Как накопить на пенсию: с чего начать и в чем хранить сбережения?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как накопить на пенсию: с чего начать и в чем хранить сбережения?». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Для многих инвестиции — область неизведанного, особенно если их рассматривать применительно к пенсии. Однако с чего-то надо начинать, иначе можно в 65 лет остаться с социальными выплатами в размере 12 000 рублей.

Что такое двойная пенсия и кто ее может получить

Иногда есть случаи, когда можно воспользоваться сразу двумя основаниями для получения рзаличных выплат. В том числе и пенсий. В ФЗ №4468-1 и ФЗ №166 содержится список граждан, которые могут получить сразу две пенсии. К ним относятся:

• инвалиды, получившие увечье во время участия в боевых действиях, получают выплату по старости и нетрудоспособности;
• участники ВОВ становятся получателями социальной выплаты и пособия по старости;
• родители военных, которые погибли во время прохождения службы, причем для назначения пенсии по потере кормильца важно, чтобы военный умер во время призыва или от травмы после окончания призыва, но полученной во время службы, причем одновременно с этой выплатой они получают пособие по старости;
• вдовы военных, которые погибли от травмы, полученной во время службы, но при этом женщина теряет право на выплату при повторном заключении брака, а также она получает как пенсию по потере кормильца, так и социальную выплату;
• ликвидаторы аварии на ЧАЭС и лица, получившие облучение, оформляют пособие по нетрудоспособности и старости, а члены умерших ликвидаторов получают пенсию по потере кормильца и по старости;
• жители блокадного Ленинграда оформляют как пенсию по старости, так и выплату по инвалидности;
• дети и супруги людей, задействованных в области космонавтики, могут рассчитывать на пенсию по потере кормильца и по старости;
• лица, получившие офицерское звание, получают выплату по нетрудоспособности и выслуге лет;
• госслужащие, работающие на государственных предприятиях, оформляют выплату по выслуге и средства с накопительной пенсии, но для получения права на две выплаты требуется стаж от 5 лет.

Основная задача инструмента — гарантировать минимальную прибавку к пенсии.

Аннуитет выступает частью программ пенсионного страхования жизни с возможностью пожизненных выплат. Хорошо, если такая программа покрывает ключевые риски — инвалидность или опасные заболевания, и предусматривает в этом случае освобождение страхователя от уплаты взносов.

Программы пенсионного страхования обычно дороги: размер годовых отчислений будет примерно равен последующим выплатам по дожитию. Так, если вы думаете о минимальной прибавке к пенсии в размере 5 тыс. руб. в месяц, то вам придется выплачивать страховой компании те же 5 тыс. руб. в месяц или больше — в зависимости от пола, возраста, состояния здоровья и т. д.

Заключая договор, удостоверьтесь, что взносы по программе не превышают 5% годового дохода, иначе аннуитет окажется слишком дорогим, а при снижении доходов — вообще непосильным.

Когда начинать копить деньги?

Здесь все будет зависеть от вашего возраста. Людям до 30 лет задумываться о пенсионных накоплениях и тем более откладывать деньги на старость еще слишком рано. Зачем ущемлять себя в финансах, когда лучше вкладывать свободные деньги в развитие? Период до 30 лет считается самым важным в карьере. Это время, когда вы можете открывать в себе новые таланты, развиваться и получать новые знания.

Если вам нет 30 и у вас появляются свободные деньги, занимайтесь саморазвитием, проходите курсы, которые интересны. Пользуйтесь доступными инструментами, благодаря которым удастся повысить образование и заработать больше денег. После 30 лет времени будет меньше, многие в этом возрасте уже находят свой путь, активно работают и зарабатывают. Начинайте копить на пенсию, если у вас стабильный заработок.

Как накопить деньги для жизни на пенсии?

Откройте депозит. С помощью депозита удастся собрать необходимую сумму. Средняя ставка по вкладам составляет 7%. Старайтесь ежемесячно откладывать ту сумму, которая не будет наносить ущерб вашему материальному положению. Даже если нет стартового капитала, чтобы отложить деньги на депозит, начните с минимальной суммы. Например, с 5 или 10 тыс. руб. Подсчитайте, сколько денег заработаете за 12 месяцев при условии ежемесячного пополнения счета.

