В чем суть инвестиционного страхования жизни
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «В чем суть инвестиционного страхования жизни». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
У клиентов обычно есть возможность получить свои деньги обратно в самом начале — общепринятая практика страховых компаний предоставлять двухнедельный период «охлаждения» по подобным договорам. Это значит, что клиент, заключивший соглашение, например, под влиянием менеджера в банке, все-таки может в течение некоторого непродолжительного периода отказаться от продукта и вернуть то, что было вложено, без убытка.
Как получить деньги в течение срока действия договорам
Далее, после двух недель и до окончания срока вернуть деньги даже если и можно, то потеряв определенный процент. По так называемой «выкупной цене», которая определяется в соглашении. Выкупная сумма обычно указывается в договоре или в приложении. Например, Сбербанк ее не оглашает в открытом доступе. В основном договоре говорится, что она указана в одном из приложений. При этом заявление о досрочном расторжении должно быть подано как минимум за один месяц.
«Отрегулированный развод» или новые требования к банковским страховкам
В конце 2021 года Центробанк РФ изменил требования к банковским страховкам: полисы начинают действовать сразу после уплаты первого взноса, а отказаться от договора и вернуть страховую премию можно через 30-45 дней (в зависимости от договора). Ранее период охлаждения длился две недели.
Страховщиков обязали платить за любое заболевание клиента и раскрывать историческую доходность полисов за последние три года.
Из-за этого «впаривать» страховку под видом инвестиций станет сложнее, договоры подорожают, а число отказов вырастет, полагают аналитики «Эксперт РА».
Налоговые вычеты с ИСЖ
Оформить страховой полис и после этого получить налоговый вычет — еще один приятный бонус программы инвестиционного страхования жизни. Сумма возврата равна 13% размера взноса. Однако данное право представляется только налоговым резидентам-налогоплательщикам. Для этого необходимо проживать на территории РФ более полугода и уплачивать 13% или 15% подоходного налога.
Для получения налогового вычета с инвестиционного страхования требуется соответствовать нескольким условиям. Так, полис ИСЖ должен быть заключен на срок от 5 лет и больше. По договорам с меньшим сроком право на возврат НДФЛ не полагается.
Возврат налога за страхование жизни относится к социальным вычетам. У него есть свой лимит, он равен 120 тыс. рублей. От него разрешается вернуть максимум 13%, это 15 600 рублей.
Соответственно, если ваш взнос больше 120 тыс. рублей, вернуть больше 15 600 вы не сможете. Учтите также, что в данный лимит входят и другие категории, включенные в социальный вычет: лечение, обучение, физкультурно-оздоровительные услуги и прочее.
Отличия инвестиционного и накопительного страхования жизни от банковских депозитов и рискового страхования
Накопительное и инвестиционное страхование жизни — сложные инструменты, сочетающие в себе признаки рискового страхования жизни и финансовых инструментов, которые могут потенциально приносить дополнительный доход, и обеспечивать 100% возврат средств. Некоторые сопоставляют ИСЖ и НСЖ с формой банковского депозита или с классическим договором страхования. Действительно, есть сходства (периодические взносы, есть конкретный определенный срок внесения взносов), но есть и принципиальные отличия.
Отличия ИСЖ и НСЖ от договоров «рискового» страхования:
-
Договоры привычного всем «рискового» страхования заключаются на короткий срок — обычно один год.
-
По договору «рискового» страхования жизни страхователь уплачивает страховую премию (стоимость полиса). При наступлении страхового случая, страховая компания выплачивает страховую выплату, которая, обычно во много раз превышает уплаченную страховую премию. Если страховой случай не наступает, страховая премия становится доходом страховой компании, а застрахованный не получает никаких выплат.
-
При инвестиционном и накопительном страховании жизни страхователь или назначенное им лицо в любом случае получает все уплаченные деньги обратно, иногда и с дополнительным доходом.
