Можно ли не платить страховку по ипотеке каждый год альфастрахование

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли не платить страховку по ипотеке каждый год альфастрахование». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Ваша недвижимость, которая до выплаты ипотечного кредита находится в залоге у банка, страхуется от потери или повреждения после пожара, залива, взрыва бытового газа, стихийных бедствий и других форс-мажорных ситуаций.

Для получения и оформления ипотеки этот вид страхования обязателен. В критической ситуации страховая компания возьмет на себя материальную ответственность — это защитит вас от долговых обязательств. Банк также будет уверен, что сможет вернуть свои кредитные средства обратно — ведь банк выдает в долг заемщику не свои деньги, а средства других вкладчиков, которые он должен вернуть им с процентами.

Страхование недвижимости, жизни и здоровья: ответы на популярные вопросы

Полис страхования недвижимости необходимо ежегодно продлевать и предоставлять в банк до окончания срока действия предыдущего.

Если полис вовремя не продлен, банк начислит неустойку на остаток по кредиту, начиная с 31-го календарного дня после окончания действия предыдущего полиса. Размер неустойки — ½ процентной ставки по кредиту за каждый день просрочки (если это предусмотрено в рамках кредитного договора).

Полис также необходимо ежегодно продлевать и предоставлять в банк до того, как закончится срок действия предыдущего полиса.

Если страховка не продлена в срок, банк имеет право повысить ставку по ипотеке (в зависимости от условий договора).

Можно ли снизить ставку по кредиту, купив полис страхования жизни и здоровья после оформления ипотеки

Это не приведёт к снижению ставки по вашему кредиту — программа «Защищённый заёмщик» подключается только в момент заключения кредитного договора, который в этом случае предусматривает скидку на ставку в 1%.

Здесь всё зависит от того, какой тип страховки оформлен. Например, при страховании жизни и здоровья к гарантийным случаям относится постоянная утрата трудоспособности из-за инвалидности, а также в случае ухода заёмщика из жизни. Список пунктов страхования составляется индивидуально и зависит от возраста и состояния здоровья заёмщика.

Недвижимость чаще всего страхуют от повреждений в результате пожаров, стихийных бедствий, взрывов бытового газа, действий хулиганского характера и вандализма.

На что распространяется компенсация при страховании титула? Это прекращение/ограничение права собственности на жильё, приобретённое в ипотеку по решению суда:

• •

  при совершении сделки по принуждению, обманным путём и т. д.;

• •

  при признании сделки недействительной из-за отсутствия у собственника права продавать совместную недвижимость;

• •

  при оформлении незаконных сделок с участием несовершеннолетних — продажа недвижимости без согласия законных представителей (опекунов);

• •

  при подтверждении невменяемости продавца в момент совершения сделки купли-продажи.

Страховая компания не будет выплачивать компенсацию, если жилое помещение пострадало в результате:

• •

  умышленных действий со стороны владельца или иного заинтересованного лица;

• •

  военных действий, техногенных катастроф, атомных взрывов;

• •

  естественного износа или обвала из-за ветхости;

• •

  проведения ремонтных или строительных работ;

• •

  хранения пожароопасных или взрывчатых веществ.

Единого перечня не существует, поскольку каждая страховая компания самостоятельно определяет состав программы финансовой компенсации.

Наступление страхового случая подтверждается документально. Список необходимых бумаг обязательно указывается в договоре страхования. При проблемах с недвижимостью требуется акт, составленный представителем управляющей компании либо сотрудниками МЧС. После наступления страховой ситуации страхователь должен сообщить о случившемся в компанию, где приобретал полис: направить письменное заявление.

Как я экономлю на ежегодном ипотечном страховании

В большинстве случаев выгодоприобретателем по страховке является банк. При наступлении страхового случая страховая организация возместит ущерб кредитору. Например, погасит оставшуюся часть ипотечного долга в случае инвалидности или смерти заёмщика. Аналогичным образом обстоят дела и с порчей, утратой недвижимости.

Если страховая выплата превышает остаток по кредитному договору, страховая компания перечислит в банк необходимую сумму на погашение кредита, а разницу между страховой выплатой и остатком задолженности по кредиту перечисляет заёмщику или его родственникам.

Застраховать жизнь, квартиру или титул можно в организации, которую предлагает банк при оформлении ипотеки либо в любой другой по своему усмотрению. После выбора страховщика важно определиться с типом программы страхования.

Для оформления страховки в страховую компанию предоставляются:

• •

  номер ипотечного договора;

• •

  копия паспорта;

• •

  заявление установленного образца;

• •

  анкета.

В некоторых случаях страховщик может потребовать справку о состоянии здоровья, акт об оценке жилья, справки из БТИ и другие документы.

После сбора всех бумаг представитель страховой компании подготовит страховой полис. Оригинал остаётся у заёмщика, а копию нужно предоставить в банк, выдавший ипотечный кредит. Оформить страховой договор можно как до получения ипотечного кредита, так и в дату подписания кредитного договора.

Страховой полис оформляется на год, а потом ежегодно продлевается до полного погашения ипотечного займа. Если ипотека будет закрыта досрочно (частично), производится перерасчёт. Для этого страхователь и страховщик составляют дополнительное соглашение, в котором указывают текущий остаток с учётом последней выплаты. При полном погашении ипотеки, например, если это произошло в начале или середине страхового периода, возможен возврат взносов по полису.

Короткий ответ: да. Это прописано в законе «Об ипотеке» – при заключении сделки с банком заемщик обязан оформить страховку на приобретаемое имущество.