Например, если при вкладе 100 тыс. руб. по ставке 7%, за 12 месяцев заработаете 7 тыс. руб. Но если будете ежемесячно пополнять депозит, сумма и доход возрастет. Обязательно закладывайте в расчет ежегодную инфляцию, которая в среднем составляет 5%. При ставке 7% доход составит 2%. Депозит — безопасный способ накопления денег, но доход будет низким.

Купите акции и вложите в фондовый рынок. Если разбираетесь в финансовом рынке, покупайте акции компаний, которые ежегодно растут в цене. Если вы новичок, воспользуйтесь услугами банков, например, Тинькофф: откройте брокерский счет и покупайте акции онлайн. В приложении Тинькофф Инвестиции регулярно выходят новости, также есть обучающие материалы, которые помогут разобраться во всех тонкостях финансового рынка. Минус покупки акций в том, что есть риски потерять часть вложений.

Приобретите недвижимость и сдавайте в аренду. Подходит для тех, кто уже накопил 2−3 миллиона рублей в регионах. Денег хватит для покупки однокомнатной или даже двухкомнатной квартиры. В Москве и МО однокомнатные квартиры стоят от 7−8 млн руб. Но здесь все зависит от региона и расположения дома, инфраструктуры, площади. Но лучше покупать недвижимость в крупном городе или активно развивающемся регионе. Для экономии денег на покупке квартиры приобретайте недвижимость в строящемся доме. Например, купите квартиру на стадии котлована, что позволит сэкономить до 30−35%. Но приобретайте недвижимость только у проверенных застройщиков, иначе купите квартиру, срок сдачи которой будут переносить.

Если сдавать однокомнатную квартиру в долгосрочную аренду в Москве, получится ежемесячно откладывать 35−40 тыс. руб. Но итоговая сумма будет зависеть от состояния жилья, площади и расположения. Не забывайте и о коммунальных услугах, которые будут забирать часть прибыли. Полученные деньги от сдачи квартиру в аренду можно будет откладывать на депозит. Вместе с государственной пенсией в будущем накопите деньги на безбедную старость.

Сегодня в интернете существует несколько основных платформ, где предлагается покупка и продажа жилья. Стоит напомнить, что внимание лучше обращать на то жилье, которое находится в стадии строительства в перспективных в будущем районах.

1. Дальше необходимо мониторить цены в тех районах, которые были выбраны. Такой подход станет хорошим ориентиром на будущее и поможет понять, за какую стоимость можно будет сдавать приобретённую квартиру. Естественно, необходимо понимать, что цены могут отличаться в зависимости от состояния самого жилья, наличия в нем ремонта и мебели или других нюансов.
2. Также следует познакомиться с условиями программы , которые предлагает государство. Так, например, государство вернёт 13%, если гражданин имеет официальный доход.
3. Не стоит забывать, что у молодых семей имеется возможность использовать материнский капитал, который в 2020 году составляет 466617 рублей за первого ребенка.
4. Стоит следить за льготными программами, которые предлагает государство. На сегодняшний день существует несколько программ льготной ипотеки. Важно прочитать все условия, которые прописаны в данных программах, чтобы понять подходят они или нет.

Условия и принципы обработки персональных данных в соответствии с GDPR*

АО «НПФ Сбербанка» очень серьезно относится к вопросам конфиденциальности и безопасности информации. Защита ваших персональных данных** — один из наших ключевых приоритетов.

Мы обрабатываем ваши персональные данные, собранные на законных основаниях и в рамках четко сформулированных целей, характерных для взаимодействия АО «НПФ Сбербанка» со всеми сторонами:

• — клиентами, потенциальными клиентами, их родственниками или представителями;
• — контрагентами и партнерами (как существующими, так и потенциальными);
• — сотрудниками (включая их родственников) и соискателями.

Плюсы «инвестиционной пенсии»:

1. Вы самостоятельно регулируете взносы. Можете самостоятельно изменять размер и периодичность отчислений.

2. Только вы принимаете решение о том, какой «трудовой стаж» должен быть достигнут, чтобы начать выплаты пенсии. При достаточной скорости накоплений можно выйти на инвесторскую пенсию даже в 35 и ранее.

3. Больше возможностей в увеличении будущих выплат.

4. Лучший потенциал «отдачи» вложенных денег.

5. Возможность передачи в наследство как самого капитала, так и будущих потоков. В случае с гос. пенсией все уходит государству.

6. Возможность увеличения пенсии за счет выплаты части накоплений.

