10.05.2021

Новости О Реструктуризации Ипотеки 2021 С Помощью Государства

Автор: admin Страховое право Нет комментариев

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Новости О Реструктуризации Ипотеки 2021 С Помощью Государства». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание

1. Реструктуризация ипотеки государством в 2021 году

2. Реструктуризация ипотеки с помощью государства — 2021

3. Как государство помогает с реструктуризацией ипотеки

4. В Центробанке выступили за закрытие одной из программ льготной ипотеки

5. Реструктуризация ипотеки с помощью государства в 2021 году

6. Государственная помощь при реструктуризации ипотечных кредитов населением

Теперь вы знаете, что такое реструктуризация. Выясним ее отличия от рефинансирования. Рефинансирование – это перекредитование в другом банке, на более выгодных условиях. Обычно банки применяют рефинансирование ипотеки и автокредитов. Если у вас кредитный договор со ставкой 17 %, а в другом банке есть программа с 11,4%, а это реальная ставка по программе ипотеки с господдержкой, то почему бы этот договор не переоформить?

Выгодным, рефинансирующий кредит является, даже в случае превышения суммы текущего кредита на 1%. Так что делай выводы.

После положительного решения банка, выдается новый кредит, которым погашается предыдущий. И вы платите меньше.

Программа реструктуризации применима только в том банке, где уже оформлен кредит. Рефинансирование, как в том же банке, так и в любом другом.

О том, что выгоднее, говорить сложно. Зависит от конкретной ситуации. Если найти хорошую программу по рефинансированию, со значительной разницей в годовой процентной ставке, то выгода очевидна. Важно, чтобы выбранный новый банк, дал одобрение на вашу заявку. А для этого важна кредитная история.

Реструктуризация является реальным выходом из сложной ситуации, для человека, который столкнулся с финансовыми проблемами. Изменения курса валют, банкротства предприятий, сокращения на работе, уменьшение заработной платы – все эти неприятности очень актуальны, к сожалению, для большинства заемщиков. Особенно в последние годы.

Долги по кредиту начали расти, как «снежный ком». Клиенты банков пикетировали отделения, с требованиями изменить условия кредитования. Учитывая, что смягчение условий ипотеки, единственный разумный выход в условиях кризиса, банки пошли навстречу. Реструктуризация ипотеки – это необходимая реальность. Тем более, что ипотеки с государственной поддержкой больше нет.

На сегодняшний день реструктурировать ипотеку стало возможным, даже имея текущие задолженности и, как следствие испорченную кредитную историю. Кроме этого, на помощь к людям, попавшим в тяжелую жизненную ситуацию, пришло государство.

Реструктуризация ипотеки государством в 2021 году

20 апреля 2015 года вступило в силу новое постановление о реструктуризации ипотеки с помощью государства. Были внесены изменения, благодаря которым, сумма государственной помощи для заемщика повышена в три раза. Выделено 4,5 миллиарда рублей. В целом, программа поддержки ипотечных заемщиков успешно применялась на территории России с начала 2009 года.

По итогам работы просроченная задолженность по валютным кредитам сократилась вдвое, по рублевым кредитам также наблюдается устойчивая тенденция к снижению. Была оказана помощь 9,5 тысячам заемщикам из 14 тысяч обратившихся, а в планах не менее 22 тысячи. В их числе можешь оказаться и вы, но нужно помнить, что время действия программы ограничено.

Реструктуризация ипотеки в 2021 году, возможна в основном только для валютных заемщиков. Хотя рублевая ипотека формальна тоже подлежит реструктуризации, но банки не дают разрешения на неё и блокируют передачу документов в АИЖК и на межведомственную комиссию.

Если вы относишься к любой категории федеральных льготников, то ты смело можешь претендовать на помощь от государства в реструктуризации ипотеки. Занимается этой программой государственное учреждение – агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).

Участвовать в программе могут родители или опекуны несовершеннолетних детей, ветераны боевых действий, инвалиды и родители детей – инвалидов.
Также есть требование по доходам. Он, после выплаты по ипотеке, не должен превышать двух прожиточных минимумов на каждого из членов семьи.
В 2017 году кроме традиционных льготников, к программе государственной реструктуризации, добавились семьи с совершеннолетними детьми, обучающимися очно в учебных заведениях.
К объекту залога тоже есть требования. Жилье должно быть единственным для семьи и приобретено не менее чем за 12 месяцев до реструктуризации. Допускается наличие собственности у одного из членов семьи в другом объекте недвижимости, но не более чем 50% от него.
Если заемщик не многодетная семья, то действуют ограничения по метражу и стоимости квартиры или дома. Площадь однокомнатной квартиры не более 45 кв. м., двухкомнатной квартиры не более 65 кв., трехкомнатной квартиры не более 85 кв. м.
Стоимость квартиры не должна превышать среднерыночную более чем на 60%.

