может не хватить, поэтому заемщик может оказаться еще и должен банку. В такой ситуации судебные приставы могут списать недостающую сумму со счетов должника или изъять у него другое имущество, а потом также продать.
Если полученная на торгах сумма позволит выплатить всю задолженность, то оставшиеся средства вернут заемщику.
Как избежать попадания в ситуацию, когда нечем платить ипотеку
Оформление ипотечного кредита — это серьезный шаг, и чтобы потом не оказаться в затруднительной ситуации, необходимо тщательно все продумать заранее и хорошо рассчитать свои силы. Перед тем, как брать кредит, лучше (помимо первоначального взноса) накопить сумму в размере 5-10 обязательных платежей, чтобы предотвратить просрочку платежа по ипотеке в случае непредвиденных обстоятельств.
Для накопления сумму платежа лучше откладывать ежемесячно, чтобы принять решение о том, насколько эта выплата будет комфортной и каким образом она скажется на бюджете.
Если заработная плата состоит из оклада и выплат, которые рассчитываются в процентах, то лучше при расчетах ориентироваться, в первую очередь, на сумму оклада, который заемщик будет получать даже в условиях кризиса. Наиболее оптимальным можно считать вариант, когда ежемесячный платеж не превышает треть гарантированного дохода.
Также при заключении договора на кредитование можно застраховать риски, хотя бывают случаи, когда страховые компании отказываются от выплаты долгов. Необходимо внимательно изучить договор и найти среди обозначенных рисков наиболее вероятные, например, потеря работоспособности или сокращение на работе. Иногда заемщик может настоять на изменении условий, если они его не устроят, или даже на смене страховой компании.
Учитывая текущую ситуацию, страховка может стать удачной идеей. Кроме того, она позволит снизить ставку по кредиту на 1% в случае приобретения полиса.
Что будет если не платить ипотеку
Главное отличие ипотечного кредита от стандартного потребительского — наличие залога. Одновременно с кредитным договором заемщик подписывает еще одно соглашение — об обременении. Этот документ регистрируется в законодательно установленном порядке. Соответствующая запись вносится в ЕГРН.
Важно! Пока на счет банка не внесена последняя копейка, должник не вправе самостоятельно распоряжаться недвижимостью: продавать, дарить, обменивать и т. д.
Если на определенном этапе от заемщика перестают поступать деньги в счет погашения задолженности, банк может продать квартиру. Вырученные средства тратятся на покрытие обязательства по кредиту. Как быстро взыскание накладывается на имущество конкретного человека, зависит от политики банка, наличия у должника уважительных обстоятельств и иных факторов.
Как поступить, если на вас подали в суд
Что делать, если не могу больше платить ипотеку? Вы так и не нашли ответ на этот вопрос? Банк не согласился на реструктуризацию, в рефинансировании отказали, а зарплата на новом месте работы будет не скоро? Дело дошло до суда?
Не стоит отчаиваться и думать, что все потеряно. Предстоит действовать в соответствии со следующим алгоритмом:
- Готовятся документы, подтверждающие ухудшение материального положения. Если в банк направлялось хотя бы одно письмо с просьбой предоставить отсрочку и обоснованием ситуации, его так же включают в общий пакет.
- Заполняется встречный иск. В нем можно предложить свои варианты решения проблемы с учетом имеющегося дохода. Можно потратить время на пересчет банковских процентов, штрафных пеней и в заявлении попросить снизить эти суммы до определенного минимума. Как ни странно, но судьи часто принимают подобные просьбы во внимание и отмечают в итоговом решении;
- К делу подключается кредитный юрист. При внимательно прочтении и изучении кредитного договора почти всегда можно найти мелкие и крупные несостыковки и противоречия законодательству. Грамотная подача подобных фактов — возможность списать долг, если не полностью, то в значительной части;
- Ценное имущество (кроме залоговой квартиры) переоформляется на близких родственников не из числа созаемщиков и поручителей. Желательно все «сделки» подкрепить составлением договоров. Их впоследствии можно и нужно предъявить судебным приставам-исполнителям, чтобы избежать конфискации имущества.
Важно! Суд не примет копии к рассмотрению. На заседании с собой лучше иметь все оригиналы, чтобы показать судье.
Предстоит суд по ипотеке, что делать? Не стоит игнорировать повестки и прочие предписания. Судья должен получить сигнал, что заемщик заинтересован в решении проблемы, собирается платить по своим обязательствам. В ходе судебного заседания можно еще раз попробовать предложить мировое соглашение на приемлемых для себя условиях. Если не можете сформулировать самостоятельно свои просьбы, лучше обратиться к опытному юристу.