Можно сказать, что страхователь бесплатно кредитует страховую компанию, а страховая компания предоставляет ему за это страховку на весь период действия договора.
Отличия ИСЖ и НСЖ от депозитов:
-
срок договоров (ИСЖ и НСЖ гораздо более долгосрочные инструменты);
-
доход по депозитам заранее определен и гарантирован, по договорам НСЖ и ИСЖ — гарантий доходности нет;
-
при досрочном прекращении депозита клиент может потерять только часть процентного дохода, при досрочном расторжении договоров ИСЖ, НСЖ клиент теряет часть вложенных средств;
-
гарантии: депозиты в сумме до 1,4 млн рублей застрахованы АСВ, а средства, внесенные по договорам ИСЖ и НСЖ, нет, поэтому очень важно выбирать наиболее надежную страховую компанию;
-
выгодоприобретателем по инвестиционному и накопительному страхованию жизни может быть назначен ребенок, а банковский депозит на ребенка открыть нельзя;
-
по договорам ИСЖ и НСЖ в случае непредвиденных обстоятельств страховая компания выплатит запланированную сумму, даже если страхователь успел сделать всего один взнос, либо продолжит делать взносы за клиента, так что нужная сумма будет в итоге накоплена. В случае с депозитом — нет, клиент или его наследники получат только то, что он успел накопить;
-
в случае смерти страхователя по договорам ИСЖ и НСЖ адресные выплаты производятся в короткие сроки в отличие от выплаты депозита (только через 6 месяцев в порядке наследования).
Что такое страхование жизни с получением дополнительного инвестиционного дохода
Страхование жизни с получением дополнительного инвестиционного дохода — это страхование, по которому застрахованное лицо либо выгодоприобретатели получат страховую выплату, значительно превышающую оплаченную при заключении договора сумму.
Необходимо понимать, что работник банка, предлагающий заключить договор страхования жизни, в первую очередь является продавцом и его задача продать продукт, а соответственно заинтересовать клиента.
С этой целью, он:
- Максимально красочно расскажет о выгодах заключения такого договора страхования,
- Мимолетно оговорит, либо не укажет в принципе, все существенные риски заключения такого договора.
ИСЖ — это программа по страхованию жизни, сочетающая в себе защиту по риску ухода из жизни и доходный компонент (инвестиционная составляющая).
Суть ИСЖ следующая: клиент передает в страховую компанию денежные средства, то есть покупает полис страхования жизни. Страховая компания размещает их следующим образом:
— большую часть — в высоконадежные инвестиционные инструменты с фиксированной доходностью (депозит или государственные облигации с фиксированной доходностью),
— на меньшую часть клиенту предлагается попробовать заработать инвестиционный доход, который потенциально превышает ставки банковского депозита (вклада).
Так как юридической оболочкой в данном случае является страховой полис (клиент застрахован на весь период действия договора), то ИСЖ дает все те же преимущества, что и накопительные программы (НСЖ).
Основными целями ИСЖ являются:
- сохранить денежные средства
- защитить их от любых третьих лиц
- получить потенциально высокий доход
Разберем возможные параметры ИСЖ:
- оформить программу на себя может человек в возрасте от 18 до 75 лет (в разных страховых компаниях верхний предел возраста может отличаться)
- обычно сроки программ составляют 3, 5 или 7 лет (хотя в различных страховых компаниях сроки также могут варьироваться)
- оформить программу можно в нескольких валютах (рубль/доллар США/евро)
- основными страхуемыми рисками по программе могут быть: дожитие до конца срока программы (как мы понимаем лучший случай), уход из жизни по любой причине, уход из жизни в результате несчастного случая, уход из жизни в результате ДТП
- страховые выплаты будут осуществляться застрахованному лицу — по дожитию им до окончания срока программы или его выгодоприобретателю — в случае смерти застрахованного
- гражданин, оформивший полис ИСЖ, имеет право получить налоговый вычет на сумму осуществленных взносов (Ст. 213 НК)
- Программы ИСЖ могут предусматривать выплату инвестиционного дохода в конце срока или по периодам (обычно это называется купон) — раз в месяц, квартал, полгода, год
Справочная информация
Основные термины в сфере страхования следующие:
Страхователь — физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы и вступающее в конкретные страховые отношения со страховщиком.