Если вы соответствуете всем указанным условиям реструктуризации, собирайте пакет документов.

На реструктуризацию ипотеки с помощью государства, согласно последним изменениям, действующим в 2021 году, могут рассчитывать следующие граждане:

семьи с одним и более несовершеннолетними детьми, а также с детьми в возрасте до 24 лет, обучающимися по очной форме и не работающими (если ребенок один, то оба родителя должны быть не старше 35 лет);
инвалиды и родители детей-инвалидов;
ветераны боевых действий;
работники бюджетных учреждений, имеющие стаж в них не менее 1 года.

Заявители должны быть гражданами Российской Федерации.

Еще одним условием участия в программе является подтверждение уровня доходов. Если он не превышает двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи, то есть шанс получить поддержку от государства.

К объекту жилой недвижимости также предъявляются определенные требования:

Находится на территории Российской Федерации;
Должна быть для семьи единственной ипотекой и под его приобретение взята не более года назад, что подтверждается кредитным договором;
Стоимость жилья не должна быть выше, чем на 60 % от среднерыночной цены;
Площадь квартиры:

для однокомнатной — не более 45 кв.м.;
для двухкомнатной — 65 кв.м.;
для трехкомнатной квартиры — 85 кв.м.;
исключение — ограничения не действуют лишь для проживающей в квартире многодетной семьи;

Также позволено заемщику, иметь долю в другой жилой недвижимости, но совокупная доля всей семьи в ней не должна превышать 50%.

Претендовать на реструктуризацию ипотеки может жильё (покупка, строительство, капитальный ремонт), взятое до 1 января 2015 года. Просрочка по платежам при этом должна составить на дату подачи заявки не менее 30 и не более 120 дней.

При соблюдении всех условий, можно приступать к формированию пакета документов.

Ниже на картинке, ответьте на вопросы и узнаете, сможете ли Вы получит помощь от государства.

Вот список самых популярных банков участвующих в льготной программе:

АО «ДОМ.РФ»;
Сбербанк;
ВТБ (ПАО);
АЛЬФА-БАНК;
банк ГПБ;
ПАО Банк «ФК Открытие»;
АО «Россельхозбанк»;
ЮниКредит Банк;
Тимер Банк;
АКБ «Абсолют Банк».

Если вашего банка нет в списке, то уточните информацию в своем отделении.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства — 2021

Следует обратиться в банк, выдавший потеку, с заявкой на помощь государства. Если банк примет ваши аргументы и вынесет положительное решение, то долг по кредитному договору может значительно сократиться:

Максимальная сумма поддержки. Банк может списать в счет погашения долга сумму сразу или уменьшить платежи на несколько месяцев. В процентном выражении уменьшение может составить 30% от суммы оставшегося непогашенным кредита, но не более 1 500 000 рублей. Эти средства выделяются государством и зачисляются на счет банка.
Хорошей идеей стала возможность предоставления должнику кредитных каникул. Срок их может составлять до 1,5 лет, в течение которых планируется, что человек может подыскать себе работу с достаточной оплатой труда, немного оправиться и снова стать платежеспособным по ипотеке.
Также банк может предложить снижение процентной ставки до 11,5% годовых.

Многие банки участвуют в программе реструктуризации ипотеки с государственной поддержкой, идут навстречу заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию. После того, как человек соберет все документы и обратится с заявлением, банк сам передает их в Дом.рф (ранее АИЖК).

Коротко изложим план действий.

Обратиться к представителю банка с целью получения консультации по участию в программе реструктуризации.
Узнать перечень документов, необходимых в конкретном случае.
Заполнить заявление на реструктуризацию и приложить полный пакет документов.
Ожидать результата рассмотрения заявки.

После того, как поступит ответ и будет принято положительное решение, заемщик будет приглашен в отделение банка для подписания нового кредитного договора с новым графиком платежей. Затем необходимо запросить из архива закладную и внести изменения в Росреестре.

Постановлением Правительства РФ от 10 февраля 2021 г. № 172 «О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации» продлен срок осуществления программы помощи государства. Компенсация в рамках программы будет реализовываться по ипотечным жилищным займам, договоры на реструктуризацию которых заключены до 31.05. 2021 года включительно.

Поддержка заемщикам, которые оказались в сложной жизненной ситуации, оказывается государством в лице АИЖК — Агентства по ипотечному жилищному кредитованию.