Развернутый ответ: при оформлении ипотеки вам предлагают 4 вида страховки – недвижимости, жизни, титула, ответственности. Страхование недвижимости – обязательное, и на то есть веская причина – если с вашим домом/квартирой что-то случится, и страховки не будет, то вы останетесь без жилья, и будете вынуждены дальше выплачивать ипотеку, потому что банк интересуют только деньги, которые вы должны вернуть. Страховка же нивелирует риск – что бы ни случилось, вы сможете закрыть ипотеку и не останетесь в долговой яме.

По страхованию недвижимости есть 2 нюанса: размер возмещаемого ущерба (лимит покрытия) и выбор страховой компании. Размер возмещаемого ущерба – это максимальная сумма, которую страховая компания выплатит банку при возникновении страхового случая. Обычно лимит устанавливается равным имеющейся на текущий момент задолженности перед банком, но лучше оформить полис, лимит которого будет на 10-20% выше текущего долга – дополнительные деньги покроют расходы на оформление бумаг и на неоплачиваемый отпуск, который вам придется взять для решения проблем, если с жилищем что-то случится. С выбором страховой компании все тоже не так просто – страховку нужно оформлять строго в аккредитованной банком страховой компании. Когда вы оформляете ипотеку, вам должны предоставить список таких компаний.

Если вдруг вам навязывают конкретную компанию или не дают выбора – можно смело писать жалобу в антимонопольную службу.

Вкратце о других видах страховки. Страховка на жизнь обязательной не является, но если вы от нее отказываетесь, процентная ставка по кредиту растет на несколько пунктов. С точки зрения банка это оправдано – если по какой-то причине вы станете нетрудоспособным, банк хочет быть уверенным в том, что вы сможете выплатить кредит. Чаще всего страхование жизни обходится дешевле, чем повышение процентной ставки по ипотеке, поэтому лучше купить полис. Титульное страхование – это страхование прав на собственность. Если через 2 года после того, как вы купите квартиру, внезапно объявятся неучтенные наследники и признают сделку недействительной – вы получите компенсацию (при наличии титульного страхования). Если же страхования не будет, вам придется пройти через длительные судебные тяжбы, и не факт, что вы чего-то добьетесь. Поэтому желательно иметь такую страховку, особенно – если учесть, что она обходится очень дешево. Страхование ответственности – это гарантия того, что страховая компания покроет ущерб, который по вашей вине был нанесен третьим лицам. Например – вы залили соседей снизу. Если страхования ответственности нет – вы оплатите им ремонт из своего кармана. Страховка есть – оплатит страховщик.

Зависит от страховой компании, но в целом – не обязательно. Можно оформить страховку сразу на весь срок ипотеки. Разницы по цене не будет – стоимость высчитывается, исходя из оставшегося долга по ипотеке. Если застрахуете сразу всю ипотеку, сумму будут считать так: процент от долга на первый год + процент от остатка долга на второй год + процент от остатка долга на третий год и так далее.

Что такое страхование ипотеки и зачем это нужно

В последних числах 2019 года был принят законопроект, согласно которому при досрочном погашении любого кредита можно будет отказаться от страхования, вернув себе «неиспользованную» часть суммы. То есть, если вы взяли ипотеку сроком на 6 лет, заплатили за страховку 10000?, и через 4 года досрочно погасили ипотеку – вы сможете вернуть 3333?.

У вас есть 2 недели с момента досрочного погашения, чтобы вернуть деньги. Нужно подать письменное заявление в страховую компанию – в течение 7 рабочих дней с момента подачи заявки вам переведут деньги на указанный вами счет.

Отказ от защиты в других случаях

При оформлении отказаться от обязательной страховки нельзя – это нарушает закон «Об ипотеке».

Период охлаждения – это 14 дней с момента подписания договора, в которые вы можете отказаться от ипотеки и вернуть все деньги без штрафов. От страхования в этот период также можно отказаться – напишите заявление в страховую, приложите к нему документы об отказе от кредита.

• Обязательно ли страховать ипотеку именно в аккредитованных банком компаниях? Да, иначе банк не подпишет/расторгнет договор и обязует вас выплатить всю стоимость.

• Обязательна ли страховка по ипотеке, если объектом выступает социальное жилье? Да, его нужно страховать так же, как и любое другое.

Оформление страховок происходит по-разному. Часто банки предлагают заключить договор со страховой компанией-партнером, но заемщик вправе отказаться и выбрать любую интересующую его страховую фирму, подчеркнул Сергунин. «Банки часто сообщают, что если отказаться от страхования в конкретной компании и обратиться к другому страховщику, процентная ставка будет увеличена. Но это неправда. Если заемщик страхуется в аккредитованной при банке компании, процентная ставка остается прежней», — прокомментировала юрист по недвижимости Дарья Коровина.

Список аккредитованных компаний всегда есть на сайте банка. Как правило, услуги в страховой компании, аккредитованной при банке, на 20–30% дешевле, отметила Коровина. По ее словам, страхование квартиры делается уже после подтверждения банком выдачи ипотечного кредита под конкретную квартиру. Делать страховку до одобрения квартиры банком не рекомендуется: если сделка не состоится, а страховку вы уже оплатили, придется потратить время, чтобы вернуть оставшиеся деньги из страховой компании», — уточнила юрист. По ее словам, лучше идти по алгоритму:

• одобрили квартиру в ипотеку;
• обзвонили несколько аккредитованных при банке страховых компаний;
• отправили в них оценочный альбом;
• получили информацию о стоимости страхового полиса и условиях страхования.

