Что делать, если нечем платить за ипотеку?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать, если нечем платить за ипотеку?». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Каждый потерявший работу заемщик имеет право на ипотечные каникулы. По закону их продолжительность составляет максимум полгода, по истечении этого срока платежи возобновляются. «Законом предусматривается два вида льгот (на выбор), которые максимально могут действовать до шести месяцев: либо отсрочка платежей, либо сокращение их размера. Для этого нужно оценить свои финансовые возможности, выбрать одну из двух льгот, определить срок и дату начала ипотечных каникул. Если заемщик хочет сократить размер платежей, то в заявлении должен указать срок и дату окончания каникул и сумму выплат. Также необходимо предоставить в банк документы, которые подтверждают, что он действительно оказался в трудной ситуации», — пояснил эксперт «Миэля».

Следующая мера — это продажа квартиры, погашение долга и приобретение более дешевого жилья. «На вторичном рынке недвижимости примерно 7–10% продаваемого имущества — это ипотечное жилье. Продать квартиру можно как самостоятельно, так и с привлечением банка-кредитора (более надежный для покупателя вариант). Но нужно помнить, что желающих купить квартиру с обременением по рыночной цене найдется немного. Для продавца единственный вариант — снижать цену на залоговое имущество, но тогда не факт, что остатка средств после погашения кредитов хватит даже на самую скромную жилплощадь», — рассказал управляющий партнер инвестиционной компании GLS INVEST Эдуард Бугров.

Продать можно не только недвижимость, но и свой ипотечный долг, то есть воспользоваться переуступкой прав, отметил Бугров. По его словам, обычно таким правом пользуются дольщики строящегося жилья, однако это нечастое явление, потому что покупатели редко хотят связываться с банком и участвовать в долгой и сложной сделке — им проще купить жилье сразу у застройщика или на вторичке.

Можно также сдать свою ипотечную квартиру и снимать другую дешевле или просто жить у родственников, пока не восстановится доход, отметил эксперт «Миэля».

Что делать, если банк подает в суд из-за неуплаты ипотеки

Когда не удалось урегулировать проблемы до суда и банк все же подал заявление о взыскании долга, вариантов решения остается совсем мало, особенно если сумма задолженности велика. Если обратиться к судебной практике, то, как правило, суд встает на сторону кредитора.

Но даже на этапе судебного разбирательства можно выйти на заключение мирового соглашения и договориться с банком о реструктуризации. Или убедить его до решения суда разрешить продать квартиру, иначе после вердикта ее будут выставлять на торги с большой скидкой, которая может не покрыть всю сумму задолженности.

Что точно не стоит делать, так это избегать судебных заседаний. Есть примеры того, что заемщик затягивал судебный процесс, продолжая проживать в это время в ипотечном жилье. Однако заемщик, как правило, выходит из процесса с долгами, квартиру чаще всего теряет и может попасть под банкротство, инициированное банком.

Стоит ли брать новые кредиты или ипотеку в кризис?

Конечно, в данной ситуации стоит взвесить все “за” и “против”. В принципе, банки и МФО не могут отказать вам в получении займа. Однако здесь стоит трезво оценивать свои финансовые перспективы в ближайшем будущем: будет ли у вас стабильный заработок и тд. В данном случае проще будет оформить займ в МФО (ссылка на оффервол), где у многих компаний есть функция пролонгации займа.

Также не стоит замахиваться на особо крупные суммы кредитов. В данной ситуации лучше перестраховываться, и если брать займы, то не очень большие, чтобы в случае чего их можно было погасить проще.

Что касается ипотеки, то сейчас эксперты прогнозируют существенное снижение цен на жильё, поэтому стоит попробовать взять ипотеку. Однако здесь стоит быть уверенным в своих финансовых перспективах — сможете ли вы выплачивать взносы по ипотеке вовремя.

Что делать, если сумма кредита выше и под закон о кредитных каникулах кредит не попадает?

Во-первых, по ипотеке есть еще один закон, об ипотечных каникулах от 2019 года. Там сумма выше, не более 15 миллионов рублей. Требования примерно такие же, попадание заемщика в трудную жизненную ситуацию, а потеря части дохода как раз таковой является. И жильё, на которое взят кредит, должно являться единственным. Поэтому вы можете сослаться на этот закон, если сумма по ипотеке выше.