Воспользоваться помощью АИЖК по кредиту может каждый гражданин РФ, однако, преимущественно, поддержка будет оказана льготникам, а именно:

Родителям, имеющих несовершеннолетних детей	это относится как к родным, так и усыновленным детям
Ветераны боевых действий	и военные пенсионеры
Инвалиды	Которые имеют группу инвалидности
Родители,	которые воспитывают детей-инвалидов
Многодетные семьи	либо семьи, приравненные к ним по статусу

Реструктуризация ипотечных кредитов при помощи государства будет функционировать до определенного момента. Но пока эта программа действует.

семьи с одним и более несовершеннолетними детьми, а также с детьми в возрасте до 24 лет, обучающимися по очной форме и не работающими (если ребенок один, то оба родителя должны быть не старше 35 лет);
инвалиды и родители детей-инвалидов;
ветераны боевых действий;
работники бюджетных учреждений, имеющие стаж в них не менее 1 года.

Заявители должны быть гражданами Российской Федерации.

К объекту жилой недвижимости также предъявляются определенные требования:

Находится на территории Российской Федерации;
Должна быть для семьи единственной ипотекой и под его приобретение взята не более года назад, что подтверждается кредитным договором;
Стоимость жилья не должна быть выше, чем на 60 % от среднерыночной цены;
Площадь квартиры:

для однокомнатной — не более 45 кв.м.;
для двухкомнатной — 65 кв.м.;
для трехкомнатной квартиры — 85 кв.м.;
исключение — ограничения не действуют лишь для проживающей в квартире многодетной семьи;

Количество документов, которые необходимо собрать для участия в программе реструктуризации ипотеки с помощью государства, довольно большое. Перечислим все:

заявление на пересмотр условий договора;
паспорта и свидетельства о рождении всех членов семьи заемщика;
свидетельство о заключении брака при его наличии;
справка о составе семьи;
если имеются усыновленные или опекаемые дети, то решение органов опеки или судебное постановление;
справка из учебного заведения, подтверждающая факт обучения на очном отделении ребенка до 24 лет, и справка из Пенсионного фонда об отсутствии места работы;
копия трудовой книжки;
справка о заработной плате по форме 2-НДФЛ за три последних месяца;
удостоверения участника боевых действий (при наличии);
документы, подтверждающие инвалидность;
выписка из ЕГРН на квартиру, находящуюся в залоге.

Могут также быть предоставлены иные документы: свидетельство о постановке на учет в Службе занятости.

Максимальная сумма поддержки. Банк может списать в счет погашения долга сумму сразу или уменьшить платежи на несколько месяцев. В процентном выражении уменьшение может составить 30% от суммы оставшегося непогашенным кредита, но не более 1 500 000 рублей. Эти средства выделяются государством и зачисляются на счет банка.
Хорошей идеей стала возможность предоставления должнику кредитных каникул. Срок их может составлять до 1,5 лет, в течение которых планируется, что человек может подыскать себе работу с достаточной оплатой труда, немного оправиться и снова стать платежеспособным по ипотеке.
Также банк может предложить снижение процентной ставки до 11,5% годовых.

Коротко изложим план действий.

Обратиться к представителю банка с целью получения консультации по участию в программе реструктуризации.
Узнать перечень документов, необходимых в конкретном случае.
Заполнить заявление на реструктуризацию и приложить полный пакет документов.
Ожидать результата рассмотрения заявки.

Обычно заёмщик, понимая, что не сможет соблюдать свои обязательства перед кредитором, обращается к нему с заявлением, в котором указываются веские причины для пересмотра условий предоставления ипотеки. Также уполномоченный менеджер финансовой организации может первым связаться с должником и предложить ему изменить договор.

Банк принимает заявление, рассматривает возможность его удовлетворения, а в случае одобрения предлагает клиенту перезаключить договор на новых условиях. При согласии должника подписывается новое соглашение, а старое аннулируется.

Обычно, вне зависимости от инициатора процедуры, кроме заявления, заёмщику понадобятся следующие документы для реструктуризации ипотеки:

паспорт гражданина РФ;
анкета (может быть совмещена с формой заявления);
трудовая книжка;
свидетельство, подтверждающее право собственности на недвижимость;
предыдущий договор;
справка с последнего места работы о полученных доходах за последние шесть месяцев (форма 2-НДФЛ);
в случае заключённого брака — разрешение на изменение условий со стороны супруга (супруги).

Процедура реструктуризации выполняется бесплатно, но из-за обязательности регистрации договора в нотариальном учреждении расходы, связанные с ней, обычно возлагаются на заёмщика. Программа реструктуризации построена на четырёх принципах, именно они гарантируют социальную справедливость и подчёркивают особенность финансового процесса:

Возвратность — вне зависимости от ситуаций, возникающих у заёмщика, взятая в долг сумма должна быть возвращена кредитору в полном объёме.
Срочность — устанавливает определённый промежуток времени, в течение которого заём должен быть возвращён. Нарушение установленного срока предполагает штрафные санкции в виде увеличения суммы выплат.
Платность — обозначает возмездность ипотечной сделки, то есть предусматривает не только возврат, но и уплату вознаграждения за использование ссуды.
Обеспеченность — выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов банка при возможном несоблюдении заёмщиком принятых обязательств.