«Оценочный альбом делает оценщик на основании выписки из ЕГРН или свидетельства о праве собственности, поэтажного плана, экспликации, фотографий квартиры. Страховой агент на основании оценочного альбома делает расчет стоимости полиса», — пояснил Сергунин

Сейчас полисы практически всех компаний можно сделать в электронном виде — оплатить по ссылке, получить на почту. Если делать страхование в аккредитованной компании, то для сделки нужно приложить страховой полис и подтверждение оплаты, подчеркнула Коровина. По ее словам, все чаще эти документы клиент отправляет менеджеру банка в электронном виде. Страхование недвижимости можно оформить за два-три часа, пояснила юрист.

Важно учитывать, что вы не просто соблюдаете формальность и поэтому покупаете страхование квартиры. «При наступлении страхового случая заемщик ожидает, что страховщик выплатит возмещение, поэтому я рекомендую выбирать крупные страховые компании», — отметила юрист.

Стоимость страховки рассчитывается, исходя из множества параметров. Как правило, она составляет примерно 0,1% от суммы ипотеки. «Но каждая квартира и все условия для человека индивидуальны, поэтому и стоимость страхования квартиры может отличаться. Для определения стоимости также учитываются регион, в котором находится квартира, площадь жилья, размер страховой защиты и срок действия полиса», — пояснил Баранов.

Чтобы узнать конкретную стоимость, лучше воспользоваться онлайн-калькуляторами или спросить напрямую у страхового агента.

Клиент банка может вернуть страховку по ипотечному кредиту. Как правило, в условиях договора страхования указано, что клиент может вернуть страховую премию в размере до 40−70% за неиспользованные годы, но только после того, как кредит будет полностью погашен, а в процессе выплат не произошел страховой случай. Можно вернуть часть премии и в процессе выплаты кредита, однако это будет невыгодно клиенту – банк поднимет процентную ставку на кредит.

Существует три способа вернуть страховку:

• В течение месяца после заключения договора страховки клиент может отказаться от полиса и оформить возврат. Если договор уже вступил в силу, сумма будет возвращена частично – с вычетом дней, прошедших за время действия договора. Если же вы оформили договор с отсрочкой и он еще не вступил в силу, сумма вернется в полном объеме.
• Вернуть страховую премию можно и в срок от одного до трех месяцев со дня заключения договора, однако в этом случае вы сможете вернуть лишь часть потраченных средств. В каждой отдельной компании размер суммы варьируется.
• Если вы выплатили ипотеку полностью или хотите вернуть страховку в течение трех месяцев после оплаты, но до окончания действия документа, вернуть сумму можно только на незадействованную сумму страховки в зависимости от оставшегося срока.

Существует 3 вида страховок, которые предлагают банки при ипотеке:

• Имущества, точнее его основных конструкций, без мебели и ремонта;
• Жизни и здоровья заемщика;
• Титула — защиты самой покупки и прав заемщика на имущество.

Страхование залоговой недвижимости является обязательным по закону об ипотеке. Без данного вида получить займ на жилье невозможно.

Базовое страхование недвижимости при СберСтрахование обладает крупным перечнем рисков к которым относятся: пожар, потоп, нелегальные деяния других лиц, механическое действие, природные катаклизмы, молния, падение летательных аппаратов, разрушение при строительстве.

По желанию человека перечень может быть расширен и дополнен необходимыми пунктами, но из-за этого возрастет цена полиса.

Исходя из закона страхование жизни и трудоспособности человека не может являться обязательным. Но зачастую такая страховка снижает проценты по займу. Сбербанк дает скидку на 1% по ипотеке.

Как правило, сотрудники Сбербанка не настаивают на оформлении титула. Чаще всего предлагают такую услугу при ипотеке вторичного жилья, предупреждая клиента о недобросовестности продавцов.

В базовый полис страхования имущества входит лишь окна, стены, потолок, а если страхуется дом — то также фундамент, крыша. Сбербанк предлагает защиту внутренностей собственности, как дополнительное расширение.

В такие расширения возможно включить мебель, все ремонтные работы, гаражи, дополнительные постройки на участке, ответственность в случае нанесения вреда имуществу или жизни иным лицам.

Что нужно знать о страховке ипотечного жилья

Большинство клиентов уверены, что оформлять страховку при ипотеке он может только в той фирме, что предлагается банком, но это не так. Заемщик имеет право выбрать самостоятельно любую организацию, но чтобы не платить дополнительные проценты за повышение ставки по ипотеке, лучше выбрать организации аккредитованные банком.

У Сбербанка их около 20 фирм. Самыми распространенными являются “Сбербанк Страхование”, “Абсолют Страхование”, “АльфаСтрахование”, “ВСК” и другие.

Любой банк предлагает выгодные ему страховые фирмы (для Сбербанка это СберСтрахование), но это не значит, что клиент не имеет право подобрать выгодную для себя организацию.

Первостепенно каждый банк будет предлагать выгодные для них условия и крайне неохотно идти на компромисс при оформлении в других фирмах.

Лучше всего заранее в Сбербанк онлайн ознакомиться со списком аккредитованных фирм, подобрать необходимые условия. А после этого идти в банк.

Заемщик может выбрать организации не аккредитованные Сбербанком, но, для того чтобы согласовать скидку по ипотеке, банк должен будет проверить фирму на финансовую устойчивость. Зачастую сотрудники не хотят этого делать и идут в конфликт, который могут разрешить лишь старшие менеджеры. Даже если они пойдут на уступки клиентов и будут проверять СК, то необходимо готовиться что это займет некоторое время.

