Депозит в банке: что это такое, виды, зачем нужен и чем отличается от вкладам

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Депозит в банке: что это такое, виды, зачем нужен и чем отличается от вкладам». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Все условия детально прописываются в договоре. Предварительно ознакомиться с ними можно на официальных порталах банков или специализированных сайтах, которые собирают информацию из всех российских кредитно-финансовых организаций.

Условия напрямую зависят от вида депозита и самого банка. Основные параметры:

• процентная ставка. Чем выше ставка, тем меньше «бонусов» для клиента: нет возможности пополнения и частичного снятия, длительный срок размещения;
• минимальная и максимальная сумма вклада. Чаще всего стартовая сумма для открытия – 10 000 рублей;
• возможность пополнения счета. В некоторых вкладах делать дополнительные взносы можно только в определенный период после открытия;
• возможность частичного снятия. Снимать можно только деньги сверх «несгораемого» остатка;
• капитализация – регулярное прибавление прибыли от процентов к телу вклада. Чем чаще происходит капитализация (еженедельно, ежемесячно), тем больше в итоге будет доход от вложений;
• пролонгация. Может быть автоматической или по заявлению клиента.

Физические лица могут не переживать за сохранность своих сбережений, если выбранный банк участвует в программе государственного страхования вкладов. Проверить этот факт можно на сайте Агентства по страхованию вкладов – организации, которая отвечает за программу страхования.

Чтобы обезопасить депозит, вкладчикам ничего делать не нужно. Страхованием занимается банковская организация. Денежная компенсация выплачивается в двух случаях:

• банкротства банка;
• отзыва лицензии у кредитно-финансового учреждения.

Агентство по страхованию вкладов возмещает 100% депозита, но не больше, чем 1 400 000 рублей в одном банке. Если сумма вложений вкладчика больше, советуем хранить ее в разных банках. Учитывайте, что разные филиалы – это все равно одна организация. Поэтому максимальная сумма выплат будет 1,4 млн рублей.

Что нужно для возврата денег при наступлении страхового случая?

1. До завершения процедуры банкротства обратиться в Агентство по страхованию вкладов с заявлением. Можно обратиться и позже, но нужно будет документально объяснить причину позднего запроса.
2. Агентство рассмотрит заявление и в течение трех рабочих дней перечислит денежную компенсацию. Если в этом же банке был оформлен кредит, то возмещение будет меньше (сумма компенсации минус долг).

Для создания депозита нужно пройти три простых шага. Для офлайн оформления:

1. Изучить информацию о депозитных предложениях в разных банках города. Выбрать подходящий вид вклада и удобные условия.
2. Прийти в отделение банка и написать заявление об открытии депозитного счета. При себе нужно обязательно иметь паспорт. Могут понадобиться и другие документы, особенно если предусмотрены льготы определенным категориям граждан, – пенсионное удостоверение, военный билет и т.д. Вклады для юридических лиц предполагают другой список документов.
3. Последний шаг – ознакомление с договором и его подписание. Обратите внимание на пункт о досрочном изъятии средств, на процентную ставку (фиксированная или плавающая), на возможность пролонгации.

Онлайн процедура открытия гораздо проще. Но чтобы ее совершить, необходимо уже являться клиентом банка – нужен доступ в мобильный или интернет банк. Алгоритм действий:

1. Войти в личный кабинет онлайн банка.
2. Выбрать вкладку «Вклады» и нужный депозит.
3. Указать параметры – срок договора, валюту вклада, счет и сумму списания, вариант получения дохода от процентов (капитализация или перечисление на отдельный счет).
4. Прочитать договор.
5. Подтвердить онлайн оформление.

У онлайн оформления есть несколько преимуществ. Во-первых. Банки часто предлагают повышенную ставку. Во-вторых, так удобней следить за счетом и полученной прибылью. Никаких походов в банк и очередей за выписками со счета.

Чем отличается депозит от вклада

Понятие «вклад» чаще всего применяется к частным клиентам – физ. лицам. К юр. лицам в банковской среде оно не применяется. Но условно обозначения «вклада» и «депозита» применяются к любым категориям клиентов самых различных финучреждений. В законодательстве отсутствуют четкие разграничения этих понятий, они считаются условно тождественными.

Одним из отличий между этими понятиями является то, что вкладом могут быть только денежные средства, а депозитом – финансовые средства, бумаги, другие ценности.

Понятие «депозит» наделено более глубоким значением, в то время как «вклад» относят к одному из разновидностей депозита. Он подразделяется по срокам, видам размещаемых валют, прочим признакам на мелкие разновидности услуг, предоставляемых банковскими организациями. Для хранения в виде депозита самые различные средства могут передаваться банку, какому-либо официальному учреждению, иным организациям , в то время как вклад относится исключительно к банковской услуге.