Как государство помогает с реструктуризацией ипотеки

Для возможности получения государственной поддержки, заемщик должен попадать под перечень требований данной программы:

Иметь гражданство РФ.
Совокупный доход заемщика (его семьи) не должен превышать сумму, равную двум прожиточным минимумам после уплаты ежемесячного платежа по ипотечному кредиту. Прожиточный минимум фиксирован и зависит от региона проживания гражданина.
Сумма ежемесячного платежа по ипотеке увеличилась не менее чем на 30% по сравнению с плановым платежом.

С 22 августа 2017 года произошли изменения в условиях реструктуризации ипотеки. Требования к размеру площади залогового жилья стали иметь следующие ограничения:

Для однокомнатной квартиры: площадь должна составлять не более 45 кв. м.;
Для двухкомнатной квартиры: не более 65 кв. м.;
Для трехкомнатной квартиры и более: не более 85 кв. м.

Обязательным условием является то, что жилье не должно считаться элитным или дорогостоящим, иначе в реструктуризировании будет отказано.

Заемщик имеет право подать заявление на реструктуризацию в том случае, если после даты заключения ипотечного договора прошло полных 12 месяцев. Жилье, приобретенное в ипотеку, должно быть у заемщика единственным.

Государственная программа реструктуризации ипотеки для заемщиков, имеющих проблемы с выплатой задолженности, подразумевает помощь только тем гражданам, которых коснулись непредвиденные финансовые трудности.

Факторы, являющиеся причиной снижения финансового достатка:

Сокращение, увольнение, потерю работы по иным обстоятельствам.
Снижение заработной платы или систематические задержки ее выплат.
Тяжелое заболевание заемщика или члена его семьи.
Форс-мажорные обстоятельства (пожар, грабеж, мошенничество).

Принципиальным отличием продленной программы реструктуризации стало введение межведомственной государственной комиссии, которая будет рассматривать спорные и нестандартные ситуации заемщиков в индивидуальном порядке.

Согласно «Постановлению № 961» на государственную поддержку могут рассчитывать определенные категории граждан, а именно:

Граждане, имеющие одного или несколько несовершеннолетних детей (В том числе, опекуны, попечители и усыновители детей до 18 лет);
Граждане-участники боевых действий;
Граждане-инвалиды, а так же семьи, в которых есть ребенок-инвалид;
Граждане, на иждивении которых находятся дети-студенты очной (дневной) формы обучения, не имеющие дохода (младше 24 лет).

Чтобы получить помощь от государства, заемщику следует обратиться в свой банк с пакетом необходимой документации и заявлением. При одобрении заявки со стороны банка, с заемщиком заключается дополнительное соглашение к договору кредитования.

Перечень документов, необходимых для подачи заявки:

Паспорт гражданина РФ;
Договор ипотеки;
Соглашение к кредитному договору;
Справка об остатке основного долга;
Выписка из ЕГРП на объект недвижимости;
Оригинал трудовой книжки (особенно важно, если следствием снижения дохода является увольнение);
Медицинское свидетельствование заболевания заемщика (если причиной снижения дохода стала проблема со здоровьем);
Документы, подтверждающие совокупный доход заемщика и созаемщиков;
Свидетельство о рождении ребенка.

Вас также может заинтересовать:

Читаем
Как заработать
Как инвестировать
Как застраховать
Финграмота
Государство поможет
Жить красиво
Пользуемся
Калькуляторы
Книжная выжимка
Онлайн курсыNew
Страхование онлайн
Деньги онлайн
Видео
Наш проект
Политика конфиденциальности
Редакция
Напишите нам

Чтобы реструктурировать кредит, нужно обратиться в банк, оказывающий подобные услуги. Реструктуризацию ипотеки можно оформить в Сбербанке, ВТБ, Совкомбанке и других крупных кредитных организациях. Заключить договор о реструктуризации можно и в самом АО «ДОМ.РФ» — организация работает с населением, причем не только выдает кредиты, но и проводит реструктуризацию действующих ипотечных займов.

Чтобы перезаключить кредитный договор на более выгодных условиях, стоит изучить условия, предлагаемые разными банками – они могут различаться, причем довольно существенно.