Основными преимуществами СбербанкСтрахования является расширенный список страховых рисков, но и полис у них дороже в два раза. Так, они выплачивают даже если ущерб наступил в результате действий застрахованного лица; в состояние опьянения; суицида и т.д.

Большинство СК в таких случаях отказывают в выплатах. Но если человек уверен, что подобные риски можно исключить, то и нет смысла переплачивать в два раза страховой фирме.

Помимо этого, подбирая разные СК можно будет воспользоваться персональными скидками, индивидуальными предложениями и т.д. При оформлении через банк всё это не доступно.

Комплексное страхование представляет собой объединение страховки на жизнь, имущества и титула. Несмотря на это, в комплексе прописываются конкретные страховые риски, которые будут возмещены.

Миф 6: Нельзя вернуть деньги за страховку Сбербанка

Ипотека заключается не на 1 год. За долгий период может произойти всё что угодно. Страховка может просто не понадобиться.

Каждый подписанный договор необходимо читать и тщательно знакомиться с каждым пунктом. В приложении договора должны быть прописаны условия и порядок расторжения.

В СбербанкСтрахование предусматривается возможность возврата денег за страховку:

• Возмещение полной стоимости — только в случае подачи заявления в течение 14 дней после подписания договора;
• Частичное возмещение — реализуется пропорционально по количеству дней, который должен был еще действовать полис.

К заявлению прилагается список документов. К основным относится: паспорт, полис, подтверждение оплаты страховки. Дополнительные бумаги определяются исходя из ситуации. Например: наследники предъявляют право на наследство; при досрочном погашение ипотеки соответствующий этому документ и т.д.

В СбербанкСтрахование возможно расторгнуть договор при личном посещении банка или заказным письмом с вручением в главный офис, также возможна передача курьером. При положительном решении деньги на банковский счет будут зачислены в течение недели.

Цена за страховку ипотеки пересчитывается каждый год, исходя из суммы долга. Следовательно, постепенно стоимость страховки плавно снижается.

Миф 9: В банке оформил страховку, там и разберусь с проблемами

При возникновении проблем, вопросов и страховых случаев обращаются в страховую компанию. Даже если договор был заключен в отделение банка, то он является лишь посредником услуг.

Перед оформлением полиса необходимо тщательно ознакомиться с перечнем страховых услуг и порядком разрешения вопросов. Это поможет не разрешать проблемы в другом городе, получить выплаты и быть уверенными в легальности полиса.

С известными фирмами (ВСК, Ресо-страхование, АльфаСтрахование) проблем не возникает, т.к. офисы расположены в Москве и у них прозрачные условия. С начинающими и не известными компаниями все бывает гораздо сложнее.

Ипотечное страхование: что это и нужно ли от него отказываться

Стоимость полиса зависит от суммы ипотечного кредита, перечня рисков, которые требуется застраховать, личных характеристик заемщика и объекта залога. Учитываются, например, возраст и состояние здоровья заемщика, тип недвижимого имущества, материал, из которого возведен объект, и так далее.

Банк может просить застраховать только заемщика на сумму кредита, а может дополнительно к этому просить застраховать еще и созаемщика (например, супруга, если ипотека оформлена на двоих). Требования могут распространяться только на покрытие риска смерти и наступления инвалидности 1-й и 2-й групп заемщика и созаемщика. Банк также может потребовать покрыть временную утрату трудоспособности.

Рассчитаем стоимость на примере продукта «Абсолют Страхование». Если клиент в возрасте 33 лет оформляет ипотеку в Сбербанке на сумму 3 миллиона рублей со ставкой 10% годовых, стоимость его полиса в «Абсолют Страхование» составит 3600 рублей (такой полис покрывает только квартиру). Кстати, для заемщиков Сбербанка стоимость ипотечного страхового полиса снижена на 10%.

Если застрахованы жизнь, здоровье, временная утрата трудоспособности заемщика, при наступлении страхового случая страховщик выплатит сумму, которая во много раз превышает стоимость самой страховки. Это позволит погасить кредитные обязательства. Деньги также выплатят в случае гибели объекта залога или утраты права собственности на объект.

Оформить или продлить полис ипотечного страхования от «Абсолют Страхование» можно онлайн, не выходя из дома. Для этого достаточно зайти на сайт компании.

На самом деле по ипотечным соглашениям с кредитными организациями оформляется несколько видов страхования. Банки стараются обезопасить сотрудничество с клиентом, максимально снизив свои типовые риски.

При заключении ипотечного договора, оформляются следующие виды страхования:

• Страхование недвижимости.
• Страхование ответственности.
• Страхование жизни и здоровья.

Некоторые банки используют и дополнительные виды страхования. В первую очередь, это рассчитано не снижение рисков больших убытков. Во-вторых, такие дополнительные соглашения могут принести кредитной организации больше прибыли с каждого ипотечного договора.

При оформлении кредитных сделок, немаловажную роль играет страховка. Страховые компании предлагают их несколько видов. Банковская организация солидарна с ними, при этом будущий клиент несет дополнительные денежные расходы. Рассмотрим подробнее договор ипотечного кредитования и определим какие виды страхования действительны нужны.