Основным преимуществом вкладов является возможность безопасного хранения средств, так как сбережения, которые лежат дома «под подушкой» есть риск потерять в любой момент. Банки участвуют в программах защиты вкладчиков. Поэтому если это финансовое учреждение прогорит, клиенты смогут получить свои средства в фонде гарантирования вкладов. Банкротство случается не часто, граждане стремятся передавать свои средства на хранение серьезным банкам. Поэтому при правильном размещении денег в виде вклада можно не переживать о его полном возврате по окончанию срока и выплате всех полагающихся процентов.

Что касается вкладов в плане получения прибыли, этот способ не является возможностью получения дополнительного дохода. Если в среднем по российским банкам процентная ставка составляет по вкладам около 5%, то инфляционный прогноз предусматривает 3%. Это значит, что годовая доходность вкладов, размещаемых в российских рублях, будет чисто условной.

Чтобы получать прибыль от депозитов в виде ценных бумаг и драгметаллов, нужно иметь определенные знания в этой сфере. Также размещение на депозите банковских металлов могут позволить себе состоятельные граждане. Кроме того, это долгосрочные проекты, получение прибыли придется ждать довольно долго.

Чтобы выбрать оптимальный продукт, в который вкладывать свои инвестиции будет выгодно, нужно провести глубокий анализ своих возможностей, изучить рынок, объективно оценить цели вложений денег или иных ценностей.

Процентные ставки по вкладам и депозитам часто меняются, и зависят от обстановки на рынке, а также от возможности банков использовать привлеченные средства для вложений в высокодоходные активы.

Годовые ставки в 2018 году составляли по вкладам и депозитам:

• до 7% в рублевых вложениях;
• до 2% в американских долларах;
• до 1% в европейской валюте.

Если банк предлагает процентную ставку значительно выше средней по банковским учреждениям, размещать в нем средства не желательно. Центробанк установил размер ключевой ставки в пределах 11%. Если ставка выбранного банка превышает эту цифру на 5 пунктов (16% в год), вкладчик должен будет заплатить налог с получаемой материальной выгоды.

Вклады различают по срокам. Они могут быть:

• краткосрочными – максимально на 1 год, банки предлагают следующие сроки: от 1-3 месяцев, полугода, до одного года;
• среднесрочными – в пределах 1-3 лет, для вкладчиков размещение средств на таком виде депозита считается не очень выгодным, ставки зачастую ниже, чем при размещении средств на краткие сроки;
• долгосрочными – хранение средств более 3 лет (обычно не дольше 5 лет). В таком варианте срока размещения многое будет зависеть от размещенных активов и применяемой схемы, по которой осуществляется работа с депозитными средствами.

В английском языке слово вклад отсутствует. И если вкладчик приносит что-либо в банк на хранение, это называют депозитом.

Но в русском языке используют оба слова и значения их отличаются.

Вклад – это деньги, размещаемые в банке для получения дохода.

Депозитом могут быть не только деньги и не только в банке, но и:

• передача на хранение ценных бумаг;
• перевод денежных средств таможне в обеспечение обязательств;
• взнос в органы судебной структуры для обеспечения судебных производств;
• обеспечение участия в аукционах
• и т.п.

Цель вклада – сохранить деньги и получить доход в виде процента. Для депозита цель – сохранить имущество. А вот доход по депозиту будет не всегда. Например, человек арендует в банке ячейку для хранения ценностей. В этом случае доход получит банк – в виде платы за аренду.

В банковской сфере есть еще одно отличие вклада и депозита. Деньги, внесенные на счет юридическим лицом, называют депозитом. Если вноситель – физическое лицо – это вклад или депозит. Деньги всех клиентов (и юридических и физических лиц) – называют депозитами.

Отличия вклада и депозита

Критерий	Вклад	Депозит
Объект вложения	Деньги	Деньги и другие ценности
Принимающая сторона	Кредитная организация	Кредитная организация и другие учреждения
Вкладчик	Физическое лицо	Физическое и юридическое лицо
Получение дохода на капитал	Предусмотрено	Не всегда предусмотрено

В данной статье будем говорить только о вложениях средств в банк и в дальнейшем считать «вклад» и «депозит» – синонимами.

Вид 1. Вклад до востребования

Вклад до востребования — это банковский вклад, который размещается без привязки к сроку и выдается по первому требованию клиента. Хранится на текущем счете. Вкладчик не стремится заработать на своих деньгах. Он преследует другие цели:

• держать средства в надежном месте;
• иметь возможность пользоваться деньгами при первой необходимости.

Ставка процентов по таким вкладам низкая. Обычно 0,01%. В этом случае, за год хранения 100 тыс. руб. можно заработать только 10 рублей.

Почему банки платят низкий процент по вкладам до востребования? Потому что банкам важно знать на какой срок клиент доверяет ему свои деньги.