Как известно в нашей стране пенсии небольшие. На них можно прожить, но без каких-то излишеств и тем более возможностей путешествовать. Плюс к тому же пенсионный возраст повысили. Средняя продолжительность жизни растёт, поэтому, возможно, в будущем его повысят ещё. При этом размер пенсии не становится больше оттого, что человек выйдет на неё позже, а здоровье к старости ухудшается.

За счёт своих сбережений можно выйти на пенсию пораньше, но для этого стоит задуматься о её формировании ещё в молодости. Идеальным вариантом для каждого человека является самостоятельно позаботиться о своём будущем уже сейчас. Чем раньше начнёте откладывать, тем больше возможностей будет. Конечно, если до пенсии остаётся буквально пара лет, то возможностей гораздо меньше.

Есть такое мнение, что до 30 лет нужно вкладывать в себя, чтобы добиться максимального роста на карьерной лестнице. Отчасти это так. Но здесь скорее вопрос того, что мало, кто до 30 лет задумывается о пенсии. Большинство в этом возрасте создают семьи, покупают квартиры. Долгосрочные накопления их мало интересуют, а зря. Каждый лишний год инвестирования даёт солидную прибавку к полученному результату через десятилетия.

Поэтому независимо от возраста стоит всегда откладывать хотя бы пару тысяч рублей с зарплаты в инвестиционную копилку (о ней мы поговорим далее).

Важно помнить, что у каждого есть возможность рано уйти на пенсию, при этом обеспечив себе солидный доход.

Ведёте ли вы свой бизнес, или занимаете высокую позицию в успешной компании – у вас есть сейчас высокий регулярный доход. Личный капитал создаётся постоянным сбережением, и грамотным инвестированием части вашего текущего дохода.

Конечно, наёмный сотрудник на протяжении карьеры может совершить ряд мега-успешных сделок, доход от которых в итоге составит его капитал. А предприниматель может построить крупный бизнес, и затем выгодно его продать.

Однако этого может и не произойти. Тогда время будет утрачено – а капитал не создан. Чтобы избежать этого риска — разумно уже сейчас запустить программу создания личного капитала, параллельно идя к своим масштабным целям.

Предположим, вы согласны с этим подходом. Тогда возникают два важных вопроса:

• Сколько нужно сберегать ежемесячно, чтобы создать нужный капитал?
• Во что инвестировать эти средства?

Каким должен быть хороший пенсионный план?

Безопасность пенсионных накоплений ставится на первое место. Несколько лет экономии — это очень длинный период, в котором может произойти очень много хорошего, плохого не только в жизни конкретного человека, но также и в ситуации на финансовых рынках, что обязательно повлияет на состояние выбранной человеком финансовой организации. И тем, кто задался вопросом, сколько надо накопить баллов для пенсии, стоит иметь этот момент в виду.

По этой причине в плане необходимо предусмотреть гибкость. Во-первых, она должна быть с точки зрения размещения депозитов. Специалисты рекомендуют откладывать, по крайней мере, 10 % чистого дохода. Количество средств к накоплению будет изменяться в период экономии. Необходима возможность свободного изменения сумм, поступающих на счета тех, кто задумался, как накопить на пенсию. Стоит заранее готовиться к ситуации, в которой не получится сберечь нужную сумму.

План, план и еще раз план

Итак, вы проанализировали свои текущие доходы и расходы, справились с эмоциями и выставили на продажу ненужную дачу, а также определились со сроками — пусть это будут те самые 20 лет. Срок, конечно, немалый, за это время может многое измениться (например, снова изменят пенсионный возраст), но главное теперь правило — платить сначала себе, а потом уже все остальное.

Составьте точный план выплат, можно даже настроить автоплатеж, который будет зачислять средства на счет накоплений в день вашей зарплаты.

А еще лучше откройте индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), благодаря этому вы сможете возвращать из госбюджета 13 % от вложенного на свой счет (да, не больше чем с 400 000 рублей ежегодно, и все же).

Если ничего не делать

Итак, в России действует система обязательного пенсионного страхования – 22% от зарплаты каждого занятого работодатель (или сам предприниматель за себя) перечисляет в Пенсионный фонд.

По факту сумма взноса распределяется так:

• 16% идет на персонифицированную часть (формирует пенсионный коэффициент);
• 6% идет на солидарную часть (не влияет на коэффициент).