Во-вторых, банк в принципе не заинтересован выносить вас на просрочку, если у вас возникли сложности с погашением кредита. Поэтому если вы добросовестный заемщик и у вас возникли финансовые трудности, банк, скорее всего, проведет вам реструктуризацию. Например, в 2015 году, когда еще не было никаких законов и указаний ЦБ, в моем предыдущем банке было реструктурировано более половины валютного ипотечного портфеля. Банк понимал, что оказался в одной лодке с заемщиками, и выплывать нужно вместе. В ход шли любые инструменты: отсрочки, снижение ставок и так далее. По автокредитам, потребительским кредитам и рублевой ипотеке банк также оказывал помощь заемщикам, которые лишились дохода.

Можно ли договориться с банком без суда?

При своевременном обращении в кредитную организацию заемщик может урегулировать вопрос напрямую с банком. Это позволит сохранить залоговую недвижимость и избежать штрафов. Следует как можно раньше уведомить кредитора о возникновении финансовых трудностей и подтвердить свои слова документами.

В таких ситуациях нужно обращаться в банк еще до появления первой просрочки или хотя бы в первый месяц после пропуска платежа.

Причины отсутствия платежей должны быть обоснованы. Например, человек попал под сокращение, серьезно заболел или его работодатель сильно урезал зарплату. Появление ребенка в семье тоже может стать смягчающим обстоятельством. А вот если заемщик просто перестал платить, долгое время не выходил на связь и не смог предъявить документы о своей неплатежеспособности, то в этом случае на компромиссное решение рассчитывать не стоит.

Кризис — явление сложное и ожидаемо вызывающее беспокойство. Под воздействием паники люди могут совершать необдуманные поступки, которые плохо отразятся на их финансовой ситуации в дальнейшем.

• Не стоит брать новых кредитов, если у Вас уже есть текущие. Помните: трудности пройдут, а в будущем по новым обязательствам также придется платить. При наличии сложностей с выплатами лучше свяжитесь со своим кредитором, а не увеличивайте их количество.
• Отказ от выплат — еще один вариант того, как поступать не стоит. Финансовый кризис может дать Вам отсрочку, но не освободит от обязательств, и рано или поздно выплачивать их все равно придется. Лучше разобраться с проблемой сейчас, связавшись с ЭОС и обрисовав ситуацию, чем откладывать ее на будущее. Тем более, чем дольше проблема остается нерешенной, тем сложнее будет с ней справиться.

Как незаконно не платить кредит? Выкупить долг третьим лицом. Логично – если банк может продать долг коллекторской компании, при невыплате, почему кому-то со стороны заемщика не выкупит долг у банка или коллекторов? Эта операция доступна родственникам, друзьям, или как вариант, заемщик может воспользоваться услугами специальных фирм. Установлен минимальный лимит, который предстоит выплатить перекупающей стороне. Сумма начинается от 20% от размера долга и выше. Условно: друг может выкупить долг в банке, например долг 1 млн рублей, друг оплачивает 200 тыс. рублей.

Учтите, что коллекторы не всегда готовы расстаться с долговыми обязательствами, которые в дальнейшем способны принести деньги. Этот способ подходит в большей степени для банка.

Как правильно отсрочить платеж из-за коронавируса

В связи с эпидемией нового вируса каждый заемщик, при определенных условиях, вправе рассчитывать на отсрочку платежа на срок до 6 месяцев. Когда нечем платить кредит в связи с карантином, нужно обратиться в банк за кредитными каникулами. Кредитор одобряет заявления клиентов, чей доход уменьшился на тридцать и более процентов в сравнении со средней зарплатой за 2019 год.

Но, перед подачей заявки, необходимо убедиться, что ваш банк участвует в данной программе. Для этого следует:

• зайти на сайт кредитора или позвонить на горячую линию;
• посетить раздел с реструктуризацией или кредитными каникулами;
• изучить предложенные возможности и порядок подачи заявки.

По телефону представители банка подскажут, как платить кредит во время пандемии, чтобы избежать просрочек.

Как работает страховка при потере работы

Вопрос получения страховых выплат при потере работы из-за эпидемии волнует большинство заемщиков. Многие перестали платить кредиты из-за коронавируса именно по этой причине. Чтобы понять, будут ли выплачивать деньги по страховке, нужно изучить договор.

Как правило, страхуется риск утраты дохода по независящим от клиента обстоятельствам. Ограничений касающихся коронавируса, в договорах не указано.