Застрахованный — тот, кому предназначены страховые выплаты в случае наступления у него страхового случая (лицо, чье имущество, жизнь, здоровье, ответственность являются объектами страховой защиты и указываются в страховом полисе). Застрахованный и страхователь не обязательно являются одним и тем же лицом.
Страховой случай — фактически наступившее страховое событие, предусмотренное договором страхования, в результате которого нанесен вред объектам страхования и с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Страховщик, страховая компания, страховое общество — юридическое лицо, специально созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном порядке государственную лицензию на осуществление такой деятельности на территории РФ.
Страховая выплата (страховое возмещение) — сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю в возмещение убытков, вызванных наступлением страхового случая, предусмотренного договором страхования.
Страховое покрытие — перечень рисков, от которых защищает договор страхования.
Страховая сумма (страховое покрытие) — сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность перед страхователем по договору страхования.
Страховой полис — документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю в удостоверение заключенного договора страхования.
Выгодоприобретатель — лицо, в пользу которого заключен договор страхования. В случае если выгодоприобретатель не назначен, выплата страхового обеспечения производится наследникам застрахованного по закону (по договорам личного страхования).
Выкупная сумма — сумма, выплачиваемая застрахованному лицу в случае досрочного расторжения договора страхования.
Важные моменты, касающиеся взносов по программе НСЖ
За период действия полиса у застрахованного человека могут произойти события, которые станут непреодолимыми препятствиями на пути к выполнению условий договора. Создание финансового резерва откладывается, договор расторгается, клиент получает выкупную сумму, которая предусмотрена далеко не всеми компаниями!
Поэтому перед заключением договора стоит внимательно ознакомиться с условиями досрочного расторжения договора, иначе есть риск потерять весьма существенную сумму. Кроме того, в договоре обязательно должны быть прописаны следующие пункты:
- Информация о выгодоприобретателях.
- Контакты и реквизиты сторон.
- Перечень страховых случаев, порядок действий при их наступлении.
- Валюта взносов и финального расчета.
- Применяемые проценты.
- Срок действия договора и дата его подписания.
- Условия и порядок досрочного прекращения действия полиса.
Как устроено НСЖ и ИСЖ?
Страховая премия каждого человека разделяется на ряд элементов. Доля риска – это оплата страховой защиты от рисков, описанных в соглашении. По сути, это «страхование в страховании». Чем оно больше, тем выше сумма, на которую вы застрахованы. Но доля риска не подлежит накоплению и возмещению.
Финансируемая часть является основной частью вклада. Страховая компания часть ваших денег инвестирует и за счет этого получает прибыль. Страхование удерживает долю прибыли, а другая доля платится вам в период окончания соглашения.
НСЖ – это тип страхования жизни, при котором вы являетесь кредитором бизнеса, а также страхуете его. И все это бесплатно.
ИСЖ – это тип страхования, когда вы также являетесь кредитором компании, но еще и делитесь прибылью от инвестирования ваших денег и страхования своей жизни.
Один из главных минусов, это то что сложно выйти из этих программ без потерь, особенно в первые годы. По некоторым программам вообще это запрещено, а по другим очень большие штрафы. То есть вы вошли, допустим, в тридцатилетнюю программу, потом через три года передумали. Вы захотите выйти, а вам страховая скажет, что вы не можете в первые Х лет выйти вообще. То есть если захотите, то вы теряете 100% капитала и весь заработок. Либо по штрафам будет 80%, и вы можете забрать только 20% своих денег. То есть вот такие атомные, просто сумасшедшие, заградительные штрафы.