Эти 16% взносов с зарплаты преобразовываются в пенсионный коэффициент, или пенсионные баллы. Пересчитываются они по достаточно хитрой формуле:

1. каждый год устанавливается максимальная зарплата, которая облагается пенсионными взносами. В 2019 году это 95 833 рубля в месяц;
2. 16% от этой суммы за год соответствует 10 пенсионным баллам;
3. если зарплата меньше – она пересчитывается пропорционально;
4. если зарплата больше – число баллов будет равно 10 (но до 2021 года оно меньше, например, в 2019 году – лишь 9,13).

«Стоимость» пенсионного коэффициента утверждается на каждый год – она увеличивается по мере индексации пенсии. В 2019 году это 87,24 рубля, в 2020 году будет 93 рубля. То есть, коэффициент в 10 даст 872,4 рубля к пенсии.

И, наконец, ко всему этому прибавляется фиксированная выплата, равна в 2019 году 5334,19 рублей. В следующем году она составит 5686,25 рублей.

НПФ – фонды негосударственного характера, специально созданные для хранения сбережений на старость. Сначала гражданин переводит средства в фонд, а после организация выплачивает ему пенсионное обеспечение (по достижению пенсионного возраста). Требуется только один раз выбрать программу.

Начнем с преимущества – это удобно. НПФ специально созданы для накоплений, поэтому программа полностью продумана. У них гибкий подход, они учитывают множество факторов – возраст до выхода на пенсию, заработную плату и пр.

Существенный недостаток – низкая доходность, риск потерять все. Известно, что НПФ не отличаются надежностью. Доходность у НПФ меньше, чем у депозитов. Не исключено, что через 30 лет из фонда вы получите на 50% меньше, чем отдали.

Если сейчас вам около 30-ти, и вы будете ежемесячно вносить 50 долларов по программе страхования дополнительной пенсии в течение 30 лет, то накопленная сумма составит около 30 тысяч долларов, из которых 18 тысяч – непосредственно вложенные деньги, а остальное – начисленный доход. Эту сумму можно получить целиком по достижению пенсионного возраста, а можно в течение 10 лет ежемесячно получать прибавку к пенсии около 200 долларов. Или растянуть выплаты на 15 лет и иметь около 140 долларов в месяц.

Если же вы будете откладывать ежемесячно 100 долларов, то по истечении 30 лет ваша ежемесячная прибавка к пенсии составит порядка 400 долларов на протяжении 10 лет.

Если вы постарше, и вам осталось 20 лет до пенсии, то при тех же ежемесячных платежах в 50 долларов вы получите прибавку к пенсии около 120 долларов на протяжении десяти лет. А если каждый месяц вкладывать 100 долларов – на пенсии можно будет рассчитывать на дополнительных 240 долларов в месяц.

У программ пенсионного страхования есть и другие возможности по выплатам. Можно получить накопленное по достижению пенсионного возраста: разовым платежом сразу в момент достижения пенсионного возраста, равными частями ежемесячно в течение 5, 10, 15 лет. Обязательно проконсультируйтесь в страховой компании – там вам подробно расскажут обо всех нюансах.

Облигация – это ценная бумага, с помощью которой эмитент (то есть тот, кто ее выпускает) берет у инвесторов деньги в долг, а инвестор, соответственно, получает возможность разместить и приумножить свободные деньги. В нашей стране такие бумаги выпускает Министерство финансов, банки, частные компании.

Ставки по валютным облигациям сегодня стартуют от 3,5% годовых и могут достигать 7-8% – в зависимости от рисков, которые берет на себя инвестор. Самые низкие ставки, как самый надежный заемщик, предлагает Минфин, самые высокие – частные компании. Возврат средств, вложенных в облигации, в отличие от депозитов не гарантируется государством, поэтому важно подобрать надежного эмитента.

Более высокая процентная ставка по облигациям является их несомненным плюсом, а вот минусом для долгосрочных накоплений – отсутствие возможности пополнять бумаги. На них невозможно постепенно копить, можно только вложить уже наколенную сумму.

При размещении 1000 долларов на 1 год под, скажем, 5%, можно заработать 50 долларов в год.

Похожие записи:

• Исковое завещание признании прав собственности
• Расчет больничного по уходу за больным ребенком в 2021 году по новому пример расчета листа
• Для патента какие документы нужны 2021 году