Перечень документов, которые потребуется представить для реструктуризации ипотеки, законом не установлен – банк вправе определить его самостоятельно. Бумаги должны подтверждать факт того, что заемщик действительно имеет право на реструктуризацию. Как правило, банки запрашивают у заемщиков следующие документы:

Паспорт.
Справка о доходах.
Копия трудовой книжки или иной документ, подтверждающий занятость работника.
Документы, подтверждающие наличие у заявителя права на реструктуризацию. В частности, такими документами могут быть:

копия приказа об изменении условий трудового договора, заверенная работодателем (если условия обновленного договора ухудшают финансовое положение работника, например, переводят его на неполный рабочий день);
копия уведомления о предстоящем сокращении штата организации, в которой трудится заемщик;
справка о постановке на учет в центр занятости населения (с указанием размера назначенного пособия);
документы, подтверждающие временную нетрудоспособность заемщика (больничный лист, заключение врачебной комиссии и пр.);
копии кредитных договоров, заключенных с другими банками, содержащие сведения о сумме долга, размере ежемесячного платежа и сроке погашения.

Приведенный перечень документов не является обязательным и исчерпывающим – банк может запросить дополнительные справки и отказаться от изучения документов из нашего списка. Именно поэтому перед подачей заявления о реструктуризации рекомендуем лично обратиться в банк и выяснить, какие бумаги потребуются в вашем случае.

Программа помощи ипотечным заемщикам включает следующие меры:

Ипотека, оформленная в валюте иностранного государства, трансформируется в займ в рублях. Для этого используется курс Центробанка, установленный на дату подписания дополнительного соглашения.
Установление более низкой процентной ставки на весь оставшийся срок кредитования (не более 11,5% для займов в иностранной валюте и не более действующей ставки на момент заключения договора о реструктуризации для займов в рублях).
Выделение субсидии для единовременного списания части основного долга (до 30%).

С 22 августа 2017 года изменились требования к размерам площади залогового жилья:

1-комнатная квартира — не более 45 м²;
2-комнатная — не более 65 м²;
свыше 3-х комнат — не более 85 м².

У заемщика в собственности не должно быть другого имущества, кроме залогового. Заемщик и члены его семьи могут иметь совокупную долю в праве собственности не более чем 50% доли в другом жилье в срок с 30.04.2015 года и по дату подачи заявки на реструктуризацию.

По условиям постановления реструктуризации подлежат только те ипотечные займы, что были оформлены не ранее 1 января 2015 года. Государство поддерживает кредиты и в рублях, и в иностранной валюте.

Главное условие — с момента получения ипотеки должно пройти не менее 12 месяцев. При наличии соответствующих оснований реструктуризацию проводят повторно.

Программа реструктуризации 2021 года не способна полностью освободить заемщика от ипотечного бремени на весь срок. Компенсация не распространяется на пени и штрафы, отменить их в силах только решение банка-кредитора.

Кроме того, по каждому ипотечному займу предусмотрены страховые взносы, на которые также не распространяется поддержка от государства.

С 13.10.2018 г. рассматриваемая правительственная программа возобновила свое действие. На ее реализацию было выделено 731,618 млн р. Финансовое содействие будет предоставлено путем реструктуризации существующего кредитного долга по заявлению заемщика. Для чего последнему надо явиться в свой банк-кредитор, где у него оформлена ипотека, до 1.12.2018 г. Максимум компенсации – 30 % кредитного остатка из рассчета на дату заключения соглашения о реструктуризации, но не свыше 1,5 млн р.

Базовое условие для участия в программе — принадлежность к одной из представленных ниже категорий:

ветераны боевых действий;
родители/попечители/опекуны хотя бы 1-го ребенка младше 18 лет;
инвалиды либо родители ребенка-инвалида;
граждане, у которых имеются иждивенцы, не достигшие 24 лет, если последние являются курсантами (студентами), учащимися, адъюнктами, интернами, аспирантами, ассистентами-стажерами, ординаторами с очным режимом обучения.

Также имеются и ограничения для заявителей по:

показателям их доходов,
наличие у заемщика иного жилья,
месторасположению приобретенной ими в ипотеку недвижимости, квадратуре такого жилья,
дате заключения изначального кредитного соглашения.

Помимо всего прочего, ипотечное жилое помещение должно быть обязательно единственным у заемщика.

В июле 2019 г. у многодетных ипотечных заемщиков, в семье которых в период с 1.01.2019 г. по 31.12.2022 г. родился третий или последующий по счету ребенок, появилась возможность получить помощь от государства в сумме до 450 тыс. р. в счет погашения имеющейся задолженности по кредиту. С заявлением необходимо обращаться в банк-кредитор, который передаст необходимые данные в ДОМ.РФ (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию). Последнее, в случае одобрения заявки, перечислит деньги банку-кредитору для погашения части имеющейся у заемщика задолженности по ипотечному кредиту.