Например, вкладчик принес 100 тыс. руб. на год и банк планирует свои вложения и доходы: банк выдаст кредит 100 тыс. по ставке 25% и при ежемесячном погашении кредита за год получит доход 14 тыс.

А если срок неизвестен, клиент может забрать деньги когда угодно: хоть завтра, хоть через год. В этом риск для банка. Он не может свободно выдать сумму вклада в кредит и заработать на этом. Поэтому и процент низкий.

Но все же банки любят такие вклады. Ведь это «дармовые» ресурсы, плата по которым символическая. Просто банку приходится делать больше расчетов, определять:

• средний срок хранения таких вкладов;
• их неснижаемый остаток и т.п.

Срочный вклад оформляется под процент на срок. Ставка процента – главное преимущество такого вклада. Например, средняя ставка рублевого вклада сроком от 1 до 3 лет в январе 18 г. составила 6,73%.

За год при вложении в банк 100 тыс. руб. вкладчик заработает 6730 руб., это в 673 раза больше, чем по вкладу до востребования.

Срок вкладам может быть разным: от месяца до 5 лет и более. Но неизменно одно – до истечения срока деньги забрать нельзя. Хотя здесь есть свои нюансы. О них в разделе условия досрочного закрытия.

Эти варианты рассматривают отдельно, но проанализировав источники и предложения банков, я пришла к выводу – что это синонимы.

Накопительный счет является разновидностью срочного, но его условия гибче. Его можно пополнять и снимать с него деньги. Срок вклада неограничен.

Вклад позволяет сберечь накопления. Много заработать на нем не получится. Ставка выше, чем по вкладу до востребования, но ниже, чем по срочному. Проценты начисляются ежемесячно на средний или минимальный остаток за месяц.

Пример Банк начисляет 5% годовых на минимальный остаток на счете. Если 5 апреля клиент положил на счет 50 тыс. руб., а 29 – го снял эту сумму, за апрель проценты начислены не будут. Если при этом у него на счете, начиная с марта, хранились 30 тыс. руб. и эта же сумма перешла на май. Банк начислит на нее проценты. Важно: Проценты за месяц, в котором клиент счет закрыл, не начисляются.

Среди предложений Сбербанка есть сберегательный счет. Он бессрочный – это его основное отличие от других вкладов.

Счет можно пополнять и неограниченно снимать. Для счета нет первоначальной суммы.

Процент по вкладу минимальный от 1,5 до 2,3% в год. Проценты по вкладу начисляются ежемесячно на минимальный остаток, хранящийся в течение месяца. На разницу между минимальным и фактическим остатком проценты начисляют по ставке 0,01%.

Хорошие условия накопительных вкладов предлагает Альфа-банк. По счету «Накопилка» ставка 6% годовых, начисляется ежемесячно на минимальный остаток на счете.

Есть у Альфа-банка накопительный счет «Ценное время», который стимулирует клиента хранить деньги дольше и не снимать их со счета. Например, для пакета «Максимум+» при сумме от 100 тыс. руб. ставка будет увеличиваться с 3,5 до 5,5% по мере увеличения срока хранения.

Альфа банк предлагает бонусные накопительные счета. Счет «Аэроплан» позволяет дополнительно получать мили. А счет «Чемпионат мира FIFA 2018» предполагает начисление до 10% годовых на среднемесячный остаток баллами. Баллы можно обменять на билеты на чемпионат, деньги и атрибутику в Каталоге FIFA.

ВТБ по накопительному счету с мультикартой предлагает до 10% годовых. Самая высокая ставка 10% начисляется на минимальный остаток ежемесячно, при условии, что вкладчик за месяц совершил покупки с оплатой по мультикарте на сумму от 75 тыс. руб.

Что такое депозит и как он работает

Вклад мультивалютный позволяет держать средства одновременно в трех валютах – рублях, долларах и евро. При этом можно переводить средства из одной валюты в другую неограниченное число раз.

Учет по каждой валюте ведется отдельно, для этого открывается сразу три счета. Доход складывается из процентов по каждой валюте и изменений курса валют. При этом человек сам решает, как распределить вложенные средства – в зависимости от того, как меняется ситуация на валютном рынке.

Конвертировать средства, как правило, можно без посещения офиса банка через онлайн систему, в этом главное преимущество данного вклада и цель его открытия. Если у вас есть накопления, которые вы держите в банках в разных валютах, то для удобства конвертации одной валюты в другую с сохранением процентного дохода стоит рассмотреть этот вариант вклада.

Мультивалютные вклады предлагают не все банки. Крупные банки, такие, как Сбербанк, ВТБ и Альфа-банк не имеют подобных предложений. Сбербанк прекратил прием мультивалютного вклада с 23.12.2016.