Эти виды страхования не являются обязательными. Но в некоторых случаях банки вынуждают своих клиентов оформлять и такие полиса. Страхование жизни и здоровья будущего заемщика. Подразумевает под собой наступление следующих страховых случаев:

• Смерть заемщика (если гражданин не молод, а ипотека рассчитана на долгосрочный период; то ему стоит задуматься об этой страховке). В случае несогласия застраховаться и при наступлении смерти; обязательства по выплате долга переходят к наследникам, которые вступят в права по истечении шести месяцев. При заключении ее, выплата будет составлять 100% оставшейся задолженности.
• Признание 1 или 2 группы инвалидности. Страховой случай возникает в результате болезни или травмы. В случае оформления страховки, выплата составляет 100%.
• Утрата временной трудоспособности (на время болезни или лечения за клиента оплачивает кредит страховая организация). Но существуют определенные ограничения и конкретные сроки действия данного страхового случая.
• Титульное страхование относится к необязательным видам. Под ним понимается, страховка на случай появления «неожиданных» наследников на купленную недвижимость. В основном жилище приобретается на вторичном рынке недвижимости, где нередки случаи мошенничества и манипуляций с документами при заключении договора купли-продажи.

Если заемщик не хочет остаться ни с чем, ему придется оформить данный вид страхования. При наступлении данного страхового случая клиенту выплачивается сумма в размере 100% стоимости купленного жилья. В некоторых случаях такая страховка на самом деле выручает человека, который по причинам проблем со здоровьем не может полноценно работать и платить по своим обязательствам.

Законодательством признается обязательным только страхование залога. Под ним понимается купленная недвижимость заемщиком на денежные средства, предоставленные кредитным учреждением. Банк требует от гражданина оформление этой страховки, чтобы перестраховаться от различных страховых случаев (бедствий, порчи, вмешательства третьих лиц).

Поскольку данное недвижимое имущество номинально находится в собственности финансовой организации, выгодоприобретателем при наступлении страхового случая будет непосредственно банк. И в случае неуплаты или отказа от погашения задолженности по кредиту, банк вправе истребовать данное недвижимое имущество и выставить на продажу. После реализации, все денежные средства идут на оплату действующего кредита.

Но это не означает, что у клиента возникает обязанность оформлять страховку других видов. В соответствии с ФЗ о защите прав потребителя, подобные условия считаются навязыванием. То есть, банк в данном случае допускает нарушение, обязывая клиента оформлять страховку. Основная часть клиентов соглашаются на оформление и дополнительных полисов, чтобы банк не отказал им в предоставлении залога.

Крайне важный момент заключается в процедуре оформления страховки на недвижимость. Если клиент обращается в банк за получением средств на приобретение жилья, то до оформления страховки такое жилье необходимо сначала приобрести. То есть, клиенту сначала выдается сумма на приобретение объекта, а уже затем выдвигается требование о его страховании.

Чтобы снизить риски, кредитные организации заранее прописывают в кредитном договоре обязанность клиента застраховать приобретенный объект сразу после получения ключей и документов на него. И клиент подписывается под данным пунктом договора. Обязанность у него возникает теперь в силу кредитного договора. Важным моментом является то, что кредитное учреждение должно предоставить на выбор заемщику несколько страховых компаний. Последний, в свою очередь заключает соглашение, с одной из них, на более выгодных для него условиях.

Кредитные организации не имеют права указывать на какую-либо конкретную страховую компанию. Более того, некоторые банки имеют собственные страховые компании, в которые они предпочитают посылать своих клиентов. Примеры:

• Сбербанк страхование.
• Альфа-страхование.
• ВТБ страхование.
• Ренессанс страхование.
• Тинькофф страхование.

Как уже было отмечено, сумма страхового полиса может быть для заемщика вполне ощутимой. Поэтому большинство клиентов банков не хотят оформлять страховку — это для них очень дорого. Как правило, сумма рассчитывается от стоимости квартиры. В расчет может браться как текущая рыночная стоимость объекта, так и его кадастровая цена.

Эта процедура страховки обходится гражданину до 1.5-2% от размера ипотеки. Эти денежные средства нужно иметь на момент заключения договора. Дополнительными расходами будут еще нотариальные услуги при оформлении залога и госпошлина за государственную регистрацию. Предусматривается номинальная оплата полиса — когда клиент вносит средства за полис отдельно, и включение платы за страховку в процентную ставку. Второй вариант предусматривает следующую процедуру:

1. Банк рассчитывает процентную ставку.
2. Банк предлагает клиенту оформить страховку.
3. Клиент соглашается на оформление.
4. Банк берет на себя обязанность по оформлению полиса.
5. Все затраты включаются кредитной организацией в процентную ставку.

Такой вариант удобен тем, что клиенту не потребуется тратить много времени на подбор страховой программы и оформление договора. Кредитная организация сделает все самостоятельно, после чего предоставит клиенту все необходимые документы. Этот вариант даже в чем-то более выгодней, чем оплата страховки без прямого участия банка.

Страхование квартиры при ипотеке — обязанность клиента или банка. В статье 31 ФЗ “Об Ипотеке” указано, что при залоговых отношениях оформление полиса является обязательным условием. При этом важно, чтобы фигурировали именно залоговые правоотношения: когда в сделке участвуют залогодатель и залогодержатель. Все остальные виды страхования попросту навязываются кредитными организациями.

Некоторые клиенты, успешно заключив ипотечное соглашение, не хотят тратить дополнительные деньги на оформление полиса. Оплатив его один раз, чтобы получить одобрение банка, такие клиенты решают расторгнуть договор со страховой компанией, чтобы снизить свои расходы. Полис оформляется на 1 год, и каждый последующий год клиенту придется вновь обращаться к страховщику за оформлением страховки.