Наши эксперты отслеживают все изменения в законодательстве, чтобы сообщать вам достоверную информацию.

Добавляйте сайт в закладки и подписывайтесь на наши обновления!

Обращаясь за реструктуризацией, клиент должен понимать, что исполнять свои кредитные обязательства перед банком ему придется в любом случае. При этом, добившись временного облегчения долгового бремени, он получит возможность решить свои финансовые проблемы и восстановить платежеспособность. В некоторых случаях – это единственный вариант сохранения приобретенной недвижимости и положительной репутации клиента.

Плюсы реструктуризации ипотеки заключаются в следующих особенностях:

Даже временное уменьшение ежемесячного платежа снижает нагрузку на семейный бюджет и повышает качество жизни заемщика;
Оформив реструктуризацию, клиенту удается сохранить положительную репутацию и кредитную историю;
Воспользовавшись возможностью реструктуризации ипотеки с помощью государства, можно добиться более лояльных условий кредитования и уменьшить общую сумму долга перед банком.
В некоторых ситуациях, реструктуризация – единственная возможность сохранить право собственности на недвижимость.

С точки зрения закона, реструктуризация ипотечного займа долго оставалась в компетенции кредитной организации, которая сама принимала решения о возможности пересмотра условий кредитования. В связи с кризисом на валютном рынке и увеличившимся числом отказов в реструктуризации от банков, Правительство РФ в 2015 году приняло программу поддержки ипотечным заемщикам. Эта программа направлена в первую очередь на помощь тем заемщикам, которые получили отказ от банка в отношении пересмотра условий ипотечного договора.

Сегодня, основной документ, который регламентирует правила реструктуризации — постановление Правительства РФ от 20.04.2015 N 373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Именно посредством услуг АИЖК многие граждане РФ получили возможность воспользоваться помощью государства при погашении ипотечного долга.

Чтобы получить возможность реструктуризации ипотеки с помощью государства в 2016-2021 году к заемщику предъявлялся ряд требований. Под программу государственной поддержки подпадают следующие категории граждан:

заемщики, на попечении которых есть несовершеннолетние дети, в том числе и усыновленные или опекаемые;
инвалиды и граждане, имеющие на попечении детей инвалидов;
ветераны боевых действий.

Также обязательным условием является российское гражданство. Практика показывает, что провести реструктуризацию ипотечного кредита банки соглашаются только в том случае, если до момента обращения клиент добросовестно исполнял все свои обязательства и не имеет просроченных платежей. Именно поэтому эксперты рекомендуют при возникновении трудностей, как можно скорее уведомить кредитную организацию об изменении своего финансового положения.

Реструктуризацию можно провести как непосредственно в банке, в котором оформлена ипотека, так и в АИЖК, воспользовавшись программой государственной поддержки. Если гражданин подпадает под описанные выше категории, на которые рассчитана государственная помощь, он должен уточнить является ли его банк участником программы господдержки. На начало 2021 года таких банков было более семидесяти и в это число входили все крупные финансовые организации страны.

Эксперты рекомендуют начать реструктуризацию с обращения в отделение банка, в котором оформлена ипотека:

Этап №1 — Обращение в банк. Обратившись в банк нужно постараться максимально четко описать сложившуюся ситуацию и причины, по которым вы не можете продолжать обслуживать кредит по прежней кредитной программе. Далее представитель кредитной организации выдаст заемщику заявление, которое необходимо заполнить максимально точно.
Этап №2 — Сбор документов. При первом обращении в отделение банка, сотрудник предоставит клиенту перечень документов. Этот список будет отличаться в зависимости от того каким образом будет проводиться реструктуризация долга – через банк или через АИЖК с государственным участием. После проверки предоставленного пакета документов, банк примет окончательное решение относительно возможности реструктуризации кредита.
Этап №3 – Подписание договора о реструктуризации. После того как реструктуризация ипотеки одобрена, банк составит новую кредитную линию и график погашения платежей с учетом внесенных изменений. При этом подписывается официальный договор с новыми условиями. Если реструктуризация проводится с государственной поддержкой, все потери банка будут компенсированы из государственного бюджета.
Этап №4 – Выполнение условий кредитного договора. Далее клиент должен добросовестно вносить платежи в соответствии с новой схемой. Если реструктуризация не решила проблемы заемщика и кредитное бремя по-прежнему остается слишком тяжелым, рассчитывать на повторную либерализацию условий от банка не приходится. А вот государственной поддержкой можно будет воспользоваться несколько раз.

Кредиторы не всегда идут навстречу заемщикам и соглашаются на пересмотр условий ипотечного кредитования, но в большинстве случаев своевременное обращение позволяет решить проблему клиента.