Следующий недостаток – это то, что большинство программ на российском рынке – это рублёвые программы. То есть мало кто делает долларовые. А вы понимаете, что вписываться в долгосрочную рублёвую программу, например на 5-10 лет я считаю, что это неразумно. Из-за нескончаемых обесценений рубля. То есть вы будете что-то копить, вкладывать, когда программа закончится, то рубль будет стоить 200 рублей. И в итоге вы получите какие-то гроши. Хотя вам покажут, что у вас какая-то 10% доходность была. Если мы берём валютные программы, там сумасшедший валютный риск. Если вы вписываетесь в валютную программу ИСЖ или НСЖ, то считайте, что вы вписываетесь в валютную ипотеку. То есть риск гигантский. Вы перестаёте платить, страховая даёт вам 60-90 дней на решение проблем. Если вы это решение не находите, то страховая в праве забрать либо все деньги, либо какую-то конскую часть типа 60-80-90% в зависимости от условий программы. Но есть и такие программы, где вы не получите ничего, если вы нарушили условия программы и перестали платить.
Они все низкодоходные. Вот всё что я видел. Я общался со всеми крупнейшими страховыми компаниями. И от крупных банков, и в принципе, от страховых компаний. От российских, от международных компаний, которые приходили или приходят на российский рынок и пытаются предлагать россиянам программы страхования жизни те или иные. Все они очень низкодоходные. Они в разы уступают той доходности, которую можно заработать, допустим, на индексе. Поэтому если это переводить в деньги, то страховка получится очень дорогой. Потому что ты теряешь очень много на доходности.
Взносы и инвестиционный доход не застрахован и не гарантирован. Если что-то случится со страховой компанией, то извините и до свидания. И ещё такой момент, с которым я столкнулся, когда для себя пытался выяснить интересно мне или нет, так это то, что не все обстоятельства смерти или потери трудоспособности покрываются подобными страховками. Например, смерть в автоаварии если вы за рулём может покрываться, а если вы сидите в такси, и не дай Бог погибли, то такая смерть не покрывается. И ваша семья не получит покрытие. Ну что это за ерунда какая-то непонятная? Смерть допустим от несчастных случаев может покрываться, а от ненесчастных может не покрываться. А какая разница моей семье? Вот у меня жена и двое детей. От несчастного, или нет, я за рулём или не я за рулём. Если со мной что-то случится, то мне важно, чтобы моя семья получила покрытие, чтобы она получила деньги. И здесь важно капаться вот в этих деталях. Когда начинаешь копаться, то оказывается, что нет, вот такая смерть не считается, вот такой несчастный случай не считается, что такие травмы не покрываются. Что там только такие-то переломы и ожоги. А ты можешь получить травму миллионами способов. Не обязательно это ожог или перелом. Оказывается, что по такой-то программе толitько вот это. Оказывается, что утрата трудоспособности только если ты получишь инвалидность первой или второй степени. А если не получишь, а если будет временная утрата трудоспособности. Получил какую-то болезнь и выпал из жизни на три месяца, на полгода, на год. Кто будет кормить твою семью? Кто будет платить по кредитам? Вот эти всем моменты как правило не учитываются. А хочешь, чтобы они учитывались, то нужно дополнительно докупать какие-то страховки.
Следующий момент – это то, что суммы покрытия как правило по программам очень маленькие. И по непонятной лично для меня причине, они завязаны на ваш доход. То есть если ты звонишь в компанию и говоришь, что хочешь застраховать свою семью на миллион долларов, то страховая должна убедиться, что твой официальный доход, допустим, каким-то образом соизмерим. Вот это я не понимаю, какая вам разница? Я плачу за это. Хочу на миллион застраховать, хочу на пять миллионов. Если я плачу за это, то какая вам разница, какой у меня доход? Нет, вы должны доказывать, что ваш доход соответствует тому покрытию, на которое вы подаётесь. Вот обзванивали все крупнейшие в России страховые компании – суммы очень маленькие. Никто не предлагает программу более чем на 500 тысяч, у кого-то там 3-5 миллионов покрытие. Ну это же ни о чём для семьи. Ну как бы если у вас средние по уровню расходы, то вам там 1-2-3 миллиона вашей семье ничего не даст. Разве что какую-то передышку на полгода, на год. Но проблему это не решит. Поэтому, этот момент тоже нужно смотреть. Может оказаться, что сумма будет микроскопической. И не хватит на то, чтобы застраховать вашу семью.