Оформить мультивалютный вклад (доллар + рубль + евро) можно в Бинбанке. Срок вклада от 181 дня, минимальная сумма 30 тыс. руб. (или ее валютный эквивалент). Возможны дополнительные взносы. Проценты не капитализируются и начисляются по ставке:

• 4,4 – 5,2% в рублях;
• 0,5 – 0,6% в долларах;
• 0,01% в евро.

При досрочном изъятии ставка 0,001%.

Конвертация валют происходит без комиссии и ограничений по курсу Бинбанка на день совершения операции.

Срок вклада до востребования не оговаривается. Вкладчик может забрать свои деньги в любой момент.

Срок срочного вклада обычно указан в днях: 91, 181, 367 и т.п.

Здесь срок играет важную роль. Если Вам понадобятся деньги и Вы решите закрыть вклад до наступления срока, Вы лишаетесь существенной части обещанного вознаграждения. Подробнее в следующем разделе.

В фильмах часто можно видеть сцену, где герой приходит в банк и проверяет сохранность сбережений. Причем речь в данном случае не всегда идет о деньгах; это может быть все, что угодно: ценные бумаги, активы, драгоценные изделия, слитки и даже произведения искусства. Это отличный пример того, что представляет собой депозит.

Депозит предназначен для хранения различного рода ценностей, в том числе и денег, на заранее формализованных условиях.

Но и у него есть свои особенности.

Например, депозит используют для получения банковских услуг.

Компания «Мосты Сибири» решила оформить заем на закупку нового оборудования. Кредитор выставил одно из условий одобрения нужной суммы: у организации должен быть депозит в качестве залога. Долго взвешивая все «за» и «против», директор все же решил отдать на хранение крупную сумму денег. В долгосрочной перспективе новое оборудование помогло бы окупить замороженные средства.

Это иллюстрирует еще одну особенность: к депозитному виду хранения обращаются многие юрлица. Причины для этого бывают разные: например, если нужно обеспечить компанию залогом по требованию кредитной организации для одобрения займа.

Виды:

• Денежный.

Это может быть как вклад, так и денежные средства, внесенные для совершения взаиморасчетов между юридическими лицами.

• Депозитные средства.

Здесь имеются в виду драгоценные металлы, акции, облигации и прочие ценные предметы.

• Записи, размещенные в книгах учета.

В них указываются требования клиента к банку.

Как и в случае с любым другим финансовым продуктом, не стоит забывать о недостатках, которые поначалу могут быть неочевидными.

• Существенную прибыль от процентов удастся получить только при внесении крупной суммы.

Ни один специалист не может точно предсказать, устроит ли вас цифра, которая сформируется к концу срока, указанного в договоре. Один из главных факторов, влияющих на прирост – инфляция. Стоит учитывать ее, если планируете рассчитать хотя бы примерные проценты.

Что такое депозит? Это хранение денег в банке под процент.

Банк берет деньги у вкладчика на определенный срок и распоряжается ими по своему усмотрению. Например, кредитует население или бизнес, инвестирует в государственные облигации (ОВГЗ) или драгоценные металлы, и тому подобное.

Когда банк возвращает сбережения клиента, то платит ему определенный процент за пользование средствами. А разницу между полученным доходом от инвестиций и выплатой забирает себе.

Что такое депозит и как им пользоваться?

В предложениях для заемщиков банки обычно указывают номинальную ставку по депозиту, которая не учитывает капитализацию процентов.

Но для вкладчика будет полезно узнать эффективную процентную ставку по вкладу. Это позволит сравнить депозиты с разными условиями и понять, который из них выгоднее. Например, какой из депозитов принесет больший доход — с выплатой процентов в конце срока или с ежемесячной капитализацией?

Валюта	3.01.2019 г.	2.01.2020 г.	31.03.2020 г.	30.06.2020 г.
Гривна	16,08	15,18	11,85	9,57
Доллар	3,75	2,54	1,19	1,25
Евро	2,43	1,09	0,47	0,74

При заключении договора срочного вклада, по требованию клиента банк должен предоставить следующую информацию:

1. Расчет доходов и расходов, связанных с размещением срочного вклада. В частности, указать информацию о сумме начисленных процентов за весь срок размещения вклада, прописанный в договоре;

2. Сумму налогов и сборов, которые удерживаются с вкладчика за весь срок размещения вклада (для срочных договоров), с указанием информации, что банк выполняет функции налогового агента;

3. Сумму комиссионных вознаграждений и другие расходы клиента, связанные с размещением и обслуживанием вклада;

4. Если договор банковского вклада содержит ссылки на публичные правила, клиент имеет право требовать от банка выписку из этих правил в части условий, касающихся банковского вклада. Выписка должна быть удостоверена уполномоченным работником банка, независимо от ее наличия на веб-сайте. Обратите внимание, что в течение действия депозитного договора банк может менять «публичную оферту» и новую версию условий размещать на своем сайте.