А значит, при наступлении страхового случая:

• компания будет выплачивать фиксировано 1/30 от аннуитетного платежа за каждый день без работы;
• выплаты совершаются в течение оговоренного в соглашении срока (обычно он равняется 6 месяцам).

Началом страхового случая признается момент расторжения трудового соглашения. В таком случае вопрос, чем платить кредит во время карантина, не встанет так остро. Но точные условия выплат зависят от конкретной страховой компании и условий договора.

Что еще за кредитные каникулы при коронавирусе: для кого это и как ими воспользоваться

А это такая мера помощи тем, кому сейчас особенно хреново. Да-да, вы прочитали все правильно. Если по мнению чиновников ваше текущее финансовое положение оказалось не фонтан (как будто у кого-то сейчас фонтан….), то вы можете попробовать воспользоваться кредитными каникулами. Попробовать воспользоваться…. Потому что именно эта формулировка сейчас важна.

Кстати, особенно ушлые работодатели умудряются временно избавляться от своих сотрудников на периоды “коронавирусных каникул”. Они отправляют их в неоплачиваемый отпуск. И на самом деле это незаконно и можно этого избежать.

Статья по теме: Отправляют в отпуск за свой счет – что делать?

Те платежи, которые не были произведены в период замораживания, просто будут отложены до выплаты основной суммы долга. Это возможно благодаря продлению срока кредитного или ипотечного договора на период заморозки.

Заемщикам может быть интересно, что делать, если банк откажется? Банк не сможет отказать заемщику, если соответствующие инструкции по предоставлению льготного периода содержатся в Федеральном законе № 86-ФЗ, и если соблюдены все условия для предоставления льготного периода – снижение дохода на 30%. В случае отказа вы можете обратиться к законодательному документу и запросить его исполнения.

Сбербанк в 2020 году объявил на своем сайте условия предоставления кредитных и ипотечных каникул. Согласно последним разъяснениям, кредитные каникулы могут быть оформлены, если сумма кредита не превышает:

• 100 тыс. руб. – по кредитным картам;
• 250 тысяч руб. – по потребительским кредитам (300 000 руб. для ИП);
• 600 тыс. руб. – по автокредитованию;
• 1,5 млн руб. – по ипотечным кредитам.

Еще один возможный вопрос от заемщиков – можно ли вообще не погасить ссуду или ипотеку, есть ли положения закона, на основании которых банк обязан вообще списать долг? Списание долга возможно только по запросу банка. Это означает, что банк может погасить задолженность клиента по собственной инициативе. Следует заключить соответствующий договор. С момента его заключения все обязательства заемщика и его поручителей исключаются.

Клиент может попросить прощения и привести убедительные аргументы. Но в этом случае банк решает сам, что ему делать. Он может отказаться или выполнить просьбу. Теоретически, списание долга возможно, но на практике такое случается очень редко, по понятным причинам. Например, если заемщик не платит, и сумма долга невелика, иногда банку проще и дешевле аннулировать долг, чем требовать его взыскания в суде. В частности, по истечении трехлетнего срока исковой давности банк теряет право на взыскание долга.

Меняется ли порядок оплаты по кредитам на период пандемии коронавируса

Условия любого договора, в том числе по кредиту, могут меняться только по соглашению двух сторон или по решению суда. В отдельных случаях порядок исполнения обязательств может меняться в силу нормативных актов. Когда россияне впервые столкнулись с последствиями пандемии коронавируса, то государство приняло ряд мер поддержки граждан:

• был введен временный мораторий на начисление пени по коммунальным долгам, по их взысканию через суды;
• были введены программы кредитных каникул с отсрочкой платежа или уменьшением его размера (государство компенсировало банкам часть расходов на поддержку заемщиков);
• была введена программа исполнительных каникул, по которой пенсионеры могли получить рассрочку при взыскании кредитов приставами.