Подобные попытки не сулят клиентам ничего хорошего, так как прямо предполагают нарушение условий ипотечного договора. Клиенты должны ежегодно отчитываться перед своим кредитором об оформлении полиса. Если кредитная организация не получит в срок эти данные, и выявит, что клиент пользуется предметом залога без страховки, то она (кредитная организация) будет вправе заявить на расторжение договора.

Единственным обязательным видом страхования по закону считается страхование самого залогового имущества – то есть квартиры, которую вы намерены приобрести. Застраховав недвижимость в случае непредвиденных обстоятельств (пожар, затопление, землетрясение и другие катастрофические ситуации), вы можете быть уверены, что ипотека будет погашена за счет страховых выплат.

Однако, помимо страхования имущества, банк может предложить вам страхование от утери права собственности (титульное страхование), а в редких случаях, еще и страхование ответственности заемщика. Ваше согласие на вышеперечисленные виды страхования поможет банку минимизировать риски.

Страхование титула требуется в первые три года, пока не истечет срок давности по оспариванию сделок с недвижимостью, то есть страхование от утраты имущества в результате прекращения права собственности. Между тем, только в теории титульное страхование выглядит как надежный инструмент, обеспечивающий покупателю недвижимости финансовую защиту. Но, к сожалению, на практике многие страховые компании для минимизации своих убытков составляют правила страхования таким образом, что самые часто встречающиеся страховые случаи договором не покрываются.

Еще один повод не платить – пункт в договорах титульного страхования о «ретроспективном покрытии», то есть речь о событии, приведшем к страховому случаю, произошло до заключения договора страхования, а сам страховой случай случился в период действия договора). Так, в одной ситуации, во время приобретения ни один официальный документ не отражал информации о наличии притязаний на квартиру со стороны третьих лиц. Оказалось, что эту, как и несколько предыдущих сделок купли-продажи, в судебном порядке оспорили родственники первой собственницы квартиры. Заемщики подали встречный иск – о признании их добросовестными приобретателями. Однако в ходе суда стало известно, что еще в 2006-м квартира была продана незаконно, в связи с чем все последующие сделки (за неполных два года жилье перепродавалось пять раз) были объявлены недействительными. Поскольку законными владельцами оказались другие люди, признать заемщиков добросовестными приобретателями суд отказался. Поданная затем апелляция ничего не дала, поэтому в ноябре 2009 года недвижимость перешла к новым собственникам. Заемщики потеряли на нее все права. Суд обязал предыдущего владельца вернуть им деньги за купленную квартиру (Постановление ФАС Московского округа от 11 февраля 2013 г.по делу № А40-15722/10-14-145).

Поэтому всегда нужно тщательно подходить к выбору страховщика и внимательно изучать условия страхования.

Страхование ответственности заемщика по ипотечному кредиту может потребовать банк при определенных условиях, например, при минимальном первоначальном взносе и сниженной ставке.

Если у заемщика, ответственность которого не застрахована, нет возможности дальше погашать кредит в связи с неблагоприятным финансовым положением, то банк имеет полное право инициировать процедуру принудительного возврата долга с последующей реализацией предмета залога. Стоимость реализуемого объекта залога недвижимости может оказаться недостаточной для того, чтобы погасить долг заемщика в полном объеме (основной долг, проценты, неустойки, проценты по ссудному счету). И в результате, потеряв объект недвижимости, заемщик останется еще и должен банку.

Плюс программы страхования ответственности заемщика – в возможности оформления ипотечного кредита с минимальным авансовым платежом без увеличения процентных ставок. Как правило, сумма платежа не превышает 10%-ой суммы кредита. Кроме того, гарантируется возмещение суммы долга, оставшейся после реализации заложенного имущества.

Мнение о том, что если ответственность заемщика застрахована, то в случае неуплаты по кредиту, расплачиваться по ипотеке будет страховая компания, является ошибочным. Страховщик лишь возместит банку разницу между остатком задолженности по ипотеке и стоимостью реализованного имущества, если этой стоимости на погашение долга не хватит.

Помимо вышеперечисленных видов страхования, банк, как правило, настаивает еще и на страховании жизни и потери трудоспособности, отказ от которых приводит к повышению ставки по ипотеке, так как напрямую навязывать страховку этого вида нельзя. Однако, данная страховка не всегда бесполезна, так, например, утрата трудоспособности из-за болезни, травмы, потери источника дохода, вследствие чего человек не сможет продолжать гасить ипотеку, приведет только к тому, что страховщик погасит остаток задолженности, но не лишит заемщика жилья.

Банк зачастую настаивает на договоре с определенной страховой компанией, но не поддавайтесь: у вас есть право выбора, с которым вам, кстати, не стоит торопиться, пока вы не ознакомитесь с реестром аккредитованных организаций.

По закону обязательным является только оформление страховки на жилье, которое является предметом ипотеки. Страхование жизни и здоровья пока остается по желанию клиента. Нужно ли страховать ипотеку? Обязательно. Сложно предугадать, как будет развиваться мир через полгода-год, не потеряет ли клиент работу. Оформленная страховка защищает от сложных ситуаций и берет на себя оплату долга.

Пять мифов о страховании при получении ипотеки

Обычно конкретную организацию рекомендует сам банк. Например, при оформлении ипотеки в «Сбербанке» настойчиво рекомендуют там же и застраховаться. Задача страховой компании состоит в сборе ежегодных взносов, рассмотрении заявок на компенсацию, изучении дел и выплатах пострадавшим клиентам.