Выкупные суммы. Про них я уже говорил. Сколько ы получите, если захотите прервать эту программу раньше. И она может ровняться даже нулю в первые годы. Захотите забрать свои деньги – вам ничего не дадут. А на каком-то этапе вы можете получить всего 10-20-30%. И это вот тоже такой большой-большой минус.
Как платить взносы по ИСЖ и НСЖ?
Страховые взносы по ИСЖ и НСЖ могут вноситься как единовременно, при подписании договора, так и с определенной периодичностью: раз в месяц, квартал, год, в течение всего срока действия договора.
Чаще всего, при ИСЖ вся сумма вносится единоразово, а при НСЖ — частями. Но могут быть и другие варианты.
Чем реже платятся взносы — тем это обычно выгоднее. Например, если сразу внести взнос за год — он может быть меньше, чем сумма 12 ежемесячных взносов. Но все зависит, конечно же, от условий договора.
Если вкладчик пропускает внесение страхового взноса, то это негативно отражается на последующих выплатах: условия договора могут существенно измениться. Поэтому взносы категорически не стоит пропускать, а если возникает такая ситуация, то стоит обговорить ее со страховой компанией, возможно — подписать допсоглашение к договору об изменении графика внесения страховых взносов.
Инвестиционное страхование жизни
Вы вносите свои денежки страховой на долгий срок (также от 3-х лет), обычно сразу всю сумму, но возможна также и разбивка взносов по времени на срок инвестиционного страхования. Страховая компания обещает вам к окончанию срока ИСЖ вернуть гарантировано 100% вложенных вами средств, а также, возможно, некоторую доходность от своей инвестиционной деятельности.
На срок действия инвестиционного страхования жизни вы также застрахованы от какого-нибудь риска, например, от смерти от несчастного случая (здесь, как и в НСЖ, чем больше рисков входит в так называемую «страховую оболочку», тем дороже обходится страховка).
Ваши денежки, условно говоря, делятся на две части: гарантированную и инвестиционную. Гарантированная часть вкладывается в инструмент с гарантированной доходностью (тот же депозит в банке или ОФЗ).
Сумма гарантированного фонда, умноженная на доходность за срок инвестиционного страхования жизни, должна как раз равняться вашей первоначальной сумме вложенных средств.
Другая часть, инвестиционная, вкладывается в различные инструменты. Если стратегия окажется удачной, то, помимо вложенных средств, вы получите доход, если неудачной — то только вложенные средства.
Данная опция преподносится как великое благо, ведь вы будете инвестировать в различные инструменты (золото, акции, нефть и т.д.) и при этом точно не потеряете вложенные средства. О том, что за срок ИСЖ ваши первоначальные инвестиции будут изрядно потрёпаны инфляцией, обычно умалчивается.
Данная услуга имеет важные отличия и от вклада, и от страхования в привычном смысле слова. Для лучшего понимания рассмотрим ее поэтапно.
1. Клиент отдает желаемую сумму страховщику. Это первое отличие от типичного страхования — там вносится лишь страховая премия (0,2-1% от страховой суммы). Ограничений по сумме обычно нет, но страховщик может установить нижний порог (то есть минимальную сумму, на которую допустимо застраховаться).
Допустим, жизнь гражданина застрахована на 200 тысяч рублей. При обычном страховании он заплатил бы около 2 тысяч или даже меньше. При ИСЖ надо внести 200 тысяч, а также последующие платежи, если таковые предусмотрены условиями договора.