Ну, и помните — не существует неудобных вопросов. Спрашивайте до тех пор, пока не убедитесь, что вы полностью поняли условия. И только после этого ставьте свою подпись под депозитным договором.

Вклад – это определенная сумма денежных средств в любой валюте, которая вносится клиентом банка на собственный счет в финансовом учреждении для того, чтобы сохранить средства и увеличить их за счет процентной ставки банка.

Определяющим параметром вклада является степень свободы:

1. Срочный вклад.
2. Вклад до востребования.

В первом случае доступ к средствам минимальный. К этой категории относятся популярные сберегательные вклады. Средства направляются на счет в банке на заранее определенный срок. Владелец счета не может совершать никакие операции со своими деньгами. В некоторых случаях оговаривается возможность досрочного расторжения договора, но это скорее исключения и как правило приводит к потере всех начисленных процентов за время размещения вклада в банке.

Прежде чем определяться с конкретными условиями и банком, куда вы отнесёте свои деньги, надо разобраться, какой вклад вам больше всего подходит.

Сейчас многие банки предлагают клиентам открыть накопительный счёт. Формально это не вклад, но зачастую информация о таких продуктах находится в том же разделе, где и информация о вкладах. Накопительные счета можно использовать для получения небольшого дохода. Учитывайте их, когда будете решать, какой вклад вам открыть.

Сами вклады могут отличаться по нескольким критериям.

Счета бывают с капитализацией процентов и без неё. Капитализация означает, что каждый раз, когда вам начисляют проценты — раз в месяц или квартал, они прибавляются к деньгам, лежащим на вкладе. И в будущем проценты начисляются уже на новую сумму.

Например, вы положили в банк 50 тысяч рублей на год под ставку 5%. Без капитализации вы заберёте через 12 месяцев 52,5 тысячи, с капитализацией — 52 558,09. Это получается благодаря такому процессу: за первый месяц вам начислят 205,48 рубля, что составляет 5% годовых от 50 тысяч, за второй месяц — уже 213,20 рубля, это 5% от 50 205,48, которые образовались у вас на счету благодаря предыдущим начислениям. Сумма растёт каждый месяц, как и выгода.

Естественно, при более внушительных суммах и высоких процентах разница будет очевиднее.

Что лучше

Вклад с капитализацией всегда выгоднее. На накопительных счетах проценты обычно начисляют каждый месяц на минимальный остаток по счёту. Это наименьшая сумма, которая там была за последние 30 дней. То есть такие счета — с капитализацией.

Бывают вклады, которые можно пополнять деньгами и которые нельзя. С точки зрения увеличения накоплений выгоднее первый вариант. Если вы добавляете средства на счёт, происходит тот же процесс, что и с капитализацией, — сумма, на которую начисляются проценты, становится больше.

Что лучше

Обычно банки предлагают больший процент по вкладам, которые нельзя пополнять совсем или можно, но на довольно жёстких условиях. Допустим, только по 15‑м числам и не в первые и последние два месяца существования вклада. И кажется, что выгоднее выбрать продукт с болеем гибкими условиями, пусть и с меньшим процентом.

Но здесь стоит сесть с калькулятором и посчитать разные варианты для вашей конкретной ситуации. Например, если вы не уверены, что у вас появятся свободные деньги, лучше выбрать жёсткие условия и выгодный процент. А дополнительные поступления всегда можно сложить на накопительный счёт или вклад до востребования. Так вы ничего не потеряете.

Подход зависит от того, что вам больше нравится. Возможно, вы давний клиент какого‑то конкретного банка и не хотите «изменять» ему с конкурентами. Тогда логично выбирать из его продуктов тот, который соответствует вашим критериям лучше остальных.

А если вы готовы рассмотреть разные варианты, можно заходить на сайты известных вам банков и изучать предложения там или воспользоваться агрегатором.

Что нужно знать, прежде чем сделать вклад в банке

Хотя вклады и страхуются, когда с банком что‑то случается, это заставляет нервничать. Так что перед тем, как нести деньги, лучше посмотреть, что пишут о банке. Если СМИ и особенно специализированные медиа сообщают о тревожных процессах внутри и вокруг учреждения в целом витает дух упадка, выбирайте другой банк, чтобы лишний раз не переживать.

Открыть депозит в банке может любой гражданин РФ с 14-летнего возраста. Для этого нужен паспорт и средства, которые вы готовы положить на вклад или перевести в другие активы.

Визит в банк не нужен: для всех текущих клиентов банка возможно дистанционное открытие вкладов в мобильном приложении или на сайте банка.

Для открытия депозита нужно:

Это простой и удобный способ положить деньги на несколько лет. Данный инструмент нужно рассматривать как метод сбережения средств, а не как инвестиционный вариант.