Если суд вынес решение, признал требования банка справедливыми частично или полностью, стоит подготовиться к следующему этапу. О продаже квартиры через торги уже написано выше. Если же банк по разным причинам не требует освободить жилплощадь (например, рынок недвижимости упал, вероятность продать квартиру минимальна), общение с приставами будет строиться следующим образом:
- решение суда передается в ФССП. Если должнику не предоставили отсрочку, задолженность необходимо погасить всю и сразу (ФЗ-229);
- пристав-исполнитель возбуждает исполнительное производство и дает должнику 10 дней на добровольную оплату суммы, указанной в постановлении суда;
- если за указанное время деньги не поступили, судебный приказ направляется по месту работы неплательщика. Одновременно пристав имеет право заблокировать все банковские карты и счета, запретить выезд за границу.
Попросите реструктуризацию
Попробуйте реструктуризировать долг — переоформить условия кредитного договора в пользу заемщика. Для этого потребуются веские причины (потеря работы, длительный больничный), в силу которых доходы существенно сократились и нет денег на погашение ипотечного кредита. Все причины должны быть документально подтверждены и обоснованы.
Вариантов реструктуризации может быть несколько. Например, банк может увеличить срок кредита за счет уменьшения ежемесячного платежа, снизить процентную ставку, отменить штрафы и другие санкции за просрочку оплаты.
Запомните — банку важно вернуть свои деньги, поэтому он создаст все условия, чтобы вы смогли погасить ипотеку добровольно. В противном случае, передаст дело в суд и вернет долг принудительно.
Попросите поддержку у государства
Мало кто знает, что государство определило категорию созаемщиков, которым оно окажет помощь, если нет денег на оплату кредита по ипотеке.
Право на поддержку получили:
- родители или опекуны несовершеннолетнего ребенка-инвалида (или те, кто воспитывает усыновленного ребенка-инвалида);
- ветераны боевых действий;
- студенты на очной форме обучения.
Условия получения помощи:
- квартира — не более 45 квадратных метров;
- квартира или дом — ваше единственное жилье кредитный;
- договор заключен более года назад;
- после уплаты взноса по ипотеке на каждого члена семьи остается меньше двух прожиточных минимумов.
Получить поддержку можно только один раз на сумму до полутора миллионов рублей.
Что будет, если перестать платить ипотеку
Просрочка обязательного платежа – нарушение условий кредитного договора. Банк обязательно напомнит о пропуске срока платежа и попросит сообщить о дате погашения задолженности. Если у клиента есть объективные обстоятельства, помешавшие вовремя оплатить долг, кредитор может принять их во внимание, предоставив небольшую отсрочку.
Не следует скрываться от банка, игнорируя предупреждения. Нужно попытаться урегулировать вопрос с задолженностью, используя отсрочку, реструктуризацию, перекредитование, пока ситуация не зашла слишком далеко, а к основной выплате не прибавились требование взыскать штрафы и неустойку.
Если долго скрываться от банка, не выполняя ипотечные обязательства, можно потерять всю квартиру и даже остаться должным банку еще, поскольку вырученной от реализации жилья суммы не хватит, чтобы погасить все штрафные санкции.
Как избавиться от ипотеки, если нечем платить
Для семей с ограниченным доходом государство предусмотрело ряд программ, предусматривающих:
- выплаты субсидий (малоимущим, молодым семьям, военнослужащим);
- снижение процентной ставки (например, льготные кредиты при покупке жилья в сельской местности);
- получение маткапитала (федерального и регионального) при рождении детей;
- налоговый вычет по процентам и имущественный.
Кроме государственной поддержки можно самостоятельно предпринять меры для организации бесперебойных платежей по ипотеке, даже если заемщик потерял работу, или его доход снизился:
- Сдать жилье в аренду, временно переехав к родителям или более дешевое жилье. Перед сдачей следует проверить договор на предмет наличия в нем пункта с запретом сдачи ипотечного жилья.
- Продать квартиру с согласия банка (покупателя ищут самостоятельно, либо передают полномочия банку). Перед сделкой понадобится снять залоговые ограничения, договорившись с покупателем о внесении суммы долга на кредитный счет при частичных расчетах по сделке.
- Найти дополнительные источники заработка, которые помогут справиться с обязательствами. Это может быть подработка у основной работодателя, заработок от хобби.
Реструктуризируйте задолженность
Если вы объективно оценили ситуацию и пришли к выводу, что в ближайшее время у вас не будет достаточного количества средств, то попросите кредитора о реструктуризации долга. Банки обычно идут навстречу во избежание возможных разбирательств в суде, реализации имущества и всего, что сопутствует данному процессу.
Что такое реструктуризация? Вам будет предложено поменять условия возврата задолженности на более выгодные: допустим, снизить размер ежемесячных платежей, увеличив период выплат – платить, скажем, не 11 лет, а 14. Для чего требуется написать в адрес кредитора заявление с просьбой о проведении реструктуризации задолженности, приведя причины вашей неплатежеспособности. Если банк реструктуризацию одобрит, то вы получите на руки новый график выплат.