По закону клиент может оформить страховку в любой компании, которая имеет лицензию на осуществление этого вида деятельности.

Стоит смотреть на условия, которые выдвигает банк. В отдельных случаях банк рекомендует оформлять страховку только в определенном списке организаций. Если клиент желает по каким-то причинам оформлять ее в другом месте, то процент по ипотеке может оказаться выше. А часть компаний банк вообще не посчитает за страховые, тогда придется страховаться дважды.

Определяется на основании стоимости жилья. Устанавливает стоимость компания страховщика. Обычно она составляет от 0,01 до 1% от стоимости жилья в зависимости от условий страхования и состояния самого жилья.

Чтобы рассчитать стоимость договора страхования жизни, есть специальные калькуляторы в приложении страховщика. Например, при оформлении страхового полиса от «Сбербанк» достаточно знать оставшуюся сумму долга, чтобы программа посчитала цену полиса.

Оплачивается страховка раз в год, можно оформить ее в течение последнего месяца действующего полиса. Если ипотека только оформляется, то у клиента есть 30 дней, чтобы подыскать компанию и заключить договор. Оплачивают сразу за год страхования, но некоторые компании предлагают платить каждый месяц фиксированную сумму.

Каждой компанией размер страховой премии устанавливается индивидуально на основании законов РФ. Если клиент имеет право на выплаты, то их размер определяется в виде единовременной или ежемесячной выплаты. Застрахованный или его наследник может заявить право на получение выплат в течение 3 лет с момента возникновения права.

Страховая выплата может определяться как:

Если клиент хочет перекредитоваться в другом заведении или отказаться от страховки в принципе, ему нужно внимательно прочитать договор страхования. На каких условиях будет разрываться договор — зависит от того, что в нем указано.

Есть всего пара случаев, когда могут вернуть все потраченные деньги:

• не прошло 14 дней с момента оформления страховки;
• страховка была навязана банком (его сотрудником);
• в договоре указаны непонятные комиссии и лишние услуги.

Во всех остальных случаях процедура затянется и вернуть удастся около 50% от потраченной суммы.

Выбирая страхование жизни при ипотеке, где дешевле, необходимо принимать к вниманию ряд обстоятельств. Первое, в договоре могут быть прописаны далеко не все случаи, при которых пострадавшему клиенту будет выплачена страховка.

К примеру, может отсутствовать настолько актуальный пункт как страховка на случай получения заемщиком травмы во время активного отдыха либо в спортивном зале. В большинстве случаев, именно за дешевым полисом кроются такие небольшие, но очень неприятные сюрпризы.

Важно отметить и такой момент, как обязательность заключения договора страхования жизни в целом. Если данный пункт прописывается в соглашении и ставит в непосредственную зависимость саму выдачу кредита, он строго нарушает установленные действующим законодательством права потребителя. В частности, это относится к регламенту статьи 16 ЗоЗЗП.

Согласно содержимому статьи установлено, что страхование жизни является делом сугубо добровольным, что нельзя сказать относительно страхования именно предмета залога (то есть недвижимого имущества). Такое ничтожное положение договора не создает на практике никаких правовых последствий, даже если он будет признан судом таковым в соответствии со статьей 166 действующего ГК. В свою очередь, статья 14 Гражданского кодекса предусматривает обязательную самозащиту права конкретного лица. Таким образом, отказ исполнения ничтожного положения (в рамках данной статьи) полностью укладывается в рамки действующего законодательства.

Однако если выбрано дешевое страхование жизни при получении ипотеки, никаких проблем с выплатой средств и получением в распоряжение заветного кредита не возникнет. Предварительно данное обстоятельство стоит оговорить с представителем страховой компании.

Банк прибавил цену страховки к моему кредиту и на нее тоже начисляет проценты. Имел ли он право так делать? В отдельных случаях банк может так сделать. Например, если клиент страхует имущество в банке, банк может предложить добавить сумму страховки к стоимости дома и начислять на нее проценты. Если клиент не давал согласия на получение такой услуги, он может написать заявление и оплатить полис отдельно.

В каких случаях ипотечный заемщик сможет отказаться от страховки

Согласно законодательству Российской Федерации, страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями указанного договора, при этом страхование конструктива не является обязательным условием. Однако важно обратить внимание на договор с банком. Если в договоре будет прямо указано о том, что в случае отказа от страхования дополнительных рисков может быть увеличена процентная ставка, то данное требование не будет противоречить нормам российского законодательства.

Во-первых, нужно внимательно прочитать договор, чтобы понять, является ли страховка обязательным условием. Если она является обязательным условием, то ставка может быть увеличена на какой-то процент при неоплате этой страховки. Потому что если это прописано в договоре, то это Ваши с банком договорные условия, с которыми Вы согласились, подписав документ. В таком случае апеллировать к тому, что банк повышает процентную ставку, незаконно. Скорее всего, при таком раскладе даже в суде Вы не докажете «Вашей правды». В результате придется либо продлевать страховку, либо платить на процент больше. Подобное требование отчасти обосновано, поскольку это гарантия того, что с объектом залога ничего не случится.

Однако в случае требования банком оплаты страховки в определенной компании Вы можете отклонить предложение и страховать объект недвижимости в приемлемой для Вас организации. Банк может потребовать страховку, но не может заставить Вас страховать объект в какой-то определенной фирме (поскольку это нарушение антимонопольного законодательства). Если Вам поднимают процент по ипотеке при страховке в компании отличной от той, которую предлагал банк тогда Вы можете написать жалобу в Федеральную антимонопольную службу.