2. Страховая инвестирует полученные деньги в различные финансовые инструменты, тогда как средства на банковских вкладах и страховые премии используются на текущие нужды банка или страховой компании (хотя в отдельных случаях также могут инвестироваться).
3. Полис действует от 2-3 лет и более. Как правило, договор сразу заключается на установленный срок, а не продлевается, как это бывает с обычными полисами — страхования недвижимости, жизни и пр.
4. В конце срока действия договора клиент получает обратно внесенную сумму плюс доход от инвестиций (хотя возможен и убыток). Иногда договором предусматривается гарантированный доход, но он обычно довольно низкий и уступает доходности по обычным вкладам.
Несмотря на явную перспективу дохода, ИСЖ — это в первую очередь страхование жизни. Не стоит обращаться к нему исключительно как к инструменту дохода. А вот если хочется застраховать жизнь и имеются свободные деньги, которые надо вложить для получения дохода, тогда инвестиционное страхование жизни может оказаться выгодным вариантом.
Если более детально рассмотреть все достоинства, на которые так акцентирует внимание страховые компании, то часть получаемой выгоды можно поставить под сомнение.
Потенциальный неограниченный доход. Ключевое слово — потенциальный. Никто никогда точно не сможет сказать (и тем более гарантировать) сколько можно будет заработать в будущем.
Менеджеры приводят различные статистические данные из прошлого. Вот тогда то клиенты заработали 50-100% прибыли. А здесь увеличили свои вложения аж на 200% всего за полгода. Но не факт что это повторится в будущем.
Реально, можно рассчитывать на возможную доходность как среднюю по рынку — 10% в год. А с учетом коэффициента участия — реальная прибыль сократится до 5-7% годовых.
По отношению ко всему капиталу (накопительная + инвестиционная часть) — мы как раз может рассчитывать именно на пару процентов этого «потенциального неограниченного» годового дохода.
Обязательно нужно учесть — что средняя доходность указана на длительных сроках. На коротких временных интервалах легко можно попасть на убыточный период и не заработать ни копейки.
100% защита средств. Звучит красиво. Надежно. Заманчиво. Но не будем забывать об инфляции. Заключая договор ИСЖ, через 10 лет вы хоть и получите обратно всю сумму, но реально это будет в 2-3 раза меньше денег по действующим на тот момент времени ценам.
Страховка? Вы можете возразить. А как же страховая защита. Все эти неприятные и не совсем выгодные условия должны компенсироваться плюсом бесплатной страховой защиты.
А что нам обещают? 100% возврат собственных средств в случае смерти. И это называется страховая защита?
При гибели от несчастного случая можно получить в 2-3 раза больше. Чуть больше! Но все равно не айс.
Не забываем про просто огромный список различных исключений, условия и прочих нюансов. Благодаря которым страховая компания может легко отказать вам в выплате страховки.
Сравнение актуальных программ страхования по ИСЖ
Большинство крупных страховых компаний предлагают программы инвестиционного страхования жизни. На размер минимального вклада влияют надежность компании, регион страхования и персональные данные клиента. Разобраться в ценовой политике предлагаемых страховых продуктов поможет сравнительная таблица.
| Компания/ программа страхования | Стоимость полиса ИСЖ | Преимущества предлагаемой программы страхования |
|---|---|---|
| РОСГОССТРАХ «Управление капиталом» | От 10 000 до 600 000 рублей |
|
| ИНГОССТРАХ «Вектор» | От 50 000 до 390 000 рублей |
|
| РЕСО-Гарантия «Капитал и защита» | От 3 000 в год |
|
| СОГАЗ «Индекс доверия» | Единоразово от 50 000 рублей |
|
| АльфаСтрахование «Альфафинанс» | Единоразово от 100 000 рублей |
|
Изучив актуальные предложения, клиент может сделать выбор в пользу той либо иной программы страхования жизни, которая помимо уверенности в будущем может принести существенную прибыль.