Преимущества депозитов в банках:

• простое открытие, особенно если имеется счет в банке, достаточно удаленно подать заявку;
• дополнительные знания, обучение не требуется, менеджеры организации все выполнят за вас;
• средства на банковских депозитах до 1,4 млн рублей страхуются агентством страхования вкладов, соответственно за гарантию средств можно не переживать;
• доходность прогнозируемая, заранее видна линейка предложений банка.

Минусы:

• у агентства страхования вкладов дела идут не самым идеальным образом, у компании большие долги, которые растут;
• открытие вклада осуществляется на определенный срок, если вы закроете его раньше установленной даты, пользователь теряет заработанные средства;
• если у вас более 1,4 млн рублей, предстоит диверсифицировать депозиты, чтобы подстраховаться на случай банкротства.

Прибыльность в банках по депозитам чуть-чуть превышает инфляцию. Все зависит от организации, формально мы перекрываем инфляцию, официально нужно понимать, что показатели инфляции в РФ отличаются от реальной. Так или иначе, покупательная способность ваших средств увеличивается очень медленно.

Банковский депозит − это инструмент для сбережения средств, а не для инвестирования. Если вы хотите создать инвестиционный капитал, лучше присмотреться к другим вариантам.

Это альтернатива банковскому вкладу, и здесь речь идет о ОФЗ. Для физических лиц считаются более надежными, поскольку их эмитирует Министерство финансов. Покупая ОФЗ деньги, предоставляются в долг государственному органу Минфинанс, за это пользователь получает купон, определенный процент. Единственный момент у нас облигации выпускаются и торгуются на вторичном рынке, поэтому появляется показатель цена облигации. Если при закрытии депозита теряются накопленные средства, когда продаем ОФЗ, процент не теряем, но цена облигации на вторичном рынке может оказаться, ниже, спрогнозировать это сложно. Поэтому когда мы покупаем ОФЗ, необходимо рассчитывать на то, что вы будете их держать до момента, пока Минфин их не вернет.

Относительно прибыльности. В крупных банках в Топ-10 по депозиту доходность около 7%, доходность ОФЗ также около 7%, но здесь требуется выплатить комиссию брокерской компании. Зачем выбирать ОФЗ или все так сложно? Здесь присутствует легальная схема повышения прибыльности.

Часто люди говорят что, лучше выбрать депозит, поскольку средства на счетах банка застрахованы, и в случае чего деньги будут возвращены. Облигации более рискованные, и не раз государство обманывало. Нужно понимать, что Минфин в качестве гарантии стоит на большей ступени иерархии, и если будут проблемы в стране негативный итог, будет как для вкладчиков банка, так и покупателям ОФЗ.

Безусловно, после того, как вы освоите сферу инвестирования, можно пополнять портфель более рискованными инструментами. Например, корпоративные облигации голубых фишек приносят более высокую прибыльность, можно отыскать профит от 10%. Даже купить облигации банков, прибыльность увеличивается до 15%. Но эти варианты более рискованные. При желании можно добавлять акции, которые приносят на длинном временном интервале большую прибыль. Это уже потом, когда почувствуете почву под ногами.

Как говорит мудрый Уоррен Баффет главное правило инвестиций − не потерять деньги. Если во время мощного обвала вы потеряли бы 50% от капитала, чтобы нагнать упущенное потребуется прибыльность в 100%. Такой инструмент отыскать сложно. Кроме этого, когда мы реинвестируем доходность, мы получаем рычаг в виде сложного процента.

Депозит в банке для физических лиц: что это?

Банковский депозит − это хороший инструмент, но он подходит для хранения финансовой подушки безопасности, оптимален для короткого горизонта. ОФЗ − это консервативный инструмент, в связке ИИС увеличивается прибыль, добавив банковский депозит, профит повышается еще на чуть-чуть. Для повышения прибыльности можно рассмотреть более рисковые инструменты, главное действуйте пошагово.

Депозит – слово иностранное, переводится как “вклад”. В современном банковском сленге употребляется и то, и другое звучание. Рядовые граждане рассматривают оба слова, как синонимы, хотя эксперты смогли найти разницу между ними.

Вклад – это передача денег банку с целью их сохранения и приумножения за счет процентов, которые финансовая организация обязана заплатить за право распоряжаться вашими средствами.

Депозит – это передача банку не только денег, но и драгоценностей, ценных бумаг и любого другого имущества на хранение. Если за использование ваших денег вы получаете от банка вознаграждение, то за сохранность ценностей платите уже вы.

В Гражданском кодексе речь идет о банковском вкладе (депозите), т. е. на законодательном уровне различия между этими двумя терминами нет. Думаю, что и нам не стоит углубляться в экономические и юридические споры.

А вот разобраться с видами депозитов, критериями выбора и другими сложными терминами, которые вы можете встретить в договоре, надо в обязательном порядке. В противном случае мы окажемся отличными клиентами для банка, на финансовой безграмотности которых можно отлично заработать. Но это не входит в наши планы. Согласны?