В случае отсутствия в договоре пункта об обязательности страхования объекта, даже при непродлении страховки банк не имеет права поднять процентную ставку по ипотеке.

СЖ — самый существенный расход, с которым заемщик сталкивается при оформлении ипотеки. Суммы платежей за год составляют от 7-18 тысяч руб. При этом, чем больше риски заболеваний, смерти заемщика, тем выше тариф. Но страхование жизни дает заемщику хорошие бонусы:

• Повышение вероятности выдачи ипотечного кредита;
• Низкие процентные ставки (без личного страхования банк повышает процент за пользование кредитом на 1-2 пункта);
• В случае временной нетрудоспособности с кредитором проще договориться — рефинансировать займ или пересмотреть график погашения;
• При наступлении страхового случая выплачивать долги будет страховая компания, семейный бюджет не пострадает;
• В случае болезни заемщика лечение и восстановление оплатит СК.

Чем меньше сумма долга по ипотеке, тем меньше страховой платеж. При досрочном погашении кредита часть уплаченных взносов СК возвращает застрахованному лицу (если нет ограничений в договоре). Кроме того, страховщики заинтересованы в привлечении клиентов, поэтому часто предлагают акции, позволяющие снизить взнос на 0,5-0,8%.

Данные о сумме, сроке кредита, имеющихся диагнозах, фактах обращения к врачу, госпитализации обычно просят указывать в анкете клиента. При личном страховании СК интересует профессия клиента, его образ жизни (активность, занятия экстремальным спортом и другое). Такие данные влияют на оценку страховых рисков, тарифа. Клиент подает заявление о страховании, копию паспорта, СНИЛС, договора ипотеки. Если в анкете указаны серьезные, хронические заболевания, СК может понадобиться медицинское заключение о состоянии здоровья человека (или медицинскую карту). Все условия СЖ прописывают в договоре, который необходимо внимательно читать и обращать внимание на важные моменты.

Стандартные страховые случаи, которые чаще всего прописываются в договоре о сохранности жизни и здоровья:

• Инвалидность I-II группы — размер покрытия (полностью, частично) прописывают в договоре;
• Временная утрата трудоспособности (на срок, не более 30 дней) — компенсация задолженности, пропорционально времени нахождения на больничном;
• Смерть — СК полностью погашает долг, после снятия обременения на недвижимость родственники становятся наследниками умершего.

Стоит максимально внимательно изучать условия договора. Четкие формулировки исключают разночтения и возможные споры, гарантируют выплату возмещения.

8 нюансов, которые нужно знать перед оформлением страхового договора на ипотеку

В большинстве случаев, компенсации не произойдет, если:

• Заемщик состоит на учете в диспансере, у него обнаружен ВИЧ, СПИД;
• Произошло самоубийство;
• Травмы или смерти в состоянии наркотического, алкогольного опьянения;
• Если человек лишился жизни/здоровья при управлении автомобилем, не имея на него прав;
• Страховой случай произошел во время совершения преступления, которое доказано судом.

Важно! Если гражданин получил инвалидность, ему выплатили компенсацию, а потом он умер, то выплат по случаю смерти не будет. Если скрыл наличие профессионального или общего заболевания при заполнении анкеты для страхования, СК также откажет в выплатах.

Страховая сумма обычно равна кредитной задолженности. Тариф — 0,17-1% страховой суммы. Условия, повышающие коэффициент:

• Возраст страхователя — чем старше, тем выше тариф;
• Образ жизни — опасная профессия, опасное место проживания, занятия экстремальными видами спорта и другие факторы;
• Наличие хронического, серьезного заболевания.

При ухудшении состояния здоровья клиента в период действия полиса страховую премию могут урезать (причина — скрыл реальное состояние здоровья).

Франшиза — часть ущерба в виде процента или фиксированной суммы, которую клиент возмещает за свой счет. Вид и размер определяют соглашением сторон. В страховании в основном применяют 2 вида франшиз:

• Условная — когда размер ущерба равен или меньше франшизы, компенсацию не выплачивают и наоборот, сумма ущерба превышает франшизу, страховое возмещение выплачивают в полном объеме;
• Безусловная — клиент получает разницу между размером убытка и размером франшизы.

Плюсы франшизы — экономия средств за счет меньших страховых взносов, скидки на покупку полиса, выгодно при крупных суммах ущерба.

При ипотеке есть свои особенности признания события страховым. Например, по риску «смерть» родственники умершего должны уведомить СК до окончания срока действия полиса, но не позднее года с момента события. Инвалидность — в течение срока страховки, но не позднее 6 месяцев после ее окончания. Временная нетрудоспособность — после 30 дней непрерывного больничного. После признания события страховым СК погашает банку всю сумму задолженности застрахованного лица. Возмещение по риску утраты трудоспособности производится за каждый день потери трудоспособности в размере 1/30 платежа по ипотеке.

Документы на выплату:

• Заявление;
• Справки медучреждения, подтверждающие факт страхового события (справка о смерти, об установлении инвалидности с указанием причины, больничный);
• Документы на право наследования от родственников (по факту смерти);
• Справка от банка о размере задолженности по ипотеке (с реквизитами для перечисления возмещения).

Важно! Пока деньги не перечислены кредитору, необходимо продолжать оплачивать ипотеку по графику, поскольку СК не компенсирует комиссии и пени за просрочку кредита.

Похожие записи:

• Основания для открытия наследства
• Обязанности сотрудника полиции при обращении к гражданину
• Перевод апартаментов в жилое помещение законопроект 2021