Можно ли не платить кредиты при коронавирусе

Сам по себе факт пандемии коронавируса никак не влияет на условия кредитного договора, порядок оплаты основного долга и процентов. Так как в России официально не введен режим чрезвычайной ситуации, нельзя ссылаться на карантин и самоизоляции как на форс-мажорное обстоятельство. Так как платежеспособность населения резко снижается в условиях коронавируса, чтобы оплатить кредиты на льготных условиях можно:

• подать заявление на ипотечные каникулы по закону 2019 года – для этого нужно подтверждать снижение дохода, появление в семье новых иждивенцев, потерю работы или утрату трудоспособности;
• подать заявление на кредитные каникулы, введенные для пострадавших от коронавируса – в данном случае единственным основанием для отсрочки является снижение дохода на 30% и более;
• попросить банк о реструктуризации платежей, т.е. фактически изменить график оплаты, увеличить общий срок кредита со снижением ежемесячных выплат;
• найти другой банк для рефинансирования (в условиях кризиса банки могут предлагать льготные программы, чтобы привлечь новых клиентов).

Совсем не платить кредит, ссылаясь на коронавирус, нельзя, даже если вас уволили с работы или снизили зарплату. Чтобы не столкнуться с просрочкой и принудительным взысканием, изучите все варианты получения кредитных каникул, сразу подайте заявление в банк. Новый закон о кредитных каникулах для пострадавших от коронавируса позволяет представить документы о снижении дохода с течение 90 дней.

Что будет, если не платить кредит?

Итак, для вас будет важным: в банке вы брали кредит или это микрозайм в микрофинансовой организации. Потому что схемы их работы кардинально различаются.

Если не платить банку:

1. В банках начинается soft-collection — это когда вам мягко звонят несколько раз в неделю и напоминают о том, что вы не оплатили кредит, спрашивают вас, когда вы его будете оплачивать.
2. Дальше идет hard-collection — это когда более частые звонки, более требовательные просьбы, более категоричны они в своих суждениях, просят вас погасить кредит в более жестких выражениях. И это происходит чаще, чем при soft-collection.
3. Также начинают звонить вашим родственникам, которым вы разрешали звонить при подписании кредитного договора, начинают, может быть, писать вам в соцсетях. Говорят о том, что направят ваше дело в суд, далее передадут судебным приставам, объясняют вам законные последствия не оплаты кредита и пытаются таким образом вернуть долг.
4. Ну а далее идет legal-collection, так называемый, когда они передают ваше дело в юридическую службу, и юридическая служба вначале подает на выдаче судебного приказа. После того, если вы судебный приказ отмените, они падают в суд, проходят всю процедуру искового производства с судебными заседаниями, получают исполнительный лист и передают ваше дело приставам.

Если не платить МФО:

• Ну а если вы брали займ в микрофинансовой организации, то тут, конечно же, может начаться беспредел. Мои клиенты очень часто жалуются на микрофинансовые организации и на коллекторов, на их незаконные методы работы. Потому что звонки уже начинаются не раз в день, не два раза в день, а много-много раз в день. Может быть, несколько десятков раз вам позвонят.
• Начинают писать в соцсетях, создавать фейковые страницы, писать угрозы, звонить с незнакомых номеров и угрожать, угрожать прямо жизни и здоровью, вашему имуществу.
• Какую микрофинансовую организацию они представляют, они, конечно же, не говорят. Если вы говорите, что вы согласны заплатить, то уже через пять минут, как раз, звонит та самая микрофинансовая организация, которую они представляли.
• Ну а если вы все же не поддадитесь этому давлению и не будете оплачивать микрофинансовый займ, то микрофинансовая организация точно так же как и банк, подаст вначале на выдачу судебного приказа.
• Если вы его отмените, то они точно так же подают в суд, и в порядке общеискового производства получают исполнительный лист. И уже по этому исполнительному листу по вашему делу работают судебные приставы.

Что сказал В.В. Путин про отсрочку по кредитам?

25 марта президент России обратился к гражданам, призвав к соблюдению порядка и мер, предпринятых государством для предотвращения распространения вируса COVID-19. Также он объявил следующую неделю нерабочей. В Москве с 30 марта введен комендантский час с 22:00 до 5:00 утра. Но главное, что обрадовало граждан РФ в обращении президента — призыв к банкам о предоставлении гражданам кредитных каникул по ипотечным и потребительских кредитам.

Президент РФ призвал финансовые учреждения пересмотреть договоры с гражданами чьи доходы сократились более, чем на 30% из-за коронавируса и предоставить им отсрочку по потребительскому или ипотечному кредиту. Пролонгирование долга не должно облагаться никакими штрафными санкциями.

Похожие записи:

• Свидетельство о праве на наследство авторского права
• Какие выплаты положены при рождении двойни в 2021
• Справка для автошколы каких врачей проходить 2021