Ни один банк заранее не определяет условия возможной реструктуризации ипотеки, поскольку оптимальным вариантом для кредитора всегда остается первоначальный вариант погашения кредита. Практика показывает, что крупные банки в большинстве случаев идут на уступки заемщиков, поскольку либерализация условий кредитования обходится банку все же дешевле, чем оплата судебных издержек и сумма расходов на реализацию залоговой недвижимости.

Так, например, Сбербанк подходит к вопросам реструктуризации индивидуально. Довольно часто банк предлагает клиентам отсрочку сроком на два года. В течение этого времени клиент будет выплачивать только проценты по кредиту, в то время как основная сумма долга по ипотечному займу будет разбита на оставшийся срок. Еще один популярный вариант реструктуризации ипотеки в Сбербанке – пролонгация кредитной линии. Иначе говоря, увеличение срока выплат кредита.

Реструктуризация ипотеки с государственной поддержкой также может иметь различные формы – изменение срока жизни кредита, уменьшение процентной ставки до 12%, а также временное снижение ежемесячного платежа. Самым же популярным вариантом государственной поддержки остается снижение денежных обязательств заемщика, которое в 2021 году может достигать 20% от общей суммы ипотечного кредита.

Согласно последним поправкам, внесенным в постановление правительства, возможность реструктуризации ипотеки с государственной помощью сохраняется пока до 31 мая 2021 года.

Главным нюансом оформления реструктуризации ипотеки в 2021 году стало внесение поправки относительно минимального срока действия кредитного договора на момент подачи заявления на пересмотр условий кредитования. Еще в 2016 году рассчитывать на реструктуризацию могли только клиенты, которые оформили ипотеку не менее одного года назад. Теперь же срок действия кредитного договора не имеет значения, а воспользоваться реструктуризацией с государственной поддержкой можно на любом этапе кредитной линии.

В Центробанке выступили за закрытие одной из программ льготной ипотеки

16806

18899

34265

Фото 19287

Реструктуризация ипотеки с помощью государства в 2021 году

Фото Видео 16622

Реструктуризация – это внесение изменений в условия существующего кредитного договора. Обычно оформляется, чтобы создать благоприятные условия для последующего погашения долга. Реструктуризация происходит, если финансовое состояние заемщика ухудшается или если банк хочет удержать хорошего плательщика и для этого снижает ставку по действующему кредиту.

По сути это уменьшение платежа, отсрочка или другие льготы по ипотечному кредиту. Реструктуризация ипотеки в 2019 году может быть реализована на основании соглашения между кредитором и заемщиком либо на основании решения суда, если обстоятельства, из которых стороны исходили при заключении кредитного договора для приобретения жилья, существенно изменились.

Способы реструктуризации каждый банк устанавливает сам. Как правило, если у заемщика ухудшилась ситуация и он не справляется, это такие виды:

Заемщик может выбрать отсрочку погашения основного долга при этом продолжая ежемесячно выплачивать проценты либо выбрать возможность в течение определенного времени вообще не вносить платежи по кредиту. В соответствии с новыми нормами, установленными законом от 01.05.2019 № 76-ФЗ, такая отсрочка предоставляется максимум на шесть месяцев.

Срок договора по кредиту увеличивается, за счет этого снижается размер платежей по договору. Следует иметь в виду, что при этом сумма переплаты по займу увеличивается.

Если кредит был получен в иностранной валюте, он конвертируется в рубли.

Если при заключении договора заемщик должен был платить дифференцированные платежи, после реструктуризации они станут аннуитетными.

На такой вариант банки идут крайне неохотно и только в том случае, если разница между процентной ставкой по договору заемщика и предложениями для новых клиентов будет существенной. Например, если заемщик брал ипотечный кредит в 2013 году под 12% годовых, а в 2019 году тот же банк предлагает ипотеку на условиях 9,5% годовых.

Обычно производится, если у заемщика есть задолженность. Банки иногда идут на уступки и могут списать часть начисленной пени или процентов при условии погашения какой-то части просроченных платежей по основному долгу. Или напротив, списать часть основного долга, при условии погашения какой-то части неуплаченных в срок процентов.

Если банк хочет поощрить добросовестного заемщика, он может сделать это с помощью таких разновидностей реструктуризации:

Изменение даты оформления залога;
Смена залога;
Смена залогодателей;
Увеличение суммы кредита.

Государственная помощь при реструктуризации ипотечных кредитов населением

Реструктуризация ипотечного жилищного кредита чаще всего становится актуальной для заемщика, если его жизненная ситуация меняется, благодаря чему падает уровень доходов.

Реструктуризация кредита происходит, например, в связи с такими событиями:

изменения в работе – потеря места, понижение зарплаты и прочее;
потеря трудоспособности;
отпуск по уходу за ребенком до полутора или трех лет;
призыв на срочную военную службу в армии;
развод.