Я изучила статистику Центробанка РФ по объему привлечения денег от населения с 2014 по 2018 годы. Как видите, наблюдается устойчивый рост.

2014 год	2015 год	2016 год	2017 год	2018 год
205 058 955	239 883 055	277 366 059	293 884 216	319 317 929

До сих пор банковский депозит остается самым востребованным инструментом для сохранения и накопления денег у граждан России. Причины такого выбора очевидны:

• простой и понятный механизм людям разного возраста;
• привычка (до сих пор пожилые граждане – самые дисциплинированные вкладчики);
• доступность, подросток с 14 лет и люди с небольшими доходами могут без проблем открыть депозит в банке;
• недоверие к новым инструментам, которые в отличие от западных стран у нас еще только развиваются;
• и, конечно, низкая финансовая грамотность населения в стране, государство пока не слишком активно делится информацией.

Гражданский кодекс выделяет 2 вида вкладов:

1. До востребования. В этом случае вы имеет право потребовать свои деньги обратно в любое время. Поэтому банк не хочет платить большой процент за то, что ему не дают свободно распоряжаться деньгами. По такому вкладу вы можете рассчитывать не более, чем на 0,01% годовых.
2. Срочный. Вклад на определенный срок (месяц, 3 месяца, полгода, год, несколько лет). Это время, в течение которого банк получает право распоряжаться вашими деньгами по своему усмотрению. За это он платит вам проценты. Утверждение, что чем выше срок, тем выше проценты, ошибочно. В некоторых банках при больших сроках доходность по вкладу наоборот снижается.

Обратите внимание, что даже по срочному вкладу вы можете вернуть деньги в любое время, но не ждите обещанных высоких процентов от банка. Вы заработаете все те же 0,01%.

Я бы продолжила классификацию депозитов по следующим признакам:

1. По валюте, в которой хранятся деньги (рублевые, долларовые, в евро, мультивалютные).
2. По способу начисления процентов (ежемесячно, в конце срока, с капитализацией и без нее).
3. По месту хранения ценностей (счет, банковская ячейка, металлический счет).
4. По доступности вклада (с возможностью пополнения и частичного снятия или без этого).

Еще одно незнакомое слово, которое вы можете встретить при открытии вклада – пролонгация. Это продление срока действия договора. Пролонгация бывает:

• автоматическая, т. е. без вашего присутствия и нового подписания документов;
• неавтоматическая, когда вы должны закрыть счет или заключить новый договор.

Условия продления обязательно прописаны в документах. Их надо внимательно изучить и в первую очередь обратить внимание на вид пролонгации и количество ее возможных проведений (иногда банки ограничивают возможность продления).

В случае автопролонгации договор продолжает действовать, но уже на текущих условиях по вкладу. Если за прошедший год процентная ставка понизилась, то и на новый срок она будет действовать пониженная. Может быть, имеет тогда смысл забрать деньги и положить их на счет в другом банке на более привлекательных условиях.

Еще один важный момент, на который стоит обратить внимание. Если при неавтоматической пролонгации вы вовремя не закрыли вклад, то он переводится в вид “до востребования” с начислением минимальной ставки. А это потеря ваших доходов и обесценивание денег.

• 1. Накопительный счет в банке – что это такое?
• 2. В чем разница между сберегательным счетом и вкладом?
• 3. Кому следует выбирать накопительный счет?
• 4. Как открыть накопительный счет?
• 5. Плюсы и минусы накопительных счетов

Что лучше: вклад в банке или его облигации?

Если рассуждать простыми словами, то накопительный или сберегательный счет – это вариант банковского вклада до востребования. Им можно пользоваться в любой момент времени: пополнять, снимать наличные денежные средства, получать начисленные проценты. Он открывается на бессрочный период времени. При желании клиент может закрыть накопительный счет или в любой момент снова пополнить его.

В отличие от него вклад открывается на определенный срок. Клиент передает в банк фиксированную сумму денег с целью получить доход при начислении процентов. Вклад может быть пополняемым или неизменным на протяжении всего периода действия договора.

Денежные средства в крупных банках застрахованы государством на сумму 1,4 млн рублей. Они возмещаются при банкротстве финансового учреждения. Если у вкладчика был открыт депозит и накопительный счет по 1 млн рублей, то при закрытии банка разницу выплат 600 000 рублей клиенту придется получать через суд.

Оба банковских продукта предполагают получение дохода и увеличение денежных накоплений. Несмотря на сходства, они относятся к разным категориям. Основные отличия заключаются в следующем:

• условия по вкладам остаются неизменными на протяжении всего периода действия договора;
• в любой момент времени банк в одностороннем порядке вправе пересмотреть процент накопления по сберегательному счету;
• депозит открывается на определенный срок без возможности промежуточного снятия части вклада по нуждам клиента;
• процент по накопительному счету начисляется на остаток, поэтому заработать можно и при небольших суммах вложений.
• в любой момент времени клиент может снять часть накоплений или пополнить их.