В каждом конкретном случае могут быть свои основания для проведения реструктуризации, однако следует помнить, что реструктуризация ипотечного кредита – это добрая воля банка. А некоторые банки и вовсе не будут рассматривать заявление на реструктуризацию, пока заемщик не допустит просрочку, следуя логике, что раз просрочки нет, значит клиент справляется и у него все хорошо. Однако надо ловить правильный момент, поскольку просроченный платеж в течение трех месяцев тоже будет основанием для отказа в реструктуризации.

Так что даже если у заемщика возникли указанные обстоятельства, банк не обязан заключать с ним допсоглашение и менять условия кредита. Если банк не согласен на реструктуризацию, наличие таких обстоятельств не освобождает заемщика от необходимости исполнять свои обязательства по договору и погашать кредит, а также выплачивать проценты в срок.

Однако реструктурировать банк может и долг добросовестного заемщика. При первом рассмотрении это может выглядеть как поощрение — когда банк снизит процентную ставку с 14% до 10,9%. Но это тоже реструктуризация, и другие банки будут воспринимать ее как негативный отпечаток на кредитной истории. Поэтому если в дальнейшем такой клиент захочет провести рефинансирование под 9,5% очень велика вероятность, что ему откажут. Очень мало банков, которые готовы оформить рефинансирование после проведенной реструктуризации.

В отделение банка, где обслуживается ваш кредит надо представить заявление с документами. Многие банки дают возможность передавать такие обращения онлайн. Если в вашем банке есть такая услуга, вы можете ею воспользоваться, но лучше оставить это на совсем крайний случай. Если есть возможность, лучше все-таки обратиться в банк лично – напишите заявление, возьмите с собой второй экземпляр и попросите, чтобы на нем поставили входящий номер и расписались в получении.

Перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению, будет различаться в зависимости от требований банка и обстоятельств, которые заставили заемщика обратиться за реструктуризацией. Однако в любом случае возникновение у заемщика оснований, на которые он ссылается, нужно подтвердить документально.

В связи с этим, как правило, для рассмотрения вопроса о реструктуризации представляют:

паспорт или другой документ, удостоверяющий личность;
документ о финансовом положении заемщика за последние несколько месяцев – к примеру, справку о доходах;
документы, подтверждающие возникшие обстоятельства, из-за которых требуется реструктуризация.

К последнему пункту можно, к примеру, отнести:

копию уведомления о предстоящем сокращении, заверенную работодателем;
копию приказа об изменении условий трудового договора – в том числе уменьшение заработной платы, также заверенную предприятием;
документы, подтверждающие возникшую нетрудоспособность – листок нетрудоспособности, справка об инвалидности и прочее;
справки других кредиторов, с которыми у заемщика заключены договоры займа, с указанием сумм остатка долга, срока погашения и предусмотренного графика платежей.

Банк может потребовать предоставить другие документы для реструктуризации ипотеки, если сочтет, что перечисленных недостаточно для принятия решения.

Обратите внимание – если вы уволились по собственному желанию или работодатель расстался с вами из-за нарушений трудовой дисциплины, получится, что вы сами ухудшили свое финансовое положение, а значит не вправе претендовать на поблажки. А вот если вас сократили, или ваш работодатель ликвидируется, или вас закончился срок трудового договора, это действительно ухудшение и вы можете просить об предоставлении помощи.

Банк учтет все обстоятельства вашего дела, проанализирует возможность проведения реструктуризации, в зависимости от результатов примет положительное или отрицательное решение и сообщит вам о нем.

Заявления может рассматриваться около двух недель. Если принятое решение будет положительным, банк сообщит вам, на каких условиях он готов провести реструктуризацию.

С начала 2008 года, в период кризиса, востребованной услугой среди населения стала реструктуризация ипотечных кредитов. Она позволяла заёмщикам отсрочить платежи на льготный период. По сути, этот процесс означал перезаключение договора с кредитной организацией с более лояльными условиями, например, со снижением годовой ставки.

Со стороны кажется, что банку совсем невыгодно изменять условия договора, но это совсем не так. Подводные камни кроются в том, что на самом деле общая сумма выплат не уменьшится, а в некоторых случаях даже увеличится, ведь с уменьшением процентной ставки обычно растет срок погашения ипотеки. Другими словами, долг не уменьшается, а распределяется на более длительное время.

При этом в случае просрочек по платежу банк, чтобы не отбирать недвижимость клиента, может даже увеличить не только срок ежемесячных выплат, но и процентную ставку. Но тут следует отметить, что перезаключение договора может происходить только при обоюдном согласии участвующих сторон. Обычно инициатива исходит от заёмщика, а банк её поддерживает.