Депозит предполагает постоянное наличие определенной суммы денег. В случае если снимаются все накопления, действие договора прекращается.

Сберегательный счет в ряде случаев открывают вместе с выпуском дебетовой банковской карты. Процентная ставка по нему значительно выше стандартных предложений. Он позволяет клиенту дисциплинировать себя по ежемесячным тратам, оставляя на балансе необходимый остаток денежных средств, а излишки отправлять на накопительный счет. Разделение суммы, поступающей на карту, защищает накопления от действий мошенников.

Накопительный счет лучше открывать тем, кто хочет сохранить в надежном месте свои деньги, но не готов к долгосрочным вложениям. Например, после продажи квартиры требуется время на поиск более выгодного предложения по покупке новой недвижимости. Вклады на аналогичных условиях открываются по более низкой процентной ставке, что значительно снижают их доходность.

Для привлечения клиентов финансовые учреждения предлагают программы, где открытие накопительного счета уже входит в пакет услуг. Если этот момент не предусмотрен, то оформление происходит следующими способами:

• в офисе банка, куда клиент приходит лично с паспортом и подписывает заявление;
• в личном кабинете интернет-банка или мобильного приложения.

За дистанционное обслуживание ряд кредитных организаций начисляют бонусы и предлагают другие привилегии.

Сложно представить жизнь современного человека без использования банковских услуг. Что такое переводы, карты, вклады знает практически каждый. Но при оформлении того или иного финансового продукта у потребителя неизбежно возникают вопросы. Например, что такое кредитный лимит и как он определяется? Как я могу пользоваться банковской картой без ограничений? Возможно ли снижение кредитного лимита во время действия договора? Рассмотрим подр…

Выделим наиболее важные признаки, которыми характеризуются вклады и депозиты:

• деньги банку для размещения на депозит могут передавать граждане и юридические лица;
• привлекать деньги во вклады могут банки, имеющие соответствующую лицензию;
• за пользование деньгами клиентов финансовые учреждения должны выплачивать проценты;
• открытие депозита для граждан происходит на основании публичного договора — банк обязан его заключить с каждым обратившимся клиентом на заранее объявленных условиях.

Депозит — это банковский вклад, т.е. размещение денег в банке на условиях срочности, возвратности и возмездности.

Условия депозита могут существенно отличаться в разных банках, особенно в части сроков привлечения денежных средств и процентных ставок.

Возврат депозита возможен по окончанию срока, на который был заключен договор, либо при досрочном обращении вкладчика. Депозиты для юридических лиц могут быть досрочно возвращены только на условиях, указанных в договоре.

Закон предусматривает следующие виды депозитов:

• срочные — деньги размещаются в банке на заранее оговоренный срок;
• до востребования — деньги должны быть выданы вкладчику по его первому требованию;
• в пользу третьих лиц.

Помимо этого, банки могут предлагать депозиты по специальным программам и правилам, с различными сроками действия и процентными ставками. Например, вклад на несовершеннолетних детей предусматривает повышенные процентные ставки.

Банковские вклады могут приниматься в иностранной валюте или рублях, с привязкой к драгоценным металлам.

На вклады граждан закон распространяет положения публичного договора. Это означает, что:

• банк самостоятельно определяет условия приема денежных средств — сроки, минимальный размер депозита, процентные ставки, условия досрочного возврата и т.д.;
• условия вкладов предлагаются на принципах публичной оферты — с каждым гражданином банк обязан заключить договор именно на тех условиях, которые были изложены в оферте;
• вкладчик может забрать деньги при завершении срока действия договора или при наступлении обстоятельств, предусмотренных программой вклада.

Если срок действия договора закончился, а вклад не истребован, на него распространяются условия «до востребования».

Вернуть депозит можно в любое время, обратившись с заявлением в банк.

Закон не ограничивает банки и вкладчиков в установлении сроков депозита. На рынке представлены как краткосрочные вклады (от 3 месяцев до 1 года), так и долгосрочные программы (3, 5 лет и т.д.).

Досрочное требование о возврате депозита повлечет снижение процентов, так как будут применяться условия «до востребования».

Чем больше срок банковского вклада — тем выше процентная ставка.

Размещение денег для их сбережения и получения дохода происходит на условиях банковского вклада. При оформлении депозита банк обязан заключить с вами договор, в котором будут указаны срок действия вклада, процентная ставка, правила возврата и т.д. Наиболее выгодные условия депозита вы определяете самостоятельно путем изучения предложений от банка. И не стоит переживать — все вложенные средства будут застрахованы.

Похожие записи:

• Не входят в состав наследства обязанности на возмещение вреда
• Вступить в права собственника по наследству
• Аккредитация медицинских сестер с 2021 года